王曉

商業(yè)銀行發(fā)展正邁入4.0時(shí)代，即數(shù)字銀行時(shí)代，其定位不僅僅是金融服務(wù)的提供者，還應(yīng)當(dāng)是金融生態(tài)圈的建設(shè)者、開放銀行的建設(shè)者。新冠疫情的爆發(fā)，更是推動(dòng)了數(shù)字金融、零接觸銀行的迅速發(fā)展。城商行因受區(qū)域經(jīng)濟(jì)增速放緩影響較大，出現(xiàn)了增長(zhǎng)乏力、不良上升等現(xiàn)象，為促使其全面調(diào)整結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，數(shù)字化發(fā)展無疑是最為重要的方向。

數(shù)字化發(fā)展是城商行發(fā)展的新階段

城商行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨著前所未有的困難。多數(shù)城商行分布在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的中部、西部地區(qū)，近年來受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增速放緩的影響，經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨著困難，不良貸款率和不良貸款余額出現(xiàn)雙升，資本未能得到有效補(bǔ)充，凈利潤(rùn)增速下降。同時(shí)，監(jiān)管趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)仍在保持，資管新規(guī)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法等制度的出臺(tái)，針對(duì)多層嵌套和通道業(yè)務(wù)加以規(guī)范，對(duì)資金來源和資金投向?qū)嵤╇p向堵截，防止資金脫實(shí)向虛;這給同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)占比較大的城商行帶來了較大沖擊。

城商行的金融供給已經(jīng)難以匹配其客戶需求。當(dāng)前，商業(yè)銀行客戶的需求行為發(fā)生了根本性變化。在公司金融方面，簡(jiǎn)單的融資行為已經(jīng)不能滿足企業(yè)的需要，現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)管理、信息咨詢等綜合性的金融服務(wù)正在占據(jù)主導(dǎo)地位;而城商行目前多數(shù)不具備提供綜合性一體化金融服務(wù)的能力。在零售金融方面，人民群眾的需求行為更是變化明顯，全渠道、全天候、個(gè)性化、特色化、足不出戶的、場(chǎng)景化金融服務(wù)和產(chǎn)品正成為主流方向;在人民群眾日常生活中融入金融服務(wù)已經(jīng)成為領(lǐng)先銀行的典型做法，而城商行受制于自身客戶資源有限、科技支撐不足等的影響，不足以建設(shè)有影響力的金融生態(tài)圈。

數(shù)字化為城商行解決困難提供了較好的出路。數(shù)字化技術(shù)正在對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行流程改造、模式創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)，并且在傳統(tǒng)金融無法覆蓋的領(lǐng)域開辟新的業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融領(lǐng)域更深度的大分工;既為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了較大挑戰(zhàn)，也為其轉(zhuǎn)型帶來了重大機(jī)遇。為適應(yīng)客戶群體生產(chǎn)生活方式逐漸線上化、智能化的特征，加快金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，優(yōu)化服務(wù)模式和方式，推動(dòng)數(shù)字化發(fā)展是城商行有效應(yīng)對(duì)客戶需求行為變化的重要抓手。同時(shí)，借助數(shù)字化技術(shù)，城商行能夠進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)寬度和高度，擴(kuò)展更多的客戶資源，提升更便捷化的金融服務(wù)，推動(dòng)智能化風(fēng)控，有效解決發(fā)展面臨的困難。

城商行積極探索數(shù)字化發(fā)展路徑

提升定位，優(yōu)化機(jī)制

城商行探索出臺(tái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略或金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)科技支撐與賦能的作用，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，將數(shù)字化提到戰(zhàn)略發(fā)展的重要地位;通過設(shè)立金融科技子公司、跨部門創(chuàng)新委員會(huì)、金融科技事業(yè)部、大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室等方式，探索數(shù)字化組織架構(gòu)的改造，建立敏捷組織，有效保障數(shù)字化戰(zhàn)略的實(shí)施。勤練內(nèi)功，把握數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，緊跟前沿技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用，推進(jìn)金融科技賦能經(jīng)營(yíng)管理、運(yùn)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理（見表1、表2）。

借助外力，跨界合作

城商行多數(shù)資產(chǎn)規(guī)模小、資金實(shí)力弱、科技投入低，與第三方公司合作推動(dòng)數(shù)字化發(fā)展成為其重要方向。通過與大型金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)同發(fā)展，強(qiáng)化與合作伙伴的鏈接、賦能和融合，提升在智能信貸、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能客服等方面的應(yīng)用能力，創(chuàng)新開發(fā)線上產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展;提升金融拓展和服務(wù)能力，構(gòu)建生態(tài)場(chǎng)景，豐富獲客渠道，改善客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)客戶的引流和導(dǎo)流，提高價(jià)值創(chuàng)造能力（見表3）。

差異定位，錯(cuò)位發(fā)展

城商行受自身局限，在數(shù)字化發(fā)展方面，都基于自身稟賦優(yōu)勢(shì)各有側(cè)重，差異定位，錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，從局部開始探索，打造特色化的數(shù)字化發(fā)展路徑。部分城商行以直銷銀行為載體穩(wěn)健發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，以手機(jī)銀行和移動(dòng)支付為抓手積極推廣移動(dòng)金融;部分城商行通過對(duì)客戶的偏好、行為的研究和跟蹤，挖掘客戶的深層金融需求，裂變出新的上層應(yīng)用，推動(dòng)場(chǎng)景金融發(fā)展;還有部分城商行在自身具有特色的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域與行業(yè)加大金融科技應(yīng)用，推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模、客戶數(shù)量邁上新臺(tái)階（見表4）。

城商行數(shù)字化發(fā)展中存在問題

對(duì)數(shù)字化發(fā)展的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不全面

數(shù)字化發(fā)展改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、組織架構(gòu)、市場(chǎng)導(dǎo)向，部分城商行對(duì)數(shù)字化發(fā)展的認(rèn)識(shí)有些片面，發(fā)展目標(biāo)和實(shí)施路徑不明確。如把數(shù)字化界定為線上化，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型界定為業(yè)務(wù)數(shù)字化，將傳統(tǒng)線下做法或產(chǎn)品直接搬到線上。這些更多的僅僅是側(cè)重一點(diǎn)一塊的技術(shù)應(yīng)用，而非全面的系統(tǒng)性數(shù)字化發(fā)展，效果差強(qiáng)人意。受制于對(duì)數(shù)字化發(fā)展的認(rèn)識(shí)和定位不足，多數(shù)城商行在數(shù)字化發(fā)展方面，牽頭部門混亂，尚未建立起常態(tài)化的議事機(jī)制，難以對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程、管理體制和服務(wù)模式進(jìn)行全面改造，業(yè)務(wù)的線上化、流程自動(dòng)化、決策數(shù)據(jù)化、管理敏捷化及服務(wù)智能化進(jìn)展較慢。

整體配套措施無法保障

多數(shù)城商行還缺乏與數(shù)字化發(fā)展相應(yīng)的文化氛圍、良好機(jī)制、技術(shù)投入以及人力支撐等。員工的觀念和文化理念決定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來，而城商行的文化還比較保守，數(shù)字化思維欠缺。組織架構(gòu)改變不大，敏捷組織還沒有建立起來，難以快速對(duì)市場(chǎng)做出反應(yīng)，不能夠以客戶為中心。本身經(jīng)營(yíng)就面臨著較大困難，更難以支撐科技的持續(xù)性投入;自身開發(fā)能力有限，與第三方公司合作較多，難以掌握較為核心的技術(shù)資源。缺乏既懂技術(shù)又懂金融的復(fù)合型人才，人才內(nèi)部培養(yǎng)制度不健全、力度不足，也難以有效支撐其數(shù)字化發(fā)展。

客戶轉(zhuǎn)化率不高

商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的目的是尋找利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)，拓寬業(yè)務(wù)和客戶群體。城商行也在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或第三方公司在合作、在引流，逐漸構(gòu)建金融生態(tài)、建設(shè)開放銀行、搭建金融場(chǎng)景等，但客戶轉(zhuǎn)化率不高。從“獲客”到“活客”，再到黏住客戶，需要將以前單純靠經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)方式，轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)支撐的經(jīng)營(yíng)方式;需要具有能夠黏住客戶的服務(wù)、產(chǎn)品和平臺(tái)。城商行普遍存在的問題是還沒有樹立起以“客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)思維，敏捷服務(wù)能力跟不上，難以對(duì)市場(chǎng)保持靈敏的感知反應(yīng)以及做出更加及時(shí)的決策調(diào)整，難以有效的成功轉(zhuǎn)化客戶。

風(fēng)險(xiǎn)防范需加強(qiáng)

數(shù)字化發(fā)展是把雙刃劍，容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等多重風(fēng)險(xiǎn)的疊加效應(yīng)，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的隱蔽性、突發(fā)性和擴(kuò)散性將更為突出。近年來，城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中更側(cè)重于技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速突破，而對(duì)信息技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、重視不夠;甚至部分城商行在與第三方平臺(tái)合作時(shí)，將貸款核心業(yè)務(wù)外包，突破了監(jiān)管框架。這一方面導(dǎo)致了客戶隱私泄露、消費(fèi)者權(quán)益難以保障等問題;另一方面城商行因自身無法實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面把控，極易導(dǎo)致外部風(fēng)險(xiǎn)竄入。

推動(dòng)數(shù)字化發(fā)展的對(duì)策

轉(zhuǎn)變理念，做好支撐

正確認(rèn)識(shí)數(shù)字化發(fā)展的內(nèi)涵，客觀地認(rèn)識(shí)到數(shù)字化發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，是由內(nèi)及外的巨大變革，是全局性的改變;不僅僅是技術(shù)的應(yīng)用或疊加，而是技術(shù)的全面融入和融合，既包括線上化，也包括移動(dòng)化、智能化等。數(shù)字化發(fā)展是以人為本的發(fā)展，要摒棄過去的“以產(chǎn)品為中心”的模式，全面樹立“以客戶為中心”的思維模式，并將其貫徹到日常的經(jīng)營(yíng)和管理實(shí)踐中，推動(dòng)一切產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)的個(gè)性化發(fā)展。

構(gòu)建數(shù)字化發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)，科學(xué)制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，打破條線、部門分割，形成強(qiáng)有力的、跨條線、跨部門的綜合性服務(wù)中心，設(shè)立常態(tài)化的議事機(jī)制，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng);打造敏捷團(tuán)隊(duì)，創(chuàng)建敏捷的科技開發(fā)與組織模式，統(tǒng)籌推進(jìn)創(chuàng)新項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)快速驗(yàn)證，快速落地上線;打好人才支撐基礎(chǔ)，培育員工的數(shù)字化思維，培育復(fù)合型專業(yè)人才，充實(shí)科技隊(duì)伍，完善培訓(xùn)體系;持續(xù)加大科技投入，探索創(chuàng)新科技考核機(jī)制，完善試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制，優(yōu)化考核激勵(lì)措施，充分激發(fā)科技動(dòng)能。

循序漸進(jìn)，打造特色

城商行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，有序推動(dòng)金融科技的應(yīng)用。從小處著手，從最容易出成效的地方著眼，結(jié)合自身資源稟賦、市場(chǎng)定位和技術(shù)條件，制定更加清晰的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，將有限的科技資源聚焦在擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，推動(dòng)差異化、特色化的數(shù)字化發(fā)展，取得局部突破。

推動(dòng)全渠道經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建全方位、多層次、立體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，消除渠道之間的壁壘，努力為客戶提供高效便捷的服務(wù);提升線上渠道經(jīng)營(yíng)能力，持續(xù)創(chuàng)新線上產(chǎn)品與服務(wù)體系，構(gòu)建起數(shù)字化客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷體系，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。深化技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合模式，不斷探索新的業(yè)務(wù)模式，完善和創(chuàng)新推出公司、零售、理財(cái)?shù)榷鄺l線特色產(chǎn)品體系，為數(shù)字化發(fā)展提供有力支撐。

加強(qiáng)合作，推動(dòng)開放

商業(yè)銀行和金融科技公司競(jìng)合態(tài)勢(shì)正在發(fā)生變化，雙方將更加突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、能力對(duì)接及思維一致。城商行應(yīng)加強(qiáng)同業(yè)合作，充分利用現(xiàn)有的各類銀行業(yè)聯(lián)盟共同推動(dòng)技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，共享實(shí)踐案例;應(yīng)深化與大型金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，共建線上場(chǎng)景及線下業(yè)態(tài)，挖掘金融業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，延伸金融服務(wù)半徑，拓寬客戶來源，并實(shí)現(xiàn)有效轉(zhuǎn)化。

探索開放銀行建設(shè)，搭建開放平臺(tái)，將自身的核心金融能力滲透進(jìn)更多的場(chǎng)景中，切入餐飲、娛樂、教育、醫(yī)療、公共事業(yè)等服務(wù)，通過構(gòu)建“移動(dòng)化”“場(chǎng)景化”“開放化”的線上經(jīng)營(yíng)模式，強(qiáng)化與合作伙伴的連接、賦能和融合，提升金融拓展和服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展。

防范風(fēng)險(xiǎn)，守住底線

依托大數(shù)據(jù)和科技手段，有效提升核心自主風(fēng)控能力，持續(xù)升級(jí)技術(shù)水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理程度，加快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智慧風(fēng)控。推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控與數(shù)字化發(fā)展的協(xié)調(diào)發(fā)展，優(yōu)化適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善合規(guī)管理、內(nèi)部控制等制度基礎(chǔ)，保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型及金融科技應(yīng)用可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)可控。

獨(dú)立完成信貸管理工作，不得將客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等職責(zé)委托外包;加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的合理使用，增強(qiáng)使用的安全性、合規(guī)性和可操作性，提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型在服務(wù)要素、產(chǎn)品定價(jià)、信息安全、隱私保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平;加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，嚴(yán)格執(zhí)行客戶信息保護(hù)相關(guān)規(guī)定，依法合規(guī)做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

（作者系鄭州銀行辦公室副主任）