■王鵬鵬

一、問題的提出

互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了快速發(fā)展，規(guī)模效應(yīng)逐漸形成。根據(jù)中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年12月9日新加坡科技節(jié)上的講話，2020年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費1766億元。其中，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入同比增長12.2%，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險公司保費收入同比增長44.2%。①參見郭樹清：《金融科技發(fā)展、挑戰(zhàn)與監(jiān)管》，資料來源：http：／／m.cnr.cn／finance／20201208／t20201208＿525356131.html，2020年12月14日訪問。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的快速擴張，法律風(fēng)險也逐漸暴露。有學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)保險合同糾紛的司法案件進行了類型化研究發(fā)現(xiàn)，因保險人說明義務(wù)所引起的糾紛高達71%，位居首位。②參見譚媛媛、孫蓉：《互聯(lián)網(wǎng)保險契約不完全性的利益沖突及其防范機制》，載《保險研究》2018年第1期。2020年7月，中國銀保監(jiān)會在發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》的新聞發(fā)布會上表示，2019年中國銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍。①參見新華社：《銀保監(jiān)會規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理》，資料來源：http：／／www.gov.cn／xinwen／2020－06／30／content＿5523037.htm，2020年12月14日訪問。保險人在出售保險過程中的不規(guī)范，是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛不斷增多的主要原因。在司法實踐中，因保險人說明義務(wù)履行不到位而引起的互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛也不斷增多。

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第十七條規(guī)定了保險人的說明義務(wù)，目的在于規(guī)制保險人對保險合同條款的信息優(yōu)勢。2015年7月，中國保監(jiān)會出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）。在《暫行辦法》中，說明義務(wù)的履行除了一般說明與明確說明之外，還增加了“突出提示”的方式。2019年12月，由中國銀保監(jiān)會起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱《監(jiān)管規(guī)定》）第十五條特別規(guī)定：“保險合同訂立的形式，其中采用電子保險單格式的，應(yīng)當(dāng)予以明確說明。”但遺憾的是，對于互聯(lián)網(wǎng)保險合同的說明義務(wù)該如何履行，并沒有作出具體的規(guī)定和指引。

互聯(lián)網(wǎng)保險合同中說明義務(wù)的正確履行將有效地保障保險人與投保人之間的利益平衡。保險人與投保人之間的信息對稱是保障彼此利益平衡的重要基礎(chǔ)。說明義務(wù)的履行不當(dāng)將加劇保險人與投保人之間的信息不對稱，從而導(dǎo)致兩者之間的利益失衡。那么，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險合同的說明義務(wù)的履行情況如何？互聯(lián)網(wǎng)保險合同說明義務(wù)的履行對利益平衡將產(chǎn)生哪些影響？在現(xiàn)有的法律體系內(nèi)將如何引導(dǎo)保險人正確履行說明義務(wù)實現(xiàn)利益平衡？這些問題的研究就顯得尤為重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險合同說明義務(wù)履行弱化：基于實證考察

互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)線下保險人與投保人之間面對面的信息傳遞方式，保險當(dāng)事人只能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)信息的交互，保險人也只能通過事先設(shè)定好的程序機械地履行說明義務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險人除了需要履行《保險法》第十七條所規(guī)定的一般說明義務(wù)和明確說明義務(wù)以外，還需要履行《暫行辦法》中所規(guī)定的“突出提示”的義務(wù)。筆者通過調(diào)研搜集梳理了528個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品②本文的案例從淘寶保險頻道、京東金融、天貓保險超市、眾安保險官網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、中國人壽保險公司官網(wǎng)、中國平安保險有限公司官網(wǎng)、太平洋保險公司官網(wǎng)、泰康人壽保險公司官網(wǎng)等網(wǎng)站收集。，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險人說明義務(wù)的履行弱化，并且加劇了信息不對稱。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人一般說明義務(wù)的履行

《保險法》要求保險人對保險合同中非免責(zé)條款履行一般說明義務(wù)。實踐中，保險人對一般義務(wù)的履行就是通過提供保險合同完成的。③參見吳勇敏：《對我國保險人說明義務(wù)制度的反思和重構(gòu)》，載《浙江大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版）》2010年第3期?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同中，保險人在推介頁上載明“承保公司、保費的支付方式、投保流程及理賠流程、保險產(chǎn)品的承保區(qū)域”等信息就視為完成了一般說明義務(wù)的履行。筆者對528個案例進行梳理后發(fā)現(xiàn)，保險人對于一般條款的說明義務(wù)的履行還是存在一定的缺失，具體情況如表1所示。

表1 互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人一般說明義務(wù)的履行情況

保險人在互聯(lián)網(wǎng)平臺履行一般說明義務(wù)不能影響保險產(chǎn)品的理賠，也無法影響保險合同的對價平衡。這些條款并不能直接影響保險合同的承保范圍、責(zé)任承擔(dān)以及賠償金額等，僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品介紹的基本條款。在對互聯(lián)網(wǎng)保險項目的調(diào)研中，大型保險公司履行一般說明義務(wù)比較到位，比如太平洋保險公司、平安保險公司、泰康保險公司、眾安保險、淘寶保險頻道等；中小型保險公司在履行一般說明義務(wù)情況方面就不容樂觀，如華聯(lián)保險、吉祥人壽等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人明確說明義務(wù)的履行

《保險法》第十七條規(guī)定了保險人應(yīng)該以“足以引起投保人注意的方式”對責(zé)任免除條款進行說明，并強調(diào)保險人不履行說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款將不產(chǎn)生效力。傳統(tǒng)線下保險合同訂立的過程中，保險人會向投保人就責(zé)任免除條款進行反復(fù)解釋。投保人在締約過程中，也將向保險人及時反饋對合同條款的理解。保險人與投保人在不斷溝通的信息雙向交流中，完成保險合同的訂立生效。保險人在互聯(lián)網(wǎng)上對責(zé)任免除條款的說明方式主要有提示、主動解釋和投保人聲明等。具體情況如表2所示。

表2 互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人明確說明義務(wù)的履行情況

保險人說明義務(wù)的履行可以有效地降低保險人提供條款的信息優(yōu)勢，但實踐中的履行卻不盡如人意。第一，互聯(lián)網(wǎng)保險合同中采用“提示”方式履行明確說明的義務(wù)欠妥。互聯(lián)網(wǎng)保險合同中的保險人采用“其他顏色”“加粗加大”“下劃線”等方式僅僅能夠起到讓投保人注意的效果。由于保險合同條款的專業(yè)性，投保人注意到該條款也不一定能夠準(zhǔn)確地理解真實的含義。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險對保險合同條款主動說明的比例還比較少，主要的方式還是以客服或者Q＆A的方式予以揭示。然而，Q＆A是保險人事先作出的問答，無法有效地針對單一投保人的個性需求作出有針對性的解答。①參見高薇：《互聯(lián)網(wǎng)爭議解決的制度分析 兩種路徑及其社會嵌入問題》，載《中外法學(xué)》2014年第4期。第三，互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人明確說明義務(wù)履行最讓人詬病的是“投保人申明”的設(shè)置。在調(diào)研過程中，我們發(fā)現(xiàn)多達96.21%的保險產(chǎn)品需要投保人勾選“本投保人已認真閱讀并正確理解《XX保險合同條款》和投保須知的各項內(nèi)容，尤其是有關(guān)免除保險人責(zé)任的條款”的申明條款，否則無法完成投保程序。然而，多數(shù)投保人并不會去閱讀“申明條款”，更無法理解條款的含義。從實際效果上看，保險人單方強制投保人勾選該條款并不會使投保人真正理解保險合同條款含義，也無法降低保險糾紛發(fā)生的可能?？傊ｋU人對于互聯(lián)網(wǎng)保險合同條款的明確說明義務(wù)的履行并沒有達到保險法制約保險人合同條款信息優(yōu)勢的目的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險合同中“突出提示”的履行

互聯(lián)網(wǎng)保險合同的保險人還可以通過“突出提示”的方式履行說明義務(wù)?！稌盒修k法》第八條規(guī)定“突出提示”包括“理賠要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失”等重點內(nèi)容。在現(xiàn)有的調(diào)研中，保險人是通過“加粗、特別顏色、圖表、鏈接、重要公告”方式完成對保險合同條款的“突出提示”（見表3）。

表3 互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人“突出提示”的履行情況

保險人通過“突出提示”的方式完成保險合同條款的信息披露。從調(diào)研的情況看，“突出提示”包括“理賠要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失”等重點內(nèi)容。首先，猶豫期、費用扣除以及退保損失三個項目，保險人在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下履行比例僅占50%左右，猶豫期項目的履行只占不到36.36%。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人特別提示義務(wù)的履行方式和明確說明的履行方式高度雷同，基本上都是將字體加粗加黑，并用其他顏色、重要公告等方式予以標(biāo)示。最后，保險人在猶豫期設(shè)置上存在缺失，只有不到40%的保險人有對猶豫期進行特別提示。

綜上所述，保險人通過一般說明、明確說明以及突出提示的方式完成事前信息披露后，投保人基于對保險合同條款的理解作出是否投保的決定。盡管保險人在互聯(lián)網(wǎng)上對保險合同條款進行了說明，但并不足以讓投保人真正理解保險合同條款的含義。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，普通投保人對于金融科技知識的欠缺以及信息不對稱的加劇，使投保人處于更加弱勢的地位。①參見李華：《金融科技創(chuàng)新中保險消費者權(quán)益保護機制之完善》，載《南京社會科學(xué)》2018年第11期。互聯(lián)網(wǎng)保險合同的締約主體信息不對稱加劇，進一步導(dǎo)致利益失衡。保險人與投保人在訂立保險合同的過程中的信息對稱，也是保護合同雙方利益平衡和公平交易的重要基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險合同當(dāng)事人的利益失衡：基于信息的視角

互聯(lián)網(wǎng)介入保險合同并沒有彌補保險人與投保人之間的信息不對稱鴻溝。相反，保險人說明義務(wù)履行不到位，加劇了當(dāng)事人之間的信息不對稱，進而引起新的信息利益失衡。投保人在對互聯(lián)網(wǎng)保險合同條款理解不到位情況下作出的意思表示，顯然無法進行利益權(quán)衡。

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加劇了保險合同當(dāng)事人信息不對稱

互聯(lián)網(wǎng)保險合同的訂立是通過事先設(shè)定好的程序?qū)⒈ｋU合同條款的信息單向輸出，投保人被動地接收信息。從筆者所梳理的528個案例來看，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中保險人說明義務(wù)的現(xiàn)狀并不令人滿意。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險人說明義務(wù)履行的不到位，加劇了保險人與投保人之間的信息不對稱。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人對于一般條款的說明義務(wù)履行并不符合先合同義務(wù)的要求。一般說明義務(wù)在訂立保險合同之前履行，屬于先合同義務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同中，投保人一般是通過網(wǎng)頁的鏈接下載保險合同，并閱讀保險合同。在筆者所調(diào)研的528個案例中，基本上投保人都需要自行點擊相關(guān)鏈接后才能下載保險合同，很少有保險合同能夠主動跳出供投保人閱讀。此外，由于投保人是否點擊下載閱讀保險合同并不能阻止進行締約，因此投保人并不會去仔細閱讀保險合同條款的內(nèi)容。只有部分保險公司會在投保人訂立保險合同后，將保單和保險合同以電子郵件的方式提供給投保人（或者用紙質(zhì)文件的形式郵寄給投保人）。因此，保險人事后無論是通過電子郵件還是紙質(zhì)郵寄的方式向投保人提供保險合同，均不能視為完全履行了保險合同一般條款的說明義務(wù)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人明確說明義務(wù)履行并不能達到使投保人真正理解保險合同條款含義的目的。保險人對保險合同中免除保險責(zé)任條款明確說明義務(wù)的履行，目的在于使投保人了解保險合同條款的真實含義，特別是免除責(zé)任條款的含義。保險合同是保險人事先擬定的格式合同，融合了保險、金融、法學(xué)、醫(yī)學(xué)等多種學(xué)科的專業(yè)知識，非普通投保人能理解?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第十二條規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險人用網(wǎng)頁、視頻、音頻的方式對責(zé)任免除條款進行說明的，可以視為其已經(jīng)履行完說明和提示義務(wù)。從“網(wǎng)頁、視頻、音頻”的實際效果看，視頻的效果最佳、音頻的效果次之、網(wǎng)頁的效果最差。在筆者所調(diào)研的528個互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中，高達94.7%的保險人是將保險合同條款的字體用加粗加黑等方式進行提示，這種方式顯然不如音頻、視頻的方式來得生動形象，也不易被投保人所理解。盡管有些保險人在網(wǎng)頁中有設(shè)置在線客服或者語音客服，但在線客服基本都只能回答一些事先設(shè)定好的程序性問題，并不能有針對性地對投保人的問題進行解答?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險合同保險人明確說明義務(wù)的履行并不能實現(xiàn)減少保險人與投保人之間信息不對稱的目的。

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人“突出提示”的履行并不到位。中國銀保監(jiān)會頒布的《暫行辦法》《監(jiān)管規(guī)定》都要求保險人對“理賠要求、猶豫期、費用扣除、退保損失”四個特別項目以“突出提示”的方式履行說明義務(wù)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險合同中新的信息披露類型，“突出提示”說明義務(wù)起到了提醒投保人注意條款的目的。然而，突出提示的“理賠要求、猶豫期、費用扣除、退保損失”四項內(nèi)容，對保險人都為負面事項。如猶豫期，是投保人在規(guī)定的期間內(nèi)可以解除合同。這些事項對于保險人在互聯(lián)網(wǎng)平臺上展業(yè)都有一定的影響。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)保險人在互聯(lián)網(wǎng)保險合同中對猶豫期、費用扣除、退保損失等應(yīng)“突出提示”履行的均不足50%，甚至個別項目還不足40%。之所以出現(xiàn)如此尷尬的窘境，一方面是因為《保險法》及部門規(guī)章并沒有規(guī)定相應(yīng)的不利法律后果；另一方面則是由于保險人主觀上對此類條款重視程度不足，且個別條款對于保險人的經(jīng)營還會產(chǎn)生負面影響。

總之，保險合同包含專業(yè)性極強的條款，保險人與投保人在信息不對稱的情況下，投保人難以通過正確的意思表示達到處分自身利益的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同中保險人說明義務(wù)的弱化導(dǎo)致保險人無法真實地理解保險合同條款的真實含義。投保人在不完全掌握保險合同信息的基礎(chǔ)上所作出的意思表示是存在瑕疵的?？傊?，保險人對保險合同條款說明義務(wù)的弱化，導(dǎo)致保險合同當(dāng)事人之間信息不對稱加劇，進而引起保險合同當(dāng)事人的利益失衡。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險合同信息不對稱加劇引起新的利益失衡

信息是相關(guān)主體對自己利益作出處分的必要要素?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同中，信息不對稱將導(dǎo)致保險人與投保人之間作出利益處分行為的基礎(chǔ)不一致。行為人對自己利益處分的法律表達就是意思表示，投保人將自己內(nèi)心投保的意思外化為投保行為。投保人在不完全理解保險合同條款下作出的利益處分，顯然是草率也不利于自身利益最大化的，甚至錯誤地處分了自己的利益。

《保險法》之所以要求保險人對保險合同條款進行說明，就是為了降低保險人與投保人之間的信息不對稱。保險人對于保險合同條款的含義的說明，保障了投保人正確作出意思表示的基礎(chǔ)。保險合同的條款直接規(guī)定保險事故范圍、除外保險責(zé)任以及保險費用繳交等信息，這些都將對投保人的利益產(chǎn)生直接影響。傳統(tǒng)保險合同當(dāng)事人在締約階段的利益失衡主要是由信息不對稱所引起的，保險人所收取的保費與其所承擔(dān)的風(fēng)險是成正比的，并且保費的收取彌補了保險人與投保人之間的利益失衡。①參見邢會強：《信息不對稱的法律規(guī)制》，載《法制與社會發(fā)展》2013年第2期?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同的利益失衡并沒有通過保險人良好地履行說明義務(wù)得以彌補，反而因保險人說明義務(wù)的履行失范，加劇了彼此之間的利益失衡。保險人說明義務(wù)履行的法理基礎(chǔ)在于“最大誠實信用原則”。“最大誠實信用原則”是民法上所要求的“誠信原則”的擴展，要求保險人需要對其事先擬定且提供的合同條款的真實含義進行解釋，以保證交易公平。保險人說明義務(wù)的良好履行彌補了投保人對于保險合同條款信息的不了解，最大限度地減少了保險合同條款的專業(yè)性、技術(shù)性以及格式性可能帶來的負面效應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入保險合同之后引起的保險人與投保人之間的信息不對稱加劇，將導(dǎo)致保險人與投保人之間的利益再次失衡。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入保險合同后不僅降低了保險交易的成本，而且降低了保險人信息獲取、客戶管理以及風(fēng)險識別的成本，從而促進了保險業(yè)的發(fā)展。但不幸的是，保險人對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)利用的優(yōu)勢顯然要高于普通投保人。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，保險人與投保人之間的信息不對稱加劇，特別是保險人通過大數(shù)據(jù)分析對保險標(biāo)的的信息進行充分了解，消除了投保人對于保險標(biāo)的的信息優(yōu)勢。②參見楊東：《互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角》，載《中國社會科學(xué)》2015年第4期。保險人通過大數(shù)據(jù)觀察保險標(biāo)的風(fēng)險信息，從而消解了投保人由于信息優(yōu)勢對保險人利益產(chǎn)生影響的因素，使保險人與投保人之間的利益產(chǎn)生失衡，并向保險人方向傾斜。

保險人與投保人對于保險信息的理解不一致也將導(dǎo)致利益失衡?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)介入保險合同后，保險人與投保人之間的信息不對稱進一步加劇，并且向保險人的方向傾斜。③參見應(yīng)飛虎、涂永前：《公共規(guī)制中的信息工具》，載《中國社會科學(xué)》2010年第4期。保險人與投保人作出意思表示的重要基礎(chǔ)就是其所獲取的信息，保險人獲取的信息和分析信息的能力都明顯要強于普通投保人，因此保險人與投保人作出意思表示的基礎(chǔ)也不一致。作為理性經(jīng)濟人，他們作出的意思表示都最有利于自身的利益。正是由于保險人與投保人理解信息的能力不一致，投保人所作出的最有利于自身的意思表示將存在天然的缺陷。具體而言，保險人作出意思表示的基礎(chǔ)，不僅僅是投保人依照如實告知義務(wù)的履行所提供的信息，而且還包括其運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)所搜集、挖掘、分析的信息。而投保人意思表示的基礎(chǔ)，僅僅是保險人對于保險合同條款的說明。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險人對于保險合同的條款說明則流于形式，并不能達到使投保人真正理解保險合同條款的含義的目的。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險合同中，保險人與投保人之間的利益失衡將進一步加劇。

保險人人為的因素也使得互聯(lián)網(wǎng)保險合同的信息不對稱加劇從而引起利益失衡。互聯(lián)網(wǎng)保險人對于保險合同條款的說明履行不到位，并且將說明義務(wù)的履行與保險產(chǎn)品的營銷混為一談，企圖用營銷的話術(shù)代替保險人的說明義務(wù)。保險人的營銷術(shù)語盡可能地減少了否定性、免責(zé)性的描述，而是多采用較為柔和甚至正面的廣告宣傳。①參見王和：《規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險需標(biāo)本兼治》，載《中國金融》2016年第21期。此外，保險人說明義務(wù)履行的手段也僅限于將字體加黑、加粗或者斜體，僅僅能夠滿足《保險法》對于說明義務(wù)的形式要求，并無法達到使投保人理解保險合同條款的目的。概言之，保險人人為因素使投保人無法了解保險合同條款的真實目的，造成了保險人與投保人之間的信息不對稱，進而引起保險人與投保人之間新的利益失衡。

互聯(lián)網(wǎng)保險程序的設(shè)計加劇了保險人與投保人之間的利益失衡。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，保險人說明義務(wù)的履行都需要投保人予以確認。眾多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司會要求投保人在聲明欄中特別強調(diào)其已經(jīng)認真閱讀了保險合同條款，并已經(jīng)充分理解保險合同條款所表達的意思。但是，在所調(diào)研的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中，并未發(fā)現(xiàn)保險人強制要求投保人下載保險合同并進行閱讀的設(shè)置，因此很難促使投保人下載保險合同進行閱讀，更談不上保險人已經(jīng)正確理解保險合同的內(nèi)容。保險人將對保險合同說明義務(wù)的履行轉(zhuǎn)換為強制要求投保人能夠正確理解保險合同的含義，顯然不符合說明義務(wù)的具體要求。保險人若將投保人的聲明作為履行保險合同說明義務(wù)的結(jié)果反饋，并沒有達到《保險法》所規(guī)定的說明義務(wù)的要求。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入保險合同后，保險人與投保人之間的信息不對稱加劇，使保險人與投保人意思表示作出的基礎(chǔ)不一致，使其作出意思表示的利益基礎(chǔ)不同。②參見李永軍：《合同法（第3版）》，法律出版社2010年版，第89頁?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同中的保險人憑借對于信息的優(yōu)勢地位而獲得超額的信息溢價，從而侵害信息弱勢方投保人的利益。概言之，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險人與投保人之間的信息不對稱加劇，引起了二者之間的利益失衡。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險合同當(dāng)事人利益均衡的路徑設(shè)計

《保險法》中的說明義務(wù)制度已經(jīng)無法因應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險合同的發(fā)展，需要對其制度進行完善。制度完善的目的是強化保險人對于說明義務(wù)的履行，使保險人對保險合同的說明能夠讓投保人了解合同條款，矯正保險人與投保人之間的信息不對稱，從而平衡二者之間的利益。①參見解亙：《格式條款內(nèi)容規(guī)制的規(guī)范體系》，載《法學(xué)研究》2013年第2期。互聯(lián)網(wǎng)保險合同保險人說明義務(wù)合理履行的理念追求是實現(xiàn)利益均衡，在制度上應(yīng)該予以完善，在技術(shù)上可以引入合理期待原則予以輔助。

（一）理念追求：互聯(lián)網(wǎng)保險合同利益均衡的實現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)保險合同說明義務(wù)合理履行的目的在于實現(xiàn)保險合同相關(guān)主體的利益均衡。互聯(lián)網(wǎng)保險合同利益均衡的實現(xiàn)就是要盡可能地減少保險人與投保人之間的信息不對稱，保證相關(guān)決策主體的信息完全?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同下，保險人對于保險合同條款信息說明義務(wù)的履行，就是保證投保人在完全知悉保險合同條款信息的情形下，作出正確的意思表示。

互聯(lián)網(wǎng)保險合同利益均衡的前提是投保人有足夠的信息支撐從而作出正確的投保決定。在互聯(lián)網(wǎng)保險合同訂立過程中，保險人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺推介自己的保險產(chǎn)品，所發(fā)出的是合同的要約。投保人通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成投保的過程是對該要約的承諾。當(dāng)要約與承諾一致時，互聯(lián)網(wǎng)保險合同就成立。投保人在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成承諾的過程就需要足夠并且正確的信息，外在的形式表現(xiàn)就是投保人了解保險合同條款的真實含義。保險人對保險合同條款說明的目的就是保證投保人正確理解條款含義，以作出符合自身利益的判斷。在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上，若保險人不對保險合同的條款進行合理的說明，特別是承保范圍、免責(zé)條款、理賠程序等對保險合同目的實現(xiàn)有重要影響的條款信息，投保人進行投保是無法實現(xiàn)合同自由，更無法實現(xiàn)合同的利益均衡的。

保險合同條款融合了金融、醫(yī)療、法律等多種專業(yè)的術(shù)語，非普通投保人所能理解的，需要保險人通過說明義務(wù)的履行進行解釋。以平安保險公司在淘寶平臺上推介“e生保PLUS百萬醫(yī)療健康保險重疾險意外險住院防癌險”的產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)推介主頁上寫明承保范圍是“一般住院醫(yī)療”和“惡性腫瘤住院醫(yī)療”，但普通投保人就難以對“惡性腫瘤”進行準(zhǔn)確界定。筆者在該產(chǎn)品的推介主頁上也沒有發(fā)現(xiàn)保險人對“惡性腫瘤”進行界定，而是通過其所提供的《e生保條款》鏈接下載仔細閱讀后，才對其承保的“惡性腫瘤”有所了解。②根據(jù)《e生保條款》7.4條的界定：“惡性腫瘤是指由醫(yī)院的?？漆t(yī)生（見7.5）明確診斷，被保險人發(fā)生的符合以下定義的惡性腫瘤。惡性細胞不受控制地進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉(zhuǎn)移到身體其他部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD－10）的惡性腫瘤范疇，其中不包含：（1）原位癌；（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血??；（3）相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏?。唬?）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；（5）TNM分期為T1N0M0期或者更輕分期的前列腺癌；（6）感染艾滋病病毒或罹患艾滋病期間所罹患惡性腫瘤?！睂τ谌绱藢I(yè)的保險合同條款，在保險人不對其進行說明的情況下，投保人無法知悉保險合同條款的含義。保險人怠于履行說明義務(wù)，無法保障投保人對保險合同條款的知情權(quán)，進一步加劇了保險人與投保人之間的信息不對稱，從而對二者的利益均衡產(chǎn)生破壞。

互聯(lián)網(wǎng)保險合同利益均衡實現(xiàn)的關(guān)鍵在于盡可能地減少保險人與投保人之間的信息不對稱。保險人對于保險合同條款說明義務(wù)的履行就是減少雙方的信息不對稱。而保險人對于互聯(lián)網(wǎng)保險合同說明義務(wù)的履行只能通過網(wǎng)絡(luò)平臺事先設(shè)定好的程序完成，投保人只能單向被動地接受信息?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同中，保險人通過說明義務(wù)的履行，保障投保人對于保險合同條款的知情，減少雙方的信息不對稱，以保障投保人的合法利益。投保人在知悉保險合同條款的情況下，才有了作出意思表示的信息基礎(chǔ)。在投保人與保險人之間的信息不對稱盡可能減少的情況下，投保人作出的投保決定就是真實意思的表示，就更加容易實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險合同的利益平衡。

（二）制度支撐：互聯(lián)網(wǎng)保險合同說明義務(wù)的完善

現(xiàn)有的《保險法》中關(guān)于說明義務(wù)的規(guī)定主要是針對主體、對象以及法律后果。但是在互聯(lián)網(wǎng)時代下，《保險法》對于說明義務(wù)的制度設(shè)計顯然已經(jīng)出現(xiàn)困局，諸如互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下保險產(chǎn)品開發(fā)人、保險產(chǎn)品銷售者的分工，已經(jīng)使得說明義務(wù)的主體發(fā)生變化；又如，互聯(lián)網(wǎng)保險合同條款已經(jīng)不再局限于一般責(zé)任條款、除外條款，還有保險產(chǎn)品本身的描述條款，如保險產(chǎn)品名稱、批復(fù)文號、備案編號或報備文件編號等信息，都需要保險人進行說明；再如，《保險法》所規(guī)定的保險人未履行說明義務(wù)的法律后果僅僅是不發(fā)生法律效力，而無行政不利后果的介入顯然也無法督促保險人履行說明義務(wù)。因此，保險人說明義務(wù)的履行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下需要進行調(diào)試。

互聯(lián)網(wǎng)保險合同的說明主體應(yīng)該擴大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā)者與銷售者已經(jīng)出現(xiàn)分化。保險產(chǎn)品的銷售和開發(fā)的職能分工已經(jīng)無法用保險人這一概念進行籠統(tǒng)界定。從合同主體看，保險產(chǎn)品的開發(fā)者和投保人是互聯(lián)網(wǎng)保險合同的主體，但是保險產(chǎn)品的銷售者顯然也已經(jīng)從銷售過程中獲得利益，因此也需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。從法律的關(guān)系上看，銷售保險的第三方平臺與保險產(chǎn)品開發(fā)者是代理關(guān)系，法律結(jié)果直接歸結(jié)于保險人。①參見孫立明、孫祁祥：《保險代理人管理中的信息不對稱問題——一個理論分析框架》，載《北京大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）》2003年第1期。但是，由于第三方平臺也需要經(jīng)過審批，且直接面對的是不特定多數(shù)的投保人，因此銷售保險的第三方平臺就有必要對保險合同條款進行說明。概言之，互聯(lián)網(wǎng)介入保險合同說明義務(wù)的履行主體應(yīng)該擴大，將保險產(chǎn)品的開發(fā)者以及銷售者都納入說明義務(wù)的履行主體。

互聯(lián)網(wǎng)保險合同說明義務(wù)的對象范圍需要擴大。在現(xiàn)有的《保險法》體系下，保險人對于保險合同的一般條款僅僅是一般說明即可，但是對于責(zé)任免除條款則需要進行明確說明。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)介入保險合同，相關(guān)義務(wù)人對保險合同的條款進行說明的成本在不斷降低。①參見劉遠翔：《互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對保險企業(yè)經(jīng)營效率影響的實證分析》，載《保險研究》2015年第9期。保險人可以通過事先設(shè)定好的音頻或者視頻對保險合同條款進行統(tǒng)一說明，而后在互聯(lián)網(wǎng)上滾動播放，保險人履行說明義務(wù)的成本是非常低廉的?！稌盒修k法》在一般說明、明確說明之外，還增加了“突出提示”的說明義務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險人說明義務(wù)的履行方式有所增加，并且由于互聯(lián)網(wǎng)保險合同說明義務(wù)履行成本的減少，在技術(shù)上是足以支撐保險人履行說明義務(wù)的。

互聯(lián)網(wǎng)保險合同的責(zé)任主體需要進行強化。傳統(tǒng)《保險法》對于保險人未履行說明義務(wù)的法律后果是責(zé)任免除條款不發(fā)生法律效力。但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險本身所承保的是小額且碎片化的保險風(fēng)險，可能承擔(dān)的保險損失賠償金額也非常有限。另外，投保人要證明保險人未履行說明義務(wù)，需要通過訴訟的方式才可以解決。因此，保險人并不會因為未履行說明義務(wù)而一定承擔(dān)不利的法律后果，使得保險人存在投機的心理。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，應(yīng)該加大對保險人未履行保險合同說明義務(wù)的懲罰，保險人在未履行如實說明義務(wù)的情況下，不僅要承擔(dān)不利的民事法律后果，而且需要承擔(dān)行政責(zé)任。監(jiān)管部門應(yīng)該通過行政處罰的方式，對互聯(lián)網(wǎng)保險人未履行說明義務(wù)進行處罰。

綜上所述，從信息利益均衡角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險合同的利益失衡是由信息不對稱導(dǎo)致的，可以通過強化對互聯(lián)網(wǎng)保險人說明義務(wù)的履行，使彼此的利益重新平衡。②參見［美］肯尼斯·S.亞伯拉罕著：《美國保險法原理與實務(wù)》，韓長印譯，中國政法大學(xué)出版社2012年版，第132頁。在現(xiàn)有的說明義務(wù)制度結(jié)構(gòu)下，可以通過對主體范圍的擴大、范圍的擴充以及責(zé)任的加大以強化互聯(lián)網(wǎng)保險合同保險人說明義務(wù)的履行。

（三）合理期待：互聯(lián)網(wǎng)保險合同說明義務(wù)的校正

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險合同說明義務(wù)制度完善還存在立法的滯后性，就有必要引入合理期待原則，對因互聯(lián)網(wǎng)保險合同保險人未合理履行說明義務(wù)引起的糾紛進行事后的司法救濟。合理期待原則是在保險合同發(fā)生爭議的時候，裁判者基于普通投保人對于保險合同條款的理解，通過對保險合同條款的“合理期待”的解釋，平衡保險人與投保人之間的利益。③See John.F.Dobbyn，Insurance Law（4thEdition），London：West Group，2008，p.134.從合理期待的制度出發(fā)，假設(shè)投保人在充分掌握信息的基礎(chǔ)上，能夠作出符合自己內(nèi)心期待的真實意思表示，以符合自身的利益最大化。④參見何麗新、王鵬鵬：《論合理期待原則對保險合同解釋的司法適用》，載《廈門大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）》2017年第6期。合理期待原則可以作為事后矯正保險人與投保人之間利益失衡的有效工具。

合理期待原則的引入可以有效地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險合同的實質(zhì)自由。合同自由的實質(zhì)是實現(xiàn)合同相關(guān)主體的利益均衡，互聯(lián)網(wǎng)保險合同也不例外。互聯(lián)網(wǎng)保險合同中，保險人的信息優(yōu)勢明顯強于投保人，在保險人并沒有良好履行保險合同條款說明義務(wù)的情形下，保險人的締約優(yōu)勢明顯強于投保人。此時互聯(lián)網(wǎng)保險合同只存在形式自由，而無法實現(xiàn)實質(zhì)自由。互聯(lián)網(wǎng)保險合同中保險人說明義務(wù)是通過事先設(shè)定好的程序履行，信息僅僅能通過單向傳遞。保險人與投保人之間的協(xié)商空間非常有限，投保人只有被動地接受或者拒絕保險合同條款。合同期待原則就是認定互聯(lián)網(wǎng)保險合同中存在的“專業(yè)的理解”與“合理的期待”不同，就可以進行事后的矯正救濟。從形式上看，合理期待原則制衡了互聯(lián)網(wǎng)保險人對保險合同的條款優(yōu)勢，以彌補保險人在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下說明義務(wù)履行不到位的內(nèi)在缺陷。從實質(zhì)上看，合理期待原則通過事后對互聯(lián)網(wǎng)保險合同糾紛的規(guī)制，實現(xiàn)了保險人與投保人之間的利益均衡?？傊?，合理期待原則通過普通投保人的“合理期待解釋”矯正“專業(yè)解釋”，消除了保險人與投保人之間的信息不對稱，從而實現(xiàn)保險合同的利益均衡和實質(zhì)自由。

合理期待原則的引入有利于保護投保人的利益，以矯正互聯(lián)網(wǎng)保險合同信息不對稱所造成的利益失衡。合理期待原則適用的基本邏輯是互聯(lián)網(wǎng)保險人所提供的條款已經(jīng)不符合普通投保人對于保險產(chǎn)品的合理期待，裁判者援用普通人對于保險條款的合理期待作出有利于投保人的裁判。合理期待原則適用的關(guān)鍵是對于“普通投保人”“投保人的期待”以及“期待的合理性”進行司法識別和判斷，以保護投保人的利益。互聯(lián)網(wǎng)保險合同訂立過程中，投保人基于互聯(lián)網(wǎng)保險本身快捷便利的特點，對于互聯(lián)網(wǎng)保險合同的合理期待多數(shù)是源于“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品名稱”，如“成人意外險”“百萬住院醫(yī)療保險”“航班延誤險”等。若保險人對于理賠的范圍有所限制，就應(yīng)該在產(chǎn)品的首頁以“突出提示”的方式進行說明。以安聯(lián)保險公司推出的“航班延誤險”為例，投保人投保航班延誤險的合理期待就是“航班發(fā)生延誤時，保險公司進行賠償”。然而安聯(lián)保險公司特別限定“航延5小時起賠”，這就是普通投保人合理期待的限制，就需要在產(chǎn)品首頁進行突出提示說明。①參見安聯(lián)保險公司：《航班延誤險》，資料來源：https：／／baoxian.taobao.com／item.html？id＝43926338440，2020年1月3日訪問。若保險人并沒有以“突出提示”的方式進行說明而引起糾紛，裁判者就可以援用合理期待原則進行裁判。

總之，合理期待原則在互聯(lián)網(wǎng)保險合同中的適用有效地彌補了保險人說明義務(wù)履行不到位的缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同中保險人的事前說明，是對保險合同條款信息的事前披露，以降低雙方的信息不對稱。而合理期待原則則作為事后的救濟措施，對互聯(lián)網(wǎng)保險合同中不合理的約定進行二次校正，以保障投保人的利益。合理期待原則強化說明義務(wù)的履行，以“事后救濟”強化“事前說明”，從而實現(xiàn)保險人與投保人之間的利益均衡。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，盡管為國家、社會和個人的風(fēng)險管理提供了便捷的手段，但行業(yè)自身也暴露出了風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險合同中保險人說明義務(wù)的履行不到位，加劇了保險人與投保人之間的信息不對稱，進而使雙方出現(xiàn)新的利益失衡。新的利益失衡的出現(xiàn)，就需要對制度進行新的調(diào)整，以盡可能減少因產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來的社會矛盾。合理解決因互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展所引起的社會矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展需要法律予以規(guī)范。

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與保險的良好融合。互聯(lián)網(wǎng)作為科技工具，滿足了保險行業(yè)場景化、碎片化以及個性化的發(fā)展需要，互聯(lián)網(wǎng)保險是科技創(chuàng)新與保險發(fā)展的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)保險也推動了科技在保險經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)變，使保險行業(yè)的發(fā)展更加個性化、更有效率、更加滿足行業(yè)發(fā)展需要。我們能夠預(yù)見的是，隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及云計算等技術(shù)的進一步發(fā)展，傳統(tǒng)的保險業(yè)態(tài)又會發(fā)生新的變化，保險人與投保人之間的利益平衡又會發(fā)生新的變化。法律在一定程度上滯后于技術(shù)的發(fā)展，需要我們在現(xiàn)有的理論體系和法律規(guī)范體系中推動產(chǎn)業(yè)進步。