我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題研究

彭柳

摘要：環(huán)境資源問(wèn)題已成為當(dāng)今社會(huì)面臨的共同挑戰(zhàn)，綠色發(fā)展理念已逐漸得到重視，綠色信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面所起的推動(dòng)作用也備受關(guān)注。綠色信貸的創(chuàng)新與實(shí)踐不僅是我國(guó)應(yīng)對(duì)環(huán)境問(wèn)題的關(guān)鍵，也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益相結(jié)合的需要，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極采取措施推動(dòng)綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。在這樣的背景下，本文聚焦綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，在對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，探究了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：綠色信貸 產(chǎn)品創(chuàng)新 可持續(xù)發(fā)展

一、綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸市場(chǎng)規(guī)模

我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模自開(kāi)展以來(lái)，一直呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。一方面，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠色信貸資金的投入與支持力度不斷加大;另一方面，由于“兩高一剩”行業(yè)融資的約束得到了落實(shí)，我國(guó)的綠色信貸產(chǎn)品得以在探索與創(chuàng)新中取得較為良好的成效，在2014年12月至2019年12月之間，我國(guó)21家主要銀行的綠色信貸余額從6.01萬(wàn)億元穩(wěn)健增長(zhǎng)到10.22萬(wàn)億元，年平均增長(zhǎng)速度約達(dá)到11.2%。與此同時(shí)，我國(guó)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸余額也在逐年穩(wěn)步提升，在2019年，有多家銀行的綠色信貸規(guī)模超過(guò)了千億元，其中工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的綠色信貸規(guī)模更是超過(guò)了萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)速度平均維持在10%左右。

（二）國(guó)內(nèi)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及其投放領(lǐng)域

在綠色信貸支持領(lǐng)域方面，由于不同的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的側(cè)重點(diǎn)不同，本文對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及投放領(lǐng)域的說(shuō)明，只選取部分的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行闡釋?zhuān)渲泄ど蹄y行的綠色信貸創(chuàng)新產(chǎn)品主要包括綠色證券承銷(xiāo)、綠色融資租賃、名人靈通卡等，多集中投放在環(huán)境保護(hù)工程項(xiàng)目、清潔能源開(kāi)發(fā)利用領(lǐng)域;建設(shè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品主要有清潔能源貸款、碳排放配額質(zhì)押貸款、非首都城市功能疏解貸款等，投放涉及可再生能源領(lǐng)域和微生物制藥領(lǐng)域;招商銀行的綠色信貸創(chuàng)新產(chǎn)品包括清潔發(fā)展機(jī)制融資綜合解決方案、排污權(quán)抵押貸款、法國(guó)開(kāi)發(fā)署綠色轉(zhuǎn)貸、節(jié)能收益抵押貸款等，主要投放在節(jié)能改造和節(jié)能減排領(lǐng)域。

通過(guò)梳理可發(fā)現(xiàn)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在清潔能源和低碳能源領(lǐng)域，涉及的客戶群體多是大中型企業(yè)，對(duì)面向個(gè)人消費(fèi)者的綠色信貸產(chǎn)品局限于信用卡，缺少進(jìn)一步的設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。同時(shí)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)披露的綠色信貸產(chǎn)品信息較少，且產(chǎn)品同質(zhì)性較高，產(chǎn)品的創(chuàng)新思路多集中在與國(guó)外合作。因此，根據(jù)上述產(chǎn)品現(xiàn)狀的分析，可了解到我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面的欠缺。

二、我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題分析

（一）綠色信貸信息機(jī)制存在缺陷

首先，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸信息機(jī)制存在缺陷。綠色信貸的實(shí)施需要社會(huì)公眾的監(jiān)督，全面統(tǒng)一的綠色信貸信息機(jī)制十分必要。從信息披露的機(jī)制來(lái)看，綠色信貸產(chǎn)品的相關(guān)信息主要通過(guò)各銀行每年發(fā)布的《社會(huì)責(zé)任報(bào)告》傳遞給公眾，但在社會(huì)責(zé)任報(bào)告中，披露的信息卻不夠全面、詳細(xì)，各種綠色信貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)、期限和利率等相關(guān)資料較少。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，充分的信息披露不但將有利于提高銀行自身的社會(huì)形象，還能給銀行發(fā)展綠色信貸產(chǎn)品帶來(lái)更多的機(jī)遇。

（二）綠色信貸產(chǎn)品運(yùn)作設(shè)計(jì)及種類(lèi)單一

通過(guò)對(duì)已有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸相關(guān)信息的分析，本文發(fā)現(xiàn)，綠色信貸產(chǎn)品大多投放在碳金融等節(jié)能減排領(lǐng)域，對(duì)象多為大中型企業(yè)。一方面各銀行并沒(méi)有明確的文件指明客戶得到綠色信貸產(chǎn)品支持需要滿足的條件，另一方面我國(guó)并沒(méi)有銀行機(jī)構(gòu)將綠色信貸與金融發(fā)展的趨勢(shì)緊密結(jié)合，導(dǎo)致綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新難以獲得突出的成果，如今金融科技正在加速發(fā)展，還需進(jìn)一步將現(xiàn)有的金融功能與新技術(shù)緊密結(jié)合，來(lái)促進(jìn)綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（三）綠色信貸產(chǎn)品推廣力度不足

已有資料顯示，在綠色信貸產(chǎn)品宣傳方面，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有高漲的積極性，我國(guó)的綠色信貸產(chǎn)品也較少被融資企業(yè)、家庭與個(gè)人所熟知，客戶對(duì)綠色信貸產(chǎn)品的了解途徑?jīng)]能得到有效的拓寬，各銀行也僅是局限于通過(guò)官方網(wǎng)站與社會(huì)責(zé)任報(bào)告來(lái)向客戶傳遞相關(guān)的綠色信貸產(chǎn)品，這在一定程度上局限了綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極尋找打破網(wǎng)點(diǎn)限制這一局限的途徑，將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興前沿技術(shù)應(yīng)用于產(chǎn)品推廣。

三、銀行業(yè)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新建議及對(duì)策

近年來(lái)我國(guó)在不斷積極的探索綠色金融的發(fā)展道路，綠色信貸作為“貸”動(dòng)發(fā)展的關(guān)鍵，規(guī)模也在一定程度上得到了擴(kuò)大。對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展綠色信貸中面臨的挑戰(zhàn)，在結(jié)合上文分析的基礎(chǔ)上，本文提出以下的建議：

（一）完善綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的信息共享機(jī)制

在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息的溝通機(jī)制十分重要，信息不對(duì)稱(chēng)將可能引起重大的損失。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為完善綠色信貸產(chǎn)品信息共享機(jī)制，可以從以下幾點(diǎn)出發(fā)：第一，深化與政府部門(mén)和相關(guān)環(huán)保監(jiān)管部門(mén)的合作，借助這些部門(mén)的力量，攜手銀行業(yè)建設(shè)業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的綠色信貸產(chǎn)品信息披露政策;第二，充分利用當(dāng)下金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的態(tài)勢(shì)，積極借鑒國(guó)外的信息機(jī)制建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)與國(guó)際接軌的綠色信貸信息共享機(jī)制;第三，結(jié)合自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，利用以迅猛姿態(tài)發(fā)展的金融科技，建設(shè)線上線下統(tǒng)一的信息共享機(jī)制;最后，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還需進(jìn)一步根據(jù)國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)鞏固、完善自身已有的信息披露機(jī)制，從而讓社會(huì)公眾能更全面的了解綠色信貸的進(jìn)展，并進(jìn)行有效的監(jiān)督。

（二）創(chuàng)新多樣化綠色信貸產(chǎn)品

綠色金融體系龐大，涉及的客戶群體不僅僅是大中型企業(yè)，更是涉及到普通個(gè)人消費(fèi)者。而如今我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所推出的綠色信貸產(chǎn)品在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的探索與實(shí)踐十分有限。消費(fèi)者在新能源產(chǎn)業(yè)的逐漸興起的當(dāng)下，也擁有了更多的消費(fèi)選擇，為了進(jìn)一步鼓勵(lì)、增加公眾在這一綠色領(lǐng)域的消費(fèi)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一方面可提供利率較低的住房抵押貸款用于購(gòu)買(mǎi)與庭院經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的生態(tài)環(huán)保型節(jié)能房屋，另一方面可設(shè)計(jì)新型綠色信用卡，為電動(dòng)汽車(chē)充電服務(wù)和購(gòu)買(mǎi)再生汽車(chē)零件提供折扣，當(dāng)消費(fèi)者使用綠色信用卡購(gòu)買(mǎi)環(huán)保產(chǎn)品和服務(wù)、進(jìn)行無(wú)紙交易、減少電、水和煤氣的消耗時(shí)，還可獲得積分積累在信用卡中，這些積分可兌換成現(xiàn)金或以各種方式使用，從而達(dá)到逐步培育低碳產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)的目的。

（三）提高從事綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新人員的專(zhuān)業(yè)能力

具有創(chuàng)新意識(shí)的員工及人才是銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力，他們對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓展綠色信貸業(yè)務(wù)、豐富綠色信貸產(chǎn)品十分重要。如今國(guó)內(nèi)的綠色信貸仍處于探索階段，各銀行在專(zhuān)業(yè)素質(zhì)方面亟待提高，為此我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要組織起知識(shí)面覆蓋國(guó)家宏觀政策及環(huán)保領(lǐng)域、經(jīng)驗(yàn)涉及節(jié)能和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化金融團(tuán)隊(duì)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，使員工在思想上重視起綠色信貸，從中篩選出具有出色金融環(huán)保知識(shí)的人才進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)，以增強(qiáng)他們處理信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家，協(xié)同銀行內(nèi)部員工，致力于綠色信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)。

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作者單位：南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院