姜偉秋

【摘 要】目前，金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已取得了一定成效，但具體實踐表明，服務過程依然面臨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施普遍落后、金融機構(gòu)提供的現(xiàn)實金融產(chǎn)品及其服務模式無法滿足農(nóng)村的金融需求以及涉農(nóng)金融風險防范機制不健全等諸多問題，這些問題的存在影響了和正在影響著金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中作用的發(fā)揮。

【關(guān)鍵詞】新時代；金融服務；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；現(xiàn)實問題

金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略既是黨和國家為完成農(nóng)村扶貧攻堅任務采取的重要政策舉措，也是助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要力量。目前，金融服務既在發(fā)揮著重要作用，又面臨著諸多需要認真研究和積極解決困難和問題。

一、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，增加了金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的投資成本

黨的十八大以來，各級黨委、政府謹記習總書記囑托，堅持把“三農(nóng)”工作作為重中之重，堅決把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為鄉(xiāng)村振興的重要內(nèi)容，持續(xù)加大改善農(nóng)村道路、電網(wǎng)等硬件設(shè)施的力度，加大治理農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的力度，取得了重大的成果。全國各地農(nóng)村農(nóng)田水利、道路、文體活動場所、學校等基礎(chǔ)設(shè)施得到了很大改善，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境有所好轉(zhuǎn)，農(nóng)民生活質(zhì)量明顯提升。但總體來看，各地農(nóng)村尤其是偏遠地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平依然偏低，與城市相比仍然差距甚大，農(nóng)民整體文化素質(zhì)偏低，這一現(xiàn)實情況盡管也給金融機構(gòu)提供了一個投資方向，但更多的是增加了金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成本，制約著金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的快速展開。其表現(xiàn)主要有以下兩個方面。

首先是農(nóng)村硬件設(shè)施落后。在交通方面，雖然近年來農(nóng)村道路硬化面積不斷增加，道路狀況有所改善，但廣大農(nóng)村尤其是山區(qū)和貧困邊遠地區(qū)，“晴天一身土、雨天兩腿泥”的交通狀況依然存在，距離“四好農(nóng)村路”工程的竣工依然有很長的距離，要想富，先修路，作為與外界聯(lián)系的大動脈，不理想的道路狀況是掣肘農(nóng)村發(fā)展的一大重要因素；在網(wǎng)絡與通訊方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率遠遠低于城市，各種通訊設(shè)施建設(shè)嚴重滯后；在供水方面，集中式供水比例偏低，自來水普及率較低。[1]與此同時，廣大農(nóng)村地區(qū)生態(tài)環(huán)境狀況令人堪憂。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，農(nóng)村長期使用農(nóng)膜、農(nóng)藥、化肥，而未分解的農(nóng)膜、未被農(nóng)作物吸收的農(nóng)藥、化肥等會對土壤、地下水造成污染；由于缺乏固定的垃圾投放場所與科學合理的垃圾處理措施，生活垃圾任意丟棄、畜牧養(yǎng)殖和生活污水隨意排放，致使農(nóng)村生態(tài)環(huán)境遭到嚴重破壞。[2]

其次是農(nóng)村建設(shè)所需的人力資源嚴重匱乏。近年來，大量農(nóng)村青壯年勞動力外出務工，農(nóng)村常住人口呈老齡化、兒童化趨勢。根據(jù)中國國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2017年中國鄉(xiāng)村常住人口57661萬人，比2016減少1312萬人，相應的，城鎮(zhèn)常住人口81347萬人，比2016增加2049萬人，而留在農(nóng)村的這57661萬人中，80%是留守老人、婦女和兒童，被稱為“三八六一九九部隊”（婦女、兒童、老人）留守現(xiàn)象。[3]此外，我國農(nóng)村教育現(xiàn)狀并不樂觀。農(nóng)村教育經(jīng)費長期處于較低水平，與城市相差甚遠，致使辦學條件艱苦甚至出現(xiàn)學校無法維持正常教育活動的現(xiàn)象；農(nóng)村學校師資力量薄弱，教師隊伍整體素質(zhì)不高，且農(nóng)村教師待遇普遍低于城市教師，這便造成教師教學能力和教學積極性不足，進而成為影響農(nóng)村教育質(zhì)量的一個非常重要的因素；農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠地區(qū)，由于交通不便、環(huán)境閉塞，與外界聯(lián)系較少，傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟意識依然很強烈，使得一些家長對孩子的教育問題漠不關(guān)心甚至不愿讓孩子接受教育，造成農(nóng)民受教育程度相對較低，眼界與見識較為有限，接觸新事物的意愿與能力不強。農(nóng)村常住人口大量減少，又加上農(nóng)民整體智識水平偏低，使農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展陷入無人可用的尷尬境地。

二、金融服務供需矛盾突出，影響了金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作用的發(fā)揮

十九大報告將農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)作為我國轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代經(jīng)濟體系的重要組成部分，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時代農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的創(chuàng)新舉措，備受各界關(guān)注。其實施和推進必然需要需要大量而多元的金融服務產(chǎn)品。近年來，盡管農(nóng)村金融組織體系逐步完善、農(nóng)村金融供給規(guī)模持續(xù)擴大、農(nóng)村金融改革不斷創(chuàng)新，但總體來看，金融服務的供需矛盾卻依然突出，主要表現(xiàn)為金融服務供給總量不足和缺乏符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的金融產(chǎn)品。[4]

首先，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢越來越明顯，對資金的需求量亦愈來愈大。但農(nóng)村信貸投放長期低于社會平均水平，農(nóng)村小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶貸款依然受到較多限制。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，涉農(nóng)貸款同比增長5.6%，增速比上年末低4.1個百分點；與2018年各項貸款余額同比增速12.6%相比，二者相差7個百分點；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、龍頭企業(yè)信貸資金需求與金融機構(gòu)實際提供的資金缺口比例一般高達30%～40%，這說明金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的供給量不足，支農(nóng)力度不足甚至在弱化。

其次，農(nóng)村金融與工商金融和城市金融有很大區(qū)別。金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村的服務日常支付、結(jié)算業(yè)務多，缺少全方位綜合服務體系，缺少為借款主體量身定制的包括融資、理財、投資等業(yè)務在內(nèi)的綜合金融服務方案；大部分金融業(yè)務流程繁瑣，審貸程序復雜，貸款鏈條長，與農(nóng)村經(jīng)營主體方便快捷的需求不符。傳統(tǒng)涉農(nóng)貸款多以小額、短期為主，而隨著農(nóng)業(yè)的規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，其經(jīng)營規(guī)模和產(chǎn)業(yè)鏈條都不斷擴大和延伸，相應地，對信貸資金的需求就出現(xiàn)了規(guī)模大和期限長的變化，但現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品還不能充分滿足這部分需求。

三、涉農(nóng)信貸風險防范機制不全，增加了金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的風險成本。

首先，在農(nóng)業(yè)遭受自然災害和市場規(guī)律的危害不僅導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用增加，糧食減產(chǎn)，而且降低農(nóng)業(yè)收益，直接影響農(nóng)業(yè)貸款的回收。這一潛在危害增加了金融機構(gòu)的投資風險，直接威脅著金融機構(gòu)的現(xiàn)實利益。

其次，農(nóng)民的土地收入和工資收入較低，其土地、房屋、宅基地是最為可觀的有形資產(chǎn)，但是關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)的“兩權(quán)”抵押貸款制度與相關(guān)法律法規(guī)并未不完善，造成涉農(nóng)信貸抵押物缺失，使涉農(nóng)金融機構(gòu)只能發(fā)放信用或聯(lián)保貸款。

最后，部分農(nóng)村的逃債、躲債和賴債現(xiàn)象比較嚴重，但失信懲罰機制尚未有效建立，導致金融機構(gòu)不敢放心大膽的進行投資，這一社會現(xiàn)實也增加了金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的后顧之憂。

研究表明，新時代金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略著實面臨諸多現(xiàn)實問題，我們必須關(guān)注和探析這些問題，進而有針對性地采取對策，方能解決金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興的后顧之憂，方能更好地發(fā)揮新時代金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的強力支撐作用。

【參考文獻】

[1]駐馬店日報評論員.補齊基礎(chǔ)設(shè)施短板 美化農(nóng)村人居環(huán)境——三論學習貫徹習近平總書記參加河南代表團審議時的重要講話精神[N].駐馬店日報.2019-3-21.

[2]生態(tài)環(huán)境部，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部有關(guān)負責人就《農(nóng)業(yè)農(nóng)村污染治理攻堅戰(zhàn)行動計劃》有關(guān)問題答記者問[OL].2018-11-8.

[3]李康波，李國碧.農(nóng)村空心化——鄉(xiāng)村振興要解決的關(guān)鍵問題[N].懷化學院學報.2018（10）.

[4]王寧，宋媛媛.高質(zhì)量金融服務支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[N].河北青年管理干部學員學報.2019（1）.

[5]董希淼.金融服務鄉(xiāng)村振興明確三個階段目標[J].中國合作經(jīng)濟.2019（2）.