王文輝 王艷霜

摘要：我國保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，隨著改革的進一步深化，我國保險行業(yè)也獲得了巨大發(fā)展，保險深度和保險廣度有了較快的漲幅。財產(chǎn)保險作為保險行業(yè)一個重要的組成部分，對于風(fēng)險防范做出了重要貢獻，促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。但是，由于我國保險制度方面仍存在不足之處，國內(nèi)財產(chǎn)保險仍存在風(fēng)險控制能力弱、銷售服務(wù)團隊水平低下、經(jīng)營理念缺乏創(chuàng)新等問題，這就需要我們從自身實際出發(fā)，發(fā)現(xiàn)不足，學(xué)習(xí)先進的經(jīng)營理念與技術(shù)，在金融開放的形勢下不斷充實自我，提高綜合競爭力。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀;問題分析

一般來講，根據(jù)世界保險業(yè)的發(fā)展，我們可以總結(jié)出一條規(guī)律，即經(jīng)濟增長與發(fā)展是促進保險業(yè)務(wù)增長和明晰保險結(jié)構(gòu)的動力和源泉。因此，一國的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r是影響該國企業(yè)保險需求的最主要原因。隨著城市化進程的不斷加深，社會財富高度集中，由此帶來了財產(chǎn)損失風(fēng)險的不斷加劇，企業(yè)作為經(jīng)濟主體分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的動機日益強烈。 這就使得保險市場在宏觀經(jīng)濟中的作用越來越大，保險市場在這種大環(huán)境下呈現(xiàn)出了“穩(wěn)中有進、進中向好”的良好態(tài)勢。

然而，任何事物都有兩面性。我們在關(guān)注財產(chǎn)保險高速發(fā)展的同時，也要注意到保險市場面臨的一些困境和問題。就當(dāng)前財產(chǎn)保險市場而言，依舊存在著發(fā)展方式粗放、市場秩序有待規(guī)范、市場監(jiān)督存在漏洞等比較突出的問題。而財產(chǎn)保險公司作為財產(chǎn)保險市場的主力軍，分析其存在的經(jīng)營問題，將有助于我們更好地了解市場的發(fā)展態(tài)勢。

一、我國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營現(xiàn)狀

1.中國財險發(fā)展階段

1979以來，隨著中央恢復(fù)了國內(nèi)保險市場的業(yè)務(wù)市場，保險業(yè)的發(fā)展進入了新的高速發(fā)展期。自此之后，財產(chǎn)保險市場不斷完善發(fā)展，保險公司經(jīng)營模式多樣化，各種保險產(chǎn)品不斷增加，市場開放程度不斷加大，保險監(jiān)督趨于完善。在不斷的探索中，我國保險市場發(fā)展經(jīng)歷了以下時期：

第一階段：壟斷經(jīng)營階段。從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)直至1985年，全國僅存在一家保險公司——中國人民保險公司。

第二階段：寡頭壟斷型市場階段。隨著保險公司的增加，財產(chǎn)保險公司的市場格局也經(jīng)歷了一系列的改變，從1985年的獨家壟斷逐漸演變?yōu)槎嗉夜杨^并存的局面。2006年中國人民保險公司占市場的45.12%，平安保險公司為10.67%，中國太平洋保險公司為11.47%，其余35家為32.74%。

以上數(shù)據(jù)可以看出，我國多個保險主體共存的財產(chǎn)保險市場格局正在形成，雖然仍屬于寡頭壟斷市場，但是逐漸正式向壟斷競爭型轉(zhuǎn)換。形成一種壟斷競爭的市場模式，一方面，促進保險市場的保險競爭;另一方面，對于穩(wěn)定我國的保險市場，也具有重要作用。

第三階段：寡頭壟斷與壟斷競爭并存。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，在當(dāng)前情況下，我國的財險市場呈現(xiàn)出多元化的特征。對于某些新成立的外資保險公司而言，由于我國特有的經(jīng)濟制度及國家法律的嚴(yán)格準(zhǔn)入限制，國內(nèi)的財產(chǎn)保險公司在全國表現(xiàn)出了寡頭壟斷的特征。于此同時，在某些較為發(fā)達的城市，比如上海等經(jīng)濟發(fā)達城市則呈現(xiàn)出了競爭的格局。

2.當(dāng)前財產(chǎn)保險公司經(jīng)營中面臨的問題分析

當(dāng)前而言，國內(nèi)財產(chǎn)保險市場突出問題具體表現(xiàn)為以下方面：

（1）市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型面臨難題。就目前市場狀況來看，市場轉(zhuǎn)型已經(jīng)變成財產(chǎn)保險公司面臨的巨大難題。國內(nèi)財產(chǎn)保險市場在復(fù)雜的經(jīng)濟條件下仍舊達到了較快增長。企業(yè)財產(chǎn)保險、信用保險、責(zé)任保險、機動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險均表現(xiàn)出喜人的增長趨勢，保費規(guī)模快速增長。從當(dāng)前保險業(yè)務(wù)來看，財產(chǎn)保險中機動車輛保險業(yè)務(wù)占據(jù)市場大部分的份額，而其他各類險種占比較低。從整體角度分析，財產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，表明財險市場存在著巨大的潛能等待挖掘;但是，同樣存在一個問題，財險過度依賴機動車輛保險，反映出了我國財險市場的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，保險產(chǎn)品類型及發(fā)展水平還沒有與國民經(jīng)濟發(fā)展水平一致。單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式加大了經(jīng)營風(fēng)險，對于車險業(yè)務(wù)的過分依賴，降低了整個行業(yè)抵御風(fēng)險的能力，違背了保險分散風(fēng)險的核心。同時，單一的品種經(jīng)營會降低保險公司的特色和業(yè)務(wù)范圍，無法滿足對社會經(jīng)濟發(fā)展的需求。

（2）理賠服務(wù)質(zhì)量欠缺?！盁o責(zé)免賠”和“高保低賠”一直以來都備受關(guān)注。從這一方面，也能體現(xiàn)出我國財產(chǎn)保險市場的服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量欠缺。近年來，社會公眾對于財產(chǎn)保險公司服務(wù)質(zhì)量尤其是理賠質(zhì)量方面的反應(yīng)最為強烈，理賠質(zhì)量有待完善。財產(chǎn)保險市場整體服務(wù)水平和質(zhì)量較低，這嚴(yán)重影響了社會對于財產(chǎn)保險行業(yè)的信心，給保險市場的發(fā)展與進步帶來了負(fù)面影響。

（3）交強險面臨改革創(chuàng)新。作為拉動財險市場保費增長的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，車險在財產(chǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占據(jù)著重要的主導(dǎo)作用。然而，從當(dāng)前整體車險的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，車險保費增速自2015年開始逐年下降，從2015年的12.4%下降到2016年的10.3%，2017年小幅下降到10%，但是2018年卻是迅速下降至5.4%。就目前而言，交強險在實際業(yè)務(wù)中基本處于不盈利狀態(tài)，甚至可以說處于虧損狀態(tài)。根據(jù)保險公司調(diào)查，認(rèn)為虧損原因為兩點：一是賠付成本的上升，行業(yè)持續(xù)的承保虧損，綜合成本率高于商車險。二是在商車費改的背景下，車險件均保費呈下降趨勢，且行業(yè)競爭日益激烈，激烈的競爭使得各家不得不拼費用降低核保和渠道系數(shù)，車險業(yè)務(wù)的增速無法再持續(xù)穩(wěn)定地引領(lǐng)。但是，交強險作為一項關(guān)乎民生大計的事項，其本身具有極其重要的社會價值。所以，交強險的改革迫在眉睫。如何完善交強險，促進費率體制改革，是當(dāng)前眾多財險公司面臨的巨大難題。

二、財產(chǎn)保險公司存在問題原因分析

為了便于對其存在的問題進行解決，就需要我們在對于問題產(chǎn)生原因了解的基礎(chǔ)上分析問題。

1.發(fā)展時間短，實務(wù)水平有待提高

1980年以來，隨著改革開放的開展，整個行業(yè)保持著較高的發(fā)展速度。雖然發(fā)展迅速，但是由于起步較晚，我國的保險經(jīng)營同國外相對完善的保險業(yè)相比還是存在著一定的差距的。實踐是檢驗事實的唯一標(biāo)準(zhǔn)，我國的保險實務(wù)方面還有待提高。

2.大部分只注重銷售保險產(chǎn)品，缺乏承保前后的服務(wù)

一般來說，一個企業(yè)乃至一個行業(yè)想要實現(xiàn)持續(xù)性的發(fā)展，不但要隨時保持產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)與創(chuàng)新，還必須保證產(chǎn)品的售后服務(wù)。但在目前的保險經(jīng)營過程中，為了完成保費指標(biāo)，公司的領(lǐng)導(dǎo)都會把主要精力放在完成任務(wù)上，不斷地擴大業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模。為了追求最大化利潤，他們往往會盡力去壓縮成本，在觀念上重速度、輕效益，長此以往，造成經(jīng)營效益低下，嚴(yán)重制約了保險公司的發(fā)展與口碑。

3.中層及高層人員缺乏戰(zhàn)略性眼光，只注重當(dāng)前利益

財產(chǎn)保險公司在日常業(yè)務(wù)中缺乏相應(yīng)的眼光，沒有對市場進行深入的分析，沒有具體的長遠(yuǎn)計劃和應(yīng)對措施，只關(guān)注當(dāng)期的盈利。比如，某些新型的保險產(chǎn)品在剛面市的時候，人們對于其具有一個漸變的認(rèn)知過程。很多公司考慮到前期投入，遇到問題不去解決，繼而將資金投入目前銷量較好的產(chǎn)品中去，新興的保險市場難以開展與進步。長此以往，我國保險行業(yè)對于外資保險將不具有競爭力。

4.經(jīng)營機制落后，理賠水平有待提升

由于保險公司經(jīng)營體制相對落后，管理水平有待提高，致使保險公司不能設(shè)置相應(yīng)的部門，崗位之間失衡，不能形成完整的承保、核保、理賠的一條龍運作方式，缺乏必要的風(fēng)險評估，保單質(zhì)量不能得到保證。在核保的過程中，相關(guān)配套條件并不完善，存在較大核保風(fēng)險，有可能會造成損失。在保險理賠的過程中，理賠人員的保險專業(yè)水平有待提高，這樣才能更好更快地完成快速理賠。由于可能會有理賠不準(zhǔn)、不快的情況發(fā)生，這就需要加強理賠水平培訓(xùn)。

三、我國財產(chǎn)保險公司發(fā)展的對策

1.加強商業(yè)車險費率改革

商業(yè)車險費率市場化一直是保險行業(yè)的一個人們話題。早在2012年，這個話題就已經(jīng)被提上了日程。之后，原保監(jiān)會就車險的管理工作不斷推出指導(dǎo)意見，提升整個行業(yè)的業(yè)務(wù)水平。盡管國家有上述一系列管理辦法，但是費率市場化改革步伐依舊未能與市場相一致。而要解決以下問題，不僅需要緊跟政府的進一步政策指導(dǎo)，還需要三大保險公司（人保、平安保險、太保）作為帶頭羊，根據(jù)自有數(shù)據(jù)開發(fā)出符合條件的商業(yè)車險，引領(lǐng)整個財產(chǎn)保險市場的改革進步。

2.加強理賠服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè) 健全管理服務(wù)體系

原中國保監(jiān)會早在2012年就召開了綜合治理車險理賠難的工作會議，正式啟動了治理車險理賠難的工作。在之后的幾年，取得了一定的成效。在監(jiān)督部門的帶領(lǐng)與引導(dǎo)下，財產(chǎn)保險公司有望以此為契機，以車險理賠為重點，制度化約束、透明化監(jiān)督、信息化控制，不斷完善服務(wù)，真正做到車險理賠快速、準(zhǔn)確、及時的業(yè)務(wù)宗旨。

3.人才戰(zhàn)略，培養(yǎng)專業(yè)人才，提高承保

人才是企業(yè)發(fā)展的力量源泉。對于一線的員工，他們作為業(yè)務(wù)的直接負(fù)責(zé)人，應(yīng)當(dāng)對他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險評估能力、職業(yè)道德水準(zhǔn)等有一個科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，避免公司名譽受到影響，提高品牌的知名度。對于中層人員，他們在實際業(yè)務(wù)中需要起到溝通的作用，他們不但要與一線的人員進行交接與管理，同時還要對高層管理者提供必要的參考意見與工作報告。對于高層人員，其主要負(fù)責(zé)公司的主要經(jīng)營方向，基本方針等涉及企業(yè)核心的內(nèi)容，這要求他們具備更高的專業(yè)素質(zhì)。

4.擴大服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的重大區(qū)域，進一步發(fā)揮財產(chǎn)保險的社會職能

持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，使自身更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險方面，推進農(nóng)業(yè)保險工作，加強監(jiān)督制度建設(shè)，積極推進森林保險試點工作，使農(nóng)業(yè)保險在設(shè)施農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物種業(yè)發(fā)揮能動作用。

巨災(zāi)保險方面，爭取國家在立法保障、財政稅收政策、防災(zāi)減災(zāi)等方面的支持，提升保險業(yè)的滲透力和影響力。巨災(zāi)保險的穩(wěn)定發(fā)展將會對社會抵御重大災(zāi)害事故起到很大的促進作用，有力提升社會風(fēng)險管理水平。

四、結(jié)語

當(dāng)前我國財產(chǎn)保險正處于一個重要的發(fā)展時期。宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)中有進、改革的全面深化、保險意識的不斷增強都為保險市場的發(fā)展提供了良好的發(fā)展契機。進一步提升理賠服務(wù)、積極擴大服務(wù)范圍、發(fā)揮保障性社會職能將成為財產(chǎn)保險市場的鮮明主題。同時，財產(chǎn)保險市場依舊面臨巨大的挑戰(zhàn)，例如弄虛作假騙取財政保費補貼、強制農(nóng)戶投保、不足額提取大災(zāi)保險準(zhǔn)備金等行為。這就要求我們要不斷地完善監(jiān)管機制和監(jiān)管力度，真正發(fā)揮財產(chǎn)保險的社會補償和保障職能，為宏觀經(jīng)濟的發(fā)展提供助力。

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作者簡介：1.王文輝，云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)生。

2.王艷霜，云南財經(jīng)大學(xué)學(xué)生。