從兩個案例看基層金融監(jiān)管應(yīng)有的擔(dān)當(dāng)

李衛(wèi)榮

近年來，監(jiān)管部門受理的對農(nóng)村金融機構(gòu)投訴量在不斷呈上升趨勢。一方面反映監(jiān)管部門為公眾提供了有效的投訴渠道，使公眾的維權(quán)意識增強，維權(quán)意愿得到有效滿足;另一方面也說明，基層金融機構(gòu)問題呈高發(fā)態(tài)勢，金融亂象層出不窮。頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳不是治理亂象的根本之道，須立規(guī)則、嚴(yán)執(zhí)法，追根溯源，將權(quán)力裝進(jìn)制度的籠子，行治本之道。從這種杞天憂人的使命感出發(fā)，擬從真實投訴案例，試談基層金融監(jiān)管應(yīng)有的執(zhí)法嚴(yán)肅性，在社會中應(yīng)有的擔(dān)當(dāng)。

一、兩個投訴案例

案例1：王某霞離婚前被冒名貸款、離婚后被冒名擔(dān)保

2014年3月12日，王某霞丈夫的兄嫂王某軍、王某秀嫂以王某霞的名義在某合行分理處貸款3萬元，期限3年。2014年12月王某霞離婚，離婚協(xié)議載明夫妻無共同債務(wù)，但該筆貸款未歸還。2015年10月4日王某秀在另一分理處貸款14.3萬元，期限2年，私自以王某霞的名義為其擔(dān)保。2018年3月，王某霞（移居新疆省石河子市）申請貸款被拒，經(jīng)查本人信用記錄，顯示其名下在某合作銀行有一筆3萬元信用貸款，并為他人擔(dān)保了14.3萬元貸款。

經(jīng)調(diào)查，某分理處3萬元貸款辦理時，由時王某霞丈夫的兄嫂王某軍、王某秀一手經(jīng)辦，王某霞本人未到場，亦未出具代辦貸款委托書，貸款合同上王某霞的簽字均為偽造。另一分理處14.3萬元貸款擔(dān)保。該筆貸款是在2015年10月4日辦理，貸款人為王四秀，期限兩年。貸款辦理時王某霞亦未到場（本人稱一直在新疆），貸款合同、擔(dān)保承諾書中王某霞的簽字均為偽造，亦未見王某霞授權(quán)代辦擔(dān)保的委托書。且王某霞夫婦已于2014年12月因感情破裂離婚。認(rèn)定兩筆貸款為冒名貸款、冒名擔(dān)保。

案例2：鞏某全被冒名開立存款賬戶、災(zāi)后重建補助款被冒領(lǐng)。

2009年9月12日，鞏某全所在村為5.12災(zāi)后重建村。某分理處按照鄉(xiāng)政府提供的花名冊為村民批量開立存款賬戶、發(fā)放災(zāi)后重建貸款。其中為鞏某全開立了賬號為57****9857的存款賬戶，發(fā)放20000元。貸款發(fā)放后，鄉(xiāng)政府又要求收回其中不符合政策的207戶貸款，分理處于2009年10月6日對已發(fā)放的207筆貸款作沖正處理，其中包括鞏某全賬戶的20000元貸款。

2011年2月22日，分理處應(yīng)鄉(xiāng)政府要求，為災(zāi)后重建戶批量開立存款賬戶，用于發(fā)放災(zāi)后重建補貼款。其中為鞏某全開立了賬號為57****0109的存款賬戶。2011年2月28日，鄉(xiāng)政府簽發(fā)轉(zhuǎn)賬支票，支票用途為“重建款”，向鞏某全所在村32戶村民批量撥付災(zāi)后重建補貼款，其中鞏某全賬戶轉(zhuǎn)入20000元。2011年3月1日，鄉(xiāng)政府工作人員、下鞏家村包村干部現(xiàn)金支取了鞏某全賬戶的20000元。

鞏某全本人對開立以上兩個賬戶、及發(fā)生的資金往來情況均不知情，于2018年2月知悉有這兩個賬戶后，對賬戶開立及資金往來情況存疑，遂投訴。

經(jīng)調(diào)查，投訴中涉及的兩個存款賬戶，鞏某全本人對賬戶開立不知情。

20000元災(zāi)后重建補貼款被鄉(xiāng)政府工作人員。在未經(jīng)鞏某全本人同意或授權(quán)的情況下，蒲池分理處違規(guī)為包村干部辦理了取款手續(xù)。該筆取款憑條中取款人鞏某全的簽名由包村干部代簽。

二、對投訴的處理

監(jiān)管部門接到以上投訴后，在投訴受理期限內(nèi)各自作了如下處理：投訴1，責(zé)令合行收回了兩筆貸款，解除了王某霞的貸款責(zé)任，但消除相關(guān)不良信用記錄的要求未能滿足。投訴2，支持了鞏某全要求武都合行對開立賬戶、發(fā)放貸款、轉(zhuǎn)入和支取資金的原因作出書面答復(fù)的要求（未提出賠償被取補償款），責(zé)令合行作出書面答復(fù)。投訴3，劉某平征信記錄中的貸款逾期時間延長是由分理處工作錯誤造成的，責(zé)令合行立即采取措施消除劉歲平就該筆貸款2013年2月25日至2014年12月7日間的不良信用記錄。

以上措施基本滿足了投訴人的要求，投訴人息訴。

三、問題之所在

投訴承辦部門同時對合行提出如下整改建議：投訴1，責(zé)令合行對兩筆貸款責(zé)任人作出紀(jì)律處分。投訴2，建議對分理處作出行政處罰，并責(zé)令合行對相關(guān)責(zé)任人給予紀(jì)律處分。投訴3，責(zé)令合行給予經(jīng)辦柜員、貸款責(zé)任人紀(jì)律處分，對原鄉(xiāng)政府工作人員冒用他人名義辦理工交投災(zāi)后重建委托貸款問題，建議將相關(guān)線索移交隴南市紀(jì)律檢查委員會。

四、引發(fā)的思考

（一）銀行監(jiān)管執(zhí)法的彈性。銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，是有法可依的，但是不是要有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，卻成了無法面對現(xiàn)實的疑問。如上三例，銀行已經(jīng)明顯嚴(yán)重侵犯了金融消費者權(quán)益，但相關(guān)機構(gòu)和個人卻未被依法追責(zé)。監(jiān)管部門內(nèi)部曾經(jīng)長期提倡監(jiān)管要“長牙齒”，但在基層，監(jiān)管之棒總是高高舉起，緩緩落下，牙齒始終長不出來。一個明顯的例證就是，監(jiān)管分局對機構(gòu)的處罰極少。

（二）農(nóng)村金融秩序整頓的必要性。農(nóng)村離異婦女，無端被前夫強加債務(wù)。災(zāi)后重建財政補助款被冒領(lǐng)。財政貼息貸款，到不了幫扶對象手中。不是個例的類似投訴，說明問題的存在不是偶發(fā)的極個別現(xiàn)象，需要大力整頓，以嚴(yán)肅的懲處達(dá)到懲前毖后的目的。

（三）監(jiān)管部門應(yīng)有的擔(dān)當(dāng)。制止金融亂象，維護(hù)金融秩序，保護(hù)每一位金融消費者的合法權(quán)益，是監(jiān)管部門的職責(zé)。不放過每一例違法違規(guī)行為，有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，切切實實從糾正每一起亂象做起，凈化市場，漸進(jìn)達(dá)治。（作者單位：中國人民銀行隴南市中心支行）