農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)研究

劉鑫 董繼剛

[摘 要]科學(xué)、合理的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)方法對(duì)于發(fā)展農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)、農(nóng)村土地交易市場和農(nóng)村金融市場的發(fā)展十分重要。從農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)的概念及其特點(diǎn)出發(fā)，以相關(guān)土地估價(jià)理論為基礎(chǔ)，綜合比較了土地估價(jià)的三種基本方法，構(gòu)建了包括農(nóng)房自身因素、區(qū)域因素和交易日期三大類共8個(gè)變量的多元線性回歸市場比較法對(duì)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)現(xiàn)階段農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)估價(jià)所存在的問題，給出了相關(guān)政策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán);價(jià)值評(píng)估;市場比較法

[中圖分類號(hào)]F812.8

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2019）06-0093-04

Abstract： Scientific and reasonable evaluation methods of rural housing property rights are very important for the development of rural housing property rights mortgage business， rural land transaction market and rural financial market. Based on the concept and characteristics of rural housing property rights valuation， this paper comprehensively compares the three basic methods of land valuation based on the relevant land valuation theory， and constructs three categories including farmhouse self-factors， regional factors and transaction dates. The multivariate linear regression market comparison method of the variables evaluates the value of rural housing property rights， and gives relevant policy recommendations based on the problems existing in the current rural housing property valuation.

Keywords： Rural Housing Property Rights; Value Assessment; Market Comparison Method

[作者簡介]劉鑫（1995-），男，山東濟(jì)寧人，碩士研究生，研究方向：貨幣銀行理論與政策。

[通訊作者]董繼剛（1961-），男，山東郯城人，教授，研究方向：貨幣理論與政策，資本運(yùn)營。

[基金項(xiàng)目]教育部人文社會(huì)科學(xué)研究青年基金“農(nóng)地確權(quán)、農(nóng)民產(chǎn)權(quán)認(rèn)知與勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移代際差異研究”（項(xiàng)目編號(hào)：17YJC790213）。

一、引言

在我國，由于宅基地使用權(quán)一直被法律禁止抵押，使得農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)無法成為農(nóng)民手中合格的抵押物，這樣農(nóng)戶便因無法提供有效抵押物而難以獲得用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款，這嚴(yán)重羈絆了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。為解決農(nóng)戶貸款難、抵押難的問題，我國于2005年開展農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)，這對(duì)無法成為農(nóng)民手中合格抵押物的住房財(cái)產(chǎn)權(quán)來說，無疑是農(nóng)村抵押擔(dān)保方式的一種創(chuàng)新。2013年7月1日，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)銀行業(yè)及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大宅基地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。2015年12月27日，全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)授權(quán)國務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時(shí)調(diào)整實(shí)施禁止抵押宅基地使用權(quán)的法律規(guī)定。2018年2月4日發(fā)布的中央一號(hào)文件《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中提出了探索農(nóng)村宅基地所有權(quán)、資格權(quán)和使用權(quán)“三權(quán)分置”，其目的就是進(jìn)一步解決農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押所存在的障礙。雖然各地近年來在不斷推進(jìn)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)工作，但總體而言，推進(jìn)緩慢。究其原因，缺少科學(xué)、合理的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)體系是限制農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款發(fā)展的諸多障礙之一。因此，深入研究農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)理論，探尋科學(xué)、合理的宅基地使用權(quán)估價(jià)方法，對(duì)于加快農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押和農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，制定具有針對(duì)性的政策具有重要的實(shí)踐意義。

二、農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)及其特點(diǎn)

農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)是農(nóng)民的一項(xiàng)重要財(cái)產(chǎn)權(quán)利，依據(jù)2015年發(fā)布的《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的指導(dǎo)意見》所規(guī)定的“房地一體”抵押原則，農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)由宅基地使用權(quán)和地上屋所有權(quán)兩項(xiàng)權(quán)利組成，農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)利主體對(duì)宅基地使用權(quán)和地上屋所有權(quán)具有占有、使用和獲取收益的權(quán)利。農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)指的是運(yùn)用一定估價(jià)方法對(duì)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，獲取其市場交易價(jià)值，農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值由宅基地使用權(quán)和地上屋的價(jià)值兩部分構(gòu)成，估價(jià)時(shí)需對(duì)它們分別估值后再求和。農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)本質(zhì)上也是一種不動(dòng)產(chǎn)，但在估價(jià)時(shí)還是與城鎮(zhèn)不動(dòng)產(chǎn)估價(jià)有一些不同點(diǎn)，一是城鎮(zhèn)不動(dòng)產(chǎn)估價(jià)時(shí)區(qū)位因素和附近基礎(chǔ)設(shè)施完善程度與質(zhì)量對(duì)不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值具有決定性的影響，而這兩個(gè)因素雖然對(duì)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值有一定程度的影響，但并不是決定性的;二是城鎮(zhèn)不動(dòng)產(chǎn)在估價(jià)時(shí)不僅要考慮其使用價(jià)值，還要考慮其交換價(jià)值和投資價(jià)值，由于農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的特殊性，在估價(jià)時(shí)主要還是考慮其使用價(jià)值的大小;三是由于農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的發(fā)展極度不完善，不僅農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的交換價(jià)值不容易被顯現(xiàn)，其估價(jià)的規(guī)范性和準(zhǔn)確性相對(duì)具有發(fā)達(dá)交易市場的城鎮(zhèn)不動(dòng)產(chǎn)估價(jià)來說也較低?，F(xiàn)階段，由于土地市場的發(fā)達(dá)程度和其他因素的差異，不同地區(qū)采用農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的估價(jià)方法有所差異，但經(jīng)驗(yàn)估值法居多，此種方法不能有效反映所估標(biāo)的真實(shí)價(jià)值，因此探尋科學(xué)、合理的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)方法十分必要。

三、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估的理論基礎(chǔ)和基本方法

（一）農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估的理論基礎(chǔ)

1.馬克思地租地價(jià)理論。馬克思地租地價(jià)理論源于古典政治經(jīng)濟(jì)學(xué)中的地租地價(jià)理論，其理論基礎(chǔ)是勞動(dòng)價(jià)值論。馬克思認(rèn)為地租是土地使用者向土地所有者繳納的利用土地獲取的超過平均利潤的剩余價(jià)值，本質(zhì)上是源于土地所有權(quán)的一種收益，在土地所有者與土地使用者不一致時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生地租，根據(jù)發(fā)生條件和原因的差異，馬克思將地租分為了絕對(duì)地租和級(jí)差地租兩類。馬克思認(rèn)為地租產(chǎn)生的根源是土地所有權(quán)的存在和壟斷，地租的存在能夠提高土地利用率，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而合理的地租地價(jià)是土地能否有效流轉(zhuǎn)的前提。因此，為建立有序、有效的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場，需要在科學(xué)認(rèn)識(shí)地租和地價(jià)的形成及相互關(guān)系的基礎(chǔ)上，制定科學(xué)、合理的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)估方法。

2.產(chǎn)權(quán)理論。農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)由農(nóng)戶對(duì)宅基地的使用權(quán)和對(duì)地上屋的所有權(quán)組成。其中，對(duì)地上屋的所有權(quán)屬于完全意義上的物權(quán)，具備完整的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，而由于宅基地所有權(quán)屬于集體，為農(nóng)戶所有的宅基地使用權(quán)成為一種限制性的物權(quán)，其收益和使用權(quán)都是受到限制的。農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)價(jià)值是對(duì)其產(chǎn)權(quán)價(jià)值的體現(xiàn)，因此，不論從經(jīng)濟(jì)角度還是法律角度都要對(duì)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)所涉及的各種產(chǎn)權(quán)給予清晰的厘定，以科學(xué)、準(zhǔn)確的評(píng)估農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值。此外，根據(jù)科斯定理，明晰的產(chǎn)權(quán)不僅能夠提高市場運(yùn)行效率、優(yōu)化資源配置，還能夠降低交易成本;但有學(xué)者認(rèn)為，由于土地資源的稀缺性，土地所有者可以基于其對(duì)土地占有的排他性，提高交易價(jià)格，這樣產(chǎn)權(quán)的明晰便不能起到交易成本的作用。

3.土地區(qū)位理論。區(qū)位因素對(duì)于農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值具有決定性影響。區(qū)位因素不僅融合了對(duì)標(biāo)的物所處位置的自然、經(jīng)濟(jì)、交通等因素的考量，從空間位置上看，它還反映了人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)與自然界各要素之間的聯(lián)系和作用。此外，區(qū)位也是級(jí)差地租形成的原因之一，位于區(qū)位好的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)，其收益要高于區(qū)位差的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)，其價(jià)值自然也較高。因此，區(qū)位因素是地租和地價(jià)形成的重要影響因素，也是農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)的重要參考指標(biāo)。

（二）農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)的基本方法

19世紀(jì)末英國新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家Alfred Marshall以邊際效用價(jià)格理論為基礎(chǔ)，應(yīng)用古典學(xué)派的“供應(yīng)—成本”地租地價(jià)，研究得出土地生產(chǎn)要素的邊際產(chǎn)品成本或邊際收益產(chǎn)品決定土地價(jià)格。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)派的地租地價(jià)理論和新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)派的均衡價(jià)格理論共同構(gòu)成了現(xiàn)代土地價(jià)格評(píng)估理論體系。收益還原法、市場比較法和成本逼近法構(gòu)成了現(xiàn)代土地評(píng)估的基本方法體系。

1.收益還原法。鑒于土地具有固定性、不增性和永續(xù)性等特點(diǎn)，土地占有者不僅享受土地的現(xiàn)時(shí)收益，還能期望未來該土地能夠?yàn)槠鋷沓掷m(xù)的收益。收益還原法就是在評(píng)估土地未來能夠帶來的純收益的基礎(chǔ)上，以一定的折現(xiàn)利率，將未來收益折現(xiàn)為評(píng)估時(shí)的總收益的一種土地價(jià)值評(píng)估方法。收益還原法只適用于具有收益或是潛在收益的土地或房地產(chǎn)價(jià)值評(píng)估，待估標(biāo)的物的未來收益和風(fēng)險(xiǎn)能夠準(zhǔn)確測算，即能夠求取待估標(biāo)的物的未來收益和適當(dāng)?shù)恼郜F(xiàn)率。

2.市場比較法。市場比較法是指在對(duì)一處宅基地進(jìn)行估值時(shí)，依據(jù)替代原則，將待估農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)與近期發(fā)生的類似農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)交易案例進(jìn)行對(duì)照比較，根據(jù)后者已知的交易價(jià)格，綜合考慮兩宗農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)交易的日期、區(qū)位及其他因素差異，修正得出待估農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)時(shí)的價(jià)值的一種方法。市場比較法適用于有充足、可靠比較案例，且比較案例與待估農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)具有替代性，能夠根據(jù)案例交易修正得出待估農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的情景。

3.成本逼近法。成本逼近法以開發(fā)土地所需的各項(xiàng)費(fèi)用之和為基礎(chǔ)，再加上一定的目標(biāo)利潤、稅費(fèi)和土地增值收益，并考慮成本的時(shí)間價(jià)值來推算土地價(jià)格的估算方法。應(yīng)用到農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)加上，即獲得宅基地使用權(quán)的成本和住房建設(shè)成本之和，并考慮其時(shí)間價(jià)值和土地增值收益，以此來推算農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值。成本逼近法的基本原理是成本價(jià)值論和等量資本獲取等量收益的投資原理，其適用范圍是土地交易市場不健全、土地交易案例少的地區(qū)。

四、農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)的模型建立

（一）模型選擇

綜合考慮上述三種土地價(jià)值評(píng)估方法的特點(diǎn)、適用范圍、數(shù)據(jù)可得性和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的特點(diǎn)，本文采用基于多元線性回歸模型的市場比較法確定農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值，運(yùn)用此法的關(guān)鍵是有發(fā)達(dá)的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)交易市場，以獲得充足的交易案例。通過對(duì)農(nóng)房交易案例對(duì)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值及其影響因素進(jìn)行線性擬合以得到某地區(qū)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的通用方程。

1.變量選擇。結(jié)合農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押和房地產(chǎn)價(jià)格影響因素的相關(guān)研究，本文主要從農(nóng)房自身特征變量、區(qū)域因素和交易日期三個(gè)維度選取農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值影響因素。

農(nóng)房自身特征變量由宅基地面積、地上屋面積、建筑結(jié)構(gòu)和折舊率四個(gè)變量組成。宅基地和地上屋面積對(duì)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值具有直接的影響，一般來說宅基地和地上屋面積越大，該農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值越大。建筑結(jié)構(gòu)會(huì)影響住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值，其他條件相同的條件下，建筑結(jié)構(gòu)直接影響到建筑質(zhì)量的好壞和建設(shè)成本的高低;一般來說，土木結(jié)構(gòu)、磚混結(jié)構(gòu)和混凝土結(jié)構(gòu)的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)量和建設(shè)成本是依次遞增的，其價(jià)值也是依次遞增的。農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的折舊率會(huì)直接影響農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的剩余價(jià)值，折舊率越高，剩余價(jià)值越低，即在其他條件相同的條件下，農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值依其折舊程度的遞增而遞減，稅法規(guī)定房屋、建筑物的折舊年限為20年。

區(qū)域因素由年人均收入、距城鎮(zhèn)距離、基礎(chǔ)設(shè)施完善程度和基準(zhǔn)地價(jià)三個(gè)變量組成。其他條件相同的情況下，位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度高的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)要比經(jīng)濟(jì)水平一般或經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值高，本文以地區(qū)人均收入水平衡量地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度。距離城鎮(zhèn)距離越短，基礎(chǔ)設(shè)施越完善生活便利性越強(qiáng)，該農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的吸引力越大，其價(jià)值也越大?；鶞?zhǔn)地價(jià)代表該地區(qū)的平均價(jià)格，對(duì)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值具有顯著的影響，其他情況相同的情況下，基準(zhǔn)地價(jià)越高，相應(yīng)的農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值也就越大。

由于土地市場和房地產(chǎn)市場價(jià)格的變動(dòng)，同一農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)在不同交易日期的價(jià)值也會(huì)有一定波動(dòng)，因此交易日期是影響農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的又一因素，本文對(duì)交易日期的量值采用估價(jià)日的地價(jià)指數(shù)。影響農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)格相關(guān)解釋變量定義如表1所示。

五、政策建議

現(xiàn)階段，農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的估價(jià)主要應(yīng)用于農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)當(dāng)中，對(duì)于農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的估價(jià)方式主要采用經(jīng)驗(yàn)估計(jì)法，這種估價(jià)方法不能有效反映待估標(biāo)的的真實(shí)價(jià)值，不利于農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的發(fā)展，并在一定程度上制約了農(nóng)戶參與農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的積極性，據(jù)此本文提出以下政策建議。

（一）完善基準(zhǔn)地價(jià)評(píng)估更新體系

基礎(chǔ)地價(jià)與農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值具有顯著的相關(guān)性，因此科學(xué)、規(guī)范的基準(zhǔn)地價(jià)評(píng)估更新體系對(duì)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)估價(jià)具有重要意義。完善基準(zhǔn)地價(jià)評(píng)估更新體系需要注意以下幾個(gè)問題：一是充分利用新技術(shù)和新成果。利用地籍調(diào)查結(jié)果能夠提高城鎮(zhèn)土地級(jí)別或均值地域的邊界精度，應(yīng)將各地地籍調(diào)查結(jié)果充分應(yīng)用到基準(zhǔn)地價(jià)評(píng)估更新當(dāng)中，充分利用GIS技術(shù)，建立土地定級(jí)與基準(zhǔn)地價(jià)數(shù)據(jù)庫，將基準(zhǔn)地價(jià)更新與土地動(dòng)態(tài)監(jiān)測銜接在一起;二是規(guī)范基準(zhǔn)地價(jià)更新周期。雖然各地都建有基準(zhǔn)地價(jià)體系，但更新頻率大不一樣，有的更新快，有的更新慢，造成了更新缺乏層次性，應(yīng)根據(jù)地方發(fā)展水平和相關(guān)情況規(guī)定合適的基準(zhǔn)地價(jià)體系更新頻率，并考慮土地市場的發(fā)展情況，如土地市場快速發(fā)展，可適當(dāng)縮短基準(zhǔn)地價(jià)體系更新周期。

（二）建立農(nóng)村住房信息登記系統(tǒng)

根據(jù)農(nóng)戶住房的建筑結(jié)構(gòu)、宅基地及農(nóng)房面積、折舊程度和區(qū)位因素等指標(biāo)建立農(nóng)村住房信息登記系統(tǒng)，并定期進(jìn)行信息更新，這不僅有利于農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場的建立，還有助于建立農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系的建立，降低交易成本，防范由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加快建設(shè)農(nóng)村住房和土地流轉(zhuǎn)市場

通過市場發(fā)現(xiàn)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村住房和土地交易市場對(duì)于農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)價(jià)值的發(fā)現(xiàn)功能，建立農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)交易信息系統(tǒng)，確保及時(shí)、準(zhǔn)確發(fā)布供求信息，并確保信息的有效性，以提高市場交易質(zhì)量和頻率。此外，提高農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)規(guī)范化程度和業(yè)務(wù)水平，完善農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押二級(jí)市場，推動(dòng)農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)，降低交易成本。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 董博雯）