我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問(wèn)題及優(yōu)化

摘 要：伴隨社會(huì)發(fā)展步伐加快，農(nóng)村發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村發(fā)展的有力支撐，需要具備較強(qiáng)的金融產(chǎn)品。然而事實(shí)并非如此，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展欠佳，金融產(chǎn)品問(wèn)題頗多，不僅阻礙村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，還會(huì)大大影響農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此，文章以村鎮(zhèn)銀行為研究對(duì)象，對(duì)其金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出幾點(diǎn)優(yōu)化建議，旨在提升村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品;村鎮(zhèn)銀行;現(xiàn)狀;問(wèn)題;優(yōu)化建議

一、 引言

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了一定成績(jī)，其中有村鎮(zhèn)銀行的功勞，然而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展未達(dá)預(yù)期，這與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有直接關(guān)系。金融產(chǎn)品是村鎮(zhèn)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，但受諸多因素限制，金融產(chǎn)品暴露出諸多問(wèn)題，已不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，因此，有必要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)行深度研究，推動(dòng)金融產(chǎn)品革新，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

二、 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

（一）營(yíng)銷效果欠佳

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷理念并未更新，仍受傳統(tǒng)理念影響。管理村鎮(zhèn)銀行的人員大多來(lái)自商業(yè)銀行，而兩類銀行的運(yùn)營(yíng)機(jī)制不同，需要時(shí)間磨合。在金融市場(chǎng)發(fā)展不完善時(shí)期，銀行作為“賣方”，占據(jù)很大優(yōu)勢(shì)。隨著時(shí)間推移，市場(chǎng)形態(tài)發(fā)生轉(zhuǎn)變，讓銀行的優(yōu)勢(shì)喪失。如若思想不作出改變，很難有效開展精準(zhǔn)營(yíng)銷。另外，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷工作缺少戰(zhàn)略性，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷目標(biāo)不明確。常言道：“蛇無(wú)頭而不行?！睕](méi)有好的目標(biāo)做引導(dǎo)，那么營(yíng)銷效果自然會(huì)大打折扣。

（二）投放成本較高

村鎮(zhèn)銀行所服務(wù)的客戶過(guò)于分散，銀行需要派出更多的員工深入農(nóng)村地區(qū)，以完成營(yíng)銷、審核等工作，不僅提升了管理成本，還會(huì)延長(zhǎng)產(chǎn)品營(yíng)銷周期。比如同樣是完成1000萬(wàn)的任務(wù)，商業(yè)銀行只需找一個(gè)客戶就可完成，而村鎮(zhèn)銀行需要找到十幾個(gè)甚至幾十個(gè)。由此可見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行所面對(duì)的客戶，貸款金額較小。另外，村鎮(zhèn)銀行的體質(zhì)不健全，金融產(chǎn)品價(jià)格不合理，難以抓住客戶眼球。沒(méi)有客戶自然就沒(méi)有收入，迫使村鎮(zhèn)銀行降低運(yùn)營(yíng)成本。村鎮(zhèn)銀行逐地區(qū)推廣金融產(chǎn)品，推廣速度遲緩，但營(yíng)運(yùn)成本卻很高昂。正是由于村鎮(zhèn)銀行投放成本所需成本過(guò)高，才會(huì)讓銀行無(wú)法良性發(fā)展。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)凸出

村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶主要是農(nóng)民，他們的收入來(lái)源單一，并且受氣候因素、市場(chǎng)因素影響，以至于農(nóng)民收入不穩(wěn)定。再加上農(nóng)戶的業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以至于無(wú)法承受市場(chǎng)波動(dòng)。村鎮(zhèn)銀行大多不具備完善的信息系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)民狀況、政策導(dǎo)向把握不準(zhǔn)，只能憑借銀行人員自行判斷，決定不放款。農(nóng)民缺少貸款抵押物，即便有抵押物，也難以變現(xiàn)。如若農(nóng)戶不能按時(shí)還貸，就會(huì)讓村鎮(zhèn)銀行的資金缺口變大，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行缺乏高品質(zhì)人才，不能準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)，并且在房貸過(guò)程中容易出現(xiàn)違規(guī)操作，逐漸加重了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

三、 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品存在的問(wèn)題

（一）金融人才缺失

村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展期，銀行規(guī)模較小。由于銀行位于偏遠(yuǎn)地區(qū)，大多數(shù)員工并非出自金融專業(yè)，也未受到相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以至于員工專業(yè)性不足?？v觀村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程，銀行致力于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，但人才的稀缺讓產(chǎn)品發(fā)展較為緩慢。

（二）科技基礎(chǔ)薄弱

村鎮(zhèn)銀行大多采用發(fā)起行的金融系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)并不完善，再加上銀行系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)度緩慢，不能滿足金融業(yè)務(wù)需求，更不用說(shuō)做好服務(wù)、提升客戶滿意度。有不少銀行遲遲不能將系統(tǒng)連接央行系統(tǒng)，導(dǎo)致自身科技力量薄弱，不利于銀行的健康發(fā)展。

（三）創(chuàng)新力度不足

村鎮(zhèn)銀行大多采用扁平化結(jié)構(gòu)，部門之間沒(méi)有建立有效的溝通橋梁，同時(shí)官僚主義橫行，以至于既定目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。金融產(chǎn)品需要各部門有效參與、積極聯(lián)動(dòng)，從而讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理、執(zhí)行到位、監(jiān)管得力。顯然事實(shí)并非如此，部門間缺少默契，同時(shí)內(nèi)部人員保持被動(dòng)發(fā)展的觀念，使得金融產(chǎn)品無(wú)法得到有效創(chuàng)新。長(zhǎng)此以往，金融產(chǎn)品只會(huì)被邊緣化，甚至?xí)斐摄y行倒閉。

（四）推廣程度不夠

相比于商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力略顯不足，金融產(chǎn)品影響力偏低。當(dāng)有新的金融產(chǎn)品推出，也會(huì)因推廣力度不足而無(wú)法售出。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行的推廣手段較為單一，多是針對(duì)老客戶進(jìn)行深度開發(fā)。當(dāng)然，有些銀行經(jīng)理也會(huì)利用中介渠道對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行推廣，但效果并不理想。

（五）評(píng)價(jià)體系滯后

村鎮(zhèn)銀行著力發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，那么就會(huì)受固有思維束縛，以至于產(chǎn)品評(píng)價(jià)體系不科學(xué)。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行考察，以至于設(shè)計(jì)依據(jù)不足。這樣設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)現(xiàn)有市場(chǎng)，以至于產(chǎn)品投放效果不佳。另外，不少金融產(chǎn)品只要投放，就會(huì)出現(xiàn)“一放就亂、一亂就收”的現(xiàn)象。歸根結(jié)底是銀行缺乏科學(xué)的評(píng)價(jià)體系，以至于金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效控制。

四、 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)化建議

（一）打造人才隊(duì)伍

人才是村鎮(zhèn)銀行壯大的中堅(jiān)力量，需要引起銀行的重視。夯實(shí)人才基礎(chǔ)的路徑有三條：其一，借助政府機(jī)關(guān)與行會(huì)的力量，吸收先進(jìn)的發(fā)展理念，拓展知識(shí)儲(chǔ)備，以此提升人員的素養(yǎng)。其二，村鎮(zhèn)銀行要制訂詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃，培訓(xùn)內(nèi)容包括金融業(yè)務(wù)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)等，以此推動(dòng)復(fù)合人才的養(yǎng)成。培訓(xùn)方式要多樣，不僅讓專家學(xué)者進(jìn)入銀行，給人員講解有用知識(shí)，還要主動(dòng)組織員工外出學(xué)習(xí)，吸收成功經(jīng)驗(yàn)。待吸收完畢后，根據(jù)自身實(shí)際狀況，找到適合銀行發(fā)展的道路。村鎮(zhèn)銀行可構(gòu)建試錯(cuò)機(jī)制，通過(guò)不斷嘗試提升金融技能。其三，優(yōu)化薪資結(jié)構(gòu)，讓?shí)徫桓呶?，從而讓高素質(zhì)人才加盟。人才進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行可產(chǎn)生以下兩個(gè)方面作用：一方面，顯著提升員工隊(duì)伍的整體水平;另一方面，發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，讓現(xiàn)有員工產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)，從而推動(dòng)他們開展自主學(xué)習(xí)，以提升業(yè)務(wù)能力。

（二）充分應(yīng)用科技

村鎮(zhèn)銀行要不斷完善金融系統(tǒng)，簡(jiǎn)化審批流程、縮短放款周期。同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)抓取客戶信息，為精準(zhǔn)營(yíng)銷做好鋪墊。村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)將自身系統(tǒng)與央行系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，借助央行的科技資源推動(dòng)自身發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行管理者要時(shí)刻關(guān)注科技咨詢，一旦有適合銀行發(fā)展的技術(shù)，要第一時(shí)間引進(jìn)，并做好技術(shù)交底工作，確保每一位員工都能準(zhǔn)確運(yùn)用該項(xiàng)技術(shù)，以此夯實(shí)技術(shù)基礎(chǔ)。

（三）加大創(chuàng)新力度

村鎮(zhèn)銀行安排專人對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果作為產(chǎn)品創(chuàng)新的依據(jù)。同時(shí)，主動(dòng)聯(lián)系金融科技公司，與之達(dá)成戰(zhàn)略同盟，共同尋求技術(shù)可行的發(fā)展計(jì)劃，以此擺脫傳統(tǒng)系統(tǒng)的限制。另外，村鎮(zhèn)銀行要成立研發(fā)部，合理設(shè)置部門架構(gòu)。同時(shí)，加強(qiáng)研發(fā)部與其他部門之間的聯(lián)動(dòng)，確保研發(fā)活動(dòng)有序開展。優(yōu)化研發(fā)人員薪資結(jié)構(gòu)，充分激發(fā)員工的潛力，從而讓研發(fā)活動(dòng)更具實(shí)效性。此外，金融產(chǎn)業(yè)要具備人性化、個(gè)性化等特點(diǎn)，以滿足不同客戶的需要，并著力提升服務(wù)水平，以高質(zhì)量的服務(wù)提升客戶滿意度。當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行要積極拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，推出具有地區(qū)特色的產(chǎn)品，以有效推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷

村鎮(zhèn)銀行要全面掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，并不斷推陳出新，以適應(yīng)市場(chǎng)需求。村鎮(zhèn)銀行要運(yùn)用信息技術(shù)搜集客戶信息，準(zhǔn)確把握客戶需求，帶目的性的推薦金融產(chǎn)品，從而增進(jìn)銀行與客戶之間的情感。銀行內(nèi)部要堅(jiān)持以客為本的理念，并將理念貫徹到每一個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中。同時(shí)，銀行內(nèi)部要營(yíng)造一股創(chuàng)新風(fēng)，發(fā)揮員工作用，為精準(zhǔn)營(yíng)銷獻(xiàn)言獻(xiàn)策，以完成金融目標(biāo)。

（五）創(chuàng)新評(píng)價(jià)體系

評(píng)價(jià)體系應(yīng)包含各個(gè)金融環(huán)節(jié)，在設(shè)計(jì)階段要評(píng)價(jià)產(chǎn)品與市場(chǎng)的契合度，在投放階段要評(píng)價(jià)產(chǎn)品定位是否準(zhǔn)確，在運(yùn)營(yíng)階段要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品效益進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)價(jià)。通過(guò)構(gòu)建科學(xué)評(píng)價(jià)，打造具備地區(qū)特色、具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

五、 結(jié)語(yǔ)

長(zhǎng)期以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展處于亞健康狀態(tài)，金融產(chǎn)品未能突顯特色，也不具備與國(guó)有銀行一決高下的實(shí)力。這就需要村鎮(zhèn)銀行厚積薄發(fā)，用心做好金融產(chǎn)品。在日常工作中，村鎮(zhèn)銀行要夯實(shí)人才與技術(shù)基礎(chǔ)，加大金融產(chǎn)品研發(fā)力度，并采用適宜的推廣策略，以提升產(chǎn)品知名度。同時(shí)，創(chuàng)新評(píng)價(jià)體系，以此確保金融產(chǎn)業(yè)契合現(xiàn)有市場(chǎng)，符合農(nóng)民需要，以此助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

王雷，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。