李俊沂

【摘 要】資本家利益的驅(qū)使以及媒體宣傳的力度問(wèn)題使得商業(yè)保險(xiǎn)的真實(shí)定義被隱藏，國(guó)民普遍對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)存在誤區(qū)。商業(yè)保險(xiǎn)是家庭以及社會(huì)的一把有效的保護(hù)傘，而保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱會(huì)影響國(guó)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力，因此提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)、認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的真正作用迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)保險(xiǎn)；消費(fèi)型保險(xiǎn)；保險(xiǎn)意識(shí)

在中國(guó)，大多數(shù)的人談到“保險(xiǎn)”一詞，無(wú)外乎兩種聲音。一種是自信的聲音：我有社保，什么都不用愁；而另一種聲音正好相反：保險(xiǎn)都是騙錢(qián)的！真的是這樣嗎？每當(dāng)我聽(tīng)到這兩種極端的聲音時(shí)，不禁感慨我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱以及中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的任重道遠(yuǎn)?！拔覀兊纳绫Ｕ媸侨f(wàn)能的嗎？”“保險(xiǎn)真的都是騙錢(qián)的嗎？”我曾經(jīng)做過(guò)小范圍調(diào)查，發(fā)現(xiàn)人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的正確水平，甚至人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)以及保險(xiǎn)從業(yè)人員帶有一種莫名的偏見(jiàn)。

探討商業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題之前，首先得明確我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的地位。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分，屬于國(guó)家的一種再分配制度，用于調(diào)節(jié)國(guó)民收入、維護(hù)社會(huì)安定和諧。城鎮(zhèn)職工社保（下文所提及的社保均指城鎮(zhèn)職工社保）的運(yùn)作模式是繳費(fèi)型的社會(huì)保障，其費(fèi)用構(gòu)成主要有兩部分：由社保對(duì)象本人繳納一部分保費(fèi)，同時(shí)由社保對(duì)象所在用人單位承擔(dān)剩余部分，最后由政府財(cái)政予以補(bǔ)貼，統(tǒng)籌運(yùn)作社?；?，并承擔(dān)最終的社保責(zé)任。我國(guó)的社保項(xiàng)目包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是社保最基本的項(xiàng)目，被保險(xiǎn)人達(dá)到法定退休年齡且符合法定條件的，每月可以從政府財(cái)政手中領(lǐng)到養(yǎng)老金。醫(yī)療保險(xiǎn)作為社保的第二大基本項(xiàng)目，可以說(shuō)與所有社保被保險(xiǎn)人生活密切相關(guān)。頭疼感冒去醫(yī)院看個(gè)病買(mǎi)點(diǎn)藥都得用到它。基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，由個(gè)人和單位兩方繳納，同時(shí)包括了兩個(gè)賬戶(hù)：個(gè)人賬戶(hù)和統(tǒng)籌賬戶(hù)。個(gè)人繳納的部分全部計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)，主要用于支付一般門(mén)診費(fèi)用，單位繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用一部分用于建立統(tǒng)籌基金，另一部分劃入個(gè)人賬戶(hù)。所以醫(yī)保不僅可以解決居民日常的醫(yī)療開(kāi)支問(wèn)題，當(dāng)被保險(xiǎn)人需要住院治療時(shí)，也能通過(guò)醫(yī)保得到報(bào)銷(xiāo)，從而大大降低居民醫(yī)療經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān)。此外還有工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)我國(guó)的社保制度比較完善，涵蓋了居民生活保障的方方面面，為民生提供了基本的物質(zhì)保證。

但同時(shí)，我國(guó)人口基數(shù)較大，社保體系運(yùn)作復(fù)雜，讓社保制度本身具有一定局限性。首先，目前我國(guó)社保養(yǎng)老基金正面臨著危機(jī)，基金被挪用、財(cái)政轉(zhuǎn)軌成本、以及日益嚴(yán)峻的人口老齡化趨勢(shì)正在一定程度上讓我國(guó)社保養(yǎng)老基金收不抵支，加劇了潛在缺口和隱性債務(wù)。雖然政府財(cái)政有能力并且也有相應(yīng)措施堵住缺口、解決轉(zhuǎn)軌困難，并且近年來(lái)不斷上調(diào)基本養(yǎng)老金，著力保障民生基本要求，但一定程度上使得國(guó)民社保養(yǎng)老基金在短時(shí)間內(nèi)難以對(duì)抗通貨膨脹壓力，也讓財(cái)政和社保部門(mén)壓力倍增。其次，我國(guó)醫(yī)保制度的建立，解決了基本醫(yī)療問(wèn)題，讓大多數(shù)國(guó)民認(rèn)為有了醫(yī)?？床【筒挥贸睿瑓s忽視了商業(yè)保險(xiǎn)存在的意義。比如國(guó)家對(duì)醫(yī)?？梢詧?bào)銷(xiāo)的藥品、治療項(xiàng)目等有明確的限制，對(duì)大額醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)金額也有上限封頂，而這類(lèi)項(xiàng)目通常屬于大額支出，這讓國(guó)民醫(yī)療負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)加重。

這樣的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)都可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。按照屬性可將商業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)單分為消費(fèi)型保險(xiǎn)和投資儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)；按照類(lèi)型可將商業(yè)保險(xiǎn)劃分為意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。消費(fèi)型、投資儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以是各種類(lèi)型的保險(xiǎn)，比如消費(fèi)型意外險(xiǎn)、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)等。本文想著重介紹消費(fèi)型保險(xiǎn)和投資儲(chǔ)蓄型的區(qū)別。消費(fèi)型保險(xiǎn)也可以叫純保障險(xiǎn)，顧名思義，這樣的保險(xiǎn)只有保障屬性，一經(jīng)購(gòu)買(mǎi)，保費(fèi)無(wú)法退還，所繳納的保費(fèi)用作“參保憑證”，只會(huì)在發(fā)生了法定合同中約定的保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，根據(jù)合同條款獲得相應(yīng)的賠付或報(bào)銷(xiāo)。消費(fèi)型保險(xiǎn)存在的意義很簡(jiǎn)單，就是為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)最根本的價(jià)值——保障屬性。而投資消費(fèi)型保險(xiǎn)則是在具備保障功能的同時(shí)，兼具投資或儲(chǔ)蓄功能。比如某投資型的意外險(xiǎn)，它的保單合同里通常包括兩部分，在承諾一定的保險(xiǎn)義務(wù)同時(shí)，也承諾每年返還被保險(xiǎn)人一定的投資收益。有人不禁會(huì)問(wèn)，收益從何而來(lái)呢？當(dāng)然是保費(fèi)中來(lái)。沒(méi)錯(cuò)，投資儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的保費(fèi)通常都會(huì)大大高于消費(fèi)型保險(xiǎn)，就是因?yàn)檫@類(lèi)保險(xiǎn)把保費(fèi)一部分作為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本，另一部分用于保險(xiǎn)公司的運(yùn)作資金，當(dāng)運(yùn)作資金賺取利息時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合約分一部分利潤(rùn)給被保險(xiǎn)人。但保險(xiǎn)公司會(huì)把賺取的利息全部分給被保險(xiǎn)人嗎？顯然不會(huì)。那么到底會(huì)分多少呢？眾觀大多數(shù)投資消費(fèi)型保險(xiǎn)，承諾的收益通常都會(huì)與銀行利息持平，而并不會(huì)跑贏通貨膨脹指數(shù)。這與保險(xiǎn)公司承諾的“投資”價(jià)值相悖。不幸的是，在我們的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，充斥著太多琳瑯滿(mǎn)目、招搖撞騙的投資消費(fèi)型保險(xiǎn)，有的所承諾的高收益表面上看起來(lái)無(wú)懈可擊，但通過(guò)資金時(shí)間價(jià)值原理進(jìn)行折現(xiàn)后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司打著幫助國(guó)民轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)幕献?，拿著被保險(xiǎn)人的保費(fèi)從中賺取資金價(jià)值。這或許就是為什么大多數(shù)人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有偏見(jiàn)的真正原因吧。我們認(rèn)識(shí)投資消費(fèi)型保險(xiǎn)真面目的同時(shí)，也肯定了消費(fèi)型保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)中的地位，它才是商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該有的樣子。消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)通常都比較低，按照不同年齡段和個(gè)人情況收取保費(fèi)，比如意外險(xiǎn)每年每人300到500不等，重疾險(xiǎn)每人每年2000到5000不等。這類(lèi)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，不僅可以成功轉(zhuǎn)嫁國(guó)民家庭風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)也是家庭能夠承受的，可以說(shuō)在我國(guó)國(guó)民保障體系中應(yīng)該得到普及。

但為什么這類(lèi)消費(fèi)型商業(yè)保險(xiǎn)目前還沒(méi)得到普及呢？原因是多方面的。

第一，資本家利益的驅(qū)使。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，它是以營(yíng)利為目的的。它的成本主要由三部分構(gòu)成：運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和運(yùn)作成本。運(yùn)營(yíng)成本主要是指辦公場(chǎng)所、人員薪酬等開(kāi)支，風(fēng)險(xiǎn)成本是指保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨的保險(xiǎn)賠償支出費(fèi)用，這兩類(lèi)開(kāi)支相對(duì)來(lái)說(shuō)都是固定的，沒(méi)有壓縮的空間，保險(xiǎn)公司從中獲利的僅僅是沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)哪遣糠植铑~。根據(jù)“經(jīng)紀(jì)人”假設(shè)，保險(xiǎn)公司會(huì)最大限度追求利益最大化，這部分利益就來(lái)源于運(yùn)作成本。運(yùn)作投資資本越多，保險(xiǎn)公司賺取的利息收入越豐厚。這樣的運(yùn)作資本正來(lái)源于我們的投資儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。所以我們的保險(xiǎn)市場(chǎng)上充斥的最多的是投資儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，而非大多數(shù)人需要的消費(fèi)型保險(xiǎn)。這讓大家產(chǎn)生了認(rèn)識(shí)的誤區(qū)，誤認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)都是騙錢(qián)的。

第二，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。中國(guó)有句老話(huà)“養(yǎng)兒防老”，說(shuō)明在中國(guó)國(guó)民眼中，人們普遍更加重視家庭共濟(jì)文化，保險(xiǎn)并不是必需品。并且傳統(tǒng)文化使得有的人會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)是個(gè)不吉利的詞，通常對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取消極、回避的態(tài)度，抱著諱疾忌醫(yī)的思想得過(guò)且過(guò)，甚至直到發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，都不會(huì)后悔當(dāng)初沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)。

第三，媒體宣傳力度不足，保險(xiǎn)從業(yè)人員水平參差不齊。這是導(dǎo)致國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱的直接原因。

綜上所述，普及商業(yè)保險(xiǎn)與提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)任重道遠(yuǎn)。這要求動(dòng)員社會(huì)各方的力量，讓國(guó)民意識(shí)到保險(xiǎn)的有力作用，正確認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的地位，具體說(shuō)來(lái)，我認(rèn)為應(yīng)有以下幾方面的努力：第一，從國(guó)家層面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，特別是保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)作用的發(fā)揮。第二，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)恪盡職守，優(yōu)化自身資源配置、提高資金利用效率，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)；第三，社會(huì)各界加強(qiáng)輿論宣傳，幫助國(guó)民樹(shù)立正確的保險(xiǎn)意識(shí)。

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