銀行信用卡中心資產(chǎn)保全中的操作風(fēng)險及管理優(yōu)化措施

王曉強

摘 要：目前經(jīng)濟全球化已經(jīng)變?yōu)橹髁髭厔?，不僅僅是經(jīng)濟方面，還有技術(shù)、金融資本以及產(chǎn)品買賣等也實現(xiàn)了國際流動，這些變化以及金融危機的沖擊對于國內(nèi)外的銀行業(yè)既是發(fā)展機遇也是挑戰(zhàn)，尤其是銀行的操作管理方面也面臨著更多的風(fēng)險，所以本文就如何克服銀行業(yè)操作風(fēng)險管理方面的問題，結(jié)合實際情況和既往的處理經(jīng)驗，提出了相應(yīng)的銀行操作風(fēng)險改進措施。

關(guān)鍵詞：銀行? 信用卡中心? 資產(chǎn)保全? 操作風(fēng)險

中圖分類號：F830.5 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）02（b）--02

1 優(yōu)化銀行操作人員與環(huán)境

1.1 樹立銀行人員風(fēng)險操作意識

銀行的風(fēng)險管理工作需要銀行工作人員的重視，如果銀行工作人員對于風(fēng)險要有一定程度的認識，工作中就能規(guī)避許多風(fēng)險問題。銀行應(yīng)該拓寬經(jīng)營思路，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，認識到銀行的文化環(huán)境也十分重要，會對經(jīng)營造成影響。如果加強銀行的操作風(fēng)險管理文化認知，讓銀行的員工都養(yǎng)成平時業(yè)務(wù)操作時的風(fēng)險管理意識，同時形成系統(tǒng)的銀行風(fēng)險監(jiān)督流程，就能夠避免許多的風(fēng)險問題。具體可以在平時向員工普及風(fēng)險知識，使每一個員工充分認識到風(fēng)險的破壞性，每一個人都自覺承擔(dān)起監(jiān)督和管控風(fēng)險的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險能夠及時處理，平時隨時預(yù)防風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)部門可以在員工入職階段就加強相關(guān)的風(fēng)險內(nèi)容學(xué)習(xí)，員工不僅要了解公司的基本運行情況等，對于公司的風(fēng)險控制措施，以及風(fēng)險上報流程等也要充分了解，從而能在實際業(yè)務(wù)工作過程中有效減少風(fēng)險。

1.2 重視銀行從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)工作

銀行的各級員工都要增加自己的工作知識儲備，拓寬視野，夯實基礎(chǔ)，使自己的工作業(yè)務(wù)能力不斷進步，職業(yè)素質(zhì)不斷提高。信用卡管理部門應(yīng)該增設(shè)專門的風(fēng)險管理人員，負責(zé)日常工作的風(fēng)險評估和業(yè)務(wù)風(fēng)險評估，擁有一支專職的風(fēng)險評估團隊，不僅能對銀行整體的工作內(nèi)容進行把關(guān)，還能對一些工作中的風(fēng)險細節(jié)加以甄別。銀行操作職員作為銀行工作的處理者和銀行的基本細胞，應(yīng)該加大對他們的培養(yǎng)力度，平時可以請有豐富經(jīng)驗和風(fēng)險意識較強的資深員工領(lǐng)導(dǎo)新員工工作，并且可以展開專門的風(fēng)險操作培訓(xùn)，進行銀行的人才幫扶活動。

1.3 管理氛圍和制度層面倡導(dǎo)人性化

（1）人性化的環(huán)境氛圍。銀行的基層員工年齡普遍不大，對事物有著強烈的好奇心，并且情感起伏比較大，對此我們應(yīng)該關(guān)注銀行職員的情緒狀態(tài)和生活狀況，必要時給予一定的幫助，鼓勵員工之間相互關(guān)懷和幫扶，使員工有安全感，對工作始終抱有熱情，使員工更加堅定自己對于工作的責(zé)任意識，從而在日常的業(yè)務(wù)處理過程和銀行服務(wù)過程中更加細心和耐心。

（2）實行科學(xué)的獎懲制度。在銀行的實際工作中，由于工作人員的疏漏以及其他原因，可能會產(chǎn)生一些疏漏，那么涉及銀行的實際檢查工作以及崗位分配工作，就要建立明確的崗位職責(zé)分配制度以及檢查落實制度，對于銀行各項工作的分工要逐級安排和落實，尤其是具體的工作內(nèi)容，每個員工對自己身處的崗位負起責(zé)任，尤其是風(fēng)險責(zé)任，銀行各部門形成定期檢查制度，嚴(yán)格執(zhí)行檢查任務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題及時向上級匯報，科學(xué)獎懲，最后按照崗位職責(zé)確定責(zé)任，并且在風(fēng)險發(fā)生前有效規(guī)避的員工要給予一定的獎勵，激勵其他員工養(yǎng)成風(fēng)險監(jiān)督意識。

2 甄別風(fēng)險和風(fēng)險評估工作

2.1 改進甄別風(fēng)險工作

銀行操作風(fēng)險的甄別以及評估工作具體分兩個方面，一個是已知風(fēng)險，另一個是事件發(fā)生后的剩余風(fēng)險，我們要對這兩方面風(fēng)險的發(fā)生頻率以及嚴(yán)重程度分別進行分析，以及后續(xù)處理措施的有效程度和執(zhí)行程度都要進行考量。在一些惡性事件發(fā)生時，對于此事件風(fēng)險嚴(yán)重程度的評估取決于客戶的心態(tài)以及承受能力，即客戶對于此事件銀行的處理結(jié)果是否滿意，若是滿意，則證明此次風(fēng)險控制是有效的，反之則是無效。而且在已知風(fēng)險評估后，還要對以往處理措施的有效程度重新進行考量，這樣也能預(yù)知事件發(fā)生后的剩余風(fēng)險，提前做好準(zhǔn)備，進行預(yù)防。

在進行風(fēng)險甄別和評估工作時，還要在崗位層級之間以及部門之間建立信息溝通渠道，鼓勵部門協(xié)同配合，人與人之間完善自己的評估和控制責(zé)任，而且提出工作中已知的業(yè)務(wù)風(fēng)險有哪些，怎樣預(yù)防，發(fā)生后怎樣有效處理等，都值得我們探討，試驗幾種不同的控制方法和流程，選出最優(yōu)控制風(fēng)險方案，各部門熟悉方案，實際工作中嚴(yán)格遵照方案行事。

2.2 建立完善的操作風(fēng)險反應(yīng)機制

銀行不僅要形成信息溝通的有效渠道，還要完善各部門間以及崗位人員之間的風(fēng)險反饋機制，比如，信用卡業(yè)務(wù)部門與其他部門合作密切，那么其他部門也要對信用卡部門的各方面情況和政策變化等有所了解，這樣才能避免因為信息交流不及時而產(chǎn)生問題，并且在操作風(fēng)險發(fā)生方面，更應(yīng)該明確風(fēng)險反饋交流機制，每一名員工都應(yīng)該明確自己在崗位中的信息傳達職責(zé)，嚴(yán)謹(jǐn)細致，對于信息傳遞要準(zhǔn)確和及時，及時傳遞操作風(fēng)險的有關(guān)信息，可以讓上一級對下一級的操作信息以及業(yè)務(wù)流程進行修正，明確接下來的風(fēng)險評估和處理活動，減少損失，而下一級向上一級不斷反饋的過程中，也能不斷提出風(fēng)險管理的細節(jié)建議，使得上級從整體上不斷對流程進行優(yōu)化升級。

2.3 落實風(fēng)險責(zé)任

在風(fēng)險信息反饋制度和人員崗位職責(zé)明確的前提之下，要重視每一名員工的風(fēng)險責(zé)任劃分，根據(jù)崗位性質(zhì)、工作內(nèi)容以及風(fēng)險發(fā)生時的實際情況，讓本銀行專職的風(fēng)險評估人員和領(lǐng)導(dǎo)共同對員工實行責(zé)任判定，減少責(zé)任判定不公平的現(xiàn)象，力求客觀公正，并且對于責(zé)任的源頭進行追蹤和反思，積累經(jīng)驗，避免類似的風(fēng)險事件再次發(fā)生，積累處理方案。

3 全方位增強風(fēng)險管理控制工作

3.1 形成風(fēng)險反饋網(wǎng)絡(luò)

銀行的各個部門在工作中都要協(xié)同配合，如果各部門員工在工作時發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險趨向或者風(fēng)險事件，一定要有快速匯報和交流的渠道，并且有快速有效的處理措施。建立銀行的操作風(fēng)險反饋網(wǎng)絡(luò)，不僅能有效避免部分風(fēng)險，還能在風(fēng)險發(fā)生后快速處理，將損失降到最小。

3.2 完善業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險控制信息系統(tǒng)

（1）重視銀行各項數(shù)據(jù)信息安全。對于銀行客戶的原有信息定期進行整理和完善，如果客戶對于自己的特殊信息有傳輸渠道等要求，要反復(fù)向客戶確認傳輸方式，并且評估傳輸方式的安全性和保密性，銀行的辦公網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)等是否存在泄露信息的可能，怎樣避免這種可能，或者建議客戶選用安全性更高的數(shù)據(jù)傳輸方式。確認信息數(shù)據(jù)的保存時長，對到期數(shù)據(jù)進行處理，對新數(shù)據(jù)隨時進行檢查。明確每一名職員的崗位職責(zé)以及信息數(shù)據(jù)處理權(quán)限，讓他們在權(quán)限范圍內(nèi)按照規(guī)定處理信息數(shù)據(jù)。

（2）建立銀行控制和管理信息系統(tǒng)。銀行必須擁有大型的信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，才能實現(xiàn)對整個銀行各個部門的業(yè)務(wù)、工作流程的監(jiān)督，系統(tǒng)中還要包含信息數(shù)據(jù)的保存，方便相關(guān)人員隨時查閱，而且每一個操作步驟在系統(tǒng)中進行，就都有跡可循，不僅為日常的工作分析提供依據(jù)，還能使風(fēng)險事件的歸責(zé)更明確。

3.3 銀行工作流程細節(jié)化系統(tǒng)化

以往的銀行業(yè)務(wù)處理流程可能不夠完善，甚至有粗糙的部分，不僅會拖慢工作的處理，還會影響整個運營流程，如今由于電子計算機的應(yīng)用，將業(yè)務(wù)流程和現(xiàn)代化的信息處理系統(tǒng)相結(jié)合，可以將一切流程進行細化處理，比如，根據(jù)系統(tǒng)的權(quán)限等級處理工作，系統(tǒng)的固定工作有處理時限等。銀行的業(yè)務(wù)部門可以把本部門工作的主要內(nèi)容和元素進行分類，分析這些元素的功能作用，然后形成本部門的業(yè)務(wù)工作流程圖，并且根據(jù)崗位權(quán)限，把業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險控制程度進行結(jié)合，細化流程中涉及的風(fēng)險控制內(nèi)容。

只有從每一個步驟環(huán)節(jié)都對風(fēng)險進行把控，才有可能最大程度規(guī)避風(fēng)險，所以業(yè)務(wù)流程不能過分追求快速，應(yīng)該從實際情況和職責(zé)內(nèi)容出發(fā)。并且部門間的業(yè)務(wù)流程要相互協(xié)調(diào)，保證能夠日常進行有效的信息交流，并且業(yè)務(wù)流程不沖突，影響工作效率，而且能夠快速有效地在部門間和上下級之間對風(fēng)險進行反饋。根據(jù)反饋，在信息系統(tǒng)內(nèi)快速交流，并且協(xié)商制定出應(yīng)對風(fēng)險的緊急策略。

4 銀行操作風(fēng)險監(jiān)督和匯報制度化

4.1 完善銀行操作風(fēng)險系統(tǒng)流程

銀行專門的風(fēng)險控制中心應(yīng)該對各部門的風(fēng)險控制情況定期了解和評估，然后對風(fēng)險控制的系統(tǒng)流程進行完善，兩種風(fēng)險匯報制度并行，一種是下級人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險向上級人員和部門匯報，另一種是在部門內(nèi)部以及業(yè)務(wù)涉及的其他部門間要告知，這樣兩種回報方式一定要同時進行，目的是一方面可以讓上級做出全局應(yīng)對風(fēng)險決策，下級各部門按照決策進行風(fēng)險控制，不易出錯，還有利于銀行上層人員對日后的風(fēng)險制訂更加完美的應(yīng)對方案，另一方面就是同級部門之間及時通知風(fēng)險事件，可以避免業(yè)務(wù)出現(xiàn)更多問題，大家可以一起集思廣益，尋求解決方案。

4.2 實施全方位操作風(fēng)險管理監(jiān)督活動

風(fēng)險的預(yù)防環(huán)節(jié)是整個風(fēng)險控制工作的重要部分，如果從預(yù)防階段就對風(fēng)險進行嚴(yán)格把控，就可以實現(xiàn)對大部分風(fēng)險的規(guī)避，具體可以先對整個風(fēng)險運營系統(tǒng)進行考量，比如，風(fēng)險信息系統(tǒng)的模塊可以進行優(yōu)化，還要對風(fēng)險控制的權(quán)限、職責(zé)進行安排。

4.3 對銀行操作風(fēng)險的整體監(jiān)督

整個銀行要形成隨時監(jiān)督，人人監(jiān)督的風(fēng)險控制環(huán)境，樹立全員監(jiān)督意識，塑造整體的風(fēng)險運營控制人文環(huán)境。明確崗位職責(zé)和風(fēng)險追責(zé)，不僅要每個部門設(shè)置相關(guān)風(fēng)險監(jiān)督專員，還要在銀行的總風(fēng)險控制部門調(diào)撥人員，定期對其他部門的工作流程和細節(jié)進行巡視，發(fā)現(xiàn)存在的問題及時上報，還可以在監(jiān)督過程中對各個部門的監(jiān)督管控進行指導(dǎo)。

5 結(jié)語

如今經(jīng)濟全球化以及資本全球化已經(jīng)是大勢所趨，銀行業(yè)涉及的經(jīng)濟內(nèi)容也越來越復(fù)雜，經(jīng)濟環(huán)境在科技信息技術(shù)的影響下也越來越多變，為了應(yīng)對當(dāng)今時代下的各種風(fēng)險挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)該重視操作風(fēng)險控制管理工作，從銀行的整體風(fēng)險控制氛圍、風(fēng)險控制權(quán)限和風(fēng)險控制系統(tǒng)流程等幾個方面著手，順應(yīng)如今的經(jīng)濟環(huán)境，從全局對風(fēng)險進行把控，從細節(jié)上銀行風(fēng)險管理工作進行優(yōu)化，完善銀行的風(fēng)險系統(tǒng)，提高銀行工作效率，實現(xiàn)整個行業(yè)的發(fā)展和進步。

參考文獻

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