互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題分析及其對策研究

項昱 吳寧寧

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)平臺層出不窮，威脅著高校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)安全。這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺大多無須任何抵押便能簡單便捷地通過申請，給申請的學(xué)生提供大量資金。這些貸款網(wǎng)絡(luò)平臺大多都存在著無經(jīng)營許可、表面利息很低實則利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象?！靶@貸”的風(fēng)險和隱患日漸凸顯。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景;校園網(wǎng)絡(luò)貸款;分析對策

中圖分類號：F832.5 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）14-0122-02

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校大學(xué)生人手一臺電腦、一部手機(jī)，以及大學(xué)生每日用網(wǎng)時間的延長，使得大學(xué)生接觸各種各樣具有潛在危險的充滿誘惑的廣告信息的機(jī)會越來越大。一些商家瞄準(zhǔn)了大學(xué)生單純社會經(jīng)驗較少和大學(xué)生的消費特點，打起了大學(xué)生的主意。符合大學(xué)生特點的的網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺通過各種渠道進(jìn)入大學(xué)生的視野。利用互聯(lián)網(wǎng)及時性特點這一優(yōu)勢，學(xué)生可以在有網(wǎng)絡(luò)提供的任何地方完成申請貸款需要的各種流程，包括了辦理各種貸款所要知曉的條件、要求和內(nèi)容，申請貸款所要提供的各種證明材料，甚至是遞交貸款的申請，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)在線完成。

絕大多數(shù)的大學(xué)生一直生活在象牙塔中，沒有豐富的社會經(jīng)驗，沒有靈敏的判斷能力，而且容易被各種花式廣告誘惑。更重要的是，絕大多數(shù)的大學(xué)生是拿父母的血汗錢維持在大學(xué)期間的所有消費，沒有通過自己的勞動，覺得錢來的很容易所以不懂得珍惜，經(jīng)常提前花光了自己的生活費。很多男大學(xué)生為了在同學(xué)們面前炫耀自己，進(jìn)行了過度的消費。也有很多大學(xué)生在談戀愛的過程中透支生活費，為了維持自己的戀愛花銷走上了網(wǎng)絡(luò)平臺貸款的道路。因為無力償還，最后就發(fā)生負(fù)債累累被迫以貸還貸的情況，嚴(yán)重的已經(jīng)導(dǎo)致了悲劇的發(fā)生。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀與特點

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，現(xiàn)今大致有三種用途，一是繳納學(xué)費和基本生活費，二是用作創(chuàng)業(yè)資金，三是消費甚至是不合理消費、不良用途。目前的校園網(wǎng)貸平臺借出款的流向，大多屬第三類[1]。

在校學(xué)生因其年齡和閱歷有限，互相攀比的心理很重，校園網(wǎng)貸平臺輕易借錢給學(xué)生，無形中助長了學(xué)生的攀比心理和消費欲望，導(dǎo)致了嚴(yán)重的超前消費、奢侈消費[1]。

雖然在校學(xué)生消費欲望比較強(qiáng)烈，但還款能力弱這一事實還是無法回避。校園網(wǎng)貸平臺通過調(diào)研對申請網(wǎng)貸大學(xué)生的還款能力有三個方面的預(yù)期，第一個預(yù)期是申請網(wǎng)貸的學(xué)生在?；蛘弋厴I(yè)后具備較強(qiáng)的掙錢途徑，第二個預(yù)期是申請網(wǎng)貸的學(xué)生監(jiān)護(hù)人會作為最后償還人，第三個預(yù)期則是利用大學(xué)生涉世不深的特點，采用一些暴力途徑強(qiáng)制其還款。反復(fù)揣摩后會發(fā)現(xiàn)，這三個預(yù)期設(shè)想都是很勉強(qiáng)的，基于這三個設(shè)想從而大規(guī)模貸款給學(xué)生，會把網(wǎng)貸學(xué)生們推向更窘迫的困境。

目前，網(wǎng)貸的期限一般不超過兩年，且大多需要每月還款，遠(yuǎn)水解不了近渴，學(xué)生等不到未來掙錢就需要償還眼前債務(wù)。通過網(wǎng)貸滿足消費欲望的學(xué)生，或者是不愿讓父母知道自己有過多消費的行為，或者是家庭經(jīng)濟(jì)確實較困難，在校生活中遇到了經(jīng)濟(jì)上比較棘手的問題。由此可見，這些大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的行為，父母基本上都是不知情的，因此，網(wǎng)貸學(xué)生即便還不上錢，也只會想其他途徑去解決，不會輕易讓父母知道。

在校園網(wǎng)貸平臺的助推和慫恿下，學(xué)生沖動消費、超前消費，償還出現(xiàn)困難時可能會借新還舊，債務(wù)積壓越來越多。學(xué)生的社會關(guān)系較簡單，沒有太多可周旋的空間，如果平臺一味緊逼甚至采用不文明的方式催收，就會給網(wǎng)貸學(xué)生造成極大的心理壓力[2]。學(xué)生時代，本來就較敏感，心理承受能力較脆弱，在多方重壓之下難免做出預(yù)料之外的事。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題原因分析

（一）主觀方面原因

首先，是大學(xué)生不恰當(dāng)?shù)南M觀念。面對各種花式的誘惑，不少愛攀比的大學(xué)生進(jìn)行了超出自己能力范圍的消費。網(wǎng)絡(luò)平臺恰巧抓住了大學(xué)生的這個特點。在這種情況下，一些喜歡追大牌愛炫耀的大學(xué)生，在購物消費中就提高了自己的消費能力。其次，部分大學(xué)生缺少金融知識，缺乏理財能力，不能理性認(rèn)識網(wǎng)貸分期，容易忽視長期利滾利的高額風(fēng)險，結(jié)果導(dǎo)致了不能按期還款，沒有能力還余款造成可怕的心理負(fù)擔(dān)和社會糾紛。最后，大學(xué)生沒有足夠的社會經(jīng)驗，不能辨別真假，思想相對單純，缺乏危機(jī)意識和自我防范能力而盲目輕信網(wǎng)絡(luò)貸款，導(dǎo)致自己陷入了經(jīng)濟(jì)更加困難的境地。

（二）客觀方面原因

政府監(jiān)管不嚴(yán)、沒有相應(yīng)的法律制約，讓很多不良的網(wǎng)貸平臺有了打擦邊球的機(jī)會。很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺申請貸款的手續(xù)非常簡單、隨意，由于沒有進(jìn)行合理、及時監(jiān)管，它們甚至可以對大學(xué)生的消費恣意進(jìn)行誤導(dǎo)。不合規(guī)不合法的網(wǎng)貸，根本不會考慮借貸人有沒有償還的能力，他只管放貸然后收款，收不到，外包催債公司。政府沒有相應(yīng)的監(jiān)管，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺有意為之。目前，人民銀行、銀行、市場監(jiān)督等部門對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)督力度不夠強(qiáng)硬，效果不明顯，致使網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展，將單純的在校大學(xué)生當(dāng)做目標(biāo)對象，想方設(shè)法地把大學(xué)生拖下水。另外關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款，高校并沒能及時的在出現(xiàn)之前做好相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全、正確的消費觀的樹立及相應(yīng)的理財教育。很多高等院校尚未形成一套完整、成熟的教育體系和模式。

響應(yīng)萬眾創(chuàng)新大眾創(chuàng)業(yè)的號召，社會及高校不斷出臺政策，推出相關(guān)的大賽鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。根據(jù)調(diào)查，不少大學(xué)生都有創(chuàng)業(yè)的念頭，但絕大多數(shù)因為沒有起始資金而被動放棄。隨著校園貸等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的出現(xiàn)，部分有創(chuàng)業(yè)念頭的大學(xué)生似乎找到了“一線生機(jī)”，夢想著能先貸款做起自己的“小生意”。大多都自信的以為能通過盈利還掉貸款和利息。實際情況并沒有這么樂觀，就又陷入了“以貸還貸”的惡性局面。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題的解決措施

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的防范和解決，需要國家社會家庭學(xué)生個人多方位發(fā)共同解決。

（一）健全校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)管

相關(guān)部門應(yīng)加大對不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，并根據(jù)“停、移、整、教、引”五字方針整改、整頓校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)?！叭魏尉W(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！备咝?yīng)采取措施禁止各類網(wǎng)貸、非持牌金融機(jī)構(gòu)的廣告進(jìn)入校園。地方金融管理部門、工商管理部門、行政管理部門乃至廣告管理部門要一同發(fā)力。

（二）建立正規(guī)的校園金融服務(wù)體系

大學(xué)生具有信貸的需求，為了規(guī)避大學(xué)生誤入不良網(wǎng)絡(luò)平臺貸款，國家、政府及高校已經(jīng)建立健全大學(xué)生金融服務(wù)體系。銀行在信貸方面有深厚的經(jīng)驗，國家應(yīng)該鼓勵一些商業(yè)銀行及政策性銀行在風(fēng)險可控的前提下向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，合理設(shè)置信貸額度和利率[3]。鼓勵合規(guī)機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入校園，為大學(xué)生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)，被允許和提倡的校園信貸產(chǎn)品應(yīng)符合長期貸款、低息貸款、以助學(xué)或資助創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)為目的、與學(xué)生未來還款能力相匹配等四個原則，堅決禁止短期貸款、高利率和任何以侵害學(xué)生人身、人格權(quán)益方式設(shè)置放款條件和追債的校園信貸產(chǎn)品。

（三）構(gòu)建校園消費網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛處理機(jī)制

校園網(wǎng)絡(luò)貸款需不斷建設(shè)多層次、立體式的問題處理架構(gòu)，包括加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺內(nèi)向型的問題處理機(jī)制完善，成立專業(yè)化、針對性的網(wǎng)絡(luò)金融類消費者的維權(quán)機(jī)構(gòu)，以及建立消費問題處理的相關(guān)機(jī)構(gòu)組織。該機(jī)制應(yīng)該可以將訴訟至法院的校園網(wǎng)貸糾紛案件按類別區(qū)分處理;可以整合社會資源并有效削減消費者的訴訟成本，健全行業(yè)內(nèi)相關(guān)組織自律規(guī)范，培養(yǎng)消費者的自我意識與正確判斷，以及建立充分的全社會監(jiān)督形式，不斷煥發(fā)出社會管理創(chuàng)意性輔助、監(jiān)督作用以妥善處理校園型互聯(lián)網(wǎng)消費貸款相關(guān)糾紛事件[4]。

（四）樹立大學(xué)生正確的消費觀

各高校應(yīng)該開設(shè)關(guān)于理性消費的相關(guān)課程，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費觀，加大開展“校園貸”宣傳教育活動;應(yīng)該通過課堂、媒體等平臺加強(qiáng)宣傳的覆蓋面。班級輔導(dǎo)員應(yīng)熟悉掌握特定學(xué)生群體生活動態(tài)，與該群體學(xué)生的家長們保持緊密聯(lián)系，通過主題活動，向每一名在校大學(xué)生告知“校園貸”的危害性，并發(fā)放告知書，讓每一名學(xué)生閱讀、簽字確認(rèn)。另一方面，如有重大網(wǎng)貸事件發(fā)生，第一時間及時報告當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門、公安部門、教育主管部門。此外，在加大監(jiān)管力度的同時，邀請正規(guī)金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)校園，普及教育金融知識、理財知識和維權(quán)風(fēng)險知識，讓學(xué)生樹立正確的消費觀，不攀比、不過度消費[5]。

結(jié)語

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實時預(yù)警機(jī)制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。2017年9月6日，教育部明確提出“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

盡管相關(guān)部門已經(jīng)嚴(yán)厲打擊“校園貸”，但是不少放貸機(jī)構(gòu)卻仍在變相向大學(xué)生發(fā)放貸款。想更好的解決這一問題，最根本的還是學(xué)生自身要加強(qiáng)防范意識，抵制有不良傾向的貸款。

參考文獻(xiàn)：

[1] ?佚名.校園貸變“高利貸”[N].大眾證券報，2016-06-09.

[2] ?程欽毓.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的法律問題及解決措施[J].法制與社會，2017，（20）：68-69.

[3] ?錢箐旎.大學(xué)生：請遠(yuǎn)離不良“校園貸”[N].經(jīng)濟(jì)日報，2017-11-04.