李睿

摘要：本文以天?？h為例，闡述了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的現(xiàn)狀及工作成效，通過(guò)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)并總結(jié)實(shí)踐中存在的問(wèn)題，包括服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)成本較高，取現(xiàn)限額不便利，基礎(chǔ)功能弱化，布局不合理，潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患較高，監(jiān)督管理不到位，宣傳推廣力度不夠，并提出加快助農(nóng)取款點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)、優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)布局、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理、加大宣傳力度、發(fā)揮人民銀行監(jiān)管職能、加大政策扶持力度等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付環(huán)境? 助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)? 對(duì)策建議

農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為縣域普惠金融的一項(xiàng)重要工程，有效解決了城鄉(xiāng)支付服務(wù)發(fā)展的不平衡，提升了縣域整體金融服務(wù)水平。但在實(shí)際工作中，仍然存在諸多問(wèn)題制約其發(fā)展。為進(jìn)一步支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村支付環(huán)境，本文通過(guò)走訪天祝縣10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，52個(gè)行政村，調(diào)查農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)情況，探討實(shí)際建設(shè)中存在的問(wèn)題，以求采取更有力的措施推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

一、基礎(chǔ)情況

天祝藏族自治縣是全國(guó)第一個(gè)成立的少數(shù)民族自治縣，屬于甘肅省“兩州一縣”深度貧困地區(qū)，下轄19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、174個(gè)行政村，總?cè)丝?1.6萬(wàn)人，農(nóng)牧民占總?cè)丝诘?8%。轄內(nèi)共7家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，設(shè)城區(qū)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)22個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)，4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)因人口較少且地理位置偏遠(yuǎn)未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。助農(nóng)取款服務(wù)收單機(jī)構(gòu)4家，目前布放的終端主要有：智付通終端、三農(nóng)自助服務(wù)終端、惠民終端。主要開(kāi)辦的業(yè)務(wù)種類(lèi)有取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢(xún)、匯款、代繳費(fèi)業(yè)務(wù)等，基本滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)需要。

二、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作及成效

（一）實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村支付服務(wù)全覆蓋

全縣共設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)296個(gè)，覆蓋行政村167個(gè)，覆蓋率為96%。金融服務(wù)空白村7個(gè)，其中4個(gè)整體搬遷村無(wú)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的必要，其余3個(gè)行政村于2019年底前布放完畢，全縣可實(shí)現(xiàn)支付服務(wù)全覆蓋。

（二）提高了移動(dòng)支付的使用率

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的當(dāng)下，移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等移動(dòng)金融服務(wù)需求呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，云閃付等新型移動(dòng)支付工具客戶(hù)和業(yè)務(wù)量劇增。截止12月8號(hào)，天?？h共計(jì)拓展云閃付APP用戶(hù)12293戶(hù)，拓展商戶(hù)788戶(hù)，總交易量30871筆，在甘肅省14個(gè)“云閃付之城”建設(shè)縣中排名第三。

（三）彌補(bǔ)了偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，商品交易日益活躍，各類(lèi)新型繳費(fèi)業(yè)務(wù)不斷增多，包括新農(nóng)合、新農(nóng)保、水電費(fèi)、電話(huà)費(fèi)等，偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)需求也愈加迫切。對(duì)于地處偏遠(yuǎn)且未設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立切實(shí)發(fā)揮了助民、便民作用，解決了偏遠(yuǎn)地區(qū)門(mén)口取錢(qián)難，用卡環(huán)境差的難題，節(jié)省了村民往返于收費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)繳費(fèi)的時(shí)間和交通成本，讓普惠金融服務(wù)在偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)觸手可及。

（四）解決了留守村民取錢(qián)難、繳費(fèi)難問(wèn)題

農(nóng)村地區(qū)常居人口中老年人占比較大，大部分年輕人外出務(wù)工，村中婦女、老人出行不便，對(duì)新興支付方式和電子通訊設(shè)備掌握程度不高。助農(nóng)取款點(diǎn)養(yǎng)老金取現(xiàn)、查詢(xún)、繳費(fèi)等服務(wù)極大便利了留守村民，實(shí)現(xiàn)村民繳納各類(lèi)費(fèi)用“不出村、低成本”的便利生活。

（五）起到了金融知識(shí)宣傳普及的作用

助農(nóng)取款點(diǎn)在辦理支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，通過(guò)向農(nóng)牧民解釋業(yè)務(wù)流程，間接普及了移動(dòng)支付、假幣防范、金融詐騙防范等金融知識(shí)，部分便民服務(wù)點(diǎn)還布放有各類(lèi)金融知識(shí)宣傳資料，有效彌補(bǔ)了偏遠(yuǎn)農(nóng)村金融宣傳的空白。

三、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)成本較高

農(nóng)商行布放三農(nóng)終端初期投入成本和后期運(yùn)行成本較高，初期投入約10萬(wàn)元，運(yùn)行期間保底補(bǔ)助月發(fā)600元，每月開(kāi)展至少2次的日常巡檢及不定期檢查，所投入定期維護(hù)成本也較大。但部分農(nóng)商行三農(nóng)終端業(yè)務(wù)發(fā)生量較小，月均業(yè)務(wù)筆數(shù)筆少于20筆，投入產(chǎn)出極不協(xié)調(diào)。

（二）取現(xiàn)限額不便利

天祝縣屬藏區(qū)，廣大農(nóng)牧區(qū)山高路遠(yuǎn)，交通不便，群眾文化水平相對(duì)較低。大量農(nóng)牧民受傳統(tǒng)交易習(xí)慣的影響，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品交易時(shí)仍以現(xiàn)金作為主要支付手段。而在銷(xiāo)售高峰，農(nóng)牧產(chǎn)品交易金額較大，助農(nóng)取款點(diǎn)單卡、單日累計(jì)5000元的限額已經(jīng)不能滿(mǎn)足農(nóng)牧民日益增長(zhǎng)的生產(chǎn)生活資金需要。

（三）助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)基礎(chǔ)功能弱化

相比偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)，距城區(qū)較近、人口密度大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，移動(dòng)支付普及程度較高，非現(xiàn)金結(jié)算方式的發(fā)展使助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的基礎(chǔ)功能減弱。各類(lèi)支付軟件新增繳費(fèi)功能對(duì)服務(wù)點(diǎn)沖擊較大。根據(jù)調(diào)查，近兩年部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)量受微信和支付寶的影響有所縮減。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)更多服務(wù)于不熟悉電子設(shè)備的老人，用于繳電話(huà)費(fèi)、電費(fèi)、養(yǎng)老金取現(xiàn)，發(fā)生金額較小。

（四）服務(wù)點(diǎn)布局不合理

助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布放前期調(diào)查不夠，服務(wù)點(diǎn)布局不合理。一是經(jīng)過(guò)實(shí)地走訪調(diào)查，部分行政村因經(jīng)辦人搬遷，實(shí)際服務(wù)點(diǎn)數(shù)量超過(guò)3個(gè)，造成金融資源的浪費(fèi)和服務(wù)點(diǎn)虛設(shè)。二是部分農(nóng)行服務(wù)點(diǎn)依托于專(zhuān)業(yè)合作社，地理位置離村莊較遠(yuǎn)，村民獲取金融服務(wù)不便，未起到便民作用。三是對(duì)于依托個(gè)人設(shè)立的服務(wù)點(diǎn)，可能出現(xiàn)提供服務(wù)與自身主業(yè)沖突，人員流動(dòng)性較大，容易導(dǎo)致村民獲取服務(wù)無(wú)地可尋。四是農(nóng)商行在自身物理網(wǎng)點(diǎn)輻射半徑內(nèi)布放惠農(nóng)終端，業(yè)務(wù)量發(fā)生較小。

（五）潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患較高

一是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)水平不一，部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布設(shè)較為偏遠(yuǎn)，機(jī)具運(yùn)用情況難以及時(shí)把控，容易發(fā)生盜刷情況。二是部分助農(nóng)取款點(diǎn)人員培訓(xùn)不到位，操作人員辦理業(yè)務(wù)不熟練，容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，也導(dǎo)致村民不信任的問(wèn)題。三是在業(yè)務(wù)辦理時(shí)未按流程辦理，未經(jīng)客戶(hù)簽字確認(rèn)并留存憑證，導(dǎo)致后期發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不易查。四是個(gè)人經(jīng)辦業(yè)務(wù)的服務(wù)點(diǎn)容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)具私用、業(yè)務(wù)辦理不當(dāng)?shù)瓤赡軙?huì)造成客戶(hù)財(cái)產(chǎn)損失。

（六）監(jiān)督管理不到位

一是在設(shè)備的更新和維護(hù)上，管理較為薄弱。例如，設(shè)備維修期限較長(zhǎng)，點(diǎn)鈔機(jī)升級(jí)不及時(shí)，助農(nóng)取款設(shè)備和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)銀聯(lián)卡不能通用，造成了農(nóng)村支付不便。農(nóng)商行惠民終端通過(guò)固定電話(huà)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，機(jī)具老舊、功能較少、操作不便，已經(jīng)不能滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務(wù)需求。二是在業(yè)務(wù)辦理方面，農(nóng)行部分操作人員還未掌握機(jī)具的使用，存在服務(wù)點(diǎn)未辦理代繳飛業(yè)務(wù)，機(jī)具僅用來(lái)轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)。三是在操作流程方面，發(fā)生業(yè)務(wù)未做登記、未留存憑條的現(xiàn)象較為普遍。農(nóng)行因未設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)服務(wù)點(diǎn)的檢查及管理存在一定的滯后。

（七）宣傳推廣力度不夠

由于實(shí)際工作中宣傳不到位，金融服務(wù)存在差別，在人口密度較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)與縣城普遍開(kāi)展金融業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)較多，較偏遠(yuǎn)的農(nóng)牧區(qū)宣傳方面存在不足，導(dǎo)致大量非現(xiàn)金結(jié)算工具及移動(dòng)支付工具沒(méi)有普及到農(nóng)牧民中。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)及POS機(jī)具等便民服務(wù)在實(shí)際應(yīng)用中也因農(nóng)牧民了解不足而受到制約。據(jù)農(nóng)行操作人員反映，存在老百姓對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)不信任的問(wèn)題。

四、對(duì)策及建議

（一）加快助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)

一是深入貫徹“支付為民”理念，不斷提高服務(wù)水平，辦理好助農(nóng)取款、查詢(xún)、匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。二是積極協(xié)調(diào)參與各方，加大云閃付APP推廣力度，推動(dòng)移動(dòng)支付向縣域、農(nóng)村市場(chǎng)下沉。在正常運(yùn)營(yíng)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)終端加載支銀聯(lián)云閃付，把符合條件的助農(nóng)取款點(diǎn)發(fā)展為惠農(nóng)站，布放銀聯(lián)二維碼。三是針對(duì)產(chǎn)業(yè)特色突出、人口密度大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的村莊，經(jīng)操作人員申請(qǐng)后可根據(jù)服務(wù)點(diǎn)的實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生量及發(fā)生金額適當(dāng)提高取款額度，以滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的支付需求，打造更優(yōu)質(zhì)、更便捷的支付環(huán)境。

（二）優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)布局

堅(jiān)持便民原則，綜合考慮物理網(wǎng)點(diǎn)距離、交通、經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、人口等因素，做好助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的保留、改造、退出工作，避免不必要的資源浪費(fèi)。一是各行應(yīng)及時(shí)做好助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)留、改、退的計(jì)劃，并按照計(jì)劃積極推進(jìn)，合理布局助農(nóng)取款點(diǎn)。二是農(nóng)商行惠民終端機(jī)具老舊，可根據(jù)實(shí)際情況退出惠民終端;三是設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的行政村金融服務(wù)涵蓋較全，輻射范圍較廣，助農(nóng)取款點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生量極少，可不設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，行政村全覆蓋可能會(huì)造成資源浪費(fèi)和管理不到位;四是服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立應(yīng)考慮設(shè)在商鋪、電子商務(wù)服務(wù)點(diǎn)等位于村莊中心的固定地點(diǎn)，使村民獲取服務(wù)有地可尋。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理

一是加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)操作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，包括終端使用、用卡安全、假幣識(shí)別等知識(shí)，提升工作人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。二是定期開(kāi)展業(yè)務(wù)巡檢，并做好巡檢登記，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)安全保障，為保障人員和資金安全，應(yīng)加大保險(xiǎn)柜、監(jiān)控等硬件設(shè)施的投入，及時(shí)升級(jí)助農(nóng)取款設(shè)備安全防護(hù)軟件保障交易安全。四是通過(guò)張貼公示資料、操作流程圖、風(fēng)險(xiǎn)提示、收費(fèi)方式及標(biāo)準(zhǔn)等確保農(nóng)民了解助農(nóng)取款業(yè)務(wù)須知事項(xiàng)，提升助農(nóng)取款點(diǎn)的公信力。五是建立專(zhuān)人對(duì)接服務(wù)制度，暢通聯(lián)絡(luò)渠道，確保助農(nóng)取款點(diǎn)遇到困難能夠及時(shí)解決。

（四）加大宣傳力度

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳。各金融機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)展支付結(jié)算宣傳工作，通過(guò)柜臺(tái)講解、滾動(dòng)屏播放、發(fā)放宣傳彩頁(yè)、微信公眾號(hào)等形式，將集中宣傳與日常宣傳相結(jié)合，引導(dǎo)廣大農(nóng)牧民增加非現(xiàn)金結(jié)算工具及新型支付方式方式的使用，深入了解銀行卡結(jié)算知識(shí)，提高支付安全意識(shí)。二是通過(guò)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府合作，依托助農(nóng)取款點(diǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)展村干部和服務(wù)點(diǎn)人員宣傳支付安全、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等金融知識(shí)，形成宣傳合力，更好滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)新型支付知識(shí)和技能需求。

（五）發(fā)揮人民銀行監(jiān)管職能

各級(jí)人民銀行作為助農(nóng)取款服務(wù)的監(jiān)督管理部門(mén)，應(yīng)嚴(yán)格服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入、退出管理并按期開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。主辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按流程將拓展的服務(wù)點(diǎn)及時(shí)報(bào)人民銀行審批，加強(qiáng)與人民銀行的匯報(bào)與溝通。人民銀行應(yīng)對(duì)準(zhǔn)入的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行核實(shí)，確保所有服務(wù)點(diǎn)情況屬實(shí)，符合數(shù)量和分布要求，監(jiān)督主辦機(jī)構(gòu)履職履責(zé)，做好服務(wù)點(diǎn)運(yùn)維及巡檢工作。

（六）加大政策扶持力度

為解決收單機(jī)構(gòu)投入產(chǎn)出差距較大的問(wèn)題，當(dāng)?shù)卣谵r(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中可給予金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)恼咧С?，出臺(tái)相應(yīng)稅收減免政策及財(cái)政補(bǔ)貼手段等激勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，實(shí)現(xiàn)資源向貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、金融服務(wù)空白地區(qū)配置。加大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)及各類(lèi)支付服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，不斷豐富更全面、更便捷的支付產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)更全、效率更高、服務(wù)更優(yōu)、作用更大、成本更低，協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：中國(guó)人民銀行蘭州中心支行