楊中華

摘要：經(jīng)濟(jì)決定金融的發(fā)展，金融必須服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步也離不開(kāi)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，銀行業(yè)是金融機(jī)構(gòu)的重要分支，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間本應(yīng)是相互促進(jìn)，共同發(fā)展，但是隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)快速發(fā)展，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間開(kāi)始出現(xiàn)隔閡，并愈演愈烈，導(dǎo)致金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到阻礙作用。本文主要從銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間存在的問(wèn)題引出文章，結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀和當(dāng)前銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中所面臨的問(wèn)題，以及銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)所面臨問(wèn)題的法律分析，最后文章就銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出一些對(duì)策。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè);實(shí)體經(jīng)濟(jì);脫實(shí)向虛

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-2177（2019）02-0049-04

1 問(wèn)題的提出

2017年7月14號(hào)到15號(hào)在北京召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，金融制度是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中重要的基礎(chǔ)性制度。同時(shí)強(qiáng)調(diào)金融工作要緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)。十九大報(bào)告談到金融時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)金融要回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)金融監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)要深化金融改革。全國(guó)金融工作會(huì)議以及十九大，對(duì)我國(guó)的金融行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的所具有的地位給予充分肯定，金融行業(yè)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)，但同時(shí)也看到了金融行業(yè)的快速發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)的差距越來(lái)越大，金融行業(yè)開(kāi)始脫實(shí)向虛，以銀行業(yè)為代表，逐漸地與實(shí)體經(jīng)濟(jì)形成對(duì)立面。因此，結(jié)合當(dāng)前的時(shí)代背景，立足于金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，避免金融脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而獨(dú)立發(fā)展的現(xiàn)象。銀行業(yè)以合理配置資源，優(yōu)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，最終以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)。離開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)基礎(chǔ)，雖然表面上銀行業(yè)能獨(dú)立發(fā)展，且一段時(shí)間內(nèi)，能創(chuàng)造出經(jīng)濟(jì)價(jià)值，但最終因?yàn)槊撾x實(shí)體經(jīng)濟(jì)，成為無(wú)源之水，無(wú)本之木，形成經(jīng)濟(jì)泡沫，最終受害的還是國(guó)家，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)到不再牢固，國(guó)家談何發(fā)展？

務(wù)必要讓銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以如何利用現(xiàn)有的銀行資源，進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而利用銀行之手合理配置市場(chǎng)資源，提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，實(shí)現(xiàn)資源利用最大化，建立健全經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，同時(shí)處理銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，讓銀行在有法可依的情況下，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也成為我們當(dāng)下要解決的問(wèn)題。

2 銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)所面臨的問(wèn)題

2.1 實(shí)體經(jīng)濟(jì)逐漸脫實(shí)向虛

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)依靠著中國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)要素，經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得巨大成就。中國(guó)過(guò)去幾十年依靠著廉價(jià)的勞動(dòng)力，在吸引外資，發(fā)展國(guó)內(nèi)制造業(yè)，建立了大批實(shí)體企業(yè)。但近些年，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展，勞動(dòng)力維權(quán)意識(shí)以及伴隨著勞動(dòng)力成本上升，企業(yè)的發(fā)展需要在勞動(dòng)力方面支付更多的報(bào)酬，傳統(tǒng)的依靠廉價(jià)勞動(dòng)力產(chǎn)業(yè)部門(mén)在此時(shí)就難以繼續(xù)維持，我國(guó)勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)正在消失，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生存空間將會(huì)越來(lái)越小。此外，我們國(guó)家的實(shí)體經(jīng)濟(jì)也面臨著高額的稅負(fù)壓力，實(shí)體經(jīng)濟(jì)所繳納的稅費(fèi)是國(guó)家財(cái)政收入的主要來(lái)源，我國(guó)稅收種類(lèi)繁多，企業(yè)不光要承擔(dān)法定的稅收種類(lèi)，如企業(yè)所得稅、增值稅等稅收壓力，還要面臨著政府給企業(yè)攤派的各種費(fèi)用，政府?dāng)偱傻亩愘M(fèi)往往隨意性、主觀性大，地方政府收費(fèi)的不規(guī)范，往往收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)高于按照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范征收的稅費(fèi)。稅費(fèi)的種類(lèi)多，再加上稅收制度不健全，實(shí)體經(jīng)濟(jì)所承擔(dān)的稅費(fèi)繁重可得而知。此時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要尋求新的發(fā)展方向。實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)層次低，產(chǎn)能過(guò)剩，市場(chǎng)需求飽和，實(shí)體企業(yè)在集聚資金投資市場(chǎng)需求飽和的產(chǎn)業(yè)，一方面造成企業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩，企業(yè)生產(chǎn)不符合市場(chǎng)需求，造成企業(yè)回報(bào)率低，另一方面，在市場(chǎng)需求量大的產(chǎn)業(yè)得不到資金的投資，市場(chǎng)需求也因此得不到滿足，在企業(yè)的投資回報(bào)率低，企業(yè)不足以盈利時(shí)，因此引發(fā)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為了獲取更高的利潤(rùn)，從而轉(zhuǎn)向利潤(rùn)較高的虛擬經(jīng)濟(jì)方向投資。

2.2 實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨融資難融資貴

中小型企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，與之相對(duì)國(guó)有企業(yè)雖然占有比重不大，但依靠著國(guó)家財(cái)政力量的支持，國(guó)有企業(yè)的發(fā)展要比實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)更加順利。有了國(guó)家作為后盾，銀行愿意把大量的資金投入國(guó)有企業(yè)，有了國(guó)家的信用保障，國(guó)有企業(yè)可以得到銀行機(jī)構(gòu)正常利率或正常利率以下的支持。相較于國(guó)有企業(yè)，中小型企業(yè)的發(fā)展就舉步維艱了，在國(guó)有企業(yè)和中小型企業(yè)條件相同的情況下，銀行機(jī)構(gòu)會(huì)毫不猶豫地把資金貸給國(guó)有企業(yè)，中小型企業(yè)在正常利率條件下不可能得到銀行機(jī)構(gòu)的支持。即使有少數(shù)中小型企業(yè)能夠得到銀行機(jī)構(gòu)的資金支持，也是在銀行機(jī)構(gòu)正常利率之上付出較高的成本得到貸款。中小型企業(yè)在各方面處于劣勢(shì)的情況下融資難融資貴的情況就不可避免。

2.3 實(shí)體經(jīng)濟(jì)在民間借貸方面規(guī)范性不足

中小型企業(yè)在銀行難以得到融資的情況下，為了保持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不得不尋求新的融資渠道。在民間，隨著社會(huì)閑散資金不斷聚集起來(lái)，企業(yè)轉(zhuǎn)而向民間資本進(jìn)行融資，和向銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資不同，民間資本融資的條件就比較簡(jiǎn)單，在雙方當(dāng)事人簽訂借款合同，附加利息條款，且不用進(jìn)行多項(xiàng)資質(zhì)審查，對(duì)于那些迫切需要資金投入資金進(jìn)行生產(chǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪中送炭。但是民間借貸雖然幫助一些中小型企業(yè)順利解決了資金問(wèn)題，企業(yè)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，但相比較于正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)的借貸利率，民間借貸的利率在出借人和貸款人一般都高于銀行機(jī)構(gòu)的出借利率。在中小型企業(yè)看來(lái)，只要能保證企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，利率高也能接受，因?yàn)榻鉀Q了融資問(wèn)題。但事實(shí)證明，伴隨著各種生產(chǎn)要素成本的上升，以及高額的借貸利率，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的盈利額并不高，這是在企業(yè)能夠正常盈利的情況下。一旦，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到不可控的因素，決策失誤，企業(yè)面臨發(fā)展危機(jī)，最后借貸資金將成為企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)。民間資本由于其規(guī)模小，靈活性大，借貸雙方都在私下進(jìn)行交易，民間借貸的行為就不能得到有效監(jiān)管，一些資本的幕后操作者利用資本進(jìn)行投機(jī)，放高利貸，使民間金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)加大。最終，受損害的還是實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2.4 銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)不合理，銀行信貸結(jié)構(gòu)不完善

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)方式，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由低級(jí)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向高級(jí)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，從單純的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)變。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速逐漸放緩，銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促使實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式方面作出努力。但在現(xiàn)實(shí)情況表明，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)作用不太明顯，也與當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)和銀行服務(wù)不相一致有關(guān)。這種結(jié)構(gòu)也致使投融資效率的低下和不同的經(jīng)濟(jì)主體在融資過(guò)程中的不平等對(duì)待。我國(guó)當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資主要有直接融資和間接融資兩種方式相結(jié)合，但直接融資和間接融資方式存在著嚴(yán)重的比例失衡。當(dāng)前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要用以銀行為中介間接融資方式為主導(dǎo)，如前文所訴，得到銀行融資的主要以國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)為主。主要還是銀行機(jī)構(gòu)出于對(duì)國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)信用的信任，中小型企業(yè)在融資方面依舊得不到銀行機(jī)構(gòu)的信賴(lài)，融資依舊難。信貸結(jié)構(gòu)的不合理，也不利于銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)以間接融資方式占據(jù)很大比例，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)以債券，股票等在資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資占比就少，中小型企業(yè)就得不到融資的情況下就不能充分發(fā)展，這也不利于我國(guó)產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，不利于調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)方式，也不利于銀行機(jī)構(gòu)信貸資金的充分利用。

3 銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨問(wèn)題的法律分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度逐漸由高速轉(zhuǎn)向中高速平穩(wěn)發(fā)展，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的法律體系建設(shè)也逐漸健全，一系列重要的法律相繼修訂和完善，包括《物權(quán)法》、《勞動(dòng)合同法》、《企業(yè)所得稅法》以及《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》及與之配套的相關(guān)實(shí)施細(xì)則也陸續(xù)發(fā)布，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有了更加完善的外部法律環(huán)境，但在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，當(dāng)前的法律法規(guī)依然具有滯后性，不能滿足銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

以實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)為例，作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最為活躍，最為積極，法律空白最為突出的中小企業(yè)，卻仍然有待于獲得進(jìn)一步的特別法律支持。作為參照，大部分發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)都建立了明確的特別針對(duì)中小企業(yè)的法律體系，如美國(guó)的《中小企業(yè)法》、日本和韓國(guó)的《中小企業(yè)基本法》等，并且這些法律并非一成不變的，而是隨著環(huán)境的變化適時(shí)出臺(tái)一些反映當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展要求的新法律，同時(shí)對(duì)部分原有的法律也適時(shí)地進(jìn)行一些調(diào)整和修改，尤其對(duì)高新技術(shù)、落后地區(qū)的中小企業(yè)都重點(diǎn)扶持。我國(guó)也應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，進(jìn)一步制定和完善有關(guān)法規(guī)和政策，包括一部專(zhuān)門(mén)定義和調(diào)控中小企業(yè)的基本法，我國(guó)當(dāng)前實(shí)施《中小企業(yè)促進(jìn)法》對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義，但該法在諸多方面仍存在缺乏操作性的問(wèn)題，當(dāng)前，中小企業(yè)的發(fā)展形勢(shì)多樣化，作為金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)在面對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)投資和轉(zhuǎn)讓?zhuān)蓹?quán)融資，新?lián)Ｐ问?，民間借貸等相關(guān)問(wèn)題上，法律的滯后性就體現(xiàn)出來(lái)，法律就不能對(duì)現(xiàn)在的問(wèn)題做出正面回答，銀行作為中小企融資的渠道，在相關(guān)問(wèn)題上就會(huì)變得無(wú)法可依，作為金融機(jī)構(gòu)的銀行就不能起到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目的。

銀行業(yè)具有天生的盈利性，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的其他領(lǐng)域，由于我國(guó)的國(guó)情突出，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)過(guò)高速發(fā)展階段，各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展情況各不相同，之前的相關(guān)政策法規(guī)，已經(jīng)不能適應(yīng)相關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)的發(fā)展，各種突出的問(wèn)題出現(xiàn)，作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行在面對(duì)新的發(fā)展情況也會(huì)無(wú)所適從，或?qū)?shí)體經(jīng)濟(jì)有利，也會(huì)在追逐利益的過(guò)程中損害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為規(guī)范各經(jīng)濟(jì)部門(mén)法律法規(guī)也應(yīng)該隨著相關(guān)問(wèn)題的出現(xiàn)，也應(yīng)得到健全和完善，以滿足銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求。

4 提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

4.1 建立多元化銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)體系

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求量大而國(guó)家目前的大型銀行機(jī)構(gòu)不能滿足其需求。如前文所訴，以中小企業(yè)為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)在向銀行機(jī)構(gòu)融資常常面臨著大型企業(yè)所不具備的優(yōu)勢(shì)，實(shí)際上，中小型企業(yè)是國(guó)家財(cái)政收入的主要來(lái)源，中小型企業(yè)更需要通過(guò)融資來(lái)使企業(yè)進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)。改革金融體系，發(fā)展多元化銀行服務(wù)體系，對(duì)促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義。目前我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)主要以大中型為主，在此基礎(chǔ)上，我們要建立以農(nóng)村信用合作社、城鎮(zhèn)銀行、投資公司等中小型金融機(jī)構(gòu)。這與中小型銀行機(jī)構(gòu)能夠結(jié)合自身的特點(diǎn)和服務(wù)宗旨，能夠迅速地滿足中小型企業(yè)要求，與中小型企業(yè)相互促進(jìn)，支持中小型企業(yè)的發(fā)展，在發(fā)展目標(biāo)上互利共贏。我們要建立銀行機(jī)構(gòu)的多元化，我國(guó)當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求在大型銀行金融機(jī)構(gòu)得不到滿足也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫實(shí)向虛的主要原因。建立中小型銀行金融機(jī)構(gòu)，對(duì)解決當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常有利。

4.2 優(yōu)化銀行資源配置，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本

要牢牢把握銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本方向，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，要堅(jiān)持質(zhì)量?jī)?yōu)先，引導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展同經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相協(xié)調(diào)。銀行作為分配銀行資源的特殊企業(yè)，避免銀行資源在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部空轉(zhuǎn)，而沒(méi)有被實(shí)體經(jīng)濟(jì)所利用，增加實(shí)體經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)。由于資本具有逐利性，銀行資金也不例外，銀行機(jī)構(gòu)著力于將銀行資金流向生產(chǎn)效益好、利潤(rùn)高、發(fā)展前景好的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行機(jī)構(gòu)在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)配置銀行資源時(shí)，也會(huì)根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，將銀行資金從經(jīng)濟(jì)效益低的落后產(chǎn)業(yè)中撤出，避免銀行資金的浪費(fèi)。要使銀行資源的流向符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展方向，有效的配置銀行資源，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。實(shí)體經(jīng)濟(jì)在進(jìn)行融資時(shí)，還可以通過(guò)向銀行提供融資擔(dān)保，向銀行顯示自己償還融資的能力以及提高企業(yè)的信用能力，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。

4.3 優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)

當(dāng)前銀行業(yè)在進(jìn)行信貸資金審核方面對(duì)資金的投向和資金的使用主體上都有不平等的對(duì)待，導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)的不合理。銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的信貸理念，結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)政策和社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，為解決融資難、融資貴問(wèn)題做出自己的貢獻(xiàn)。同時(shí)支持新興產(chǎn)業(yè)、重大科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)以及關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。中小型企業(yè)、三農(nóng)和進(jìn)準(zhǔn)脫貧都屬于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)扶持的企業(yè)。中小型企業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，提供勞動(dòng)者就業(yè)的主戰(zhàn)場(chǎng)。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。精準(zhǔn)脫貧也關(guān)系著社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。這三個(gè)領(lǐng)域都屬于投資周期長(zhǎng)，資金需求大，需要銀行調(diào)整信貸政策，把銀行資本投向與民生利益相關(guān)切的行業(yè)。在傳統(tǒng)的高能耗、高污染行業(yè)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)以及近幾年炒得非常火熱的房地產(chǎn)行業(yè)，減少對(duì)其進(jìn)行資金融資。銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不僅可以促使新興行業(yè)等行業(yè)部門(mén)可以得到資金融資，還可以借此將機(jī)會(huì)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中小型企業(yè)、三農(nóng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

4.4 強(qiáng)化金融監(jiān)管，提高防范化解銀行風(fēng)險(xiǎn)能力

在全國(guó)金融工作會(huì)議上，習(xí)近平強(qiáng)調(diào)防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。要以強(qiáng)化金融監(jiān)管為重點(diǎn)，以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)為底線，加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，完善金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)宏觀審慎管理制度建設(shè)，加強(qiáng)功能監(jiān)管，更加重視行為監(jiān)管。這次會(huì)議的一個(gè)突出亮點(diǎn)就是設(shè)立國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，同時(shí)強(qiáng)化人民銀行宏觀審慎管理和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范職責(zé)。在銀行業(yè)方面，要把主動(dòng)防范化解銀行風(fēng)險(xiǎn)放在更加突出的位置，做好事前預(yù)防，事后將及時(shí)處理的方針，著力完善銀行風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)急機(jī)制。強(qiáng)化銀行市場(chǎng)監(jiān)管，要把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本目的，深化銀行體制改革，促進(jìn)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

4.5 優(yōu)化銀行內(nèi)部治理李結(jié)構(gòu)，完善銀行信息披露法律監(jiān)管

銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，為加強(qiáng)銀行的市場(chǎng)約束，規(guī)范銀行的信息披露行為，有效維護(hù)銀行交易客戶的合法權(quán)益，必須要進(jìn)一步規(guī)范信息披露的內(nèi)容。銀監(jiān)會(huì)以規(guī)章的形式規(guī)定了銀行信息披露的內(nèi)容，使得銀行在披露信息時(shí)的隨意性就大大降低。實(shí)體經(jīng)濟(jì)本來(lái)就與銀行處于不平等的地位，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行投資時(shí)，由于其對(duì)銀行所披露的信息真實(shí)性、內(nèi)容的完善與否都有著不確定的判斷，這對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在進(jìn)行融資時(shí)、以及與銀行進(jìn)行存貸款交易時(shí)，都不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出有效的決定。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行治理結(jié)構(gòu)的披露、銀行經(jīng)營(yíng)狀況的披露和銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理。對(duì)有關(guān)信息披露部門(mén)，要形成問(wèn)責(zé)制，一旦發(fā)生信息披露不真實(shí)的情況，就要對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行問(wèn)責(zé)，以保證信息披露的質(zhì)量。加強(qiáng)對(duì)銀行信息披露的法律監(jiān)管，以保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展。

4.6 健全經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，為銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供法律保障

在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大背景下，我國(guó)相關(guān)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)不夠健全，缺乏明確的法律法規(guī)支撐來(lái)維護(hù)和保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)加快服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)的立法，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，為銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供制度保障，使銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)參與者之間的法律關(guān)系得以明確，從而使雙方之間都有法可依，都能感受到法律的約束力。

以去年9月1日頒布的新修訂的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》為例，明確以法律條文的形式規(guī)定了金融行業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的方式，范圍，第十三條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能，高效、公平地服務(wù)中小企業(yè)。第十四條中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)綜合運(yùn)用貨幣政策工具，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小型微型企業(yè)的信貸支持，改善小型微型企業(yè)融資環(huán)境。第十五條國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小型微型企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)制定差異化監(jiān)管政策，采取合理提高小型微型企業(yè)不良貸款容忍度等措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加小型微型企業(yè)融資規(guī)模和比重，提高金融服務(wù)水平。第十六條國(guó)家鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和提供適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，采取多種形式，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。新修訂的《中小企業(yè)促進(jìn)法》適時(shí)地回應(yīng)了當(dāng)前中小企業(yè)在發(fā)展中所面臨的問(wèn)題，這也為銀行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面提供了法律支持。

結(jié)合當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所面臨的問(wèn)題，建立健全不符合當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律法規(guī)，與當(dāng)前現(xiàn)有的其他部門(mén)法中服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)相關(guān)的法律法規(guī)，相互配合，保障銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

5 結(jié)語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展所面臨的問(wèn)題，銀行業(yè)在保持自身發(fā)展的同時(shí)，也要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為目的，為融資難企業(yè)放低進(jìn)入門(mén)檻，提供資金融資，減少實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。同時(shí)也要不斷深化銀行體制改革，優(yōu)化銀行治理結(jié)構(gòu)，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，同時(shí)也要完善經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，為銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體將經(jīng)濟(jì)提供法律保障，繼續(xù)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

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