大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

摘要： 近年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展和變化，傳統(tǒng)的金融模式正在逐步發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)金融模式時(shí)代。其在國(guó)家政策的支持下，目前已步入了快速發(fā)展期。金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)可以有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展，但同時(shí)也面對(duì)著新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。為了保證網(wǎng)絡(luò)金融的快速、安全發(fā)展，有必要利用各種措施來保證網(wǎng)絡(luò)金融的順利發(fā)展。本文將簡(jiǎn)要介紹目前大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的大致情況，并且根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)提出適當(dāng)?shù)尼槍?duì)性建議和控制策略和措施，希望對(duì)今后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞： 大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融;風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

當(dāng)前，隨著中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的加速和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的全面提高，迫切需要在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下發(fā)展中國(guó)金融市場(chǎng)，通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等一系列措施來幫助中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更進(jìn)一步發(fā)展。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷推進(jìn)，其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的要求越來越高，中國(guó)金融市場(chǎng)在此發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為促進(jìn)和支持中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大工具和力量。在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已出現(xiàn)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合的現(xiàn)象，并根據(jù)需求不斷調(diào)整自身的產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，成為中國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分。但是，不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性和市場(chǎng)的迅速變化等已經(jīng)成為阻礙中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)二者的支持下開展金融通信、支付、信息中介等各種業(yè)務(wù)。 簡(jiǎn)而言之，即多家商業(yè)銀行之間開展相互融資。 例如，余額寶，網(wǎng)易理財(cái)，百度百發(fā)等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融公司。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低，效率高，覆蓋面廣等優(yōu)點(diǎn)，發(fā)展速度非?？臁?/p>

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的新形勢(shì)

目前，為了滿足市場(chǎng)需求和我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和形式呈現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，市場(chǎng)監(jiān)管難度也越來越大。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展新形勢(shì)

目前，根據(jù)市場(chǎng)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)逐漸衍生出不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，為了進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)金融的發(fā)展，支付寶借貸業(yè)務(wù)、360借貸業(yè)務(wù)等金融形式進(jìn)一步拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。由此可見，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融利用金融工程等相關(guān)工具，在金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了創(chuàng)新。創(chuàng)新即意味著風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)并存，隨著業(yè)務(wù)類型的增多，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)程度也會(huì)隨之上漲。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型新形勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種有別于我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的金融形態(tài)，其快速發(fā)展對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的支撐作用。相比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)范圍和對(duì)象，大型經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不僅提供相應(yīng)的融資需求，更方便了個(gè)人融資，其由于廣泛覆蓋和交易過程簡(jiǎn)便等特點(diǎn)簡(jiǎn)單迅速占領(lǐng)了我國(guó)金融市場(chǎng)的一部分，網(wǎng)絡(luò)金融的普遍性特點(diǎn)在開發(fā)過程中給予客戶的服務(wù)更廣泛，也擁有更加多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管新形勢(shì)

傳統(tǒng)的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制已經(jīng)無法解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門以往的工作主要是監(jiān)管資本運(yùn)作中存在的一系列問題，如傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)操作等。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場(chǎng)的發(fā)展和移動(dòng)支付等新方式的出現(xiàn)，金融的穩(wěn)定發(fā)展受到了很大程度的影響，傳統(tǒng)的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制已經(jīng)不夠完善。在許多方面都存在或多或少的漏洞，尤其是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)以及新興金融業(yè)務(wù)的交接與融合點(diǎn)上，監(jiān)管情況存在著明顯的不足與落后，可能會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致惡性循環(huán)，使得市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展走入不利的方向。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）金融產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售主要依賴于網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)，不像傳統(tǒng)行業(yè)需要去銀行、券商實(shí)體門店進(jìn)行交易。因此，銷售者不能當(dāng)面見到消費(fèi)者本人，顧客的購(gòu)買意圖容易出現(xiàn)不能被理解的現(xiàn)象，消費(fèi)者提供的信息不能被有效識(shí)別。由此甚至出現(xiàn)了很多消費(fèi)者惡意使用他人的身份信息購(gòu)買產(chǎn)品，甚至惡意透支和惡意套現(xiàn)的行為都很常見。然而，由于信息不對(duì)稱等原因，真正想要進(jìn)行投資的合格財(cái)務(wù)管理集團(tuán)面臨著數(shù)量繁多的產(chǎn)品，很難找到真正合適的相關(guān)產(chǎn)品。

（二）審批和授信風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般實(shí)行網(wǎng)上審批的審批方式，對(duì)客戶提交的資料和大數(shù)據(jù)提供的信用信息進(jìn)行審核。但由于客戶可能捏造審批信息，為了使自己獲得貸款。目前一個(gè)常見的解決方案是利用面部識(shí)別的方式，使客戶閱讀信息或回答問題，類似于信息匹配審核的面試的模式。然而，它也存在一些缺點(diǎn)，如太正式、煩瑣，審查時(shí)間太長(zhǎng)。隨著金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，各種消費(fèi)和金融產(chǎn)品也層出不窮，最常見的有抵押貸款、汽車貸款等。然而，消費(fèi)的豐富化和多樣化使得授信環(huán)節(jié)面臨越來越多困境。不同的消費(fèi)模塊需要使用不同的大數(shù)據(jù)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司授信環(huán)節(jié)不成熟，若經(jīng)常使用同一種大數(shù)據(jù)授信引擎開展授信，其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的系統(tǒng)性和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來進(jìn)行。金融風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，則大概率都會(huì)波及互聯(lián)網(wǎng)金融商品。在全國(guó)金融工作會(huì)議上，曾多次強(qiáng)調(diào)，要守住金融底線，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥闯觯S著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的范圍也在不斷擴(kuò)大，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力還有待進(jìn)一步提高。在互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)中，貨幣基金業(yè)務(wù)占比較大，流動(dòng)性要求較大。這引發(fā)了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。流動(dòng)的過程中可能出現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的疏漏，將會(huì)導(dǎo)致各類風(fēng)險(xiǎn)情況的出現(xiàn)。

（四）逾期客戶風(fēng)險(xiǎn)管理

逾期信用管理是影響和制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要原因。無還款能力，也無還款意愿，還款政策日益多樣等多方面的原因?qū)е驴蛻粲馄谫J款。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司正處于發(fā)展的新興階段，除了一些發(fā)展成熟的大型金融公司，其余規(guī)模普遍較小、管理不成熟。為了節(jié)約成本，很多公司甚至沒有收款部門，而把收款工作外包出去。另外，對(duì)于無法聯(lián)系到的客戶，沒有進(jìn)行專門的管理，也沒有嘗試聯(lián)系客戶，而是直接將其外包給催收部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，造成了逾期客戶的管理混亂。對(duì)于一些及時(shí)還款但系統(tǒng)延遲處理或逾期幾天才正常還款的客戶，由于系統(tǒng)信息沒有及時(shí)更新，并自動(dòng)判斷為逾期處理的客戶信息。貸款前后的無序管理，導(dǎo)致了多種非法信貸行為的出現(xiàn)。

五、大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

（一）積極保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

為了防范金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，減少社會(huì)影響，主動(dòng)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全，防范網(wǎng)絡(luò)攻擊尤為重要。一是利用新技術(shù)突破傳統(tǒng)的被動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，成為主動(dòng)防護(hù)?；跀?shù)據(jù)融合的技術(shù)，將數(shù)據(jù)挖掘和分析可視化，呈現(xiàn)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)的安全狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)管理者在能夠?qū)崟r(shí)了解自己的網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)和被攻擊的情況下，尋找攻擊來源，推出哪些服務(wù)容易受到攻擊。此外，還需建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置多種預(yù)警指標(biāo)，當(dāng)指標(biāo)接近預(yù)警指標(biāo)時(shí)立即提示風(fēng)險(xiǎn)，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。預(yù)警機(jī)制的設(shè)置可以根據(jù)專家建議，也可通過政府統(tǒng)一指導(dǎo)，來針對(duì)性地解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全問題。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用違約風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，建立嚴(yán)格的訪問機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有門檻低的特點(diǎn)，許多小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工沒有相關(guān)的金融知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，不知道如何在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，甚至為了眼前的利益而忽視風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致投資者的資金損失。因此，監(jiān)管部門應(yīng)該在企業(yè)背景、實(shí)力、員工素質(zhì)等方面制定標(biāo)準(zhǔn)，提高準(zhǔn)入門檻。當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)得到提高，能幫助過濾掉相當(dāng)一部分用意不端的市場(chǎng)主體，以此來規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和資金損失。

（三）監(jiān)管部門與個(gè)人共同努力保護(hù)個(gè)人信息安全

首先，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)培養(yǎng)出大數(shù)據(jù)時(shí)代的思維，將個(gè)人信息管理的重心從個(gè)人轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。重點(diǎn)關(guān)注金融企業(yè)在數(shù)據(jù)收集、處理和發(fā)布過程中是否遵守了相關(guān)規(guī)定，是否承擔(dān)了保護(hù)個(gè)人隱私的責(zé)任。其次，制定詳細(xì)的技術(shù)規(guī)范。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)制定具體的規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范金融企業(yè)在收集、處理和發(fā)布金融大數(shù)據(jù)過程中對(duì)個(gè)人信息的處理，明確個(gè)人損失的評(píng)估方法和企業(yè)違規(guī)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

六、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展必須接受相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管，為了更好地提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展水平，刺激新興金融市場(chǎng)的增長(zhǎng)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范迫在眉睫。網(wǎng)絡(luò)金融推動(dòng)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)布局的更新升級(jí)，同時(shí)也催生了新的金融風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)的背景下，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管必須結(jié)合傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，遵守相關(guān)政策法規(guī)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、迅速發(fā)展下去。

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作者簡(jiǎn)介：

黎莉（1994.3-），女，湖南長(zhǎng)沙，碩士研究生，廣州商學(xué)院，金融經(jīng)濟(jì)。