朱彥瑋

摘要：2015年我國(guó)首家純互聯(lián)網(wǎng)銀行正式成立，互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起，其風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管存在較多的問(wèn)題，監(jiān)管法律體系尤為不足。為此，在分析與借鑒的基礎(chǔ)上，提出對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的建議，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有法律框架之上，補(bǔ)充、完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行特點(diǎn)的監(jiān)管法律體系。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行;互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管;監(jiān)管制度

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）07-0104-02

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與特征

2015年，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行分別正式開(kāi)業(yè)，這兩家銀行開(kāi)創(chuàng)性地發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。按照互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征，可以將狹義的互聯(lián)網(wǎng)銀行定義為：基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)便攜設(shè)備，利用互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)互通，不設(shè)物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其全部業(yè)務(wù)均通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)的銀行機(jī)構(gòu)。本文所要研究的對(duì)象僅是狹義的互聯(lián)網(wǎng)銀行，即純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不包括傳統(tǒng)銀行的電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)質(zhì)上依然是商業(yè)銀行，但與傳統(tǒng)銀行也有一定差異，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的新特征集中體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)幫助大家突破了地域和時(shí)間的限制，可在任何時(shí)間和地點(diǎn)完成交易，提高了效率。同時(shí)，搜索引擎和大數(shù)據(jù)分析可降低信息搜索和產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的成本。目前已有相當(dāng)數(shù)量的銀行為客戶(hù)提供互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)，這些機(jī)構(gòu)多依托自身電子銀行、直銷(xiāo)銀行及電商平臺(tái)等入口，著力搭建場(chǎng)景，吸引有借款需求的客戶(hù)，滿(mǎn)足小額貸款用戶(hù)體驗(yàn)要“快”的核心需求。第二，互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)數(shù)據(jù)的運(yùn)用。充分利用大數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)貸款最主要的特點(diǎn)，在目標(biāo)客戶(hù)框定、產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)額度審批等貸款產(chǎn)品核心處理流程中，都充分融入了大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，通過(guò)對(duì)銀行自身數(shù)據(jù)及與合作伙伴數(shù)據(jù)的整合分析，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)貸款需求的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、精準(zhǔn)授信和快捷業(yè)務(wù)辦理。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

和傳統(tǒng)銀行一樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)貸款在提升貸款效率、增加便捷度的同時(shí)，也省略了面簽、抵押、人工盡職調(diào)查等環(huán)節(jié)，取而代之的是通過(guò)大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型試圖解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，但是多重信息并不能保證結(jié)果有效。

其中，要著重關(guān)注欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一些信用風(fēng)險(xiǎn)較大的個(gè)人可能通過(guò)偽冒申請(qǐng)、提供虛假資料和虛假聯(lián)系人、多頭借貸等方式獲取信貸資源。雖然目前大多數(shù)銀行宣稱(chēng)使用大數(shù)據(jù)和創(chuàng)新性模型進(jìn)行反欺詐及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但是如果數(shù)據(jù)本身的維度和真實(shí)性存在問(wèn)題，那么結(jié)果的可靠性仍會(huì)大打折扣，導(dǎo)致欺詐風(fēng)險(xiǎn)抬升。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

最后，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)往往倚重大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，但這也是一把雙刃劍，可以提高效率、增加利潤(rùn)，同時(shí)也會(huì)給機(jī)構(gòu)帶來(lái)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)黑客入侵、數(shù)據(jù)庫(kù)和服務(wù)器漏洞等一直以來(lái)都是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題。而銀行機(jī)構(gòu)既掌握大量客戶(hù)金融數(shù)據(jù)，更儲(chǔ)存電子賬戶(hù)資金，因此歷來(lái)都是網(wǎng)絡(luò)攻擊的重災(zāi)區(qū)。由于網(wǎng)絡(luò)金融犯罪不受時(shí)間、地點(diǎn)限制，作案形式隱蔽，犯罪分子呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，往往是高學(xué)歷、高智商人群，更形成了黑色產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行集群式犯罪。同時(shí)，銀行內(nèi)部也發(fā)生過(guò)系統(tǒng)操作、管理人員等內(nèi)部犯罪的案例。因此，銀行在自身安全管理、內(nèi)控合規(guī)、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)等方面都需要進(jìn)一步加強(qiáng)，以防范風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管法律體系的現(xiàn)狀和問(wèn)題

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管法律體系的現(xiàn)狀

目前，國(guó)內(nèi)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管的法律和行政法規(guī)。專(zhuān)門(mén)針對(duì)“無(wú)實(shí)體的純網(wǎng)上銀行”特征的互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律規(guī)范基本上是空白的，主要是基于政府發(fā)布的一些政策文件，主要包括：《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》等。這些政策文件是開(kāi)立互聯(lián)網(wǎng)銀行并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的主要依據(jù)，對(duì)其設(shè)立條件等方面做了原則性規(guī)定，針對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)等問(wèn)題也有一些指引?？偠灾?，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管法律體系仍不完善，雖然有一些法律法規(guī)改善了互聯(lián)網(wǎng)銀行缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀，但具有互聯(lián)網(wǎng)銀行特征的監(jiān)管法律制度尚未建立，更多只是政策指導(dǎo)，官方意見(jiàn)，未上升到法律。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管法律體系的問(wèn)題

1.監(jiān)管理念有待革新。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)于各種類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，仍然根據(jù)組織的性質(zhì)進(jìn)行分行業(yè)監(jiān)管，依然是機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念，而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)類(lèi)似，各類(lèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)互有交叉、沒(méi)有明確邊界，所以機(jī)構(gòu)監(jiān)管難免會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管存在盲區(qū)，一些平臺(tái)的非主營(yíng)業(yè)務(wù)得不到監(jiān)管，影響監(jiān)管效果。

2.缺少專(zhuān)門(mén)性監(jiān)管制度。中國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管體系是立基于傳統(tǒng)銀行及其商業(yè)模式的特點(diǎn)的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融入，中國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了有關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)特征的監(jiān)管規(guī)定，但現(xiàn)有的監(jiān)管體系并未直接包含互聯(lián)網(wǎng)銀行特點(diǎn)的制度。監(jiān)管部門(mén)在各自監(jiān)管領(lǐng)域出臺(tái)了相應(yīng)監(jiān)管細(xì)則，但這些都屬于專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的規(guī)章和相關(guān)文件，法律層級(jí)較次，不能代替法律行使作用，導(dǎo)致現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏法律依據(jù)。

3.監(jiān)管科技欠缺，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足。金融科技與監(jiān)管科技在維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定中發(fā)揮著舉足輕重的作用。從過(guò)去三四年的監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系、金融科技的本質(zhì)、監(jiān)管科技的內(nèi)涵等仍然有進(jìn)一步深入研究和深化認(rèn)識(shí)的空間。

互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)事前或事中主動(dòng)收集多種數(shù)據(jù)，掌握了消費(fèi)者大量個(gè)人信息。那么在我國(guó)隱私權(quán)缺乏法律保護(hù)情況下，如果不加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)信息的收集和使用監(jiān)管，消費(fèi)者隱私權(quán)極有可能受到侵犯。此時(shí)，使用科技手段的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管手段就顯得非常重要，才能保護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管制度的革新建議

總體上看，由于銀行在我國(guó)金融系統(tǒng)中的重要地位，其互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)相較于其他金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)受到更強(qiáng)的監(jiān)管，潛在風(fēng)險(xiǎn)在合理范圍。但業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大和業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新迭代，也給監(jiān)管者提出新的挑戰(zhàn)，需要及時(shí)跟蹤研究，并適時(shí)完善和規(guī)范現(xiàn)有體系。

（一）明確監(jiān)管理念

針對(duì)目前的發(fā)展情況和問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)銀行的現(xiàn)狀，探索與之相應(yīng)的監(jiān)管理念：一是嚴(yán)格監(jiān)管，平衡好創(chuàng)新與穩(wěn)定的關(guān)系，監(jiān)管者要在鼓勵(lì)創(chuàng)新與金融穩(wěn)定之間做出權(quán)衡，其目的應(yīng)該是保證行業(yè)的健康成長(zhǎng)、拓寬行業(yè)的發(fā)展空間，同時(shí)還要著力保護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的積聚和爆發(fā);二是依法監(jiān)管，完善現(xiàn)有法律法規(guī)規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行作為銀行的一種類(lèi)型，是金融系統(tǒng)的新領(lǐng)域，必須在法律的前提上監(jiān)管，必須堅(jiān)持依法監(jiān)管的原則。法律的地位是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于政策的，經(jīng)過(guò)充分探討和實(shí)踐檢驗(yàn)，即要制定相應(yīng)法律，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管法律制度，把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為全面納入法治化發(fā)展軌道。

（二）建立、完善互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施

對(duì)于金融部門(mén)，征信體系是其重要的基礎(chǔ)設(shè)施，完善的征信體系能夠給互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)提供重要的客戶(hù)信用信息，降低獲客成本;同時(shí)征信體系的數(shù)據(jù)還可以進(jìn)一步支持信貸資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、證券化的發(fā)展。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)方面，信息通信技術(shù)和數(shù)字化都是亟待完善的設(shè)施。在中國(guó)，很多縣級(jí)以下的地域，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展還十分初級(jí)，數(shù)字化程度嚴(yán)重不足，科技教育和金融知識(shí)普及遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這直接制約了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步下沉。

互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)要求數(shù)據(jù)合作方提供通過(guò)合法渠道獲得的，滿(mǎn)足身份驗(yàn)證、貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審查等要求的有效風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，包括客戶(hù)原始信息數(shù)據(jù)等。銀行不得僅根據(jù)數(shù)據(jù)合作方提供的數(shù)據(jù)直接作出授信決策，變相讓渡貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。同時(shí)，應(yīng)要求銀行不得將授信審查、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)，不得僅根據(jù)第三方合作機(jī)構(gòu)提供的信用評(píng)分放貸。

（三）增強(qiáng)監(jiān)管對(duì)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的管控

隨著銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)在各自領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，其各自在自有客群和場(chǎng)景積累了大量數(shù)據(jù)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，促使了互聯(lián)網(wǎng)銀行“生態(tài)系統(tǒng)”的出現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)設(shè)定聯(lián)合放貸額度。

未來(lái)，監(jiān)管對(duì)于這種基于互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，不僅要著眼于產(chǎn)品、額度、資質(zhì)等傳統(tǒng)維度，更要注重“生態(tài)”層面的把控，要進(jìn)一步對(duì)各類(lèi)持牌機(jī)構(gòu)之間的合作模式、各機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)可以進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新制定明確的政策框架，出臺(tái)正面清單和負(fù)面清單，通過(guò)頂層設(shè)計(jì)協(xié)調(diào)理順互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。近期發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中，前述聯(lián)合放貸額度的規(guī)定對(duì)只提供資金獲利、不承擔(dān)放貸風(fēng)險(xiǎn)的合作行為將產(chǎn)生較大約束，同時(shí)，文件還要求不得以任何形式為無(wú)放貸資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)提供資金，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)共同出資放貸，從牌照角度明確合作規(guī)范。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管能力，加快監(jiān)管科技建設(shè)

監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化自身監(jiān)管能力，尤其是加快監(jiān)管科技建設(shè)。監(jiān)管科技的本質(zhì)絕不是“刻舟求劍”式地管住既有機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，而應(yīng)該與業(yè)界同步的科技認(rèn)知和手段與金融活動(dòng)相呼應(yīng)，形成良性互動(dòng)。監(jiān)管部門(mén)可以與從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)展開(kāi)合作。一方面，可以保證信息及時(shí)通暢，降低監(jiān)管成本和合規(guī)成本。另一方面，對(duì)于近乎黑盒的金融科技模型，監(jiān)管者要進(jìn)行識(shí)別、解構(gòu)和監(jiān)控，也需要大量的成本投入。這種合作的模式，既可以節(jié)約成本，又有助于構(gòu)建全面、統(tǒng)一、高效的監(jiān)管科技系統(tǒng)。

構(gòu)建金融科技監(jiān)管體系，監(jiān)管部門(mén)需要進(jìn)一步促進(jìn)金融科技監(jiān)管規(guī)則和工具的發(fā)展，建立具有針對(duì)性和有效性的金融科技監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施、基本原則、監(jiān)管手段等。

互聯(lián)網(wǎng)銀行新的特性使得其面臨的風(fēng)險(xiǎn)較為突出與多樣，這對(duì)處于成長(zhǎng)期的互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管提出了新的拷問(wèn)。盡快完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行特性的監(jiān)管制度體系，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的持續(xù)良性發(fā)展，保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與安全具有深遠(yuǎn)影響。

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[責(zé)任編輯：方 曉]