農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與思考

董騫

摘 要：近幾年來，國內(nèi)的商業(yè)銀行卷入新一輪的創(chuàng)新浪潮當(dāng)中，加之受到國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)市場的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展也面臨前所未有的危機(jī)。做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)渠道是提高農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的核心環(huán)節(jié)，這對農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)踐能力提出了較高的要求?；诖?，文章對農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;改革創(chuàng)新

銀保會(huì)于2018年明確出臺(tái)限制農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的條例，這給農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和發(fā)展模式帶來了極大的沖擊，迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變長久以來應(yīng)用的經(jīng)營觀念和經(jīng)營模式。農(nóng)村金融市場的發(fā)展速度相當(dāng)迅猛，取得了顯著的成績，這對農(nóng)村商業(yè)銀行而言均是前所未有的挑戰(zhàn)。長期以來，農(nóng)村商業(yè)銀行始終以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主進(jìn)行經(jīng)營，這不僅是受到歷史遺留問題的影響，也是自身體制發(fā)展的弊端。不難發(fā)現(xiàn)，同質(zhì)化的問題普遍存在，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)同樣受到了同質(zhì)化的限制。這要求農(nóng)村商業(yè)銀行做好創(chuàng)新，開發(fā)全新的金融產(chǎn)品，通過自由組合的方式滿足人們的金融需求，從而找到全新的利益增長點(diǎn)，提高自身的綜合實(shí)力與競爭能力，從而為人們提供質(zhì)量和服務(wù)更為良好的金融產(chǎn)品。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的價(jià)值與意義

（一）發(fā)展的必然趨勢

金融和經(jīng)濟(jì)始終以異常緊密的狀態(tài)結(jié)合在一起，近幾年來的農(nóng)村商業(yè)銀行更是以市場需求為主，打造了新型的金融服務(wù)體系，結(jié)合人們的金融需求尋找全新的效益增長點(diǎn)。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的融合，并在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的背景下，推出綠色金融、電商金融等諸多金融服務(wù)，不僅滿足了客戶的多樣化需求，還在短時(shí)間內(nèi)積累了大批量的客戶，這對于農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展而言有著極為重要的作用[1]。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不僅可以說明創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)途徑，也是其必須努力的方向。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅是其發(fā)展的必然趨勢，也是滿足社會(huì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的客觀條件。

（二）打造現(xiàn)代化的經(jīng)營模式

經(jīng)過不斷的發(fā)展與建設(shè)，農(nóng)村商業(yè)銀行取得了極為顯著的成就，無論是數(shù)量還是規(guī)模都取得了喜人的成績。據(jù)統(tǒng)計(jì)可知，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量已經(jīng)超過4000家。值得注意的是，現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行都是以原有的農(nóng)村信用合作社發(fā)展起來的，無論是市場定位還是經(jīng)營理念，都與早期的農(nóng)村信用合作社有著一定的相似性，業(yè)務(wù)形態(tài)更是所差無幾。而金融業(yè)和銀行之間的激烈競爭，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間越來越小，要想實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)，必須加大金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，制作并推出全新的金融產(chǎn)品，從而在競爭激烈的市場中脫穎而出，打破同質(zhì)化的束縛，形成全新的發(fā)展路徑，打造現(xiàn)代化的經(jīng)營模式。以更加強(qiáng)勢的狀態(tài)加入到金融市場當(dāng)中。在此背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行具備更加良好的社會(huì)形象，且市場形象更為獨(dú)特，可在較短的時(shí)間內(nèi)吸引更多的客戶，為長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)積累資本。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，并積極落實(shí)國家的政策與戰(zhàn)略，努力開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，這不僅與金融行業(yè)的發(fā)展大趨勢相符，還為農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶提供了更為良好的服務(wù)，是拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展渠道，拓展市場能力的重要舉措。此外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與改革也有利于提高客戶體驗(yàn)，確?？蛻粝硎艿礁咛厣姆?wù)，這些不僅為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)提供了不竭的動(dòng)力，還幫助農(nóng)村商業(yè)銀行吸引了更多的客戶。國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢一片大好，但是仍舊存在不確定的因素，發(fā)展環(huán)境較不穩(wěn)定，層層疊加的矛盾和不斷寄居的風(fēng)險(xiǎn)，都給農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控工作提出了全新的要求，農(nóng)村商業(yè)銀行必須意識(shí)到金融市場發(fā)展的大趨勢，做好風(fēng)險(xiǎn)的管理與防控，建立預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化創(chuàng)新，重新規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，利用新型的運(yùn)營模式和經(jīng)營理念抵抗隨時(shí)到來的風(fēng)險(xiǎn)管控，以更加良好的狀態(tài)面對金融風(fēng)險(xiǎn)和國內(nèi)外金融市場帶來的新型挑戰(zhàn)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

（一）缺乏針對性

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中存在過度重視計(jì)劃規(guī)模的問題，但是真正重要的效率和質(zhì)量卻被忽略。另外，雖然銀行對金融產(chǎn)品進(jìn)行了大力度的創(chuàng)新與改革，但是并未考慮到客戶的實(shí)際需求，也無法利用新型的產(chǎn)品吸引更多的客戶[2]。眾所周知，金融理財(cái)具備一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新并未按照等級(jí)對其進(jìn)行劃分，致使金融理財(cái)無法突出自身的特性，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。當(dāng)前，人們的物質(zhì)水平和生活水平都有所改善，掌握了越來越多的理財(cái)知識(shí)，理財(cái)意識(shí)也有所提升，而基礎(chǔ)性的金融產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足人們的理財(cái)需求，究其源頭就是農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏針對性。

（二）缺乏特色

雖然，農(nóng)村商業(yè)銀行近幾年來進(jìn)入快速發(fā)展階段，但是相對于其他機(jī)構(gòu)和西方發(fā)達(dá)國家而言，其發(fā)展水平仍舊處于較為落后的階段，加之起步晚，起點(diǎn)較低等諸多因素的共同影響，只能通過模仿其他銀行或者成功經(jīng)驗(yàn)的方式進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與改革。然而，這種創(chuàng)新方式給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了較大的局限，致使其缺失特色，無法形成屬于自身的核心競爭產(chǎn)品，面對越來越大的金融風(fēng)險(xiǎn)。例如某個(gè)銀行雖然推出了費(fèi)率更低的卡易代產(chǎn)品，但是其推廣率遠(yuǎn)不如其他銀行，銀保產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄則會(huì)更多的選擇郵政儲(chǔ)蓄銀行。

（三）缺乏人才

農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要得到人才和智力的支持，而缺乏人才正是制約農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展和進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的直接因素。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對金融從業(yè)人員的專業(yè)能力和素質(zhì)提出了越來越高的要求，不僅要在充分的實(shí)踐中掌握與金融相關(guān)的所有業(yè)務(wù)，還要具備一定的能力做好前期調(diào)查，基于市場需求和顧客的投資欲望，創(chuàng)建新型的金融產(chǎn)品。但是大部分人才要么過多的掌握理論，要么在實(shí)踐中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，很難有效地結(jié)合在一起。加之薪資待遇和地理位置的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行很難留住高素質(zhì)的應(yīng)用型人才，大量流失的專業(yè)人才，給商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了極大的阻礙。

三、關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

（一）挖掘創(chuàng)新資源，贏得話語權(quán)

農(nóng)村商業(yè)銀行要想做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須找準(zhǔn)著力點(diǎn)，挖掘潛在的創(chuàng)新資源。雖然要對金融產(chǎn)品進(jìn)行徹底性的創(chuàng)新與變革，但是絕不可忽略農(nóng)村商業(yè)銀行的特征與實(shí)質(zhì)。也就是說創(chuàng)新的過程中仍要秉承著扎根本土，服務(wù)本地的宗旨。以區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和人們需求為基礎(chǔ)，創(chuàng)造出人們更容易接受的金融產(chǎn)品，從而提升話語權(quán)和主導(dǎo)地位。金融產(chǎn)品創(chuàng)新最忌諱盲目追求市場份額，只有創(chuàng)造出具備特色的金融產(chǎn)品，才能吸引客戶并留住客戶。除了挖掘潛在的創(chuàng)新資源外，還要打造有特色的業(yè)務(wù)，這要求農(nóng)村商業(yè)銀行明確自身定位，打造獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品，準(zhǔn)確尋找與之相對的行業(yè)、企業(yè)或者客戶群體，確保金融產(chǎn)品更具針對性。完成金融產(chǎn)品創(chuàng)新后，必須想辦法進(jìn)行有針對性的宣傳，使得人們更快更好地了解農(nóng)村商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品服務(wù)上做出的創(chuàng)新。

（二）綜合化經(jīng)營，制定配套政策

事實(shí)上，農(nóng)村商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品進(jìn)行的創(chuàng)新，不只是針對原本的金融產(chǎn)品進(jìn)行，還要做好資源的整合與改革，輔之以配套措施，從制定政策，客戶試點(diǎn)和人才引進(jìn)等多個(gè)方面共同入手，積極探索全新的發(fā)展路徑。賦予金融產(chǎn)品更多的能力和內(nèi)容;其次，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中應(yīng)關(guān)注到整個(gè)組織架構(gòu)的時(shí)效性，并在不斷創(chuàng)新的過程中對其進(jìn)行完善，合理設(shè)置崗位，盡快的在市場營銷中找準(zhǔn)著力點(diǎn)，優(yōu)化創(chuàng)新流程，完善推銷體系;最后一定要提高對長效機(jī)制的重視，創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，絕不可將眼光放置于眼前短小的利益，應(yīng)將目光放長遠(yuǎn)，為商業(yè)銀行的持久發(fā)展提供支持。要想在市場競爭中占據(jù)主導(dǎo)地位，不僅要打造具備特色的金融服務(wù)，還要擁有屬于自己的業(yè)務(wù)條線，這對農(nóng)村商業(yè)銀行的管理部門提出了較高的要求，不僅要做好產(chǎn)品管理，還要梳理產(chǎn)品體系，實(shí)施配套的推廣政策，履行自身的責(zé)任與義務(wù)，為產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣提供必要的支持與保障[3]。

總之，金融市場的發(fā)展與建設(shè)為農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造了更為良好的契機(jī)，無論是經(jīng)營規(guī)模還是經(jīng)營理念都發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變。雖然，農(nóng)村商業(yè)銀行仍舊面對同質(zhì)化競爭的問題，但是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和經(jīng)營理念的改革，可幫助農(nóng)村商業(yè)銀行更好地應(yīng)對激烈的市場競爭，這也進(jìn)一步證明了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的可行性與可操作性。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須意識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新與經(jīng)營理念改革的重要性，積極借鑒先進(jìn)的成功經(jīng)驗(yàn)，提高自身的創(chuàng)新能力，做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與改革，從而在整個(gè)市場競爭中獲得話語權(quán)，也為業(yè)務(wù)的發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供助力。但是創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中絕不可脫離實(shí)際，要一切從實(shí)際出發(fā)，科學(xué)的應(yīng)用創(chuàng)新理念與創(chuàng)新策略，確保金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有序進(jìn)行，為農(nóng)村商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展提供必要的保障。

參考文獻(xiàn)：

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