董希淼

民營企業(yè)和小微企業(yè)的融資困境當(dāng)前備受重視。融資難融資貴等問題的長期存在，部分原因在于，民營和小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)缺乏、部門間公共數(shù)據(jù)分割等，影響和制約其從金融機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)。

在大數(shù)據(jù)、人工智能等科技進(jìn)步的背景下，中辦、國辦不久前印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》強(qiáng)調(diào)，要“從戰(zhàn)略高度抓緊抓好信息服務(wù)平臺建設(shè)”。進(jìn)一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，搭建開放統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺，對促進(jìn)金融服務(wù)民營和小微企業(yè)將起到重要作用。

近年來，金融機(jī)構(gòu)、政府部門在整合開發(fā)數(shù)據(jù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面進(jìn)行了很多探索，創(chuàng)新了不少產(chǎn)品和服務(wù)，如基于“銀稅互動(dòng)”的“稅易貸”等，但仍存在一些問題，“數(shù)據(jù)煙囪”“信息孤島”現(xiàn)象仍然普遍存在：一是政府部門間公共數(shù)據(jù)仍未有效打通;二是跨領(lǐng)域的信用數(shù)據(jù)共享仍有待加強(qiáng);三是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部以及機(jī)構(gòu)之間信息、數(shù)據(jù)割裂孤立;四是數(shù)據(jù)采集、保護(hù)等法律法規(guī)有待完善。

針對上述問題，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，盡快搭建好信息服務(wù)平臺。具體可從以下幾個(gè)方面發(fā)力。

一是政府部門間破除信息壁壘，拔掉“數(shù)據(jù)煙囪”。進(jìn)一步完善自上而下的頂層設(shè)計(jì)和整體規(guī)劃，建立統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，破除各自為政的局面，讓工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、民政等公共數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。

二是金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，打通“信息孤島”。金融機(jī)構(gòu)間可依托各自優(yōu)勢，通過“場景+業(yè)務(wù)”“線上+線下”等合作模式，完善客戶信息鏈條，進(jìn)而提供更有針對性的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，整合內(nèi)部數(shù)據(jù)資源。在數(shù)據(jù)采集方面，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，建立自上而下、協(xié)調(diào)一致的數(shù)據(jù)治理體系。同時(shí)，要明確流程和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)各類數(shù)據(jù)的有效共享。在業(yè)務(wù)應(yīng)用方面，要整合內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)，打造統(tǒng)一的用戶入口，如移動(dòng)端，做好信用卡APP、直銷銀行APP等移動(dòng)端的整合。

三是進(jìn)行跨業(yè)態(tài)的合作，合縱連橫，延伸數(shù)據(jù)范疇。大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶立體畫像的塑造需要多維數(shù)據(jù)的支撐，這就需要多部門、多領(lǐng)域數(shù)據(jù)的合作。比如，通過政府部門獲取用戶社會(huì)屬性信息、通過金融機(jī)構(gòu)獲取用戶財(cái)務(wù)狀況等金融信息、通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取用戶消費(fèi)行為信息，全面勾勒用戶的立體畫像。

四是完善信息保護(hù)立法，構(gòu)建信用共享環(huán)境。盡快制定個(gè)人信息保護(hù)法，明確個(gè)人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個(gè)人信息的收集使用原則，為個(gè)人信息保護(hù)提供依據(jù)。在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點(diǎn)領(lǐng)域制定個(gè)人信息保護(hù)的行政法規(guī)、部門規(guī)章。引導(dǎo)重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在法律框架內(nèi)建立個(gè)人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機(jī)制的作用。