河南省互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范研究

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融之間的有效結合形成了一種全新的金融模式，對我國金融體制的改革以及普惠金融的發(fā)展具有重要意義，為我國金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)。河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，底子較薄，防控風險的能力還很弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務運用了網(wǎng)絡技術滿足了很多的社會需求，但它能給我們帶來好處、便利的同時，也存在很多風險。為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，研究互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理也是勢在必行。

一、研究背景

黨的十九大報告提出“現(xiàn)代化經(jīng)濟體系”，金融的創(chuàng)新發(fā)展，提高了資金融通效率，推動了普惠金融進程，成為現(xiàn)代經(jīng)濟體系的核心。河南省背負著推動中原經(jīng)濟區(qū)建設的使命，必然需要建立一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融金融市場環(huán)境。河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，底子較薄，防控風險的能力還很弱。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2018年6月底，全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至1836家，相比5月底減少了36家。據(jù)不完全統(tǒng)計，6月停業(yè)及問題平臺數(shù)量為80家，其中問題平臺63家（提現(xiàn)困難60家、跑路3家），停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺17家，累計停業(yè)及問題平臺達到4347家。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，在河南注冊的網(wǎng)貸平臺只有65家，除去跑路、歇業(yè)、提現(xiàn)困難的平臺，當時正常經(jīng)營的還有30多家，整體處在起步階段。

二、河南省互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

（一）法律法規(guī)缺失引發(fā)的法律風險

目前，河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年慢慢發(fā)展起來，仍不成熟，還處在初級階段。通過研究可以發(fā)現(xiàn)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)環(huán)境只是以各種《辦法》、《通知》、《意見》形式組成，對參與主體的責任和權利也都沒有明確的規(guī)定，特別缺乏對于消費者的保障政策措施。目前我省金融市場監(jiān)管體系還不健全，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷興起和現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系、法律法規(guī)已經(jīng)明顯不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的各項法律法規(guī)體系也還有很多不健全，急需完善。據(jù)網(wǎng)貸之家截止2018年數(shù)據(jù)統(tǒng)計，河南省重要的P2P網(wǎng)貸平臺近幾年也出現(xiàn)了因法律意識淡薄，詐騙跑路事件時有發(fā)生。2017年在河南注冊的網(wǎng)貸平臺有65家，除去跑路、歇業(yè)、提現(xiàn)困難的平臺，當時正常經(jīng)營的還有30多家。這些現(xiàn)象很重要的原因是法律法規(guī)缺失引發(fā)的法律風險。因此，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系構建還未完成。

（二）監(jiān)管體系不健全導致的監(jiān)管風險

新時代的發(fā)展，使得我省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷深化，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新層出不窮，在這種情況下勢必產(chǎn)生了多個不同的監(jiān)管主體，也就不可避免地產(chǎn)生監(jiān)管真空以及重復監(jiān)管的情況。例如余額寶，在余額寶APP中，按照規(guī)定央行應該在資金從支付寶轉(zhuǎn)賬到余額寶的過程進行監(jiān)管，但當資金轉(zhuǎn)入余額寶用來購買基金這種情況，這又需要央行和中國證監(jiān)會兩個共同監(jiān)管，為了更加有效的進行監(jiān)管，二者之間的信息需要適時進行共享、溝通和利用，如此以來，在信息共享過程中必然會產(chǎn)生信息外漏、技術盜竊以及監(jiān)管漏洞等問題的出現(xiàn)。此外，在監(jiān)管領域，互聯(lián)網(wǎng)金融各個領域的監(jiān)管存在脫節(jié)現(xiàn)象，彼此之間的協(xié)調(diào)性不夠，會造成有效信息共享的缺乏。同時，職責不明確，容易產(chǎn)生推諉現(xiàn)象，這降低監(jiān)管效率的同時又可能出現(xiàn)新的風險。

（三）技術應用能力不足帶來的技術風險

河南省的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了業(yè)務范圍模糊性、經(jīng)營環(huán)境開放性，技術安全風險動態(tài)性等特點在技術應用階段不可避免的會引發(fā)的風險。比如每年的雙十一、周年慶雙十二等購物大銷重要節(jié)日很容易出現(xiàn)技術能力風險，會出現(xiàn)在某個活動時間剛開始的時間段或者時加點出現(xiàn)交易量出現(xiàn)BUG會出現(xiàn)超出正常水平的交易量或者直接進入崩潰或者癱瘓狀態(tài)，下單失敗、頁面加載失敗及無法支付等問題。甚至有時候也可能出現(xiàn)交易系統(tǒng)、支付系統(tǒng)的崩潰后果，從而造成經(jīng)濟損失。同時，由于大數(shù)對于整個河南省的發(fā)展都是一個新興快速發(fā)展的和探索前進的新事物，對于新興事物，想要提供有力完善的保障和監(jiān)管需要一定的時間積累和探索，因此目前，河南省的相關的保障與監(jiān)管工作也是處于起步和發(fā)展階段，針對一些例如數(shù)據(jù)的泄露、數(shù)據(jù)丟失以及侵權等現(xiàn)象一時無法得到遏制，設成為很大的安全隱患。

三、對策

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

我國是一個法治社會，但是對比西方發(fā)達國家，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展又較快，但與之相關的法律仍然無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，所以目前，我國就互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)體系仍然不是很健全。在這樣的背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場極有可能出現(xiàn)市場秩序紊亂，有一部分不合法的金融企業(yè)或者金融市場行為趁機鉆相關法律體系不健全的空子，這嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康、公平、和諧、平穩(wěn)的發(fā)展環(huán)境。因此，當務之急，我國需要加深理立法程度，深度分析研究并盡快挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為，并制定出與之相適應的規(guī)章制服和法律法規(guī)。同時，對于河南省而言，在市場準入方面，可以建立健全準入機制，對各類的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)采用具體問題具體分析的辦法，設定不同的準入標準，在企業(yè)進入之處做好規(guī)范和管理。對于企業(yè)自身，為了更好更健康的發(fā)展，自身制定一定的與國家法律法規(guī)相適應的公司制度，規(guī)范公司經(jīng)營。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融由于覆蓋的群體較多，存在宣傳誤導等現(xiàn)象，因此需完善信息披露機制。企業(yè)需要提高信息披露質(zhì)量，建立一個統(tǒng)一、高效、安全的信息披露平臺成為必須，在建立平臺的基礎上，企業(yè)報送的數(shù)據(jù)可進行完整全面的統(tǒng)計、檢測企業(yè)的整體情況，從而減少了監(jiān)督方的工作量和壓力。同時，配合我過不斷在互聯(lián)網(wǎng)金融市場在相關的法律法規(guī)在逐步完善，可以建立可以進行信息共享的系統(tǒng)，成立行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)我國法律法規(guī)的順利實施，通過建立行業(yè)協(xié)會，補充完善整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信息數(shù)據(jù)庫，提供更加全面安全的的信息，進而又降低平臺信息獲取成本。最后，針對我國絕大部分互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在著資金具體流向的監(jiān)管和控制，將造成在平臺問題被揭露之前或者用戶遭受損失之前，很難發(fā)現(xiàn)平臺的非法活動的情況?？梢赃m當?shù)慕⒍鄬哟蔚?、多途徑的款項追蹤機制。如果沒有成熟的資金追蹤體制，

（三）推進互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術建設

目前，從全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融相關信息技術建設水平較西方國家而言任然比較落后比較落后。面對新時代科技高速發(fā)展的良好機遇下，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術發(fā)展成為必不可少的行業(yè)發(fā)展需要，但由于各個方面因素的印象，我國在信息技術研發(fā)和建設過程中存在著一定的風險。面對風險，為了創(chuàng)造良好的信息技術建設環(huán)境和防止由于信息泄露而引發(fā)系統(tǒng)性風險保障信息技術的安全性，河南省政府應該加強對互聯(lián)網(wǎng)核心技術的研發(fā)資金投入和政策支持，加大專業(yè)金融人才的培育和引入力度;實現(xiàn)完互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的基礎設施建設的不斷完善，營造良好的生態(tài)環(huán)境;實現(xiàn)信息資源的有效利用，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)，全面的掌握信息進而對潛在風險的業(yè)務進行歸納總結，在一定程度上預防風險，避免對行業(yè)造成不必要的損失。與此同時，對于行業(yè)操守和道德要求加強網(wǎng)絡安全的管理，切實做好客戶信息的保密工作，保障客戶和自身的權益。（作者單位：洛陽師范學院）