牟宗昕

【摘 要】隨著新一代科學(xué)技術(shù)發(fā)展浪潮的襲來，人工智能、虛擬現(xiàn)實技術(shù)、增強(qiáng)現(xiàn)實技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)等等名詞日益受到人們關(guān)注。技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)領(lǐng)先亦成為各國與各行業(yè)企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略與發(fā)展目標(biāo)?；诟兄夹g(shù)、大數(shù)據(jù)及云計算的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為新一代信息技術(shù)的一部分，已日益融于各行業(yè)的發(fā)展模式中，并將在未來對各行各業(yè)與人們的生產(chǎn)生活產(chǎn)生顛覆性影響。本文專注于金融視角，在充分了解物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，研究分析物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用范式，重點分析物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)在成本、信息、風(fēng)險等方面的顛覆性影響。

【關(guān)鍵詞】物聯(lián)網(wǎng)；金融；應(yīng)用

一、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)（ToI）顧名思義就是“物物相聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)”，由感知層、網(wǎng)絡(luò)層、應(yīng)用層三層次架構(gòu)構(gòu)成，該技術(shù)通過射頻識別技術(shù)、紅外線感應(yīng)器等傳感設(shè)備進(jìn)行信息收集篩選，由網(wǎng)絡(luò)層依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的交互通信與處理，最后信息有效實時的傳輸?shù)綉?yīng)用層以實現(xiàn)對物體的智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控與管理。

物聯(lián)網(wǎng)具有全面感知、可靠傳遞和智能處理三大特征。其實質(zhì)是利用事先在物品或物品中嵌入的傳感器與現(xiàn)代化數(shù)據(jù)采集設(shè)備將客觀世界中的物品信息最大程度的數(shù)據(jù)化，再利用物品識別技術(shù)與通訊技術(shù)將數(shù)據(jù)化的物品信息連入互聯(lián)網(wǎng)，然后將這些信息傳遞到后臺服務(wù)器進(jìn)行整理、加工、分析和處理，最后利用分析與處理的結(jié)果對客觀世界中的物品進(jìn)行管理和相應(yīng)的控制。物聯(lián)網(wǎng)的精髓在于“感知”，通過無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、RFID技術(shù)、傳感技術(shù)以及嵌入設(shè)備系統(tǒng)等技術(shù)的應(yīng)用，將人與物納入一個可以相互感知的網(wǎng)絡(luò)中，而物到物、人到物、人到人的基于相互感知的交互活動就構(gòu)成了一個感知社會。

目前綠色農(nóng)業(yè)、工業(yè)監(jiān)控、公共安全、城市管理、遠(yuǎn)程醫(yī)療、智能家居、智能交通和環(huán)境監(jiān)測等各個行業(yè)均有物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的嘗試，某些行業(yè)已經(jīng)積累一些成功的案例。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也開始逐步發(fā)展。

二、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）破解動產(chǎn)質(zhì)押難題

目前，我國的動產(chǎn)資產(chǎn)達(dá)到50萬億到70萬億，而用于動產(chǎn)融資的規(guī)模卻只有十分之一左右，存在很大市場潛力。同時，動產(chǎn)融資是中小企業(yè)主要融資形式，但金融業(yè)開展動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展卻困難重重。

動產(chǎn)較不動產(chǎn)有易變化，狀態(tài)不穩(wěn)定的特點，面對哄搶貨物，重復(fù)質(zhì)押等惡意抵制權(quán)利實現(xiàn)的行為，銀行等金融機(jī)構(gòu)無法及時察覺并有所作為。傳統(tǒng)的動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)中，銀行通常委托監(jiān)管方對抵質(zhì)押動產(chǎn)資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理，而這期間的監(jiān)管效果主要依賴監(jiān)管方的執(zhí)行力與履職狀況，銀行出于被動的狀態(tài)，同時動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)支撐，信息錄入與傳遞依靠人工流程繁瑣，效率不高。這種情況下，一旦監(jiān)管方出現(xiàn)管理不善或道德風(fēng)險，就很難保證抵質(zhì)押物的數(shù)量、質(zhì)量，從而帶來很大的風(fēng)險隱患。

物聯(lián)網(wǎng)金融為破解動產(chǎn)融資困境提供手段。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在產(chǎn)品的生產(chǎn)、流通、倉儲、交易過程中，產(chǎn)生大量有效的客觀信息，能解決業(yè)務(wù)困境的主要問題。物聯(lián)網(wǎng)感應(yīng)端的信息獲取使得銀行不必依賴物流監(jiān)管方對抵質(zhì)押品進(jìn)行監(jiān)管，同時業(yè)務(wù)期間，銀行可以通過自身監(jiān)管或者與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司合作，獲取實時的第三方數(shù)據(jù)，對抵質(zhì)押物的位置，狀態(tài)，權(quán)益歸屬做到實時監(jiān)管。

以平安銀行在大宗商品融資上的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用為例分析物聯(lián)網(wǎng)金融破解動產(chǎn)抵質(zhì)押困境的有效性。2016年，平安銀行聯(lián)手幾家大型倉儲物流公司在全國范圍內(nèi)對部分鋼鐵基地進(jìn)行物聯(lián)網(wǎng)化升級，以期實現(xiàn)基地運(yùn)行的智能化。改造后，在貨物卸載時，重力傳感器會時刻采集入庫貨物的重量，定位設(shè)備實時檢測貨物的位置，此過程中產(chǎn)生的信息會傳遞到后臺倉單管理系統(tǒng)，系統(tǒng)自動對比前后設(shè)備采集的貨物的重量數(shù)據(jù)，從而判斷貨物卸載是否結(jié)束，結(jié)束后，3D掃描設(shè)備會對入庫的貨物進(jìn)行3D的輪廓掃描，并將信息傳輸?shù)胶笈_倉單管理平臺。倉單管理平臺根據(jù)貨物的庫位，重量，位置及貨物信息生成倉單并鎖定。當(dāng)對貨物有未授權(quán)的操作時，會觸發(fā)預(yù)警系統(tǒng)，并將預(yù)警信息傳送到前端移動app，從而庫管人員或銀行人員及做出判斷與行動。在此鋼材基地運(yùn)行的過程中，減少人為動作，有利于解決信息不對稱問題，可以實時掌握動產(chǎn)信息，有效的防范了對貨物未經(jīng)許可的操作，從而也進(jìn)一步防范傳統(tǒng)動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)中存在的問題。

（二）車聯(lián)網(wǎng)推動車險變革

車聯(lián)網(wǎng)（IOV：Internet of Vehicle）是指車與車、車與路、車與人、車與傳感設(shè)備等交互，實現(xiàn)車輛與公眾網(wǎng)絡(luò)通信的動態(tài)移動通信系統(tǒng)。通過車與車、車與人、車與路互聯(lián)互通實現(xiàn)信息共享，收集車輛、道路和環(huán)境的信息，并在信息網(wǎng)絡(luò)平臺上對多源采集的信息進(jìn)行加工、計算、共享和安全發(fā)布，根據(jù)不同的功能需求對車輛進(jìn)行有效的引導(dǎo)與監(jiān)管，以及提供專業(yè)的多媒體與移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)。車聯(lián)網(wǎng)是近年來新興的物聯(lián)網(wǎng)概念中的一個分支，是物聯(lián)網(wǎng)分支中發(fā)展最快、成熟度最高的領(lǐng)域之一，其中不僅依靠物聯(lián)網(wǎng)的感知層形成車輛、道路、環(huán)境和人的覆蓋網(wǎng)絡(luò)，還運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等科技實現(xiàn)信息實時篩選，通信，共享。

車聯(lián)網(wǎng)對車輛保險的發(fā)展有著重要價值。通過對人、車、路、環(huán)境信息的采集與分析，可以降低騙保率，提高承保收益，并可創(chuàng)造新的收益。通過對車輛及駕乘人員信息的分析和處理，保險公司對風(fēng)險事故可以由被動應(yīng)對轉(zhuǎn)為主動管理，降低事故發(fā)生率和理賠成本。通過實時信息交互和綜合服務(wù)，可以提升客戶服務(wù)水平，提高續(xù)保率。與傳統(tǒng)車險相比，車聯(lián)網(wǎng)保險可以考慮更多合理的定價因子，使駕駛風(fēng)險能與保費(fèi)更加對應(yīng)，帶來了車輛保險定價模式的改變，有望突破傳統(tǒng)“靜態(tài)”的定價模式的局限。

除此之外，車聯(lián)網(wǎng)保險通過費(fèi)率手段鼓勵安全駕駛，使得“好司機(jī)”獲得更低的費(fèi)率，使得用戶有積極性和動力去管理、約束自己的行為，一定程度避免道德風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險管理的作用。同時借助于車載裝置，保險公司能夠向用戶提供導(dǎo)航、緊急救援、車輛尋回等各種服務(wù)，使得車險向服務(wù)型保險轉(zhuǎn)換。

（三）推動供應(yīng)鏈金融發(fā)展

供應(yīng)鏈金融，就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。即把資金作為供應(yīng)鏈的一個溶劑，增加其流動性。一般來說，一個特定商品的供應(yīng)鏈從原材料采購，到制成中間及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、直到最終用戶連成一個整體。在這個供應(yīng)鏈中，競爭力較強(qiáng)、規(guī)模較大的核心企業(yè)因其強(qiáng)勢地位，往往在交貨、價格、賬期等貿(mào)易條件方面對上下游配套企業(yè)要求苛刻，從而給這些企業(yè)造成了巨大的壓力。而上下游配套企業(yè)恰恰大多是中小企業(yè)，難以從銀行融資，結(jié)果最后造成資金鏈?zhǔn)志o張，整個供應(yīng)鏈出現(xiàn)失衡。

金融機(jī)構(gòu)將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，可以解決信息不對稱帶來的約束和風(fēng)險，而且在業(yè)務(wù)成本與風(fēng)險方面都會給供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)帶來積極的影響。業(yè)務(wù)成本方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入會改變商業(yè)銀行信息獲取成本的構(gòu)成，增加員工培訓(xùn)、人才引入等人力資源成本； 業(yè)務(wù)風(fēng)險方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入對傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的常見風(fēng)險如信用風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險、企業(yè)文化差異風(fēng)險均有不同程度的抑制作用。

（四）新型投資方式-“物聯(lián)網(wǎng)x”

物聯(lián)網(wǎng)x投資形成物聯(lián)網(wǎng)投資新模式，傳統(tǒng)投資是財務(wù)投資，物聯(lián)網(wǎng)推動投資的“資”是資源的“資”，通過給被投企業(yè)投入資金以及技術(shù)改造、模式再造，推動企業(yè)物聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型升級，通過物聯(lián)網(wǎng)金融給予融資服務(wù)，通過物聯(lián)網(wǎng)電商給予一定的訂單和市場支持。實現(xiàn)對企業(yè)的全面的資金、技術(shù)、模式、市場的全面支持和服務(wù)，實現(xiàn)投資的高溢價回報，這就是物聯(lián)網(wǎng)x投資，它是投資新模式。

物聯(lián)網(wǎng)公司將應(yīng)用場景的解決方案與產(chǎn)品配套給予投資公司，投資方對購入企業(yè)進(jìn)行技術(shù)場景改造，實現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而估值上市，因此，利用物聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新思維、技術(shù)、模式，與股權(quán)資本的結(jié)合，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造升級，物聯(lián)網(wǎng)x探索出了一條供給側(cè)資本與創(chuàng)新完美結(jié)合的新模式。

三、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)的顛覆性影響——從主觀信用走向客觀信用

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用會助力主觀信用體系走向客觀信用體系，進(jìn)一步緩解信息不對稱，降低交易成本并有利于金融風(fēng)險的控制與防范，極大的激勵金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展。

無論是傳統(tǒng)金融業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)下的金融業(yè)依靠的信用體系是主觀信用體系。金融機(jī)構(gòu)工作人員對企業(yè)的經(jīng)營狀況，資產(chǎn)負(fù)債狀況，對個人的收入負(fù)債狀況等信息進(jìn)行調(diào)研，進(jìn)行信用評級，從而決定是否給予資金支持，批準(zhǔn)上市或發(fā)放保險額度，作出金融服務(wù)決策。這種決策模式依賴于工作人員的經(jīng)驗積累和主觀判斷，同時調(diào)研人員的信息獲取來自人工錄入收集，來自客戶的報表，收入證明等，這些信息都帶有主觀性，并不能避免信用風(fēng)險與信息不對稱問題。

物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為金融業(yè)建立起客觀信用體系。物聯(lián)網(wǎng)所有的信息都是在實體世界鏡像感知的信息，這個差別將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式、架構(gòu)體系、思維方式存在根本不同?？陀^信用模式可以極大降低信用風(fēng)險，為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制以及動產(chǎn)質(zhì)押和浮動質(zhì)押等業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來廣闊前景。物聯(lián)網(wǎng)為金融提供了構(gòu)建客觀信用體系、防范金融風(fēng)險的抓手，這將為構(gòu)建中國的金融信用體系奠定基礎(chǔ)。

目前中國是金融大國，但不是金融強(qiáng)國，很重要的原因是信用體系，發(fā)達(dá)國家擁有非常完備的主觀信用體系，而中國的信用體系欠完備。但隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)，中國有可能在物聯(lián)網(wǎng)金融推動信用體系方面取得主導(dǎo)地位，實現(xiàn)從金融大國到金融強(qiáng)國的轉(zhuǎn)變。

四、本文結(jié)論

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個領(lǐng)域的應(yīng)用與發(fā)展，該技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用也日漸成熟。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)感知物體、信息處理、智能處理的特征與優(yōu)勢為金融行業(yè)破除動產(chǎn)融資難題，助力中小企業(yè)融資，加強(qiáng)銀行資金對實體經(jīng)濟(jì)的支持提供技術(shù)可能與方法。同時推動保險業(yè)車險、物聯(lián)網(wǎng)投資也日益成熟。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用推動主觀信用體系向客觀信用體系的升級，將對金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響，助力中國從金融大國向金融強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。

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