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      移動端消費信貸模式探討

      2020-10-21 22:27:46崔粲
      全國流通經(jīng)濟 2020年1期
      關(guān)鍵詞:移動端資金流運營模式

      摘要:網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種個人融資渠道逐漸被市場接受,伴隨著消費需求的日益旺盛,網(wǎng)絡(luò)信貸打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)只能滿足小部分群體的資金需求,主要為低收入或信用等級較低的用戶解決資金問題。移動端網(wǎng)貸產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)在市場上,伴隨著行業(yè)的發(fā)展,也出現(xiàn)了各種問題。本文結(jié)合作者從業(yè)經(jīng)驗,力求探索行之有效的運營模式,同時總結(jié)其面臨的問題與挑戰(zhàn),并提出后續(xù)展望。

      關(guān)鍵詞:移動端;網(wǎng)絡(luò)信貸;運營模式;資金流;業(yè)務(wù)流

      中圖分類號:F063??文獻識別碼:A??文章編號:

      2096-3157(2020)01-0148-02

      近年來網(wǎng)絡(luò)小額貸款(以下簡稱“小貸”)市場火熱,伴隨網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展,移動端產(chǎn)品在應用市場上更是層出不窮。這也要歸因于個人消費金融需求的旺盛。據(jù)統(tǒng)計我國的消費信貸占消費總支出的20%,僅是美國的1/3,在信貸規(guī)模上還有足夠大的提升空間。同時附加的互聯(lián)網(wǎng)人口紅利,更是讓網(wǎng)絡(luò)小貸迅速發(fā)展。

      與信用卡或傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比,互聯(lián)網(wǎng)金融由于其獨特的優(yōu)勢,憑借金融技術(shù)的應用,更快地實現(xiàn)貸款審批流程、滲透到實際消費場景、便利快捷地完成借貸業(yè)務(wù),使得移動端消費信貸快速發(fā)展。

      一、網(wǎng)絡(luò)小貸模式概述

      1?電子商務(wù)平臺運營模式

      電子商務(wù)模式是最直觀的消費場景縱深模式,通過用戶行為數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)模型分析,評估用戶信用價值,為用戶提供更流暢、更快捷的借貸服務(wù),如螞蟻花唄、京東白條。從用戶角度的操作流程:用戶在電商平臺購物時,根據(jù)自己的信用評分獲得相應借款額度,通過電子合同方式約定借款金額、借款期限以及利率。用戶一般以分期還款方式,向電商平臺支付借款本金、借款利息、借款手續(xù)費等。從平臺風控角度流程:平臺通過用戶日常消費行為數(shù)據(jù)、用戶特征、征信認證信息、信用評分模型等網(wǎng)絡(luò)技術(shù),在線上完成借款審核以及放款流程。

      2?消費分期垂直類模式

      消費分期平臺和電商類似,但消費分期平臺的金融屬性更強,從用戶角度流程:用戶在電商平臺無法通過分期獲得所需消費品時,會考慮通過率較高、借款利率更高的分期平臺來滿足消費需求,如分期樂、玖富萬卡等。同時不僅限于商品類消費,近年來關(guān)于醫(yī)美分期、旅游分期、教育分期等也火熱起來。其運營模式也基本相同,但這種模式下一般場景較為單一,其風控模型多依賴于第三方數(shù)據(jù)源以及用戶提供的信息,由于數(shù)據(jù)的有限性也存在逾期風險高的情況,伴隨而來會誘發(fā)老賴、暴力催收等問題。

      3?P2P平臺合作模式

      P2P模式是將借款端和理財端相互撮合的模式,平臺作為中間撮合的服務(wù)角色為借款人提供借貸服務(wù)。從業(yè)務(wù)流角度流程:借款用戶向借款平臺發(fā)起借款,借款平臺通過策略審核將滿足放貸需求的借款用戶推至P2P的理財端平臺,理財端平臺結(jié)合自有風控再次審核,選擇滿足平臺資產(chǎn)規(guī)格的借款用戶,理財端平臺通過線上募集出借人資金進行放款。

      從資金流角度流程:出借人通過支付系統(tǒng)進行出借,通過平臺側(cè)放款至借款用戶,借款用戶通過支付系統(tǒng)進行還款,支付前期約定的本金和利息,同時向撮合平臺支付手續(xù)費和服務(wù)費。在P2P合作的運營模式中,大多公司會有融資性擔保公司作提供資金擔保,主要提供擔保金和回購逾期債權(quán)的服務(wù)。P2P平臺合作模下的平臺風控體系往往是自建的,存在策略技術(shù)層次不齊的情況。

      4?信托類機構(gòu)合作模式

      信托類機構(gòu)合作模式區(qū)分為集合信托類和單一信托類,以單一信托類為例,從業(yè)務(wù)角度流程:借款用戶向借款平臺發(fā)起借款申請,平臺通過風控審核向信托機構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)借款用戶。從資金流角度:信托機構(gòu)向借款用戶進行放款,與P2P模式不同的是,該模式下無需通過第三方支付渠道進行資金流轉(zhuǎn)。借款用戶通過借款平臺進行約定還款,由借款平臺代收代付。

      信托機構(gòu)的資金來自于信托投資人購買信托產(chǎn)品,信托機構(gòu)進行收益分配。融資擔保公司向信托投資人提供擔保服務(wù)并支付保證金,向信托機構(gòu)進行逾期債權(quán)回購。信托類機構(gòu)的資金流相對穩(wěn)定,不同于P2P平臺存在諸多問題。

      5?金融機構(gòu)類合作模式

      消費金融公司經(jīng)銀保監(jiān)會批準,由持牌的機構(gòu)為借款用戶提供小額信貸服務(wù)。其本身沒有場景下探。從業(yè)務(wù)流角度,借款用戶向借款平臺發(fā)起借款申請,由借款平臺進行風控測評,并將優(yōu)質(zhì)用戶推向消費金融機構(gòu),同時消費金融機構(gòu)向借款平臺反饋放款回執(zhí)。從資金流角度,消費金融公司直接放款給借款用戶,借款用戶按約定還款至消費金融機構(gòu)。其中融資性擔保公司提供擔保并支付保證金,同時進行逾期債權(quán)回購。

      二、網(wǎng)絡(luò)小貸運營模式受限因素

      隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)小貸市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長,門檻低、參與主體眾多,層次不一的趨勢,甚至有些平臺一味追求用戶數(shù)量,忽略風控甚至用戶數(shù)據(jù)泄露等問題。總結(jié)目前存在的問題如下:

      1?資金來源限制

      由于合規(guī)企業(yè)的資金來源有限,為了良性發(fā)展小貸產(chǎn)品需要保持在一個合理的利率水平下,如何找到足夠的資金?目前主流的方式通過資產(chǎn)證券化、信托、銀行資金等方式獲得,也有部分小貸公司擁有自由資金,但這些資金量級都很難有較大規(guī)模的發(fā)展。

      2?風控能力限制

      一方面,部分平臺重視流量、輕視風控,盲目擴張造成風險不可控。另一方面,我國的征信體系還處于初級發(fā)展階段,對用戶信息的覆蓋面積有限,無法對一個用戶進行全面有效的分析,而且針對用戶征信數(shù)據(jù)也沒有建立跨機構(gòu)的信息共享。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融客群下沉,風控模型的有效性、時效性還未經(jīng)歷市場的長期考驗。

      3?運營獲客限制

      小貸市場的爆發(fā)增長帶來的問題是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,單一產(chǎn)品下如何獲得優(yōu)質(zhì)用戶成為每個公司都面臨的問題。由于征信系統(tǒng)的不完善,越來越多的多頭借貸現(xiàn)象頻出,單個用戶同時向2家或者多家消費金融平臺申請借款,由此產(chǎn)生的逾期壞賬風險也越來越高。業(yè)內(nèi)大量公司依賴于貸款超市模式導流進行獲客,由于門檻低,行業(yè)涌現(xiàn)大批企業(yè),用戶重合度高,企業(yè)難以依靠技術(shù)建立壁壘,競爭激烈,良莠不齊。為了累積用戶,存在靠購買擁有大批關(guān)注者的微信公眾號包裝貸款超市的亂象;用戶個人信息的售賣和使用是否合法合規(guī)仍處于灰色地帶。由此引發(fā)出獲客成本越來越高,移動端獲客亂象不斷。

      4?行業(yè)政策限制

      目前針對網(wǎng)絡(luò)小貸相關(guān)的法律法規(guī)相對較少,也相對落后,很多業(yè)務(wù)都處于灰色地帶,基于現(xiàn)有的政策主要是以建設(shè)性意見和管理辦法為主,沒有明確性的指導和約束,很多小貸平臺在發(fā)展過程中也是“摸著石頭過河”。

      三、對網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的發(fā)展建議

      1?深挖用戶場景

      隨著消費金融的客群下沉,網(wǎng)絡(luò)小貸用戶呈現(xiàn)出年輕化、大眾化的趨勢,根據(jù)用戶的需求調(diào)整業(yè)務(wù)方向,做滿足用戶需求的產(chǎn)品,切實為用戶提供金融服務(wù)的消費平臺,縱深用戶體驗,精細化用戶運營,深入挖掘用戶喜愛的場景,在消費場景中對用戶推行直接有效的營銷措施。鼓勵消費金融產(chǎn)品及場景創(chuàng)新,營銷模式鼓勵豐富化和創(chuàng)新意識的加強,對產(chǎn)品利率靈活監(jiān)管,打造各消費金融機構(gòu)和企業(yè)共同競爭的健康環(huán)境。

      2?完善數(shù)據(jù)體系

      建立數(shù)據(jù)驅(qū)動決策,看清數(shù)據(jù)帶來的價值。更注重自身數(shù)據(jù)沉淀,而非依賴于第三方數(shù)據(jù)產(chǎn)品,深挖數(shù)據(jù)價值。未來風控是小貸平臺的核心競爭力之一,只有加強風控體系建設(shè),完善風控模型,才能實現(xiàn)平臺的可持續(xù)性發(fā)展,嚴格控制多頭放貸以及騙貸行為的產(chǎn)生,建設(shè)有效的識別模型,加強大數(shù)據(jù)信息共享合作模式,加強貸后管理,最大化控制逾期風險,有效進行逾期資產(chǎn)追回,控制壞賬率的發(fā)生。應從客群角度、營銷角度、信貸流程角度等重視數(shù)據(jù)的長期效益,思考如何將數(shù)據(jù)有效的應用,識別行之有效的數(shù)據(jù)進行基礎(chǔ)建設(shè)。

      3?加強技術(shù)研究

      金融科技的發(fā)展未來會是打破行業(yè)發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵因素。行業(yè)洗牌促使企業(yè)加大科技能力的建設(shè),企業(yè)要更加注重自身風控模型的優(yōu)化和差異化服務(wù)的定制,加強建設(shè)金融科技能力,實現(xiàn)對外輸出金融科技產(chǎn)品及服務(wù)。將用戶征信的靜態(tài)數(shù)據(jù)以及用戶行為的動態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合,將科技的應用能力放大,基于目前的業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新,挖掘小貸業(yè)務(wù)的優(yōu)化空間,擴大金融科技對移動端小貸的促進作用,通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)打磨風控模型以及反欺詐模型,同時利用技術(shù)對產(chǎn)品的營銷、銷售、獲客等環(huán)節(jié)助力。真正實現(xiàn)科技為本,服務(wù)于用戶的金融服務(wù)。

      四、總結(jié)

      本文以筆者實際從業(yè)平臺現(xiàn)行模式出發(fā),對目前移動端網(wǎng)絡(luò)小貸平臺的模式與問題進行了總結(jié),并指出移動端網(wǎng)絡(luò)小貸存在的問題,從資金流、風控模型、營銷獲客、行業(yè)規(guī)范角度闡述存在的限制性因素。分析其原因,并相應提出從用戶場景角度、數(shù)據(jù)角度、科技角度為出發(fā)點,打造移動端網(wǎng)絡(luò)小貸的良性發(fā)展環(huán)境。本文通過現(xiàn)有模式的探索,從電商、垂直分期、金融機構(gòu)、信托、銀行等合作模式出發(fā),分析優(yōu)缺點以及業(yè)務(wù)流程,期望探索出適合小貸平臺長遠發(fā)展的運營模式。筆者在撰寫過程中發(fā)現(xiàn)我國的小貸模式仍處于發(fā)展階段,針對產(chǎn)品創(chuàng)新中遇到的問題,可以借鑒外國成熟的模式。他山之石可以攻玉,在后期的研究中,筆者會重點分析外國信貸模式中的參考價值點,以及如何應用于本土的研究。

      參考文獻:

      [1]耿聰?互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展研究[J].經(jīng)濟研究,2019,(7)

      [2]馬信聰?我國網(wǎng)絡(luò)小貸模式研究[J].時代金融,2018,(5)

      [3]國家金融與發(fā)展實驗室?經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級中的消費金融:2019中國消費金融發(fā)展報告——創(chuàng)新與規(guī)范[R].2019,(5)

      [4]肖立強?互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融發(fā)展問題研究[J].市場論壇,2017,(11)

      作者簡介:

      崔粲,對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院,在職人員高級課程研修班學員;研究方向:互聯(lián)網(wǎng)金融。

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