李建華　楊冬琪

摘 要：培育學(xué)生的動(dòng)手與實(shí)際操作能力是普通本科教育的一個(gè)重要使命，也是實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的重要保障，《商業(yè)銀行管理》是金融專業(yè)的一門重要專業(yè)課程，而銀行業(yè)務(wù)管理對(duì)學(xué)生的動(dòng)手能力有著特殊的要求，相關(guān)實(shí)驗(yàn)軟件的開(kāi)發(fā)賦能《商業(yè)銀行管理》的課程教學(xué)，為學(xué)生提供了高仿真的實(shí)驗(yàn)操作環(huán)境，不過(guò)，現(xiàn)有相關(guān)軟件尚存在一些不足，難以保證高層次、高仿真的實(shí)驗(yàn)教學(xué)目的的實(shí)現(xiàn)，本文以某有代表性的銀行綜合業(yè)務(wù)實(shí)驗(yàn)軟件為例，就高層次、高仿真的《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)提出了一些建設(shè)性意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行實(shí)驗(yàn);仿真教學(xué);大數(shù)據(jù)

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融的“野蠻”沖擊下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨著內(nèi)外巨大而深刻地變化，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融極大沖擊了商業(yè)銀行的個(gè)人存款、結(jié)算與貸款業(yè)務(wù);另一方面，從商業(yè)銀行內(nèi)部，基于盈利性及成本的考慮，正爆發(fā)著業(yè)務(wù)重點(diǎn)調(diào)整與流程再造的雙重革命，高等學(xué)校金融專業(yè)作為商業(yè)銀行金融人才的重要輸出基地，必須敏銳感知這些變化并在課程設(shè)置與教學(xué)等方面進(jìn)行調(diào)整與提升，尤其是《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)必須從軟硬件及教學(xué)方式上進(jìn)行全面的金融人才“供給側(cè)”改革，以迎合金融領(lǐng)域的實(shí)際變化，并實(shí)現(xiàn)高層次、高仿真的實(shí)驗(yàn)教學(xué)與人才培養(yǎng)目標(biāo)。

一、目前國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）國(guó)外綜述

課程的應(yīng)用與實(shí)踐性很早就得到了國(guó)外教育界的認(rèn)可和重視， 西方教育專家開(kāi)發(fā)出了各具特色的實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式，比如德國(guó)的“雙元制”、加拿大的CBE模式、澳大利亞的培訓(xùn)包等。

Chamberlin （1948）是實(shí)驗(yàn)教學(xué)的開(kāi)創(chuàng)者，他從事市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論研究與教學(xué)，在教學(xué)中引入了仿真實(shí)驗(yàn)的教學(xué)模式，極大提高了教學(xué)效果。Vernon Smith（2008）也做了類似的場(chǎng)景模擬嘗試，檢驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的正確性，Robert Sugden（2005）較早關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)在實(shí)驗(yàn)教學(xué)中的運(yùn)用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與計(jì)算機(jī)技術(shù)能實(shí)現(xiàn)更高的模擬仿真度，不過(guò)，Bodo Sturm（2006）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景模擬也有很多不足，在交互方面有所欠缺，Ana C.Santos（2008）則將計(jì)量模型用來(lái)檢驗(yàn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的效率與偏差。

（二）國(guó)內(nèi)綜述

21世紀(jì)以來(lái)，國(guó)內(nèi)金融教育從業(yè)者也給予了實(shí)驗(yàn)教學(xué)較多關(guān)注與重視，苗繪等（2004）建議可以引入模擬銀行運(yùn)用于《商業(yè)銀行管理學(xué)》教學(xué)，劉遠(yuǎn)亮、何慧紅等（2009）則總結(jié)了當(dāng)前金融實(shí)踐教學(xué)的缺點(diǎn)，提出了一些建設(shè)性意見(jiàn)，梁艷、劉美珍等（2009）發(fā)現(xiàn)高等院校金融專業(yè)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)普遍比較簡(jiǎn)單，與實(shí)務(wù)領(lǐng)域脫節(jié)嚴(yán)重;林偉君（2011）則專門研究了建設(shè)模擬銀行實(shí)驗(yàn)室的相關(guān)問(wèn)題，余玲（2012）指出綜合性實(shí)驗(yàn)方法的重要性，商業(yè)銀行實(shí)驗(yàn)教學(xué)應(yīng)該綜合考慮各項(xiàng)業(yè)務(wù)的聯(lián)系，楊紅麗（2013）專門分析了智盛商業(yè)銀行實(shí)驗(yàn)軟件的使用，探討了課堂組織與教學(xué)相關(guān)問(wèn)題，蔡鍵（2017）與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)造性的探討了如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)提升商業(yè)銀行實(shí)驗(yàn)教學(xué)水平。

綜上所述，關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件運(yùn)用研究的相關(guān)文獻(xiàn)極少，本文基于湖北某高校近幾年來(lái)《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)相關(guān)情況，探討和設(shè)計(jì)高層次、高仿真的《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式的組織與管理。

二、湖北某高校《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)軟件概況和教學(xué)管理中存在的幾個(gè)問(wèn)題

湖北某高校金融專業(yè)以培養(yǎng)雙實(shí)（實(shí)用型、實(shí)踐型）人才為己任，從上世紀(jì)90年代的實(shí)驗(yàn)銀行、到21世紀(jì)初的模擬銀行以及目前采用的軟件教學(xué)，該校對(duì)于商業(yè)銀行實(shí)驗(yàn)教學(xué)一直都很重視，目前，基于專門的服務(wù)器后臺(tái)支持，該校金融專業(yè)采用智盛商業(yè)銀行實(shí)驗(yàn)軟件作為商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件，并設(shè)置了數(shù)間專門的實(shí)驗(yàn)室，購(gòu)置了大批電腦以供教學(xué)使用。該軟件高仿國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，把銀行綜合業(yè)務(wù)分為儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)模塊和對(duì)公業(yè)務(wù)模塊，該軟件兼具教學(xué)與自學(xué)功能，有自主操作的PPT演示和說(shuō)明，在教學(xué)單元設(shè)置、考試設(shè)計(jì)等方面都很靈活。

筆者擔(dān)任了近幾年《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)軟件的教學(xué)工作，深感該課程實(shí)行教學(xué)改革的必要性和迫切性，同時(shí)，筆者也于2018年2月-2019年7月對(duì)一些上課學(xué)生進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，累計(jì)發(fā)放問(wèn)卷200多份，得到了一些教學(xué)效果和意見(jiàn)反饋。

（一）實(shí)驗(yàn)教學(xué)已嚴(yán)重落后于商業(yè)銀行實(shí)務(wù)

近年來(lái)，商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)的變化可以說(shuō)是日新月異、滄海桑田，低端零售業(yè)務(wù)急劇減少，柜臺(tái)業(yè)務(wù)和工作大大縮減，而且，隨著人工智能和自動(dòng)化設(shè)備的啟用，很多傳統(tǒng)很復(fù)雜繁瑣的綜合業(yè)務(wù)都已經(jīng)被自動(dòng)柜員機(jī)所取代，開(kāi)戶、辦卡、轉(zhuǎn)賬都可以在柜臺(tái)以外完成。而目前該?！渡虡I(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)軟件還是以十年前的某大型商業(yè)銀行系統(tǒng)為模板，其滯后性可想而知，調(diào)查中，學(xué)生們也對(duì)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容的時(shí)效性提出疑問(wèn)，對(duì)一些過(guò)于復(fù)雜的操作流程設(shè)計(jì)也有頗多疑惑。

（二）課程配套設(shè)施不足

目前，《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課程只能在該校某實(shí)驗(yàn)樓一層開(kāi)展教學(xué)，其他樓層因?yàn)榉?wù)器等方面的缺陷不能安排上課，導(dǎo)致教室資源嚴(yán)重不足，經(jīng)常合班上大課，而因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)及服務(wù)器配置等原因，電腦死機(jī)、網(wǎng)速慢成為常態(tài)，導(dǎo)致教學(xué)效率低下，實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件系統(tǒng)也不能遠(yuǎn)程訪問(wèn)，使得《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課程教學(xué)很難高質(zhì)量開(kāi)展。

（三）實(shí)驗(yàn)課程交互式體驗(yàn)不夠

眾所周知，商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)會(huì)經(jīng)常直面客戶的問(wèn)詢，對(duì)銀行員工的應(yīng)變能力和情商要求很高，未來(lái)，隨著銀行綜合業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，交互式的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)將成為主流，而這方面在該校實(shí)驗(yàn)教學(xué)中重視不夠，軟件教學(xué)更多通過(guò)計(jì)算機(jī)操作來(lái)完成，未能鍛煉學(xué)生對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)知識(shí)的綜合掌握能力和應(yīng)變能力，滿足不了新形勢(shì)下商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)的人才需求。

三、高層次、高仿真的《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式的要求

本科金融專業(yè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)應(yīng)該有自身的特點(diǎn)和要求，高仿真和高標(biāo)準(zhǔn)是兩個(gè)重要設(shè)計(jì)要求，現(xiàn)在的計(jì)算機(jī)軟件應(yīng)該能保證實(shí)驗(yàn)教學(xué)的直觀性、趣味性和仿真體驗(yàn)性，不僅能夠增強(qiáng)既鍛煉了學(xué)生的動(dòng)手能力，也能促使學(xué)生自主學(xué)習(xí)，并進(jìn)行一些創(chuàng)新性探索與思考。

（一）環(huán)境仿真

由于當(dāng)前銀行綜合業(yè)務(wù)環(huán)境的變化，銀行員工可能更需要全面熟悉與了解銀行的各項(xiàng)儲(chǔ)蓄與理財(cái)業(yè)務(wù)，并能在與客戶的溝通過(guò)程中及時(shí)準(zhǔn)確的把握關(guān)鍵信息、傳遞正確信息。那么，學(xué)生需要在商業(yè)銀行的對(duì)私業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)全面實(shí)習(xí)，首先需要熟悉和掌握每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的特征和比較優(yōu)勢(shì)，并與模擬個(gè)人客戶和企業(yè)客戶進(jìn)行交流，培養(yǎng)學(xué)生的溝通與表達(dá)能力，這種真正的如身臨其境的“體驗(yàn)式教學(xué)”才能保證高仿真效果的實(shí)現(xiàn)。

（二）自主體驗(yàn)

《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)主要是訓(xùn)練學(xué)生儲(chǔ)蓄與理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)，不能為了實(shí)驗(yàn)而實(shí)驗(yàn)，必須把相關(guān)專業(yè)課知識(shí)融入進(jìn)去，比如各類儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)特點(diǎn)、目前商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的創(chuàng)新等;

理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展很快，品種繁多，需要學(xué)生抽絲剝繭，能在極短時(shí)間內(nèi)給客戶提供足夠的專業(yè)介紹，還需要學(xué)生掌握一定“察言觀色”的能力，因客戶而變。這一切都需要發(fā)揮學(xué)生的主觀能動(dòng)性和自主學(xué)習(xí)能力，學(xué)生需要參加教學(xué)全過(guò)程包括收集信息、制定計(jì)劃、做出決策、實(shí)施計(jì)劃、反饋控制、評(píng)估成果等。

（三）管理層的視角

《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)不能僅僅停留在業(yè)務(wù)操作的層次，要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，要求學(xué)生站在管理層的角度分析和管理商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)，引入數(shù)據(jù)整理與分析方法，分析銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)規(guī)模、結(jié)構(gòu)及變化，并能為商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)管理提供基于數(shù)據(jù)模型分析的專業(yè)意見(jiàn)。

（四）團(tuán)隊(duì)合作

《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)在組織形式可以采取分布式教學(xué)，將學(xué)生分為若干小組，甚至以分支行的形式代入實(shí)驗(yàn)教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生的協(xié)作精神，提升學(xué)生的社會(huì)適應(yīng)能力，使他們學(xué)會(huì)如何與客戶、合作伙伴保持緊密關(guān)系，維持和開(kāi)展業(yè)務(wù)。

四、高層次、高仿真的《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)模式設(shè)計(jì)

《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)要考慮到《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》的課程內(nèi)容以及實(shí)務(wù)界最新的變化，以商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)的理論教學(xué)為基礎(chǔ)，結(jié)合與時(shí)俱進(jìn)的教學(xué)手段，輔以高仿真的實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)，并以現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)為載體構(gòu)建一個(gè)高層次、高仿真的綜合性實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系。

（一）升級(jí)和改良教學(xué)軟件

當(dāng)前商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)量減少，尤其是零售業(yè)務(wù)包括開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬及取現(xiàn)等都被自助銀行系統(tǒng)所取代，因此，還固守已經(jīng)明顯過(guò)時(shí)的實(shí)驗(yàn)軟件顯得毫無(wú)意義，商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)將向理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)傾斜，新時(shí)代的理財(cái)顧問(wèn)需要行員有大金融或泛金融的廣博知識(shí)，并以現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)作為后盾，實(shí)時(shí)全面的為顧客提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)，這種趨勢(shì)必然要求相關(guān)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)也需做相應(yīng)調(diào)整，高校需購(gòu)買或改進(jìn)以理財(cái)顧問(wèn)及數(shù)字技術(shù)為核心的《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件，以加強(qiáng)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的針對(duì)性，實(shí)現(xiàn)“實(shí)踐型、實(shí)用型”的人才培養(yǎng)目標(biāo)。

（二）交互式的情景設(shè)計(jì)

長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)重視對(duì)顧客的單向信息輸入，只有少數(shù)高端客戶才能享受一對(duì)一甚至多對(duì)一的高端顧問(wèn)理財(cái)服務(wù)，這一方面把大量新時(shí)代的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)客戶主動(dòng)拒絕在外，另一方面也導(dǎo)致了銀行員工的溝通能力和意愿不足，影響到了商業(yè)銀行負(fù)債端業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。相比較蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行線下業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)還是在于交互式的金融服務(wù)，這一優(yōu)勢(shì)還是幫助商業(yè)銀行鞏固了高凈值客戶。該校《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)是一種人機(jī)沉默式教學(xué)，重流程而輕反饋，學(xué)生操作過(guò)于機(jī)械化，在不用領(lǐng)會(huì)操作內(nèi)容和原理的情況下，“傻瓜式”操作也能得高分，這顯然不利于學(xué)生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)?！澳M銀行環(huán)境設(shè)計(jì)”是實(shí)現(xiàn)交互式實(shí)驗(yàn)教學(xué)的最佳方式，可以建立仿真柜臺(tái)、模擬行員、模擬客戶等角色扮演系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境與商業(yè)銀行的高度一致，包括理財(cái)業(yè)務(wù)種類、理財(cái)政策等。交互式的情景設(shè)計(jì)能夠發(fā)揮學(xué)生實(shí)驗(yàn)過(guò)程中的主觀能動(dòng)性，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“課堂翻轉(zhuǎn)”，讓學(xué)生“學(xué)得好、學(xué)得牢、學(xué)得透”。

（三）后臺(tái)數(shù)據(jù)分析

近年來(lái)，以數(shù)字技術(shù)為核心的金融科技掀起了金融創(chuàng)新的浪潮，商業(yè)銀行一直處于潮頭，銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)也因?yàn)榻鹑诳萍嫉纳罨粩嘀亟M和革新，對(duì)銀行綜合業(yè)務(wù)而言，金融科技在銀行支付、精準(zhǔn)營(yíng)銷及大數(shù)據(jù)管理等方面都有廣闊的運(yùn)用前景。目前，該?！渡虡I(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)幾乎沒(méi)有數(shù)字技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析的內(nèi)容，這一缺陷導(dǎo)致實(shí)驗(yàn)教學(xué)與實(shí)務(wù)嚴(yán)重脫節(jié)，處于閉門造車的狀態(tài)，因此，該校《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》實(shí)驗(yàn)教學(xué)必須增加后臺(tái)數(shù)據(jù)分析的內(nèi)容，從實(shí)驗(yàn)軟件和流程上進(jìn)行調(diào)整，以真正提升學(xué)生《商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)》的“管理能力”

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作者簡(jiǎn)介：

李建華，出生年月：1977.11，性別：男，民族：土家，籍貫：湖北恩施，學(xué)歷：研究生，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)管理.

潘華怡，女，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融Q1742班本科生.

本文為2018年湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院實(shí)驗(yàn)中心立項(xiàng)課題（sy11）階段性研究成果.