張秀蘭

摘 ?要：對(duì)公柜面業(yè)務(wù)是銀行比較重要的工作內(nèi)容，但是由于各方面因素的影響，導(dǎo)致對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)，其不僅會(huì)對(duì)銀行的管理和聲譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響，而且還會(huì)阻礙銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展，因此做好對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要。本文將會(huì)對(duì)銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)中常見的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出有效的防范對(duì)策，以期確保銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。

關(guān)鍵詞：銀行;對(duì)公柜面業(yè)務(wù);操作風(fēng)險(xiǎn);防范對(duì)策

如今，隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展和發(fā)展，增加了柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，尤其是對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，其一般會(huì)給銀行帶來(lái)比較大的經(jīng)濟(jì)損失。合規(guī)經(jīng)營(yíng)不僅是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基本前提，而且也是確保銀行穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵。此時(shí)，就需要做好對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的分析工作，在此基礎(chǔ)上提出有效的防范對(duì)策，以確保銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作常見風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）習(xí)慣型違規(guī)

在日常操作過程中，銀行柜員可能會(huì)由于長(zhǎng)時(shí)間的不良操作習(xí)慣而誘發(fā)違規(guī)操作，其中以重復(fù)性、簡(jiǎn)單性和低層次為主，常見的表現(xiàn)為“隨意性、盲目性、懶惰性”和“小差錯(cuò)、小失誤、小違規(guī)”。造成上述操作風(fēng)險(xiǎn)的原因是銀行柜員并未嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，并且人為的隨意減少操作環(huán)節(jié)，最常見的就是柜員離柜不退出操作系統(tǒng)。

（二）營(yíng)銷型違規(guī)

在考核機(jī)制驅(qū)動(dòng)，銀行柜面人員和營(yíng)銷人員為了確保自身利益而選擇違規(guī)操作獲取績(jī)效，從而增加了對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。例如，銀行柜員或客戶經(jīng)理直接代替客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、辦理業(yè)務(wù)并保管介質(zhì)等。

（三）政績(jī)型違規(guī)

在業(yè)績(jī)驅(qū)動(dòng)下，銀行管理人員為了沖時(shí)點(diǎn)、拉客戶，打著客戶需求、提高效率的名義，隨意的指使柜面人員違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。例如，為了達(dá)到發(fā)卡任務(wù)指標(biāo)，而要求銀行柜員為客戶虛假開戶等。

（四）故意型違規(guī)

銀行柜員受其價(jià)值取向、道德修養(yǎng)、思想狀況等的影響而置職業(yè)道德、法律法規(guī)于不顧，不惜鋌而走險(xiǎn)，明知故犯來(lái)滿足自己的私欲。例如銀行柜員私自挪用客戶資金、挪用庫(kù)存等。

（五）內(nèi)外部勾結(jié)

銀行內(nèi)部人員通過與外部人員進(jìn)行勾結(jié)而開展故意的、主觀的欺詐行為。例如，銀行員工借助職務(wù)之便來(lái)參與非法集資、民間借貸或地下錢莊非法活動(dòng)等，甚至有些銀行員工故意給不法分子泄露客戶信息等。

（六）外部欺詐

在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，柜臺(tái)員工被客戶通過欺詐手段給予利用，而并非自愿行為。其常見的表現(xiàn)為銀行柜員未識(shí)別出不法分子的欺詐手段或惡意提供的虛假資料。例如，客戶在開戶過程中所提供的證件是虛假的，或者存在多頭開戶的現(xiàn)象。

二、銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)，進(jìn)一步完善防范機(jī)制

銀行要想確保對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作的順利進(jìn)行，就需要進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)，并對(duì)現(xiàn)有的各項(xiàng)規(guī)章制度進(jìn)行補(bǔ)充和完善，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善防范機(jī)制，這樣不僅可以有效約束柜臺(tái)人員的操作行為，而且還可以降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。同時(shí)，銀行還需要結(jié)合自身實(shí)際情況，提高制度執(zhí)行力，堅(jiān)決抵制違章操作行為，以確保風(fēng)險(xiǎn)防范的及時(shí)性，將操作風(fēng)險(xiǎn)杜絕在柜臺(tái)之外。

（二）細(xì)化獎(jiǎng)懲機(jī)制，激發(fā)柜員主觀能動(dòng)性

作為銀行，要制定一套系統(tǒng)、完善的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)違章操作、有章不循的行為要加大懲處力度。對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出的、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的、堵截案件有功的柜員要給予適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)還需要在銀行內(nèi)部號(hào)召大家向其學(xué)習(xí)，這樣既可以有效抵制歪風(fēng)邪氣現(xiàn)象，而且還可以激發(fā)柜員的主觀能動(dòng)性，營(yíng)造人人按章操作、遵守制度的良好氛圍。

（三）借助信息技術(shù)提高“機(jī)控”能力

銀行系統(tǒng)要結(jié)合自身情況來(lái)推進(jìn)信息技術(shù)建設(shè)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，以實(shí)現(xiàn)對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)控。同時(shí)，借助信息技術(shù)來(lái)可以對(duì)業(yè)務(wù)操作的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)給予有效監(jiān)測(cè)和控制，進(jìn)而提高風(fēng)險(xiǎn)防范的效率。做好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)工作，實(shí)施集中、遠(yuǎn)程、實(shí)時(shí)監(jiān)控，有效提高操作風(fēng)險(xiǎn)防范的科技水平。完善信息安全平臺(tái)，強(qiáng)化信息安全體系建設(shè)，并完善應(yīng)急預(yù)案，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，有效提高銀行系統(tǒng)的“機(jī)控”能力。

（四）提高柜員隊(duì)伍的綜合素質(zhì)水平

銀行需要建立柜員培訓(xùn)制度，定期對(duì)柜員開展專業(yè)知識(shí)和技能的培訓(xùn)與教育，以期更好的提高柜員隊(duì)伍的綜合素質(zhì)水平，主要從以下幾個(gè)方面開展工作：1、加強(qiáng)柜員職業(yè)教育，提高他們的愛崗敬業(yè)精神;2、要盡可能做好任人唯賢，而不任人唯親。選拔精通會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、具備良好政治素質(zhì)，又具備較強(qiáng)組織能力的人來(lái)?yè)?dān)任銀行會(huì)計(jì)主管，這樣不僅可以確保柜面業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，而且還可以有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于銀行系統(tǒng)而言，對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范是一項(xiàng)艱巨而系統(tǒng)的工作，此時(shí)就需要銀行對(duì)常見的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并通過強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)，進(jìn)一步完善防范機(jī)制、細(xì)化獎(jiǎng)懲機(jī)制，激發(fā)柜員主觀能動(dòng)性、借助信息技術(shù)提高“機(jī)控”能力、提高柜員隊(duì)伍的綜合素質(zhì)水平等防范措施來(lái)有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，確保銀行的健康發(fā)展。

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