關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境分析與路徑探索

申翠云

【摘 要】從我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況來說，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)主要內(nèi)容已經(jīng)從拉動(dòng)需求逐漸轉(zhuǎn)型到由消費(fèi)主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)，這是因?yàn)槲覈?guó)的公民消費(fèi)飛速升級(jí)上漲以及用戶的收入大數(shù)據(jù)上升，同時(shí)許多企業(yè)也順利的搭乘上了“互聯(lián)網(wǎng)+”這輛經(jīng)濟(jì)發(fā)展列車，為自身的轉(zhuǎn)型找到了新的契機(jī)，當(dāng)然也有更多的傳統(tǒng)企業(yè)被迫走上了風(fēng)口上，順應(yīng)時(shí)代轉(zhuǎn)型還是被淘汰是眾多企業(yè)所面臨的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi);發(fā)展困境;發(fā)展道路

迅速建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系以及向相對(duì)應(yīng)的交易市場(chǎng)，建立相對(duì)應(yīng)的人才培養(yǎng)制度以及幫助企業(yè)迅速找到自身的市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)“大數(shù)據(jù)營(yíng)銷”，加強(qiáng)營(yíng)銷的精準(zhǔn)性，是不少企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.1互聯(lián)網(wǎng)的普及度相對(duì)較高

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與范圍的普及，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度日新月異，同時(shí)為了讓互聯(lián)網(wǎng)更好的為人類服務(wù)，讓市場(chǎng)變得更加便捷化，高效化，這些都需要更加真實(shí)準(zhǔn)確的了解每一位客戶的消費(fèi)情況，消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)資金的真實(shí)需求。在近階段，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量直線上升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也進(jìn)入百姓家中，除了為百姓的生活帶來便利的同時(shí)，也在改變著人們的傳統(tǒng)消費(fèi)行為習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)普及給人民生活所帶來的改變，同樣也隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，對(duì)于商店來說也是一個(gè)挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從成本上來說，互聯(lián)網(wǎng)商店相對(duì)于傳統(tǒng)商店來說，是不需要實(shí)體店等一系列硬件成本，所以其成本顯然是更低的，為起步資金不足的小個(gè)體企業(yè)創(chuàng)造就業(yè)條件，也是如此，才會(huì)吸引了如此眾多的企業(yè)把消費(fèi)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上。

1.2有良好控制風(fēng)險(xiǎn)的能力

對(duì)于傳統(tǒng)市場(chǎng)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融除了有普及度高以外，還有一個(gè)自身所具備的優(yōu)點(diǎn)，就是有著完善的風(fēng)控機(jī)制。什么是風(fēng)控機(jī)制？每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司為了增加自身的風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，都會(huì)建立起自己的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急應(yīng)對(duì)機(jī)制，來減小損失，而這種機(jī)制往往會(huì)比傳統(tǒng)機(jī)制更加穩(wěn)定靠譜可靠，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)群體的擴(kuò)大，使用群體也在不斷增加，一定程度上幫助了交易額的不斷增加，并通過大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的處理，來獲取客戶的需求點(diǎn)、消費(fèi)定位以及客戶的信用力，對(duì)于違反事先約定的客服，可以通過凍結(jié)賬戶的方式來進(jìn)行降損。

1.3互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度快

單從表面看來也不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融圈的發(fā)展，是必須依附在國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展基礎(chǔ)之上的，與此同時(shí)，還要借助于網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)行業(yè)的不斷發(fā)展。眾所周知，電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展十分的迅速。互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)與電子商務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行很好的融合，慢慢的就形成了具有覆蓋廣、發(fā)展速度快等特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以對(duì)全球進(jìn)行有效的覆蓋，并且還打破傳統(tǒng)金融中因地域因素而受到的限制。金融與互聯(lián)網(wǎng)的完美結(jié)合，業(yè)務(wù)覆蓋范圍將會(huì)不斷擴(kuò)大，金融業(yè)務(wù)的客戶也會(huì)逐漸增多，可見互聯(lián)網(wǎng)金融在金融體系中占有多么重要的地位。

2、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的一個(gè)分支，與傳統(tǒng)金融體并不是相互排斥，而是求同存異、相互共存的。也就是說他們之間有著共同點(diǎn)也有著截然不同的方式方法。但這并不影響互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的“和平相處”，主要一點(diǎn)就是兩者之間的金融工作業(yè)務(wù)所運(yùn)用的媒介是不同的，而思維模式也不盡相同。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融具有“分享和平等”的工作理念和精神，也是繼承了互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)精神進(jìn)行業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。也就是說傳統(tǒng)的金融工作者在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融之后要有思維模式上的轉(zhuǎn)變，從業(yè)者要按照互聯(lián)網(wǎng)的思想與思維方式對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品做到創(chuàng)新改革。誰能說金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合的過程不是便民的加強(qiáng)版手段呢？互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融所不曾擁有的全民參與性和更高的群眾金融透明度，使得金融行業(yè)的業(yè)務(wù)工作變得更加的方便快捷。

2.2移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)將成為主流

我國(guó)消費(fèi)將會(huì)從傳統(tǒng)的支付方式向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)過度，消費(fèi)主動(dòng)權(quán)進(jìn)一步向消費(fèi)者身上靠攏，自從2012年全國(guó)開始普及4G網(wǎng)絡(luò)之后，我國(guó)已經(jīng)擁有了世界上4G覆蓋范圍最大的面積，各大運(yùn)營(yíng)商的用戶逐年增加，據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)流量已經(jīng)占到了所有支付的百分之六十，移動(dòng)支付的便利性得到了人民用實(shí)際行為的答復(fù)?，F(xiàn)在是億民人手一部手機(jī)的時(shí)代，再加上平板電腦和各種移動(dòng)設(shè)備的產(chǎn)生及不斷地普及，更是增加了互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的使用數(shù)量。面對(duì)這些移動(dòng)設(shè)備方便攜帶、功能強(qiáng)大、而且簡(jiǎn)單易于操作種種優(yōu)點(diǎn)，人民群眾怎能不被這些便民服務(wù)的好處打動(dòng)呢？這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的重要原因之一。不管身在何時(shí)何地，都可以運(yùn)用身邊的移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，或者產(chǎn)品支付，還可以購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融的即時(shí)性和方便快捷的金融移動(dòng)化特點(diǎn)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

3、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所遇問題

3.1法律規(guī)范不健全

目前，我國(guó)關(guān)于監(jiān)管網(wǎng)上交易的法律還不夠多，只有寥寥幾部的法規(guī)，規(guī)章以及幾個(gè)規(guī)范性文件，得力嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆蓷l文少之又少，也沒有十分明確的監(jiān)管措施，法律法規(guī)的內(nèi)容大多數(shù)是行政審批程序，關(guān)于的監(jiān)察管理辦法和違法處罰等方面較為欠缺。這樣就給不法分子有了可乘之機(jī)，利用法律漏洞謀取自身利益，擾亂網(wǎng)上商店市場(chǎng)的規(guī)范秩序，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成不利影響。

3.2監(jiān)管部門工作劃分不明朗

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及多個(gè)部門，比如網(wǎng)上商店的監(jiān)管是由多個(gè)部門共同合作完成的，信息產(chǎn)業(yè)部門主要負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)和政策指導(dǎo)，工商部門負(fù)責(zé)網(wǎng)上商店的登記注冊(cè)，公安部門負(fù)責(zé)交易安全和監(jiān)督犯罪行為，除此之外，還涉及交通，郵政和社會(huì)保障等多個(gè)部門，雖然國(guó)家之前出臺(tái)的工作方案之中有提出建立協(xié)調(diào)機(jī)制，但是并沒有對(duì)具體的流量和各個(gè)部門的分工進(jìn)行明確的劃分，這也就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)混亂，出現(xiàn)問題各個(gè)部門相互推脫，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)效率低下，出現(xiàn)問題難以解決，損害消費(fèi)者利益。

3.3監(jiān)管技術(shù)落后

由于互聯(lián)網(wǎng)的不確定性，信息的流動(dòng)性大，以及數(shù)據(jù)的虛擬化，這為國(guó)家的監(jiān)管造成很大的困難，在當(dāng)前，國(guó)家監(jiān)管依然以行政手段為主，但是，怎么樣才能夠發(fā)現(xiàn)非法互聯(lián)網(wǎng)金融，怎么樣對(duì)合法互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，這些更傾向于使用科技手段。 由于網(wǎng)絡(luò)的不穩(wěn)定性和信息的流動(dòng)性，即使監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)非法的互聯(lián)網(wǎng)金融行為，卻不能使用科技手段及時(shí)制止，這就給不法分子掩蓋的機(jī)會(huì)，非法運(yùn)營(yíng)著在段時(shí)間沒使用另一個(gè)地區(qū)的網(wǎng)站接入口，使監(jiān)管部門難以抓住其違法行為。比如根據(jù)國(guó)家藥品食品監(jiān)管局的要求，網(wǎng)上商店不允許售賣非處方藥，因?yàn)樘幏剿幨切枰t(yī)生結(jié)合病人的實(shí)際情況面對(duì)面開具藥方的，但是仍然有很多網(wǎng)上商店的非法營(yíng)運(yùn)商為了謀取自身利益，違背國(guó)家法律法規(guī)，非法出售處方藥，這對(duì)消費(fèi)者的生命財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的威脅，是一種對(duì)自己對(duì)他人都及其不負(fù)責(zé)任的行為，屬于違法行為。

4、關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展路徑探析

4.1國(guó)家層面

在當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融被越來越多的人接受，隨著消費(fèi)群體的擴(kuò)大，更多的不法分子看重互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融廣闊的消費(fèi)前景，想要從中謀取利益，這就要求國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的管理更加嚴(yán)格細(xì)致，首先，以法律為基礎(chǔ)，加強(qiáng)和完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)法律，以嚴(yán)格的法律給不法分子施加壓力，扼殺犯罪念頭，從出發(fā)點(diǎn)解決問題。其次，要利用行政手段和科技手段加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)環(huán)境的監(jiān)督管理，能夠及時(shí)并且準(zhǔn)確的發(fā)現(xiàn)不法分子的違法行為。要引起重視的是，對(duì)非法經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行強(qiáng)有力的懲罰措施。其次，也要明確各部門只見的責(zé)任劃分，使相關(guān)部門之間的合作更加密切，網(wǎng)上商店的監(jiān)管工作還是應(yīng)當(dāng)以監(jiān)管部門為主，應(yīng)當(dāng)給予監(jiān)管部門更大的執(zhí)法權(quán)力。與此同時(shí)，也要明確信息部門，衛(wèi)生部門，交通部門和公安機(jī)關(guān)的各自職責(zé)，從而更加有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行監(jiān)督。

4.2經(jīng)營(yíng)者層面

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)經(jīng)營(yíng)方應(yīng)該自覺尊法守法，遵循職業(yè)道德，提高商業(yè)信用，秉承對(duì)自己也對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)的經(jīng)營(yíng)理念，為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)良好，放心的消費(fèi)環(huán)境。不生產(chǎn)，不銷售非法產(chǎn)品，不提供損害消費(fèi)者利益的服務(wù)，努力提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)，在不涉及自身商業(yè)機(jī)密的前提下，應(yīng)當(dāng)及時(shí)，全面，準(zhǔn)確地告訴消費(fèi)者有關(guān)商品的真實(shí)信息，不可以利用虛假信息蒙騙消費(fèi)者，為消費(fèi)者提供正確的引導(dǎo)。

4.3消費(fèi)者層面

消費(fèi)者在面對(duì)網(wǎng)上眾多商店的選擇時(shí)，一定要樹立正確的消費(fèi)觀念，理智消費(fèi)。不要聽信網(wǎng)上銷售人員的花言巧語，不要因?yàn)樽非髢r(jià)格而忽視了產(chǎn)品自身的質(zhì)量，因小失大，從而損害自身利益，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)造成損傷。想要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)，一定要提高警惕性，比如在網(wǎng)購(gòu)時(shí)首先要看想要購(gòu)買商品的這家店的資質(zhì)是否合格，網(wǎng)站首頁的是否標(biāo)明互聯(lián)網(wǎng)商品交易服務(wù)機(jī)構(gòu)資格證書編號(hào)，可以自己登錄國(guó)家監(jiān)督管理局網(wǎng)站查詢其是否符合營(yíng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)在網(wǎng)上購(gòu)物記得保存好發(fā)票和交易記錄，以便維權(quán)時(shí)使用。

5、結(jié)束語

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的繁榮發(fā)展是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大勢(shì)所趨，從辯證的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)給消費(fèi)者帶來了便利的同時(shí)也帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)，只有國(guó)家可以做到有利監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)者做到誠(chéng)信營(yíng)業(yè)，消費(fèi)者做到理智消費(fèi)，才能夠構(gòu)建一個(gè)文明的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境。

【參考文獻(xiàn)】

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