許春波

隨著保險的普及，很多人會買多份保險。面對厚厚的一沓保單時，很多人會好奇，在不同的保險公司買多份保險，出事后能同時理賠嗎？有什么規(guī)則嗎？

關(guān)于保險理賠方式，主要有以下兩種：

（1）定額賠付型：只要符合條款約定的理賠條件，就可以獲得理賠款，買的保額越高，賠的就越多。常見的比如重疾險、定期壽險等，就算多家投保，出險后都可以同時理賠。

（2）報銷補償型：根據(jù)被保人的實際支出費用，按合同的約定進行報銷，報銷的數(shù)額不能大于實際花費。最常見的就是醫(yī)療險，就算買了 100 份醫(yī)療險，保險理賠金額都不能超過自己的實際醫(yī)療支出，要遵循損失補償原則。

重疾險、定期壽險及意外險的身故和傷殘，都屬于定額賠付型，多家投?？梢酝瑫r理賠。比如分 5 家公司總共投保了 300 萬元重疾險，如果罹患重疾，就可以獲得 300 萬元賠付。醫(yī)療險、意外險的醫(yī)療部分都屬于報銷補償型，比如買了600 萬元的百萬醫(yī)療險，實際醫(yī)療費用只花了 2 萬元，那么報銷的最高金額就不能超過 2萬元。下面，我們分別來看看這幾類險種多家投保，該如何理賠。

多家投保重疾險的理賠

重疾險是很多人關(guān)心的重點。如果你購買了多份重疾險，不管是患了重疾還是輕癥，只要符合合同約定，都是可以同時獲得理賠的。下面是重疾險的一般理賠流程。

第一步：疾病確診后及時報案

很多疾病從發(fā)現(xiàn)癥狀到最后的確診，可能需要很長時間。如果不幸確診罹患某種疾病，應及時核對保單和條款，確認是否符合疾病的理賠定義，撥打電話向保險公司進行報案。

高發(fā)的 25 種重疾，保險行業(yè)協(xié)會是有統(tǒng)一定義的，所以各家理賠沒有差異，像癌癥等，不會存在一家可以賠，另外不能賠的情況。但是如果是輕癥，不同公司的條款和定義都會存在一些差異，理賠也必然會有差異，要具體情況具體分析，不能說某某公司就是理賠寬松。

第二步：等待保險公司聯(lián)系

一般報案后，當天或 1～3 個工作日，保險公司會有專人打電話與投保人聯(lián)系，針對具體細節(jié)進行溝通答疑，提供理賠指引， 協(xié)助理賠。

第三步：搜集提交資料

按照保險公司的要求，如實提供理賠資料，一般包含：

（1） 被保險人有效身份證件、理賠申請書。

（2） 疾病診斷證明書及相關(guān)病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告。

（3） 其他能確認保險事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等情況的相關(guān)資料。

多家公司投保的話，后續(xù)理賠可以準備多份理賠資料，進行備份。也可以申請一家理賠后，要求保險公司將理賠資料寄回來，或咨詢保險公司的意見。

第四步：理賠款到賬

收到保險理賠通知后，一般幾天后就會到賬，不同公司到賬時間會存在一定差異。

多家投保醫(yī)療險的理賠

醫(yī)療險雖然不能疊加理賠，但我們可以通過組合搭配，讓醫(yī)療費用能盡可能多地報銷一些。普通人經(jīng)常接觸到的醫(yī)療險分為三類：

（1）國家醫(yī)療：最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，是否有醫(yī)保，還可能會影響到其他醫(yī)療險的報銷額度。

（2）小額住院醫(yī)療險：一般有 1萬～5萬元保額，由于免賠額比較低，只要住院就能報銷。

（3）百萬醫(yī)療險：一般保額都是幾百萬元起步，存在1萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫(yī)療費用理賠，價格也不貴。

通過這三類醫(yī)療險的搭配，合理利用不同免賠額、報銷范圍的差異，一般都可以獲得比較全面的醫(yī)療保障。比如購買了百萬醫(yī)療險，由于存在1萬元的免賠額，那么可以再購買一份 1 萬元保額、沒有免賠額的住院醫(yī)療險，通過兩個保險的搭配，就能實現(xiàn)無縫銜接。

醫(yī)療險的理賠流程和重疾險相似，但理賠資料會多一些，一般包含：a. 病例資料；b. 醫(yī)生診斷證明；c.用藥清單明細；d. 醫(yī)療費用發(fā)票原件；e. 意外事故證明（部分公司要求提供）；f. 出險人銀行卡復印件；g. 本人身份證或戶籍證明復印件等。

這里要提醒你一點：醫(yī)療費用發(fā)票如果遺失，是沒辦法申請補打的，一定要妥善保管。

多家投保意外險、定期壽險的理賠

人的生命是無價的，而定期壽險就是以人的生命為賠付條件的，所以不管買了多少保額的壽險，只要符合合同約定的賠付條件，都是可以獲得疊加理賠的。不過兒童身故會稍微有些特殊， 目前國家規(guī)定，未成年人 0～9 歲，身故賠付不能超過 20 萬元； 10～17 歲，身故賠付不能超過 50 萬元。

所以，如果給孩子購買了多份意外險，兒童身故的理賠額度不能超過上述限額，但是由于意外導致殘疾的，是沒有理賠額度限制的。不同保險公司認可的傷殘鑒定機構(gòu)可能存在差異，在進行理賠時，可以與保險公司詳細確認理賠資料。

如今越來越多的公司支持線上直接理賠，很多小額理賠只要拍照，無須提交紙質(zhì)資料，非常方便消費者。

多家投保的注意事項

雖然投保人可以多家投保，但是有幾點還是要注意。

第一，保險公司風險額度限制。每家保險公司根據(jù)不同的年齡會有風險保額限制，就是在同一家保險公司購買的累計額度會有限制。一般網(wǎng)上銷售的重疾險，一家公司的保額通常不會超過百萬元，不過不同公司標準不同，這也是目前的一大現(xiàn)狀。

第二，被保人累計保額限制。有的產(chǎn)品為了避免風險，會在健康告知中問詢累計保額，所以在投保前需要注意這個問題。比如問，被保險人最近一年內(nèi)是否在其他保險公司申請累計壽險或意外險保額達100萬元以上。另外，我還見過有的產(chǎn)品健康告知里面問詢已經(jīng)投保的重疾險保額，已經(jīng)投保超過80萬元就不能投保，而大部分重疾險則沒有這個問詢。

第三，低收入限制。個別意外險為了避免騙保，在理賠的時候增加了年收入的約定，所以如果多家投保也要注意。我找到了一款產(chǎn)品，其投保須知里面有如下特別約定：

發(fā)生理賠時，身故受益人應提供被保險人投保前一年個人年收入所得稅稅單作為收入證明，未達到個人所得稅納稅基準的，可提供銀行流水作為收入證明，且被保人年收入不少于被保人累計身故保額的10%；否則，本公司有權(quán)利拒賠。

這只是保險公司為了防止騙保而設(shè)置的保額限制條件，并不是對低收入者的歧視。也有很多產(chǎn)品沒有這個限制，如果在意這個規(guī)定，也可以投保其他產(chǎn)品。

另外，保險是一個組合。同時買了重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險的，理賠時，按照不同的情形各賠各的。如小A買了50萬元重疾險、200萬元醫(yī)療險，前不久不幸確診罹患肺癌，治療費用20萬元。重疾險屬于給付型保險，符合理賠條件可以獲得 50 萬元理賠款，自己可以自由支配。而對于 20 萬元的治療費用，同樣還可以通過醫(yī)療險報銷，二者并不沖突。

節(jié)選自《保險自選手冊：零基礎(chǔ)輕松買對保險》