李 銳

(湖北科技學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 咸寧 437100)

一、 智能柜臺(tái)技術(shù)的發(fā)展背景

中國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，人口眾多，改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，貨幣交易量也是與日俱增。為提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率、創(chuàng)新商業(yè)銀行的服務(wù)方式、解決現(xiàn)實(shí)生活中銀行營(yíng)業(yè)廳排長(zhǎng)隊(duì)的老大難問(wèn)題，商業(yè)銀行開(kāi)始應(yīng)用人工智能技術(shù)，成功研發(fā)出一種創(chuàng)新型金融機(jī)具——銀行智能柜臺(tái)，標(biāo)志著商業(yè)銀行智能化時(shí)代的到來(lái)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，也衍生出一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速興起與發(fā)展不僅對(duì)社會(huì)造成了巨大的沖擊與影響，也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展變化的當(dāng)下，銀行業(yè)在智能終端上的技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)的激烈，搶先獲得技術(shù)優(yōu)勢(shì)的銀行將會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代獲得巨大的優(yōu)勢(shì)。智能柜臺(tái)功能在這一技術(shù)改革背景下得到進(jìn)一步的完善，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，將銀行原本零散瑣碎的業(yè)務(wù)集中到一臺(tái)超級(jí)柜臺(tái)上，原本需要大量人工成本的柜臺(tái)業(yè)務(wù)得到了削減，效率也得到了提升，通過(guò)對(duì)硬件設(shè)備和業(yè)務(wù)流程的集成、交易憑證的整合，借助視頻、影像、工作流、人臉識(shí)別等技術(shù)手段，智能柜臺(tái)能將大部分的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)都交由客戶自行辦理。

二、智能柜臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的作用

智能柜臺(tái)的出現(xiàn)根本性改變了商業(yè)銀行線下排隊(duì)流程長(zhǎng)、流程繁瑣、客戶等待體驗(yàn)差等問(wèn)題，原本繁瑣的填表簽名流程都被一一略過(guò)，客戶的等待時(shí)間由原來(lái)的20多分鐘縮短到了三四分鐘之間。也正是基于這一改變，銀行線下網(wǎng)點(diǎn)原本繁多的柜臺(tái)經(jīng)歷新一輪縮減狂潮。人工成本大減的同時(shí)客戶體驗(yàn)也得到了很大的優(yōu)化，智能柜臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)精簡(jiǎn)和發(fā)展都有很大的幫助。

1. 可以提升商業(yè)銀行辦事效率，縮減營(yíng)業(yè)成本

傳統(tǒng)金融發(fā)展理念中，銀行業(yè)發(fā)展方向一般是以鋪設(shè)更多的網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)更多的支行為手段。如同蜘蛛織網(wǎng)一樣，以總行為核心，總行下設(shè)分行，分行下設(shè)二級(jí)分行，二級(jí)分行下設(shè)各地區(qū)支行，各地區(qū)支行再分設(shè)各營(yíng)業(yè)廳。蜘蛛網(wǎng)一樣的結(jié)構(gòu)能幫助商業(yè)銀行更好地與客戶接觸。在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之前，商業(yè)銀行想要更多地獲取客戶的信息，采取的渠道就是鋪設(shè)更多樣更密集的網(wǎng)點(diǎn)。以國(guó)有四大商業(yè)銀行為例，截止銀行退出網(wǎng)點(diǎn)前的2016年，在境內(nèi)開(kāi)設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)及分支機(jī)構(gòu)近70 000家，具體數(shù)據(jù)見(jiàn)表1。

表1 四大國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及分支機(jī)構(gòu)數(shù)量統(tǒng)計(jì)表

(信息來(lái)源：各大銀行官網(wǎng))

可以看到，銀行的員工數(shù)量極為龐大，其中最主要的原因即是因?yàn)楦鞔笊虡I(yè)銀行眾多的線下網(wǎng)點(diǎn)需要大量的員工去進(jìn)行維護(hù)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展成熟之前，一家銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)平均需要十幾個(gè)員工進(jìn)行日常工作，線下人工柜臺(tái)數(shù)量平均在5—8臺(tái)不等。對(duì)我國(guó)愈發(fā)龐大的商業(yè)銀行巨頭來(lái)說(shuō)，基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)支出和后續(xù)的人力物力支出占據(jù)了它們支出的很大一部分。

智能柜臺(tái)通過(guò)流程再造，在交易部署上既要以柜面業(yè)務(wù)為參考，充分利用自身的特點(diǎn)，比如多用勾選、下拉列表的錄入方式，減少前后臺(tái)的交互次數(shù)等，提高智能柜臺(tái)的業(yè)務(wù)處理效率。在智能柜臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展后，大大降低了銀行線下網(wǎng)點(diǎn)所消耗的人力和物力，這也從側(cè)面更好地推動(dòng)了銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融改革和線上化發(fā)展，將由人工完成的柜面業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為由機(jī)器完成，大大地提高了業(yè)務(wù)的處理效率，減少了人工成本支出，縮減了商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)成本。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2016-2018年11月全國(guó)各類商業(yè)銀行合計(jì)退出網(wǎng)點(diǎn)5 522家。其中，2016年各類商業(yè)銀行退出網(wǎng)點(diǎn)1 145家；2017年退出網(wǎng)點(diǎn)2 192家，大幅增長(zhǎng)90%；2018年1-11月退出網(wǎng)點(diǎn)2 185家，2018年全年全國(guó)各類商業(yè)銀行退出網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超過(guò)2017年網(wǎng)點(diǎn)退出數(shù)量。

2. 促進(jìn)信息推廣

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息的推廣很大程度上依賴于員工和廣告。逢年過(guò)節(jié)，季初季末，上面一層層的理財(cái)推廣任務(wù)布置下來(lái)，基層員工挨家挨戶或者干脆就找親朋好友來(lái)完成自己的理財(cái)任務(wù)。對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，線下產(chǎn)品的推廣完全依賴于員工素質(zhì)，就像抽卡一樣，大量的基層員工素質(zhì)良莠不齊，各地支行執(zhí)行力度也各有異同，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，很難通過(guò)培訓(xùn)員工的辦法來(lái)解決理財(cái)信息推廣的難題。

對(duì)基層員工來(lái)說(shuō)，員工對(duì)于產(chǎn)品的推廣抵觸心理嚴(yán)重，宣傳推廣效果其實(shí)也不甚良好，層層分配的理財(cái)產(chǎn)品并不能很好地滿足客戶的需求。但在大數(shù)據(jù)分析已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮的現(xiàn)在，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析的智能柜臺(tái)能夠更好地貼近客戶的需求，客戶可以通過(guò)智能柜臺(tái)更方便地了解自己想要的產(chǎn)品，員工也能利用智能柜臺(tái)更好地進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的推廣。

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)論是對(duì)自身的成本還是客戶的滿意度來(lái)說(shuō)，智能柜臺(tái)的發(fā)展，無(wú)疑對(duì)銀行的信息推廣給出了更好的解決方案。

3.智能柜臺(tái)對(duì)于小微型客戶發(fā)展的作用

對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，小型和個(gè)人客戶并不是關(guān)心的重點(diǎn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)并不重視客戶的微型資金和理財(cái)需求，不僅僅是因?yàn)槲⑿唾Y金需求難以收集和獲得反饋，更多的是因?yàn)閷?duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在線下收集微型資金和理財(cái)需求會(huì)溢出大量的邊際成本,2013年，螞蟻金融的余額寶服務(wù)推出，另辟蹊徑的余額寶以小微型客戶作為主要發(fā)展對(duì)象，以支付寶為后盾的余額寶，上線一年就吸納了5 000億的存款，截止2018年6月，以吸納小微型流動(dòng)資金為主的余額寶對(duì)接的貨幣資金資本已經(jīng)達(dá)到了18 602億元，甚至超過(guò)了同期中國(guó)銀行的流動(dòng)存款規(guī)模。被商業(yè)銀行忽視的小微型理財(cái)需求爆發(fā)出了難以想象的潛力。對(duì)現(xiàn)在的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，早期被忽視又被互聯(lián)網(wǎng)金融所引導(dǎo)出來(lái)的小微型投資需求是一片亟待開(kāi)發(fā)的藍(lán)海。

對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)客戶的小微型投資需求人工成本巨大而收益又不甚明顯，是一塊食之無(wú)味而又棄之可惜的雞肋產(chǎn)業(yè)。但在銀行線下網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模智能化和增設(shè)智能柜臺(tái)后，客戶可以很方便地自行挑選和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)銀行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的利好消息。

三、智能柜臺(tái)線下發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研

筆者在X市以一般流動(dòng)客戶為調(diào)查對(duì)象，在農(nóng)業(yè)銀行、漢口銀行和武漢農(nóng)村商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)各進(jìn)行了一段時(shí)間的蹲點(diǎn)觀察，其中農(nóng)業(yè)銀行日均人流量約為70人，漢口銀行日均人流量約為120—150人，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行日均人流量約為50人，具體客戶特征見(jiàn)表2。(注：農(nóng)業(yè)銀行在X市區(qū)有11個(gè)分行，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行有3個(gè)分行，漢口銀行僅有2個(gè)分行，漢口銀行是該市唯一一家可以查詢征信記錄的銀行，會(huì)有額外客流量)。

表2 銀行客戶特征分析表(日均)

從表2中的數(shù)據(jù)可以看出，商業(yè)銀行的客流量大體相似。漢口銀行由于是X市指定的醫(yī)保社保發(fā)放點(diǎn)和唯一一家能自助打印征信報(bào)告的銀行，客流量較其余兩家銀行稍有優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行雖然是該市三家不同所屬支行中體量最大客戶最多的，但客流量較其他兩家銀行在數(shù)據(jù)方面并沒(méi)有較大優(yōu)勢(shì)。推測(cè)原因?yàn)檗r(nóng)業(yè)銀行過(guò)分充裕的線下網(wǎng)點(diǎn)分流了很多農(nóng)業(yè)銀行的線下客戶，使得農(nóng)業(yè)銀行單網(wǎng)點(diǎn)的客流量并沒(méi)有表現(xiàn)出較大的優(yōu)勢(shì)。武漢農(nóng)村商業(yè)銀行由于在X市相對(duì)起步較晚的原因，客戶群體還不是很多，人流量也是三家銀行中最少的。

同時(shí)從表2中數(shù)據(jù)還可以發(fā)現(xiàn)，該區(qū)域漢口銀行的理財(cái)用戶量較農(nóng)業(yè)銀行用戶大了很多，推測(cè)主要原因是因?yàn)橹行⌒蜕虡I(yè)銀行對(duì)大型國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略造成的。由于中小型銀行的客戶群體和認(rèn)可度不足，漢口銀行在理財(cái)和定期存款的利息等方面均高于同期的農(nóng)業(yè)銀行，主要憑借更高的收益率和對(duì)理財(cái)更寬松的時(shí)間限制來(lái)與大型國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行在轉(zhuǎn)賬和存取款的客戶方面占用優(yōu)勢(shì)，側(cè)面說(shuō)明了大型國(guó)有商業(yè)銀行在銀行卡持有量和用戶群體上依然對(duì)其他商業(yè)銀行擁有著優(yōu)勢(shì)。

從表2中數(shù)據(jù)上看，在智能柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)方面，收集的數(shù)據(jù)顯示漢口銀行的智能業(yè)務(wù)辦理率要低于農(nóng)業(yè)銀行，但也應(yīng)該注意到，進(jìn)行調(diào)研的農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)以較為簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)賬存取款業(yè)務(wù)為主，客戶進(jìn)行自助辦理時(shí)目標(biāo)明確難度較低。而漢口銀行以理財(cái)?shù)确矫鏄I(yè)務(wù)為主，客戶在自助辦理時(shí)會(huì)有一定的困惑，這也是這兩家銀行出現(xiàn)差距的主要原因之一。其他值得注意的是，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行并沒(méi)有正規(guī)意義上的大型超級(jí)柜臺(tái)，而是較為簡(jiǎn)易的自助發(fā)卡機(jī)，客戶能自行辦理的業(yè)務(wù)較其余兩家銀行更少，并且目前只有二級(jí)支行才配備有相關(guān)智能設(shè)備，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的智能設(shè)備普及率較低。漢口銀行雖然同樣有網(wǎng)點(diǎn)較少的限制，但是漢口銀行開(kāi)發(fā)了具有特色的便攜式智能柜臺(tái)，約一個(gè)手提箱大小，可以在沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域完成諸如發(fā)卡、開(kāi)戶、轉(zhuǎn)賬等功能，可以很方便地對(duì)有需求的客戶進(jìn)行上門服務(wù)。

筆者向農(nóng)業(yè)銀行，漢口銀行和武漢農(nóng)村商業(yè)銀行的員工和相關(guān)工作人員通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、聊天補(bǔ)充的方式，了解當(dāng)前各商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)智能柜臺(tái)的看法和當(dāng)前各商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的進(jìn)度。

關(guān)于商業(yè)銀行線下客戶數(shù)量方面，各銀行員工均表示線下客戶數(shù)量呈逐年遞減趨勢(shì)，降幅最大的是轉(zhuǎn)賬和存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)，排隊(duì)現(xiàn)象逐漸減少，且線下客戶逐漸呈老齡化，年輕人開(kāi)始越來(lái)越少地前往銀行網(wǎng)點(diǎn)。

關(guān)于商業(yè)銀行使用設(shè)備方面，各銀行線下智能設(shè)備數(shù)量呈逐年增加趨勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行由于體量和實(shí)力優(yōu)勢(shì)，智能設(shè)備普及明顯早于同地區(qū)中小型商業(yè)銀行。不過(guò)也正因?yàn)槠占拜^早，考慮到經(jīng)濟(jì)性的原因，設(shè)備的更新?lián)Q代并沒(méi)有明顯優(yōu)于中小型商業(yè)銀行，在國(guó)有商業(yè)銀行的三級(jí)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)可以看見(jiàn)很多較老的機(jī)器仍然在使用，中小型商業(yè)銀行的智能設(shè)備一般會(huì)比國(guó)有商業(yè)銀行更新一點(diǎn)。但由于中小型商業(yè)銀行在研發(fā)投入上的不充裕，在開(kāi)發(fā)時(shí)間上也存在劣勢(shì)，因此在智能設(shè)備的功能全面性和普及率方面還有著一定的問(wèn)題。

關(guān)于商業(yè)銀行員工對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接受度方面，各銀行員工均對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的變化持有肯定態(tài)度。但是由于員工年齡結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行擁有大量的年齡較大的員工很難跟上銀行轉(zhuǎn)型的步伐，存在非常普遍的大齡員工學(xué)習(xí)能力較差，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變艱難的現(xiàn)象。不過(guò)從總體來(lái)看，各大銀行都在努力提升員工平均學(xué)歷和降低員工年齡，隨著銀行大規(guī)模的裁員退休浪潮，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的改革會(huì)逐漸推進(jìn)得更加順利。

四、 智能柜臺(tái)的發(fā)展與展望

智能柜臺(tái)的出現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，智能柜臺(tái)的發(fā)展給銀行帶來(lái)了很多的好處，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，智能柜臺(tái)的出現(xiàn)減少了成本，提高了效率，為銀行業(yè)的發(fā)展注入了新的動(dòng)力與活力，也給新興的銀行機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)后來(lái)居上的好機(jī)會(huì)。

智能柜臺(tái)發(fā)展的影響，從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開(kāi)啟以來(lái)，在體量龐大的大型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)身緩慢的背景下，智能柜臺(tái)技術(shù)雖然始于大型國(guó)有商業(yè)銀行，但漢口銀行為代表的中小型銀行在發(fā)展過(guò)程中能更好地利用自身體量小轉(zhuǎn)型快的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)淘換掉落伍的設(shè)備，對(duì)智能設(shè)備進(jìn)行頻率更高的更新?lián)Q代，使其在智能柜臺(tái)技術(shù)的發(fā)展下能夠獲得更多的利好。

發(fā)展更加多樣的智能柜臺(tái)。以漢口銀行為例，漢口銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量雖然較少，但有著更高的智能設(shè)備數(shù)量和智能設(shè)備覆蓋率。漢口銀行能夠在智能柜臺(tái)上提供自助征信查詢功能并擁有單獨(dú)的征信查詢機(jī)器，而這個(gè)功能的存在為漢口銀行招徠更多的征信需求客戶。

發(fā)展更加方便的智能柜臺(tái)。漢口銀行開(kāi)發(fā)了具有特色的便攜智能柜臺(tái)，并致力于開(kāi)發(fā)便攜柜臺(tái)的功能，增加便攜柜臺(tái)的持有率。小型化的智能設(shè)備能間接地幫助小型銀行解決一部分網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的問(wèn)題，一個(gè)員工加一個(gè)設(shè)備就是一個(gè)微型網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)難以建設(shè)的鄉(xiāng)下地區(qū)，便攜柜臺(tái)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是一個(gè)地區(qū)的支點(diǎn)，發(fā)展更加方便的智能柜臺(tái)能夠幫助小型銀行觸及到原本無(wú)法觸及的區(qū)域，對(duì)中小型銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)在這方面加大投入。

發(fā)展更加易用的智能柜臺(tái)。智能柜臺(tái)雖然在普及率上已經(jīng)很充分，但其中依然存在很多的問(wèn)題，智能柜臺(tái)的初衷是為了分流客戶和減少工作量，但由于銀行業(yè)對(duì)于安全要求的行業(yè)特性，大部分業(yè)務(wù)都需要繁瑣的授權(quán)程序，客戶在使用智能柜臺(tái)時(shí)依然需要花費(fèi)很多時(shí)間在人工審核和授權(quán)上，可以考慮在保證安全性和評(píng)估完成的情況下，適當(dāng)開(kāi)放一部分業(yè)務(wù)，使用戶能夠完全自主地完成一部分的業(yè)務(wù)。

發(fā)展對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員的再教育和培訓(xùn)。對(duì)以前的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)員工一般不需要考慮對(duì)新知識(shí)新業(yè)務(wù)的接受能力，且有著國(guó)企的特殊性，因此，我國(guó)大型國(guó)有銀行業(yè)都有著相對(duì)較高的老年員工數(shù)量，在新知識(shí)的接受能力上不如年輕人。而在智能柜臺(tái)普及后，中老年員工也更加需要對(duì)新知識(shí)和新技能的培訓(xùn)。無(wú)論智能柜臺(tái)的發(fā)展如何，智能柜臺(tái)都是以一個(gè)銀行節(jié)點(diǎn)的角色出現(xiàn)的，并不能脫離員工獨(dú)自發(fā)展。年齡較大的中老年客戶和員工對(duì)智能柜臺(tái)的接受度和適應(yīng)性不足的問(wèn)題都是客觀存在的，因此，銀行也應(yīng)當(dāng)定期開(kāi)展相關(guān)的知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)，增加智能柜臺(tái)在員工和客戶群體中的接受度。

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，智能化的銀行網(wǎng)點(diǎn)將是銀行業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨，智能柜臺(tái)既是銀行網(wǎng)點(diǎn)的節(jié)點(diǎn)又是推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)向前發(fā)展的動(dòng)力，因此，銀行應(yīng)當(dāng)更快推進(jìn)智能網(wǎng)點(diǎn)改革，以智能柜臺(tái)為節(jié)點(diǎn)，加快對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)線下智能化的鋪設(shè)與發(fā)展?？梢灶A(yù)言的是，金融業(yè)的這個(gè)時(shí)代將是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，而對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融線下節(jié)點(diǎn)的智能柜臺(tái)，有著舉足輕重的作用。如何通過(guò)線下智能柜臺(tái)的鋪設(shè)來(lái)逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融改革，如何在智能柜臺(tái)技術(shù)發(fā)展的過(guò)程中獲得更多的利好，都將給銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的影響。