互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)消費金融的競爭與合作研究融的競爭與合作研究

孫郡 袁淑琪 饒潔玉 胡雪琪

【摘 要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融異軍突起，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛投身消費金融業(yè)務(wù)，厲兵秣馬，群雄逐鹿，形成了以BATJ為代表的科技公司，銀行系科技金融公司、新興互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺和技術(shù)服務(wù)公司三大勢力對壘的局面，本文首先對互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)消費金融的發(fā)展模式進行了概述，然后通過SWOT分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融和傳統(tǒng)消費金融各自的競爭力，發(fā)現(xiàn)問題，提出相應(yīng)的對策，為今后的合作提供參考意見。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費金融；傳統(tǒng)消費金融；SWOT分析；合作

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式

現(xiàn)如今居民消費作為我國經(jīng)濟增長的重要推動力，促使著我國經(jīng)濟成長。隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸強大與消費金融結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)消費金融這種為消費需求融通資金的新模式。當今互聯(lián)網(wǎng)消費金融的模式大致可以分為以下三類：

（一）電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融

電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融基于電子商務(wù)平臺，為客戶提供分期付款服務(wù)與理財服務(wù)。當下我們最為熟知的京東白條、螞蟻花唄就是運用此類模式。

（二）信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融

信貸互聯(lián)網(wǎng)消費金融運用手機APP運作模式，申請人用手機就可以填寫所需要的貸款申請，獲取現(xiàn)金作為日常費用，簡單便捷，提高效率。

（三）P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融

P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融運作流程較為傳統(tǒng)，更易被用戶選擇。第一步，用戶根據(jù)其消費需求向P2P借貸平臺申請借款，平臺收到申請后對用戶進行審查；第二步，投資者根據(jù)自己的喜好選擇投資項目，投資者投資的錢則可以滿足項目發(fā)起人的消費需求；最后，用戶在合同期內(nèi)支付相應(yīng)款項。

二、SWOT分析

（一）優(yōu)勢

1.銷售渠道廣、經(jīng)營交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)公司具有渠道優(yōu)勢，可以細分客戶特征，了解客戶需求。傳統(tǒng)金融機構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品主要通過產(chǎn)品向發(fā)行人銷售，銷售成本較高。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)平臺的背景下，交易成本優(yōu)勢明顯，電子渠道可以銷售各種金融產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以處理各種金融交易，移動技術(shù)營銷系統(tǒng)可以挖掘目標客戶，大大減少了交易成本。

2.有效的服務(wù)及資源分配和信息獲取能力

互聯(lián)網(wǎng)金融有互聯(lián)網(wǎng)資源的開放共享、信息透明、交付方便等方面的優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以滿足快速交付互聯(lián)網(wǎng)金融的要求。互聯(lián)網(wǎng)平臺不同于傳統(tǒng)金融，網(wǎng)站直接收集數(shù)據(jù)并以電子數(shù)據(jù)的形式存在，他們通過網(wǎng)絡(luò)完成數(shù)據(jù)收集，數(shù)據(jù)更具說服力。

3.技術(shù)分析手段高超、技術(shù)創(chuàng)新意識強

企業(yè)數(shù)據(jù)信息的擴大拓展得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融使公司能夠定位他們的產(chǎn)品并增加用戶粘性。目前占有一席之地的互聯(lián)網(wǎng)公司都具有強大的風險能力，并通過不斷創(chuàng)新，建立一個不同于傳統(tǒng)金融業(yè)并適合自身產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體系。

（二）劣勢

1.安全風險

中國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融起步遲，各種平臺運營水平參差不齊。共享網(wǎng)絡(luò)資源會使金融平臺更易受到各種病毒和黑客的攻擊，從而導致投資者投資的資金遭受損失，也使得消費者的信息安全面臨風險。

2.相關(guān)法律法規(guī)并不完善

中國現(xiàn)行的大部分法律法規(guī)都針對傳統(tǒng)的金融業(yè)，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)政策很少，不完善的法律政策限制了互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展的步伐。

3.征信調(diào)查不到位

互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的信用調(diào)查與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不同，它不能直接進入中國人民銀行的征稅制度，缺乏對資金申請者實際信貸水平、還款能力和需求方資金使用的有效審查。一系列信息不對稱的問題增加了網(wǎng)絡(luò)金融交易的風險，這可能導致投資者的資金風險。

（三）機會

盡管互聯(lián)網(wǎng)消費金融自身存在著一些不足，但隨著相關(guān)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的優(yōu)化等，互聯(lián)網(wǎng)消費金融會迎來更多的機會。

1.政策方面

1998年至1999年，中國人民銀行先后放開了汽車消費貸款和個人住房貸款政策，對以銀行為主導的消費金融模型具有深遠意義。2016年3月，中國人民銀行與中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布“關(guān)于加大對新消費板塊金融支持的指導意見”，旨在鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在消費信貸質(zhì)押上做出相應(yīng)的創(chuàng)新，使政策行業(yè)更好的發(fā)展。

2.市場需求

由于人們對物質(zhì)文化的需求不斷增長，使得有更多的人接受并選擇新型的金融產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)可以選擇并購買適合自己的商品，在跨境交易和支付程序上也更加便捷。這種新型的交易方式逐漸被消費者喜愛和接受，越來越多的內(nèi)地消費者通過跨境代購購買海外產(chǎn)品。

3.技術(shù)支持

互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)消費金融的不同在于互聯(lián)網(wǎng)消費金融充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的新形式中，利用提供金融服務(wù)這一創(chuàng)新點實現(xiàn)了消費的情景化，并增加了客戶依附性。隨著大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的普及，可以降低資金配置風險，從而提高消費金融產(chǎn)品質(zhì)量。

（四）威脅

1.惡性競爭

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如春筍破土，發(fā)展勢頭大好，對客戶資源的競爭也越來越激烈。在萬億市場的誘惑下，平臺的首要任務(wù)轉(zhuǎn)化為搶奪資源，因此使惡性競爭加劇，這樣不但會使傳統(tǒng)消費金融創(chuàng)新的成本升高，更限制了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。

2.監(jiān)管體系不明確

當前階段，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度還遠遠不夠。2015年發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策后，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管規(guī)范還未落實，因此使分類監(jiān)管的實質(zhì)性可行性無法形成。

3.欺詐風險

欺詐風險是要解決的核心問題。在目前，一方面由于市場的競爭較為激烈，使得部分平臺在不進行嚴格審核的條件下便盲目擴大銷售服務(wù)范圍，導致平臺自我定位以及評估壞賬時面臨巨大的挑戰(zhàn)；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)的不確定性，欺詐成本較低，使得利用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品欺詐的行為時有發(fā)生。