林夢瑩

摘要：傳統(tǒng)商業(yè)銀行在線當(dāng)代面對著快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時，自然會受到較大的影響，而從實際情況來看，就針對于目前的新形勢進(jìn)行創(chuàng)新，才能使商業(yè)銀行將該次沖擊轉(zhuǎn)變?yōu)闄C(jī)遇，將大量的壓力轉(zhuǎn)變?yōu)榍靶械膭恿?，然后在此基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行借鑒，并對自身的創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的發(fā)展，因此首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析和了解，并在此基礎(chǔ)上，對于其中存在的問題進(jìn)行分析，進(jìn)而給予創(chuàng)新所需的策略，使得盡可能達(dá)到傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的目的。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)商業(yè)銀行;創(chuàng)新業(yè)務(wù);互聯(lián)網(wǎng)金融

引言：

就目前電子信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)當(dāng)代來說，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借于對信息數(shù)據(jù)的快速處理能力和對資金高效利用的能力而取得了飛速的發(fā)展，而相對的，飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，自然會對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生影響，就近幾年情況來看。商業(yè)銀行的客戶開始大量流失，而資金的儲存也開始減少，然而相應(yīng)的前者的流失過快導(dǎo)致后者不得不減少資金儲存所得利率，因此較大的壓力就成了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行所不得不面臨的問題，而創(chuàng)新以對其進(jìn)行解決也就成為了目前的必要。

一、探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀所帶來的影響

就目前來說，主要是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付平臺的三大巨頭推動著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，進(jìn)而無論是理財產(chǎn)品還是支付方法都出現(xiàn)了較大的發(fā)展創(chuàng)新和變化，這使得商業(yè)銀行的顧客和用戶開始迅速的流失，并且在銀行的從行業(yè)開始大量的被減少，雖然其中也有國家對于互聯(lián)網(wǎng)的扶持所帶來的影響，然而究其根本來說，作為新時代下創(chuàng)新程度較高的電子信息互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其本身就有與這個時代相呼應(yīng)，并且更加便利的特性，這是商業(yè)銀行目前所不能比擬的，因此也將目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，稱之為對商業(yè)銀行最大的沖擊，一般來說創(chuàng)新的新鮮事物對于傳統(tǒng)事物進(jìn)行沖擊是較為常見的，并且該種沖擊也不是不能避免的，然而由于時代的快速發(fā)展和科技的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人們的想象，而銀行所遭受的壓力也就年復(fù)一年的增大，很難及時的根據(jù)目前的現(xiàn)狀，在短時間內(nèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融一樣快速的做出創(chuàng)新和改進(jìn)，因此只能在現(xiàn)狀下對商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，當(dāng)然近年來國家也注意到商業(yè)銀行所面臨的窘境，也對于商業(yè)銀行的發(fā)展提出了指導(dǎo)性意見和相關(guān)的政策傾斜，然而就商業(yè)銀行如何面對現(xiàn)狀進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新還要依靠自身策略的調(diào)整[1]。

二、就目前互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行可行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)分析

（一）創(chuàng)新資產(chǎn)型的業(yè)務(wù)

銀行的盈利是通過貸款進(jìn)行的，因此貸款業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)盈利的核心，而目前該方面也受到了網(wǎng)絡(luò)帶抗的極大沖擊，目前的網(wǎng)貸具有快速而且便捷的特性，取消了繁雜的業(yè)務(wù)，然而在安全性上仍然比之商業(yè)銀行較差，因此商業(yè)銀行也可以通過快速貸款減少各種繁雜的貸款手續(xù)，做到方便快捷而且安全的保障特點，也就是借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款方式，通過銀行自身多年以來的信力對于借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行加強(qiáng)，然而在其中需要注意的是，這就意味著客戶可以在電腦網(wǎng)絡(luò)、柜臺、手機(jī)、自助機(jī)等多個方面直接進(jìn)行快捷便利的借貸，但是相對互聯(lián)網(wǎng)來說，銀行更難掌握客戶的信息，對客戶是否有能力歸還貸款這一方面很難進(jìn)行把握，這也就意味著會出現(xiàn)借貸風(fēng)險，而這種大量低息一旦出現(xiàn)群體性的問題，就會立刻導(dǎo)致風(fēng)險增大。因此銀行在此過程中要盡量將客戶的個人信息進(jìn)行分析，尤其是可以借助大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的能力快速處理信息，對一些可能會出現(xiàn)還貸困難的客戶要及時進(jìn)行考核，而如果人工進(jìn)行，則又會顯得流程繁瑣，因此在未來借助大數(shù)據(jù)實現(xiàn)智能化是有必要的。

（二）創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)在國際上已經(jīng)是商業(yè)銀行，較為常見的收入來源了，對于國外銀行來說，最高可以通過該方式獲益70%以上的收入，這種低成本而高效益的穩(wěn)定收入也是銀行在發(fā)展過程中所追求和探討的，然而該懂的，中間支付，在中國已經(jīng)被支付寶和微信搶多了，目前來說商業(yè)銀行的具體支付手段也就基本只有轉(zhuǎn)賬一個環(huán)節(jié)，甚至連這一點，都有可能會被互聯(lián)網(wǎng)金融所占據(jù)，為了應(yīng)對這種局勢，推出中間業(yè)務(wù)也是有必要的，然而同樣的互聯(lián)網(wǎng)二維碼的使用在目前也是較為少見，這主要是由于缺乏先機(jī)而人們已經(jīng)習(xí)慣性的開始使用微信和支付寶支付了，那么針對于該種情況，雖然銀行更有利之處應(yīng)該是人臉支付，畢竟作為儲存了大量人臉信息對商業(yè)銀行來說，對該方面應(yīng)該更有優(yōu)勢，然而實際情況是由于電子信息技術(shù)的落后，很難對該業(yè)務(wù)進(jìn)行加強(qiáng)，那么針對于此，是否可以選擇和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作來加強(qiáng)銀行的收益就值得考慮[2]。

（三）創(chuàng)新負(fù)債型業(yè)務(wù)

如果說貸款的資產(chǎn)性業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)可以為銀行帶來較大的收入，那么負(fù)債性業(yè)務(wù)就是銀行賴以生存和發(fā)展的最基本業(yè)務(wù)，這也就是常見的銀行存款，該業(yè)務(wù)是銀行大量資金的來源，也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所想要分得的重點，那相對來說，為了吸引資金，就必須要有更高的利率，而利率的支出則是取決于前兩天業(yè)務(wù)的收益，但是就目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來說，前兩些業(yè)務(wù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融所占據(jù)大部分，這也是導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)，客戶不斷流失的主要原因，因此雖然目前大多數(shù)商業(yè)銀行開始通過高利率理財進(jìn)行該方面的爭奪，然而卻仍然很難對流失的客戶進(jìn)行補(bǔ)充[3]。

三、具體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)銀行有效的創(chuàng)新策略

（一）從規(guī)范安全方面進(jìn)行創(chuàng)新的要點突出

首先來說目前商業(yè)銀行最為主要的特點就是放心安全和規(guī)范，因此相應(yīng)的在創(chuàng)新方面可以進(jìn)行有效的加強(qiáng)，比如說在支付方面，可以根據(jù)目前客戶和居民的需求，增添油費(fèi)天然氣等費(fèi)用繳納業(yè)務(wù)，這正是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所欠缺而哪里進(jìn)行的，但作為國家信息交匯的銀行在此方面有著得天獨(dú)厚的條件。而此外在借貸方面，則要對于銀行貸款的正規(guī)性和安全性做一保障，相對于目前網(wǎng)絡(luò)詐騙橫行和網(wǎng)貸事故頻發(fā)的現(xiàn)狀，正規(guī)安全的銀行貸款自然有著更大的優(yōu)勢，因此總結(jié)來說，在進(jìn)行創(chuàng)新時將銀行的正規(guī)性和安全性作為重點，并且在費(fèi)用繳納的便捷性方面進(jìn)行加強(qiáng)是銀行最為有利的方面。而同樣的在吸引資金存款上，可以對銀行本身的穩(wěn)定性進(jìn)行宣傳，相對于時刻需要維護(hù)的網(wǎng)絡(luò)來說，高穩(wěn)定性的銀行自然是更好的選擇，因此在與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行競爭時，要學(xué)會揚(yáng)長避短，對于自身的優(yōu)點進(jìn)行加強(qiáng)性的創(chuàng)新，而不是一味的借鑒和模仿[4]。

（二）從中間業(yè)務(wù)方面開展與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

從上文分析可知，中間業(yè)務(wù)具有高利潤而低成本的優(yōu)良特性，而隨著時代的發(fā)展，二維碼支付已經(jīng)顯得較為落后，目前更加便捷的是臉部掃描或面部支付，然而對客戶來說，雖然該種方式較為便捷，但目前傳來的一些新聞也使人們對于該種支付方式的安全性產(chǎn)生了疑問，因此在中間業(yè)務(wù)上與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，通過安全性來占據(jù)面部支付必然帶來的高利潤中的一部分，對商業(yè)銀行的發(fā)展必然是有極大的好處，而相應(yīng)的也可以通過合作進(jìn)行更好的學(xué)習(xí)和借鑒。就比如說對于支付寶二維碼支付和面部支付來說，都是首先通過金錢上的一些利益，比如二維碼支付紅包和面部支付的減免來吸引人們的注意力，并成功的引起了人們的使用興趣，而就目前來看，這些方式已經(jīng)成為人們的生活習(xí)慣，或者也在逐漸成為未來的有效趨勢，這種有效的習(xí)慣營銷方式，也是值得學(xué)習(xí)和借鑒的。

（三）在技術(shù)方面對于銀行進(jìn)行加強(qiáng)

從根本原因上對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速的原因進(jìn)行分析，最為主要的應(yīng)該就是電子信息技術(shù)手段，無論是對平臺的構(gòu)建，還是對于支付方式的實現(xiàn)，都離不開有效的技術(shù)手段，并且從實際情況來說，這些巨頭平臺在運(yùn)行的過程中隨時都需要維護(hù)和防火墻的設(shè)置，然而通過近年來的發(fā)展，安全性已經(jīng)可以和商業(yè)銀行相提并論，這也可見互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的技術(shù)方面的高超能力。而相應(yīng)的對商業(yè)銀行近年來的發(fā)展進(jìn)行分析，雖然也及時構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)APP，并且也在網(wǎng)絡(luò)APP中推出了各種理財產(chǎn)品和接待業(yè)務(wù)，然而從使用程度上來看，較之于支付寶和微信得有著較大的差異，就支付寶來說，無論是花唄還是公交卡，甚至是一些娛樂性但具有實際意義的螞蟻森林都對客戶來說滿足了生活和娛樂方面的需求，甚至螞蟻森林的設(shè)計尤其引人注目。而微信雖然沒有以上所說的這類功能，然而就其本身而言是一款社交軟件，其主打的是人們?nèi)粘Ｊ褂玫纳缃欢嬷懈犊钪Ц斗?wù)能力，并且方便于人們?nèi)粘０l(fā)紅包轉(zhuǎn)賬等各種情形。因此各種商業(yè)銀行APP所具有的特色完全被掩蓋起來，甚至可以說僅僅是進(jìn)行了借鑒，而沒有自我的特色和創(chuàng)新，又或者說是因為技術(shù)層面上所導(dǎo)致的該種情況出現(xiàn)[5]。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展所帶來的沖擊，對商業(yè)銀行來說也是較大的機(jī)遇，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中已經(jīng)對各項領(lǐng)域進(jìn)行了探索，而相應(yīng)的商業(yè)銀行只需要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐進(jìn)行發(fā)展，相對來說這減少了較多的分享和不良情況，而相應(yīng)的針對于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，雖然憑借一些良好的規(guī)劃和理財優(yōu)勢分走了銀行大多數(shù)客戶和資金，然而銀行卻是居民心目中最正規(guī)和穩(wěn)定安全的金融機(jī)構(gòu)，在創(chuàng)新方面憑借其穩(wěn)定和安全性也可以在目前有著更大的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]熊珊瑚.互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2018（18）：74-75.

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[4]李文新，劉國訊.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展研究——以浦發(fā)銀行“e企付”為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2017（16）：51-53.

[5]張子童，張雯婷.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略研究——以建行電子銀行為例[J].商場現(xiàn)代化，2017（03）：221-222.