互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能與盈利的影響分析

馬輝

[摘? 要]互聯(lián)網(wǎng)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了廣闊的空間，互聯(lián)網(wǎng)金融依托信息技術創(chuàng)新出種類繁多的模式，對銀行、基金、保險、證券等帶來較大的影響。本文結合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，從互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響層面，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融在支付功能、網(wǎng)貸功能、理財功能方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能的影響，以及在利潤、資產、負債等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利的影響，并在分析研究的基礎上提出相應建議。

[關鍵詞]傳統(tǒng)商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行盈利

中圖分類號：F832

1? 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

概括來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務的融合，借助互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務。相對于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、成本低、發(fā)展快、覆蓋廣泛等優(yōu)勢，同時其受到互聯(lián)網(wǎng)屬性的影響，風險較大，而且綜合管理水平不高。從當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，其主要運作模式包括眾籌模式、P2P網(wǎng)貸模式、第三方支付模式、大數(shù)據(jù)金融模式、金融機構模式、金融門戶模式等。

從網(wǎng)貸天眼發(fā)布的《2018互聯(lián)網(wǎng)金融年報》、艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)報告》的相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量持續(xù)增長，業(yè)務品種不斷增加，而且交易成本進一步降低。從數(shù)據(jù)來看，螞蟻金服成為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，而且其業(yè)務范圍廣泛，包括移動支付、消費貸、P2P小額貸等多種模式，比如“花唄”、“余額寶”等業(yè)務，已成為行業(yè)領先者。從艾瑞咨詢發(fā)布的相關數(shù)據(jù)來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模將會以每年17%左右的規(guī)模增長。截至2018年上半年，我國移動支付用戶規(guī)模高達5.3億人，而2018全年第三方移動支付規(guī)模高達150萬億元。此外，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模也在不斷增大，互聯(lián)網(wǎng)消費放貸規(guī)模9.77萬億元。

由此可見，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得廣闊的發(fā)展空間，其增長趨勢雖有所放緩，但整體體量方面依然不斷增大，各互聯(lián)網(wǎng)金融公司不但創(chuàng)新，謀求更高發(fā)展水平，進而對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務帶來極大的影響。

2? 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行功能的影響

（1）支付功能

從當前的現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融行業(yè)的格局，以螞蟻金融、微信金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭已不滿足第三方支付，并致力于金融大數(shù)據(jù)挖掘，進而推動其在資金融合方面快速發(fā)展，顛覆了商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營與支付模式。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付手續(xù)費的發(fā)展方面，經(jīng)歷了支付補貼激勵、免手續(xù)費到限額免手續(xù)費的歷程。比如支付寶、財付通、零錢通等，為鼓勵客戶的支付行為，其在“提現(xiàn)”方面設置了千分之一的手續(xù)費，但在支付方面卻完全免費，而且還有支付抽獎、積分獎勵等措施。支付寶還提供信用卡還款免費功能等，這近一步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。從客戶群來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶多為青年群體，這部分群體必定是未來的主要消費群體，而且支付寶、財付通等支付手續(xù)費較低，必定對傳統(tǒng)銀行支付手續(xù)費產生一定的影響。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行支付結算創(chuàng)新領域產生一定的影響，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付結算領域創(chuàng)新，比如網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、微信銀行等，形成了網(wǎng)銀、門戶、金融超市等立體化支付服務體系，各大商業(yè)銀行也不斷加強支付結算領域的創(chuàng)新。

（2）網(wǎng)貸功能

一方面，對網(wǎng)絡貸款客戶群體帶來一定的影響，但相對來說，影響較小，因為一般來說網(wǎng)絡貸款客戶群與銀行貸款客戶群存在較小的交叉，并且網(wǎng)絡貸款的利率通常遠高于銀行。二是對網(wǎng)絡貸款投資對象產生一定影響，但二者的客戶群仍然交叉較小，從目前來看不會擊垮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務。但從發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性優(yōu)勢凸顯，其在業(yè)務創(chuàng)新方面表現(xiàn)較為突出，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的不斷完善，在今后的發(fā)展中，依然會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務帶來一定的沖擊。

（3）理財功能

互聯(lián)網(wǎng)金融除了在支付與信貸方面給商業(yè)銀行帶來了影響，其在理財方面也也對商業(yè)銀行業(yè)務產生了分流。一是對商業(yè)銀行存款產生影響，互聯(lián)網(wǎng)金融通常能夠提供風險非常低的基金形式產品，而且在收益方面卻遠高于銀行存款業(yè)務，而且互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的理財產品更加豐富、靈活，非常適合現(xiàn)代的年輕人，比如余額寶、零錢通等業(yè)務的發(fā)展說了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品受歡迎程度。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行保險和基金代理業(yè)務帶來沖擊，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行保險和基金代理手續(xù)費收入有所降低。三是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產品銷售帶來挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品購買更加便捷、方便，流程簡單，贖回申購更加方便，而且費用較低，吸引了更多的顧客參與。

3? 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利的影響

（1）利潤方面

一方面，第三方支付平臺的出現(xiàn)和發(fā)展，帶走了很大一部分青年客戶群體，進而使商業(yè)銀行支付手續(xù)費收入明顯降低。比如傳統(tǒng)POS機業(yè)務，商業(yè)銀行通常能夠獲得90%比例的手續(xù)費，銀聯(lián)拿走10%，但在第三方支付憑條，比如支付寶僅收取3‰—5‰的手續(xù)費，銀行獲取70%，因此銀行獲取的手續(xù)費將降低70%，一定程度上影響了銀行在支付手續(xù)費方面的利潤。另一方面，第三方理財銷售平臺模式下，銀行獲取的收入費僅為2‰—5‰，但銀行模式下，保險代銷率為2%—3%，基金代銷率為0.5%—1%。同時互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也帶走了一部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶，分流了理財資金，進而影響其在理財方面的利潤。

（2）資產方面

從機構借貸平臺來看，其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在互補與合作的關聯(lián)，比如阿里小貸、京保貝等，因機構借貸平臺與商業(yè)銀行客戶重疊率較低，二者間的合作關系較為良好。從個人借貸平臺來看，由于其面對的客戶與商業(yè)銀行重疊率很低，并且其利率較高，短期來看對商業(yè)銀行影響有限。因此，在資產項上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務間的合作，有助于銀行業(yè)務擴展，改善銀行盈利狀況。

（3）負債方面

分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤存在負面影響，包括個人定期存款、個人理財資金、個人活期存款等負債。一是第三方理財產品銷售平臺，造成個人類客戶群體在商業(yè)銀行中的理財資金和個人存款出現(xiàn)少量轉移，而且多是年輕人群，未來的消費主體，這會在未來對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負債成本帶來較大的影響。二是第三方支付結算業(yè)務對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響表現(xiàn)在活期存款的轉換、流失與流動，導致銀行存款外流，運營成本增加，進而影響負債成本。三是余額寶、零錢通、微信理財通類理財產品屬于T+0型貨幣基金，資金管理較為靈活自由，在短期內可能會導致銀行負債成本增加，但從長期來看，隨著銀行積極提高理財產品收益，對其影響可能會逐漸降低。

4? 面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的建議

從當前的形式來看，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面需要從內部管理層面進行創(chuàng)新，強化自身的創(chuàng)新能力，重視大數(shù)據(jù)技術的應用，提高獲取能力，簡化業(yè)務流程和創(chuàng)新業(yè)務，不但強化自身優(yōu)勢，同時積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，完善自身的創(chuàng)新發(fā)展機制。另一方面需重視發(fā)展，強化合作，包括與互聯(lián)網(wǎng)支付方面的合作，信貸同資金信息合作，貸款糾紛方面的合作，以及同監(jiān)督與管理機構方面的合作等。

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