李廣兵 田攀龍

摘 要：通過全面發(fā)展普惠金融，商業(yè)銀行能夠全面強(qiáng)化金融服務(wù)職能，但是我國普惠金融的發(fā)展還處于探索階段，具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高和收益低等特點(diǎn)，且對(duì)商業(yè)銀行的各方面能力提出了較高的要求。本文主要對(duì)商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展策略進(jìn)行研究，通過分析其存在的問題，提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以此全面促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融的健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;發(fā)展策略;對(duì)策建議

1 引言

普惠金融的產(chǎn)生和發(fā)展使得很多弱勢群體，比如小微企業(yè)都能夠得到金融資源的支持和服務(wù)，也能夠全面優(yōu)化金融服務(wù)，我國將普惠金融的發(fā)展推向了國家戰(zhàn)略層面。商業(yè)銀行作為發(fā)展普惠金融的主體，其在發(fā)展普惠金融方面具有諸多的優(yōu)勢，但是同時(shí)也存在很多的問題，比如經(jīng)營管理體系不健全、資源供需不平衡、科技信息體系不成熟、法律法規(guī)不完善等，這些問題的存在很大程度上限制了商業(yè)銀行普惠金融的持續(xù)發(fā)展。所以，要采取相應(yīng)的措施全面推進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融的全面發(fā)展。

2 商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展存在的問題

2.1 經(jīng)營管理體系不健全

我國商業(yè)銀行數(shù)量較多，規(guī)模不一，因此發(fā)展水平存在較大的差異，所以不同商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也存在一定的差異。由于商業(yè)銀行之間的差異性較大，在普惠金融發(fā)展過程中難以在政策授權(quán)、實(shí)施和反饋等方面實(shí)現(xiàn)完整的治理行為，因此會(huì)對(duì)普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生一定的阻礙。同時(shí)，普惠金融所面對(duì)的客戶和群體具有多樣化特征，而商業(yè)銀行的產(chǎn)品卻存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，所以難以為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，也導(dǎo)致商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展受限。

2.2 資源供需不平衡

與大型企業(yè)和高收入群體相比，小微企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求還存在很多的不足，大部分商業(yè)銀行難以外放充足的資源，所以使得普惠金融業(yè)務(wù)的拓展存在較大的困境，難以有效滿足外部金融需求。近年來，我國各大商業(yè)銀行雖然不斷強(qiáng)化對(duì)普惠金融的開發(fā)力度，但其面臨的限制條件依舊較多，在金融資源供需方面難以實(shí)現(xiàn)均衡，資源供給依舊較小，所以使得商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展受到很大的限制。

2.3 科技信息體系還不成熟

金融科技手段是促進(jìn)普惠金融長期可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行普惠金融的服務(wù)成本相對(duì)較高，其面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)依舊較大，這商業(yè)銀行普惠金融難以為客戶提供針對(duì)性服務(wù)。同時(shí)，各商業(yè)銀行由于在普惠金融信息體系建設(shè)方面還不完善，使其在面臨風(fēng)險(xiǎn)過程中存在進(jìn)退兩難的境地，難以構(gòu)建完善的普惠金融信息框架。雖然有些商業(yè)銀行針對(duì)于普惠金融而退出了相應(yīng)的科技信息平臺(tái)，但其應(yīng)用力度還較低，也沒有開設(shè)專門的普惠金融業(yè)務(wù)窗口，所以降低了普惠金融的發(fā)展能力。

2.4 法律法規(guī)還不完善

當(dāng)前，我國金融行業(yè)方面的法律法規(guī)處于不斷完善階段，但是目前還沒有完全涉及普惠金融發(fā)展的各個(gè)方面，行業(yè)內(nèi)的法制建設(shè)力度還存在較大的提升空間，在商業(yè)銀行中，對(duì)約束和激勵(lì)政策的落實(shí)力度還相對(duì)有限。所以使得很多商業(yè)行業(yè)在發(fā)展普惠金融過程中存在制度不健全、約束有限等諸多層面的問題，因此使得商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展受到了一定的不利影響，其發(fā)展可能會(huì)偏離正常的軌道，使其面臨的風(fēng)險(xiǎn)和損失不斷加大。

3 商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

3.1 完善經(jīng)營管理體系

完善的經(jīng)營管理體系是促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵舉措。各行業(yè)銀行總部要對(duì)普惠金融的發(fā)展做出統(tǒng)籌規(guī)劃，尤其是針對(duì)于小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求，對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)部門進(jìn)行全面拓展，在全行內(nèi)實(shí)施分部管理和監(jiān)督制度，進(jìn)而逐步構(gòu)建和實(shí)施完善的經(jīng)營管理體系。另外，要對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行必要的創(chuàng)新，打造個(gè)性鮮明的金融產(chǎn)品，并做好客戶需求的市場的調(diào)研，在此基礎(chǔ)上為客戶提供個(gè)性化和多樣性的普惠金融產(chǎn)品，進(jìn)而使其更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

3.2 改進(jìn)資源供需不平衡問題

為有效解決供需失衡問題，商業(yè)銀行要不斷提升普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的供給能力，在充分確保符合國家法律法規(guī)和對(duì)外監(jiān)管條件基礎(chǔ)上，科學(xué)合理的增加普惠金融資源分布，組建相應(yīng)的普惠金融公司，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資金。同時(shí)，從需求角度來看，要對(duì)普惠金融的市場需求進(jìn)行全面調(diào)查，借助大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等現(xiàn)代化技術(shù)對(duì)各地區(qū)企業(yè)和個(gè)人對(duì)普惠金融的需求進(jìn)行全面調(diào)研，形成客戶需求信息數(shù)據(jù)庫，并對(duì)商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)的開發(fā)提供必要的支持，以此科學(xué)合理的配置金融資源，實(shí)現(xiàn)供需均衡，進(jìn)而可以更好地促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展。

3.3 建立健全科技信息體系

商業(yè)銀行要堅(jiān)持從金融科技的角度出發(fā)全面完善普惠金融科技信息體系，以此促進(jìn)其健康長期發(fā)展。要將大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)充分融入到普惠金融發(fā)展的全過程，充分借助大數(shù)據(jù)在普惠金融交易流程、交易過程以及客戶需求、客戶特征等方面的調(diào)查和分析，準(zhǔn)確把握普惠金融在發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不斷降低其風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控關(guān)口的前移。同時(shí)，通過充分融合大數(shù)據(jù)，可以幫助商業(yè)銀行盡快完善科技信息體系，使得商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)從建立和結(jié)束都能夠進(jìn)行追蹤和調(diào)查，不僅有效降低了普惠金融在發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，還實(shí)現(xiàn)了普惠金融資源的最大化，進(jìn)而不斷擴(kuò)大商業(yè)銀行普惠金融的整體規(guī)模。

3.4 構(gòu)建完善的法律體系

首先，要健全現(xiàn)有的普惠金融法律法規(guī)，確保法制體系的健康持續(xù)發(fā)展，使得行商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過程中能夠有法可依。要全面完善普惠金融配套政策，適度提升財(cái)政補(bǔ)貼力度，提升商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的積極性和主動(dòng)性。同時(shí)，要通過實(shí)施優(yōu)惠稅率等政策，構(gòu)建靈活的金融政策及相應(yīng)的激勵(lì)體系，確保普惠金融能夠更好地提供金融服務(wù)。另外，要全面完善政府職能，營造良好的普惠金融發(fā)展環(huán)境，給予商業(yè)銀行一定的財(cái)稅補(bǔ)貼和政策支持，充分發(fā)揮政策協(xié)調(diào)人的職能，通過搭建合作平臺(tái)等方式充分凝聚普惠金融力量，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

4 總結(jié)

商業(yè)銀行通過全面開展普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅可以推進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還能夠完善金融服務(wù)職能，全面擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。但是，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融難免會(huì)面臨很多的問題，所以要通過完善經(jīng)營管理體系、改進(jìn)資源供需不平衡問題、建立健全科技信息體系、構(gòu)建完善的法律體系等措施為推進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展提供有效的保障。

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