金融創(chuàng)新助推扶貧與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的研究

陳敏

打贏脫貧攻堅戰(zhàn)是實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標(biāo)的重要任務(wù)，也是改善民生、構(gòu)建和諧社會的必要保障。金融扶貧能夠為貧困地區(qū)注入發(fā)展活力，通過完善基礎(chǔ)設(shè)施、投入啟動資金、扶持特色產(chǎn)業(yè)等形式，推動區(qū)域經(jīng)濟的向好發(fā)展。本文首先概述了金融創(chuàng)新助推扶貧的主要內(nèi)容，隨后客觀分析了當(dāng)前金融扶貧工作中遇到的一些障礙，最后從實際情況出發(fā)，從建立金融扶貧檔案、完善基層金融機構(gòu)等方面，為更好發(fā)揮金融扶貧價值提供了幾點建議。

金融創(chuàng)新助推扶貧，改變了以往給錢給物的“輸血式扶貧”模式，而是用金融資金挖掘貧困地區(qū)的優(yōu)勢資源、產(chǎn)業(yè)，扶持一大批農(nóng)村企業(yè)，推動貧困地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)“造血式扶貧”。雖然云南省精準扶貧工作取得了較好的階段性成果，但是當(dāng)前金融扶貧在實際應(yīng)用中還存在一些不足，例如金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度慢、金融服務(wù)機制不完善等等。針對這些問題，相關(guān)部門要加強聯(lián)合，通過加強政策引導(dǎo)、完善管理制度、積極宣傳推廣等措施，更好的發(fā)揮金融創(chuàng)新助推貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的作用。

一、金融扶貧的創(chuàng)新點

（一）創(chuàng)新組織體系

縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是依賴政府和金融機構(gòu)共同推動，為各縣區(qū)人口提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和資源。以縣金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組、金融服務(wù)中心，作為龍頭指導(dǎo)的縣金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)政策研究，領(lǐng)導(dǎo)縣區(qū)域內(nèi)的金融服務(wù)中心的各項服務(wù)工作。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)部為中介，主要職責(zé)為開展貸款和保險業(yè)務(wù)、審核相關(guān)信息并建立信用檔案。以村金融工作室為基礎(chǔ)覆蓋全縣城鄉(xiāng)，由村委會和駐村扶貧工作隊負責(zé)進行村級層面細致的誠信信息采集、核實金融扶貧項目相關(guān)信息，并監(jiān)督和協(xié)助辦理相關(guān)業(yè)務(wù)和搞好政策宣傳，保證政策宣傳到戶。

（二）創(chuàng)新扶貧機制

創(chuàng)新扶貧機制，這里有利于凝集多方金融力量，合力開展扶貧事業(yè)。一是金融主體建設(shè)機制。制定獎勵辦法，對金融機構(gòu)在貧困縣設(shè)立專門分支機構(gòu)和開展業(yè)務(wù)予以獎勵，打造金融扶貧服務(wù)的“最后一公里”。二是扶貧信貸投放機制。針對各類型的貧困對象，采納不同的精準幫扶服務(wù)。例如“小額信貸”業(yè)務(wù)可以針對省內(nèi)建檔立卡貧困戶進行特殊照顧，提供免抵押、免擔(dān)保的供給。三是融資擔(dān)保機制。對投融資主體的保障是完善三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的重要一環(huán)，開發(fā)融資擔(dān)保機制有利于各項目實行和統(tǒng)借統(tǒng)還機能的正常運轉(zhuǎn)。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

不同區(qū)域的經(jīng)濟基礎(chǔ)、致貧原因、脫貧路徑都存在較大差異，這也就意味著要想充分體現(xiàn)出金融創(chuàng)新在精準扶貧中的重要作用，首先要了解本地區(qū)的實際情況，制定完善的金融扶貧方案，提供對應(yīng)的金融產(chǎn)品，才能用最低的資金投入，取得最優(yōu)的扶貧效果。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開展廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，加強對金融供給產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，提供更多可選擇的、符合貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。例如，金融機構(gòu)要高度重視“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新工作，針對金融精準扶貧、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等重點領(lǐng)域加大產(chǎn)品創(chuàng)新支持，通過加強資金保障釋放區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展活力。

二、貧困地區(qū)金融創(chuàng)新面臨的障礙

（一）金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不穩(wěn)定

不同地區(qū)的脫貧路徑、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方向存在很大差異，金融機構(gòu)在助推扶貧工作時，也要體現(xiàn)出針對性和個性化，保證金融資金的有效供給，才能更好的發(fā)揮金融創(chuàng)新助推精準扶貧的實際應(yīng)用價值。從近年來金融創(chuàng)新與精準扶貧的開展成效來看，存在的問題主要包括兩方面：其一，金融產(chǎn)品與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展需求脫節(jié)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品在貧困地區(qū)的認可度、接受度不高，金融機構(gòu)推出的金融產(chǎn)品不能取得可觀的盈利，也限制了他們進一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品的意愿;其二，金融服務(wù)不到位，造成了金融資金的浪費，在助推扶貧和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用也無法得到顯現(xiàn)。

（二）金融知識薄弱，資金利用率不高

金融創(chuàng)新助推貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，是一個雙向的、互惠的過程：一方面，貧困地區(qū)需要借助于啟動資金，進行本地特色資源、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的開發(fā);另一方面，只有區(qū)域經(jīng)濟快速、健康發(fā)展，才能為金融機構(gòu)帶來可觀的利潤回報。根據(jù)這一層關(guān)系可以發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)向貧困地區(qū)提供資金、服務(wù)后，還需要貧困地區(qū)的政府、企業(yè)和群眾，抓住這一機會，合理配置資金，通過提高資金利用率，對本地經(jīng)濟發(fā)展起到帶動作用?，F(xiàn)階段面臨的問題是很多貧困地區(qū)的企業(yè)家、群眾，金融知識匱乏，對金融資金的科學(xué)分配、合理使用能力不足，造成了金融資金的浪費，也就難以達到金融創(chuàng)新實現(xiàn)精準脫貧的目的。

（三）資金緊缺但融資能力不強

金融助力扶貧與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，首先要解決貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的問題，為精準扶貧工作開展奠定扎實的基礎(chǔ)，這就需要金融機構(gòu)投入一定的資金。但是就當(dāng)前的情況來看，貧困地區(qū)對金融資金的吸引力不足，許多扶貧工作和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，因為缺乏啟動資金而無法得到順利開展。出現(xiàn)這種問題的原因有兩方面：其一，金融資源“不愿”流向貧困地區(qū)。追求更高的利潤是金融機構(gòu)發(fā)展的核心動力，而貧困地區(qū)前期投入資金多，后期回報不穩(wěn)定，不符合金融機構(gòu)追求利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，因此他們更愿意將資金投入到一些短平快的項目中;其二，金融資源“不敢”流向貧困地區(qū)，由于當(dāng)前擔(dān)保機制和誠信系統(tǒng)尚不完善，借貸雙方信息不對稱，金融機構(gòu)出于風(fēng)險防控考慮，也會對貧困地區(qū)的借貸業(yè)務(wù)慎之又慎。

三、基于金融創(chuàng)新助推扶貧與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的策略

（一）建立金融扶貧檔案，實現(xiàn)精準扶貧

為了實現(xiàn)對金融資金的有效監(jiān)管，需要依托信息技術(shù)建立起金融扶貧電子檔案。將貧困戶、貧困地區(qū)的小微企業(yè)等，均建立起一套金融扶貧檔案，一方面可以動態(tài)跟蹤金融扶貧工作開展情況，反饋扶貧工作成效，另一方面也可以有效防范金融扶貧資金的浪費和流失，對實現(xiàn)精準扶貧也有積極幫助。除此之外，要通過定期開展檢查，對金融扶貧檔案的具體內(nèi)容進行動態(tài)更新，保證檔案內(nèi)容真實有效，為下一步金融創(chuàng)新助推扶貧工作的精準開展提供參考。

（二）創(chuàng)新金融扶貧體系

1.完善基層金融信用擔(dān)保機制。強化信用方面的知識普及，在各區(qū)域內(nèi)細致開展教育培訓(xùn)，強調(diào)信用意識和信念。在區(qū)域內(nèi)創(chuàng)建宣傳具有獎懲力度和值得信賴的信用擔(dān)保體系，建立生態(tài)的信用環(huán)境。進一步完善金融債權(quán)司法保護制和機制，切實維護銀行債權(quán)，使實效金融扶貧更好的為縣域經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。2.擴大農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面。要建立政策性農(nóng)業(yè)保險和開發(fā)農(nóng)業(yè)商業(yè)保險業(yè)務(wù)。政府部門要印發(fā)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險相關(guān)規(guī)定，創(chuàng)立覆蓋全省地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險體系，組織設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險中心。使農(nóng)民有保證的進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，保障農(nóng)戶的收益和提供農(nóng)業(yè)方面資金的金融單位的利益。

（三）完善基層金融機構(gòu)，提高金融服務(wù)質(zhì)量

1.引導(dǎo)民間金融機構(gòu)健康發(fā)展

首先必須要肯定的是，民間金融機構(gòu)在彌補貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展資金缺口、完善區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。但是由于民間金融機構(gòu)本身具有分散性，給監(jiān)管工作的開展增加了一定的難度。這就導(dǎo)致部分民間金融機構(gòu)存在貸款利息偏高、借貸流程不規(guī)范等問題普遍存在。為了更好的發(fā)揮民間金融機構(gòu)在助力精準扶貧中的積極作用，也要充分發(fā)揮政府相關(guān)部門的監(jiān)管職能，例如要通過法律制度約束民間金融機構(gòu)的貸款利率，維持在規(guī)定范圍之內(nèi)，既要維護這些金融機構(gòu)的獲利需要，又不能損害借款方的積極性。

2.拓寬金融扶貧的籌資渠道

雖然近年來已經(jīng)有越來越多的金融資源參與到扶貧工作中，但是由于我國貧困人口基礎(chǔ)大，貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，金融扶貧的資金缺口仍然較大。引導(dǎo)和鼓勵更多的金融機構(gòu)、金融資金，參與到扶貧工作中，才能為金融扶貧和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展提供源源不斷的動力。目前來看，云南省參與扶貧工作的金融機構(gòu)，還是以主流的商業(yè)銀行為主，但是在實際扶貧工作中也存在一些不足，例如金融產(chǎn)品種類較少。下一步要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展要求，繼續(xù)拓展金融籌資渠道。例如，在扶貧金融主體上，除了大型商業(yè)銀行外，還要鼓勵信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等參與進來，共享國家優(yōu)惠政策，共同促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（四）扶持地方龍頭企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

為了更好發(fā)揮金融資源在精準扶貧和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用價值，需要分別從“節(jié)流”和“開源”兩方面開展工作：節(jié)流方面，要建立起完善的監(jiān)督機制，確保金融資金能夠得到合理分配，避免出現(xiàn)層層截留、貪污挪用等問題，真正投入到區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展最關(guān)鍵的部分。開源部分，要充分挖掘貧困地區(qū)特色的產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢的資源，實現(xiàn)金融資金的增值。政府要出臺一系列優(yōu)惠政策，同時配合地方金融機構(gòu)，扶持本地一些龍頭企業(yè)的發(fā)展。依托龍頭企業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)商無縫對接，使農(nóng)產(chǎn)品直接銷往市場，增加農(nóng)戶經(jīng)濟收入。同時，通過金融創(chuàng)新，助力農(nóng)村電商發(fā)展，依托電商渠道發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，也是實現(xiàn)精準扶貧和促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的一種有效渠道。

（五）增強金融風(fēng)險的分散機制

雖然近年來金融扶貧模式已經(jīng)逐漸得到了推廣，但是由于貧困地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，加強區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致許多金融機構(gòu)仍然持觀望態(tài)度。在這種情況下，就必須做好金融扶貧的風(fēng)險防控措施，建立起金融風(fēng)險分散機制，確保區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與金融機構(gòu)盈利的統(tǒng)一性。例如，為了打消金融機構(gòu)的顧慮，地方政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)建立多元化的融資擔(dān)保體系，由政府作擔(dān)保，促使更多的金融資本流向貧困地區(qū)，為貧困地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)建設(shè)、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入活力。同時，政府可以通過減免稅收等方面，降低金融機構(gòu)運營成本，在金融助推扶貧中扮演好“橋梁”的作用。

（六）宣傳和推廣金融知識

扶貧先扶智，讓貧困地區(qū)的群眾對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)有一個大體的了解，才能更好的利用金融資金，促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。為此，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)安排專人深入到貧困地區(qū)，開展金融知識的宣傳工作。例如，在鼓勵貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展時，要針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者講解金融政策，讓創(chuàng)業(yè)者能夠享受政策紅利，激發(fā)干事創(chuàng)業(yè)激情，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的成長和壯大，進而在帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。同時，也必須要講解一些金融風(fēng)險的形成原因、預(yù)防和應(yīng)對措施，降低金融扶貧中風(fēng)險的發(fā)生率，真正發(fā)揮金融工具在精準扶貧和助力脫貧中的重要作用。

四、結(jié)語

金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的一項重要措施，引導(dǎo)更多金融機構(gòu)、金融資金參與到貧困地區(qū)的脫貧工作、經(jīng)濟發(fā)展工作上，在轉(zhuǎn)變貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展模式、提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量等方面發(fā)揮了積極作用。不可否認，現(xiàn)階段金融創(chuàng)新助推扶貧還存在諸多障礙，這就需要在今后的工作中，要通過完善金融扶貧體制機制、提高農(nóng)民金融基礎(chǔ)知識、拓寬金融扶貧籌資渠道等綜合措施，為金融扶貧營造良好的外部環(huán)境，在打破貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展困境的基礎(chǔ)上，也維護了金融機構(gòu)自身的經(jīng)濟利益，實現(xiàn)了兩者的共同發(fā)展。（作者單位：云南師范大學(xué)文理學(xué)院）`