互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融發(fā)展分析

王瑜

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)建設(shè)各個(gè)領(lǐng)域的普及運(yùn)用，為社會(huì)發(fā)展變革帶來(lái)了新的契機(jī)。普惠金融是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)變革過(guò)程中出現(xiàn)的新興金融服務(wù)形式，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)解決了普惠金融服務(wù)過(guò)程中的信息、成本以及交易等問(wèn)題，為普惠金融服務(wù)的完善和優(yōu)化提供了有利的條件。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的普惠金融發(fā)展途徑進(jìn)行研究，旨在能夠?yàn)槲覈?guó)金融服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新管理提供有效的思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 普惠金融

普惠金融是在當(dāng)代金融服務(wù)變革過(guò)程中出現(xiàn)的一種新型金融服務(wù)模式，普惠金融能夠通過(guò)多層次、多角度的綜合性金融服務(wù)，使社會(huì)上對(duì)具有金融需求的個(gè)體都能夠享受金融服務(wù)便利。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐的加快，普惠金融服務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方針中的重要內(nèi)容。普惠金融服務(wù)的多元化特點(diǎn)，必然對(duì)金融服務(wù)的技術(shù)有著更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的普及運(yùn)用，為我國(guó)開(kāi)展普惠金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的環(huán)境。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為我國(guó)重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中一直保持著先進(jìn)的思想。

一、普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融的服務(wù)宗旨是讓社會(huì)上所有需要金融服務(wù)的個(gè)體都能夠有平等獲得服務(wù)的權(quán)利。傳統(tǒng)金融服務(wù)主要是面向大中型客戶，這些客戶往往具有較強(qiáng)的資金支持能力，因此金融風(fēng)險(xiǎn)水平較低。而對(duì)于社會(huì)上更加需要資金的低收入者、農(nóng)民、小微企業(yè)等，由于其風(fēng)險(xiǎn)管理成本較大，金融的服務(wù)開(kāi)展較為薄弱。在國(guó)家發(fā)展普惠金融的方針政策指引下，那些在傳統(tǒng)金融服務(wù)中被忽視的社會(huì)個(gè)體也有了更多的享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)[1]?？梢哉f(shuō)，普惠金融的出現(xiàn)體現(xiàn)了我國(guó)社會(huì)體制中的人人平等理念，是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融能夠擴(kuò)大服務(wù)范圍

傳統(tǒng)金融服務(wù)主要依靠金融機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)進(jìn)行，對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)來(lái)說(shuō)，由于缺乏金融網(wǎng)點(diǎn)，往往給人民群眾享受金融服務(wù)帶來(lái)阻礙。而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，普惠金融服務(wù)從線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下與線上的結(jié)合模式，使我國(guó)的偏遠(yuǎn)地區(qū)也能夠覆蓋金融服務(wù)布局[2]。隨著手機(jī)等移動(dòng)終端的普及，提高了普惠金融的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)能力，人們可以足不出戶隨時(shí)隨地接受金融服務(wù)和信息，從而增強(qiáng)了普惠金融服務(wù)的普及優(yōu)勢(shì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融能夠降低交易成本

由于傳統(tǒng)的金融服務(wù)形式都是依靠人工來(lái)完成，金融機(jī)構(gòu)不僅僅需要投資建設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，還需要雇傭大量的人力進(jìn)行服務(wù)，這也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的成本負(fù)擔(dān)。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，不但可以減少網(wǎng)點(diǎn)布局，同時(shí)也大大降低的人工成本?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)還能夠?qū)鹑诮灰走M(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，避免了由于人工疏忽和差錯(cuò)等因素造成的交易損失，從而使金融機(jī)構(gòu)規(guī)避了交易風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的成本增加問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)信息對(duì)稱

傳統(tǒng)金融服務(wù)之所以無(wú)法服務(wù)于小微群體，是由于小微群體的信用信息無(wú)法充分地獲取，給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)控制上的困難。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，社會(huì)上所有個(gè)人和企業(yè)信息都能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行獲取，不僅僅提高了金融機(jī)構(gòu)采集信息的能力，同時(shí)也能夠增強(qiáng)信息的全面性、透明性、有效性以及可分析性。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還能夠?qū)鹑诳蛻舻男畔?shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，總結(jié)出客戶的金融需求特點(diǎn)，從而為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)提供有效的數(shù)據(jù)支撐[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)還能夠提供有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別服務(wù)，通過(guò)對(duì)客戶全面數(shù)據(jù)的采集，評(píng)價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，并依據(jù)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)管理措施，從而提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（四）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的普惠金融能夠擴(kuò)大服務(wù)邊界

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境為普惠金融擴(kuò)展服務(wù)邊界提供的渠道的便利條件?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為普惠金融服務(wù)形式創(chuàng)新奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品類型得到豐富，可以更好地滿足社會(huì)需求。金融服務(wù)不再僅限于傳統(tǒng)的服務(wù)方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠幫助金融機(jī)構(gòu)與社會(huì)其他資源建立緊密合作。以網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)為例，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供方能夠根據(jù)社會(huì)上的金融服務(wù)需求設(shè)計(jì)相應(yīng)的服務(wù)模塊，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的滲透。很多互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商，如京東、支付寶等，都能夠?yàn)樯鐣?huì)上有投資需求的個(gè)人和企業(yè)提供門檻很低的金融投資理財(cái)服務(wù)等，使社會(huì)上的閑散資金得到了充分的利用[4]。

三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的普惠金融服務(wù)實(shí)踐

（一）提供三農(nóng)及小微企業(yè)服務(wù)

隨著我國(guó)社會(huì)的快速發(fā)展，農(nóng)民以及小微企業(yè)成為了社會(huì)上重要的資金需求者。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在開(kāi)展普惠金融服務(wù)過(guò)程中，運(yùn)用與時(shí)俱進(jìn)的服務(wù)思想，將金融服務(wù)拓展到三農(nóng)與小微企業(yè)層面。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行普惠金融服務(wù)，為農(nóng)民以及小微企業(yè)提供了急需的資金支持。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行提供的普惠金融服務(wù)填補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白，同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。在社會(huì)建設(shè)中，小微企業(yè)發(fā)揮了重要的作用，不僅僅為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了力量，同時(shí)也解決了我國(guó)的就業(yè)問(wèn)題，是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的基石[5]。通過(guò)為小微企業(yè)提供有效的金融服務(wù)，可以增強(qiáng)小微企業(yè)的社會(huì)發(fā)展力。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究開(kāi)發(fā)出適合小微金融服務(wù)的專屬產(chǎn)品，這類產(chǎn)品能夠滿足小微企業(yè)信貸資金流動(dòng)性大，貸款目標(biāo)分散的特點(diǎn)，從而為小微企業(yè)的良性發(fā)展提供了保障。

（二）提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們?nèi)罕姷拈e散資金急需一個(gè)保值增值的渠道。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行通過(guò)建立網(wǎng)路融資平臺(tái)，不僅僅滿足了社會(huì)資金的投資需求，同時(shí)也為資金流通創(chuàng)造了條件。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將傳統(tǒng)的理財(cái)服務(wù)等轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)模式，使客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成金融操作。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)上小微貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)步[6]。網(wǎng)絡(luò)融資過(guò)程中，從金融產(chǎn)品的選擇、網(wǎng)絡(luò)融資的開(kāi)展、融入資金的借貸以及資金使用和監(jiān)控等環(huán)節(jié)，都實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化和信息化，從而滿足金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展的需要。

（三）提供網(wǎng)絡(luò)電商服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起，電商已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的重要組成部分。電商經(jīng)濟(jì)也使得人們的支付方式發(fā)生了根本性的變革，電商經(jīng)濟(jì)也為普惠金融發(fā)展提供了新的機(jī)遇。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，積極發(fā)展與電商之間的合作，使金融服務(wù)突破原有的平臺(tái)限制，不僅僅為廣大消費(fèi)者提供了支付便利，同時(shí)加深了普惠金融的服務(wù)范疇。網(wǎng)絡(luò)電商可以將其支付方式與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的銀行卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)，使網(wǎng)絡(luò)用戶可以實(shí)現(xiàn)“一鍵付款”。另外，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還同多家電商實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)互惠，通過(guò)在阿里巴巴等電商平臺(tái)開(kāi)設(shè)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行旗艦店，使金融服務(wù)向著商業(yè)產(chǎn)業(yè)拓展。

（四）提供網(wǎng)絡(luò)便民服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)以及手機(jī)等信息技術(shù)的普及，人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的使用不再局限于信息娛樂(lè)等方面，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)功能也提出了新的要求。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行需要將普惠金融融入到社會(huì)服務(wù)當(dāng)中，通過(guò)提供網(wǎng)絡(luò)便民服務(wù)功能實(shí)現(xiàn)自身的社會(huì)責(zé)任和價(jià)值。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行先后推出了網(wǎng)上水電、煤氣、寬帶、電話等的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，使廣大群眾通過(guò)電腦、手機(jī)、PAD等電子終端能夠隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付[7]。另外，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還通過(guò)微信、微博、QQ等方式，建立普惠金融服務(wù)渠道，為消費(fèi)者提供了全面覆蓋的服務(wù)途徑。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行通過(guò)上述信息渠道還能夠及時(shí)為金融消費(fèi)者推送金融信息，從而更好地滿足了人民群眾的信息獲取需求。

四、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融服務(wù)展望

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展是一種必然趨勢(shì)。在當(dāng)代的普惠金融服務(wù)過(guò)程中必然會(huì)遇到更多的挑戰(zhàn)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在開(kāi)展普惠金融服務(wù)的過(guò)程中，需要始終保持先進(jìn)的發(fā)展思路，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外金融服務(wù)模式進(jìn)行研究，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，促進(jìn)普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中更好地發(fā)展和完善。普惠金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，使金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形式也發(fā)生了新的變化。這就需要中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行能夠充分認(rèn)識(shí)到新的風(fēng)險(xiǎn)類別，并通過(guò)科學(xué)的預(yù)測(cè)，使中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和方法都能夠具備足夠的前瞻性和有效性。另外，隨著社會(huì)的發(fā)展，對(duì)于金融服務(wù)的需求也必然發(fā)展變化，智能科技成為金融服務(wù)領(lǐng)域新的發(fā)展方向，未來(lái)的普惠金融服務(wù)能夠通過(guò)人工智能進(jìn)行自主服務(wù)，使普惠金融踏上新的里程。

結(jié)束語(yǔ)：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域的重要組織部分，在金融改革進(jìn)程中發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)于普惠金融服務(wù)發(fā)展也越來(lái)越重視。在普惠金融的開(kāi)展中結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，豐富金融服務(wù)內(nèi)容和形式，提高了我國(guó)金融領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展能力。

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