□ 本刊記者 王煒／通訊員 楊青 李德品

近年來，我省大力推進農村金融改革，不斷完善服務“三農”金融組織體系，金融“支農、助農、惠農”工作不斷深入。然而，自然和市場的雙重風險，導致農業(yè)“融資難”“融資貴”問題持續(xù)存在。隨著農村改革深入推進，農業(yè)經營方式向規(guī)?；?、集約化轉變，農業(yè)農村對金融要素的需求比以往任何時候都更強烈，也為金融機構拓展服務領域帶來了更廣空間和更多機會。省農信社不忘初心，發(fā)揮遍布全省鄉(xiāng)村基層網點的優(yōu)勢，全力服務“三農”。

前不久，記者在省農信社采訪中了解到這樣一則貸款“雙百”的故事。

被當地農戶親切稱為“老李”的菏澤農商銀行黃集支行客戶經理李景榮，從事農村金融工作20年來，累計發(fā)放貸款1.8億元。目前，他服務的片區(qū)有9個行政村，授信戶數400余戶，貸款戶數260戶，存量貸款2500萬元，貸款收回率、結息率均為100%，無一筆不良。

勤跑腿，和農民交朋友

1990年10月，老李進入菏澤市牡丹區(qū)黃集農信社。9年的會計生涯，讓他養(yǎng)成了認真踏實、勤奮肯干、專心致志的工作作風。1999年6月，他轉到外勤崗位，成為一名常跑基層的客戶經理，一干就是20年。

早上7∶30，老李準時來到辦公室。著一身職業(yè)裝，打著暗紅色的領帶，顯得很精神。他整理了一下工位上的貸款資料，便開始一天的工作。

他隨手拿起辦公桌上的黑色筆記本，啐了一下手指，捻開筆記本，隨手就翻到要找的村、貸戶的名字和聯系方式等。筆記本看上去有些破損，翻得頁碼都有些不清楚了，上面記得密密麻麻，姓名、經營項目、家里幾口人……他笑著說：“好記性不如爛筆頭?！?/p>

記者向他討教有啥經驗，他說：“也沒啥，勤跑，勤走動，關鍵要對客戶了解透、了解全?！秉S集支行行長孟慧敏稱贊說：“老李是個仔細人，干活踏實。他管理的片區(qū)，每個客戶他都很熟?！?/p>

行晨會結束后，老李要去一個板材加工戶了解情況。記者便跟隨前往。

劉三門村是一個從事板材加工的專業(yè)村，村里一半以上的人從事板材加工。我們走在村里的街道上，一位騎著電動車的居民停下來打招呼：“老李，今天又來了，去我家坐坐?！崩侠羁蜌獾鼗貞骸敖裉觳蝗チ?，我去趙坤建家一趟。”街道兩旁刺耳的電鋸聲，此起彼伏。一位正在操作電鋸的大哥關停電鋸，聲音小了好多，他揮揮搭在肩上的毛巾，喊道：“李經理，今天又過來考察啦?！崩侠詈爸鴮Ψ叫∶骸案Ｗ?，我去村東頭看看?！弊叩揭粋€制作小型木板的農戶門口，老李說，這就是趙坤建家。每年10月下旬是木材購置時期，老李就是為了趙坤建進木材的事來的。他詢問了近期的木材價格行情、趙坤建自有資金和貸款需求情況。趙坤建笑得合不攏嘴。問起他板材加工發(fā)展歷程，他說：“我和李經理交往了10多年了，從來沒有錯過事?！?/p>

嚴調查，老相識也不能送人情

“前幾年，聯戶聯保貸款有的出了些問題。不是聯保出問題了，而是我們的人出問題了，考察不實、了解不透造成的?！崩侠钫f，“現在我們開展的整村授信，我一個村一個村地跑，基礎信息做扎實了，貸款調查嚴起來、真起來，才會放得出去，才不會放瞎。”

從事信貸工作以來，老李是這樣說的，也是這樣做的。在工作中，他通過硬、軟兩種調查方法，確保貸款投放質量。

硬調查，就是看得見、摸得著的調查。根據客戶提供的各種資料，如銀行卡流水、銷售合同、水電費單據等進行測算，然后到客戶的經營現場去查看生產規(guī)模，盤點原材料、成品、機器設備等，最后將兩者進行交叉驗證，估算出客戶的實力、資金需求量和風險承受能力，形成一個授信金額、期限的粗略框架。

軟調查，就是發(fā)現一些客戶隱藏的信息。他所服務的9個行政村，在宣傳辦理農商銀行金融產品手機銀行、信e貸、聚合支付、存款貸款利息優(yōu)惠政策過程中，對村里授信客戶和用信客戶經營狀況、為人處事、思想品德進行再了解、再確認。

通過軟硬調查的結合,他就能更好地了解客戶，更好地掌控風險，為整村授信工作奠定堅實的基礎。

貸款調查關鍵要真。別看老李平時嘻嘻哈哈，在貸款質量上卻從不含糊，不越半步紅線。在黃集支行，一共有4名客戶經理，實行AB崗制度。記得2008年一筆貸款，他和一名客戶經理一塊去調查，了解客戶的真實經濟狀況。經過雙人調查，對客戶的經濟狀況、信譽情況都進行了詳細了解。但是，第二天當他拿到客戶經理撰寫的調查報告后，發(fā)現申請人的資產狀況有所變化，資產虛增了2倍還多，申請的貸款也由原來的10萬元變成了20萬元。他一眼就看出了問題，現場指出與調查結果不符，并拒絕簽字。最后，還原了真實調查結果，以10萬元發(fā)放了那筆貸款。

動真情，保證貸款收得回

貸款放出去，管理是根本。老李管理貸款的方法，既樸素，又簡單。他采取劃分等級和重點關注的方式進行貸后管理。首先，將所管理的貸款戶數按照合作時間長短、經營穩(wěn)定程度、現金流充沛程度進行等級劃分，分為高頻次客戶和低頻次客戶。對低頻次客戶進行定期的貸后檢查，對高頻次客戶進行不定期的貸后檢查，隨時了解客戶信息。每個月貸款結息日前，都會通過客戶關系管理系統(tǒng)，一個一個查詢客戶的存款數。查完之后，就對沒有及時存夠利息的客戶一一打電話通知。雖然方法笨，但這樣做能確保結息成功率，心里很踏實。

貸款放了，不能萬事大吉，還需要精心呵護。用責任心，帶著感情去關心客戶、關注貸款。這是老李多年堅持的做法。

2018年，有一個姓杜的貸戶生意虧本，還有外債。得知擔保人有償還能力，于是老李一趟趟地去給貸戶家屬、擔保人做思想工作：“不能因為貸款還不上，造成不良記錄?！弊詈螅瑑蓚€擔保人歸還了貸款本息。

還有一個姓朱的客戶，孩子得了白血病，治病花光了所有積蓄，還向社會發(fā)起了水滴籌。老李得知這一消息后，第一時間趕到朱某家中，將2000元現金塞到他手中，說是給孩子看病的錢，不用還了。原本想賴賬的朱某熱淚盈眶，當場立下誓言，砸鍋賣鐵也要把農商行的10萬元貸款還上。最終，朱某主動歸還了欠款。

傳幫帶，營造全員爭先氛圍

老李把黃集支行當成自己的家，不分白天晚上還是周末，只要有貸款資料需要做，他都會出現在支行。他還是年輕客戶經理的“引路人”，經常告誡他們，要先做人再做事。工作中，幫助他們學會如何考察貸款、如何識別和判斷借款人的誠信等，盡快讓他們成長成才。他之前帶的一名客戶經理劉翔，已經走上支行副行長崗位。

劉翔對老李非常佩服：“他的裂變式調查方法，我至今還沒完全學會。就是在調查客戶A時，能了解到客戶B和C，并且還能了解到B和C的親屬情況，就像一張很大的關系網。這一點還得繼續(xù)學?！?/p>

和老李工位挨得最近的客戶經理宋志勇接話說：“李經理不僅是我們的老師，還是我們學習的榜樣。他愛學習、愛琢磨，為了方便看書、學習，他還專門買了放大鏡呢。”

聽了大家的贊譽，老李嘿嘿一笑：“劉行長，小宋，你們謙虛了，我也有好多需要向你們學習的。”他指著計算機說，“你們年輕人都是我的老師……”

在老李“傳幫帶”的引領下，全行貸款實現了無一筆不良。