區(qū)塊鏈技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響及對策

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融業(yè)態(tài)，能夠解決傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)中，信息不對稱、不透明等諸多難題。但是單純依賴新興互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)無法做到傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的有效銜接，區(qū)塊鏈技術(shù)恰好能夠解決當(dāng)今金融發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)。為進一步推動區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的有機融合，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展局面，本文詳細的介紹了區(qū)塊鏈的定義和分類、區(qū)塊鏈技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、信用機制以及風(fēng)險控制的影響，提出了應(yīng)當(dāng)從政府、行業(yè)協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、投資者等層面基于區(qū)塊鏈技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的管理對策。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)

一、區(qū)塊鏈的定義和分類

區(qū)塊鏈是一種融合了多種信息的新技術(shù)，利用P2P機制和密碼學(xué)串接保護內(nèi)容的交易往來記錄，同時它也滿足了現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要[1]。區(qū)塊鏈，其本質(zhì)是一個去中心化的全方位數(shù)據(jù)庫。其常見的四種分類：公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈以及許可鏈。公有鏈使人們可以在任何時間任何地點自由的加入與參與交易進程的區(qū)塊鏈。私有鏈是指某個人或某個區(qū)域擁有對特定數(shù)據(jù)的權(quán)限。聯(lián)盟鏈是指所有的參與者作為聯(lián)盟一體達成共識形成一致性的算法。許可鏈是指每一個獲得授權(quán)的節(jié)點達成共識的機制。其中許可鏈的范圍可以包括私有鏈與聯(lián)盟鏈。

區(qū)塊鏈基于融合各項現(xiàn)代化信息技術(shù)實現(xiàn)了在金融交易的過程中不可篡改和可用性，從很大程度上保障金融交易的安全。區(qū)塊鏈可以保障信息的準確和不被刪除，對偽造數(shù)據(jù)的金融參與者能夠起到震懾的作用，從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的可信性。區(qū)塊鏈的一大重要特色就是去中心化，不需要一個交易中心來保證交易的可信，也不需要該中心作為數(shù)據(jù)的儲存點，較大程度的減少了運營的成本，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的運作效率[2]。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的影響

區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)帶來前所未有的技術(shù)革新，并且當(dāng)前的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展難題提供了解決的渠道，因此，近年來許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)紛紛致力于互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用?？偟膩碚f，區(qū)塊鏈技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)帶來了如下影響。第一，清除了過去從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各項障礙。區(qū)塊鏈技術(shù)具有公開透明的特征，使很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更好地了解并進入該產(chǎn)業(yè)，減少了為風(fēng)險防控而投入的資金與技術(shù)成本。第二，與傳統(tǒng)的金融交易模式相比較來看，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效地減少商業(yè)運作程序與操作環(huán)節(jié)，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的時間和人力資本成本[3]。第三，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以有更廣泛的商業(yè)模式創(chuàng)新空間。有別于過去的傳統(tǒng)技術(shù)，許多創(chuàng)新的商業(yè)模式難以施展。而區(qū)塊鏈能夠更好地促進不同物聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)合，從而很大程度上降低合作的成本和門檻。第四，不同的區(qū)塊鏈的種類，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)構(gòu)建多樣的技術(shù)框架，按照不同的客戶需求，能夠方便他們選擇技術(shù)層級，便于輕松的升級與轉(zhuǎn)化。第五，區(qū)塊鏈自身具備的強大的協(xié)同合作潛質(zhì)，可以為不同的機構(gòu)、人員提供高效、安全、簡易的交易，從而構(gòu)建新型的商業(yè)關(guān)系和往來。第六，區(qū)塊鏈的技術(shù)為各大金融機構(gòu)之間提供了信息與資產(chǎn)價值共享的平臺，可以有效地減少由于信息不對稱導(dǎo)致的誤判。在共同的監(jiān)督管理下，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)價值的良性配置，降低頻繁交易的頻率，維護市場的穩(wěn)定，從而減少金融機構(gòu)的交易風(fēng)險值。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)對于信用機制的影響

對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)而言，對信用的評估可以有效地維護產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，那么構(gòu)建起良好的信用機制是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的核心要素。其中，信用機制的構(gòu)建在于對信用數(shù)據(jù)的收集與分析處理，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于數(shù)據(jù)的分析把控決定了信用的準確性，從當(dāng)前看來，信用數(shù)據(jù)的準確收集和分析處理，已經(jīng)構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的核心競爭力。但是，一些傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)仍然是征信企業(yè)擁有權(quán)限，這些數(shù)據(jù)與企業(yè)的自身利益緊密相聯(lián)，因而無法共享給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)又不具備獲取這類傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)的資格，這就造成了客戶所需要的真實數(shù)據(jù)因受到限制而無法提供[4]。在這種矛盾的條件下，區(qū)塊鏈技術(shù)提供了有效的解決策略，一方面不會影響征信企業(yè)的核心利益，另一方面，又可以有效地為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供相關(guān)的信用數(shù)據(jù)，這種雙贏的模式很好的緩解了金融產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的難點。

那么為了規(guī)避風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所應(yīng)該形成黑名單信用機制。雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間已經(jīng)在積極謀劃有關(guān)的黑名單信用共享機制，但是這些都是基于傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，容易存在中性化的管理機構(gòu)，難以保證數(shù)據(jù)的準確與安全。另外基于傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，黑名單信用機制共享系統(tǒng)存在的周期與數(shù)量維護起來有巨大的難度，同時數(shù)據(jù)的收集與整理分析、更新不及時，影響金融機構(gòu)對于信用數(shù)據(jù)的應(yīng)用。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠很好地解決這些問題，從而構(gòu)建完善的黑名單信用機制。這一機制的布局如下，首先各大金融機構(gòu)共同探討信用黑名單的登記規(guī)則，在此基礎(chǔ)上進行信用數(shù)據(jù)的有償共享，隨后，他們利用區(qū)塊鏈技術(shù)，對于黑名單信用數(shù)據(jù)進行儲存并且加密保存，之后各金融機構(gòu)即可有償?shù)氖褂煤诿麊涡庞脵C制。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險控制的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)能夠興起并且逐步壯大，其根本就是能夠有效地把控風(fēng)險帶來的影響。金融產(chǎn)業(yè)有一條原則就是風(fēng)險與收益并存，高收益也會帶來高的風(fēng)險，那么對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，在獲得高收益的基礎(chǔ)上都應(yīng)當(dāng)有效地控制由此伴隨而來的高風(fēng)險。傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了長久的興衰，已經(jīng)構(gòu)建了一套相對完善的風(fēng)險，控制流程即是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、判斷風(fēng)險、選擇策略、控制風(fēng)險、監(jiān)控風(fēng)險、最后總結(jié)風(fēng)險。但是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)缺乏風(fēng)險控制的經(jīng)驗，如何有效地控制高收益帶來的風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)恰好可以為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)提供最佳的解決方案，在追求潛在收益的同時，也能夠兼顧資金的安全性[5]。事實上，區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中控制風(fēng)險的方式就是構(gòu)建信用機制。將客戶進行合理劃分，對于白名單上的優(yōu)先級客戶，因為他們具備良好的信用，可以為他們提供金融服務(wù)來確保收益;對于黑名單上的高風(fēng)險客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該盡量減少與其合作，因為信用缺失的客戶帶來的風(fēng)險比收益可能更大;對于未加入信用機制的客戶，利用區(qū)塊鏈技術(shù)共享平臺對客戶的收支狀況和貸款記錄，快速判斷這些客戶的價值和風(fēng)險值，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)帶來可信任的評估，從而降低風(fēng)險。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠在機構(gòu)的金融交易當(dāng)中防范非法行為。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠儲存和加密數(shù)據(jù)，無人有權(quán)限篡改數(shù)據(jù)，極大地保護了參與者之間的交易安全。同時，基于區(qū)塊鏈的技術(shù)，所有的交易過程與環(huán)節(jié)可以實現(xiàn)智能化，減少人為干預(yù)，降低非法的人為操作帶來的風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠追溯交易的過程與結(jié)果認證，從而減少了偽造帶來的巨大交易風(fēng)險。

三、基于區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)管理對策分析

第一，政府機構(gòu)應(yīng)建立健全完善的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)管理的法律體系。需要我國政府法制部門與我國的央行切實地履行經(jīng)濟立法職能，遵從立法原則，并且與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈市場的發(fā)展動向相適應(yīng)。政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)政策法規(guī)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的市場準入門檻，設(shè)定行業(yè)的準入標(biāo)準。在對于金融產(chǎn)業(yè)專項的整治方案指導(dǎo)下，強化對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的市場監(jiān)督管理，靈活利用區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)控鉆金融漏洞的違法行為，加大對于不法分子的懲戒力度，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)營造良好的市場交易環(huán)境[6]。

第二，應(yīng)當(dāng)建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會與管理委員會，采用科學(xué)合理的運轉(zhuǎn)方式，促進互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的自我約束與自我監(jiān)督。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)建立健全從業(yè)的制度規(guī)范，合理的規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與未來走向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)其他國家優(yōu)秀的管理經(jīng)驗與運作模式，完善我國在區(qū)塊鏈技術(shù)推動下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不足，同時鼓勵優(yōu)質(zhì)的區(qū)塊鏈技術(shù)與產(chǎn)品走向國際市場，逐步提升我國區(qū)塊鏈在國際金融產(chǎn)業(yè)中的競爭優(yōu)勢。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)融合了云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等多種現(xiàn)代化信息技術(shù)，應(yīng)當(dāng)加強產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)。各項技術(shù)之間密不可分，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌區(qū)塊鏈相關(guān)產(chǎn)業(yè)的總體布局，將個信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)匯聚一起形成合力，相互補充，為上下游的產(chǎn)業(yè)鏈提供可持續(xù)的力量源泉和不斷發(fā)展的生態(tài)圈。應(yīng)該開展區(qū)塊鏈應(yīng)用的試點工作，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的領(lǐng)域，積極的推進知識產(chǎn)權(quán)保護、信用機制的維護等相對簡單的場景應(yīng)用，做好這些領(lǐng)域的試點工作，積累和完善區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用經(jīng)驗。

第三，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新框架，重視區(qū)塊鏈人才的培養(yǎng)，同時打造區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用布局。在技術(shù)的創(chuàng)新研發(fā)上，鼓勵優(yōu)質(zhì)的企業(yè)推動互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟，共同打造透明的信用數(shù)據(jù)共享平臺。在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是區(qū)塊鏈技術(shù)市場的重要角色。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)構(gòu)建協(xié)同機制，達成合作共識，推動技術(shù)研發(fā)，并共同攻克區(qū)塊鏈技術(shù)的核心難題。當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)在信息檢索、數(shù)據(jù)儲存與隱私，保護等諸多方面仍然存在可提高的空間，當(dāng)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的不同場景時，也存在著不同的安全需要。因此，企業(yè)與高校和政府之間應(yīng)當(dāng)加強合作，促進產(chǎn)學(xué)研的結(jié)合，加強核心問題上的攻關(guān)創(chuàng)新，促進區(qū)塊鏈的成熟和逐步完善。在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，共同擴大區(qū)塊鏈到核心技術(shù)在金融產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用規(guī)模，在有效控制風(fēng)險的，同時獲取更高的收益。

第四，作為投資者，應(yīng)當(dāng)遵循互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的交易規(guī)則與程序，遵守法律法規(guī)的，杜絕一系列利用區(qū)塊鏈技術(shù)進行違法的金融操作的行為。投資者也應(yīng)當(dāng)為國家在涉及基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)管理相關(guān)立法工作提供合理的意見與看法。同時，要不斷學(xué)習(xí)，加強對區(qū)塊鏈技術(shù)的認知理解，防止在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)從業(yè)過程中盲目跟風(fēng)，規(guī)避受到欺騙的風(fēng)險。一旦發(fā)現(xiàn)不法分子給自身帶來的經(jīng)濟利益損失，投資者應(yīng)當(dāng)及時地拿起法律武器捍衛(wèi)自身的權(quán)益并保護財產(chǎn)安全。

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作者簡介：

吳萌（1981.10-），女，漢族，河北保定，碩士研究生，講師，研究方向為互聯(lián)網(wǎng)金融研究，三亞學(xué)院。