鄧惠丹

隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付已成為人們生活中不可或缺的一部分。本文主要分析了第三方支付的經(jīng)營模式、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)以及支付模式，并從第三方支付的問題入手分析了其發(fā)展前景。旨在為消費者提供一些有益的參考。

第三方支付，是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付具有成本優(yōu)勢、創(chuàng)新優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢，但也存在一些潛在的風(fēng)險。搞清第三方支付的經(jīng)營模式對于其更好發(fā)展有著重要意義。

一、第三方支付的經(jīng)營模式分析

（一）支付網(wǎng)關(guān)模式——這種模式是第三方支付平臺將多類銀行卡支付方式整合到同一個界面上，相當(dāng)于電子商務(wù)交易各方與銀行的接口，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接，消費者通過第三方支付平臺付款給商家，第三方支付為商家提供一個可以兼容多類銀行支付方式的接口平臺。

（二）信用中介模式——這種模式是為了增強線上交易各方的信任度、保證資金和貨物的流通運轉(zhuǎn)，作為信用中介的第三方支付服務(wù)就產(chǎn)生了，它有“代收代付”和“信用擔(dān)?！钡慕灰坠δ芗白饔?。各方達成彼此的交易后，買方須先將支付款存入其在支付平臺上的賬戶內(nèi)，待買家收貨通知支付平臺后，由支付平臺將買方之前存入的貨款從買家的支付平臺賬戶中轉(zhuǎn)移到賣家在支付平臺上的賬戶。這種模式的實質(zhì)便是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方保管貨款。

二、第三方支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

網(wǎng)上交易需要有買方和賣方，同時還要求至少有一個金融機構(gòu)。賣方提供商品或服務(wù)，買方支付相應(yīng)現(xiàn)金，金融機構(gòu)則提供資金的轉(zhuǎn)移服務(wù)。第三方支付系統(tǒng)主要有顧客、商家、第三方支付平臺、認(rèn)證機構(gòu)和銀行。其中顧客、商家和第三方支付平臺之間的業(yè)務(wù)流程為：顧客選購好商品后，商家為顧客生成訂單;顧客和第三方服務(wù)器建立連接，將賬號信息與訂單信息發(fā)給第三方;第三方服務(wù)器要求顧客進行訂單確認(rèn)，收到確認(rèn)信息后授權(quán)給商家可以發(fā)貨，商家通知顧客商品的發(fā)貨信息。

三、第三方支付的主要模式分析

在這里本文主要對淘寶網(wǎng)的支付寶支付模式進行了分析，以下是淘寶網(wǎng)支付寶支付模式的流通過程：

淘寶網(wǎng)的支付方式大致分為四種：網(wǎng)上銀行、支付寶卡通、網(wǎng)店支付和余額支付。網(wǎng)購的消費者更傾向于選擇網(wǎng)上銀行支付，但隨著支付寶越來越成熟，人們也不再排斥將資金放入支付寶賬戶，偶爾也會選擇“余額支付”方式。

淘寶網(wǎng)的注冊用戶會有一個支付寶賬戶，在注冊后一般會進行實名認(rèn)證，然后將銀行卡綁定到支付寶賬戶，這樣就可以讓資金實現(xiàn)從銀行、商家與支付寶的流通，構(gòu)建完整的電子支付模式。

對賣家而言，首先要成為淘寶的注冊用戶，其后要進行支付寶的實名認(rèn)證。當(dāng)消費者來購物，擁有訂單后及時發(fā)貨，等待賣方收到商品，他才能收取貨款——從支付寶里進行提現(xiàn)。對買方而言，也是要注冊成為淘寶用戶，然后進行支付寶的實名認(rèn)證，之后當(dāng)買方購買商品進行下單時，同時就會將商品的貨款打入并存到支付寶里，之后，支付寶就會作為中介立刻通知賣方貨款已經(jīng)收到，可以立即發(fā)貨。商品在買方收到并確認(rèn)無誤后，便可以從訂單界面讓支付寶從賬戶里轉(zhuǎn)到賣方賬戶——在通過實名認(rèn)證后，支付寶與銀行便聯(lián)系在一起。

四、第三方支付的發(fā)展前景分析

第三方支付目前已經(jīng)在國內(nèi)形成了很大的市場，現(xiàn)已經(jīng)存在的產(chǎn)品有支付寶、微信支付、百度錢包、PayPal、中匯支付、拉卡拉、財付通、融寶、盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、物流寶、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂富等。雖然第三方支付產(chǎn)品眾多，市場廣闊，但是第三方支付市場的集中化程度較低，企業(yè)之間的競爭十分強烈，因此標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)是目前市場所需要的，并且應(yīng)該向更多的商戶提供一種定制化的支付解決方案，而創(chuàng)新是對于第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面是要提高電子支付的技術(shù)，避免出現(xiàn)程序漏洞，導(dǎo)致支付出現(xiàn)錯誤;另一方面則是要延伸增值服務(wù)，目前支付寶已有螞蟻金服，余額寶等增值服務(wù);而微信也有零錢通，其他產(chǎn)品也有相應(yīng)的增值服務(wù)，而目前需要的是繼續(xù)對增值服務(wù)進行更新以及拓展，這樣才是對客戶的尊重，從而保障客戶的權(quán)益。當(dāng)前，對于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈之間的關(guān)系，避免惡性、不正當(dāng)?shù)母偁庩P(guān)系，結(jié)合我國國情開展相應(yīng)的服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康安全的發(fā)展軌道，它是促進中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。

第三方支付作為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)鏈上的重要環(huán)節(jié)，既與銀行密切合作，又與其存在潛在的競爭。對于第三方支付產(chǎn)業(yè)，目前已經(jīng)很成熟，并且范圍分布也很廣，用戶也越來越多，在今后的發(fā)展中，除了更加注重創(chuàng)新外，要將誠信放在首位，將誠信問題作為一個要重點解決的問題;除此之外，政府監(jiān)管力度也要加大，支付體系的監(jiān)管問題也在今后的第三方支付的發(fā)展中更加注重和完善，完善第三方支付結(jié)算相關(guān)法規(guī)體系、法規(guī)制度，并且要編制中國支付體系發(fā)展規(guī)劃，繼續(xù)推動支付領(lǐng)域相關(guān)法律制度的制定和完善工作，為中國支付體系發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。（作者單位：中國地質(zhì)大學(xué)（北京）經(jīng)濟管理學(xué)院）