李濤 胡埝

摘 要：信息技術(shù)目前在我國的發(fā)展是非?？焖俚模呀?jīng)和人們的生活聯(lián)系得非常緊密。而互聯(lián)網(wǎng)金融就是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展之后對金融行業(yè)產(chǎn)生的改變，其直接對金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的變化。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷下沉，普通人都可以接觸到相關(guān)的內(nèi)容，也成為人們十分愿意接受的一種金融方式。目前人們可以在網(wǎng)絡(luò)上進行線上支付以及貸款，并且還可以購買大多數(shù)的金融產(chǎn)品，這使得金融行業(yè)的范圍擴大了很多，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)越來越龐大，這對我國的宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生了一些影響，這些影響有利有弊。本文主要針對的就是互聯(lián)網(wǎng)金融對于宏觀經(jīng)濟的影響分析，首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念進行了簡述，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融和宏觀經(jīng)濟之間的關(guān)系進行了分析，再然后進行了兩者的影響分析，最后總結(jié)了一些對策，希望可以通過這一次的研究為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一些建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;宏觀經(jīng)濟;關(guān)系分析;問題分析;影響分析;對策分析

宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)的波動風(fēng)險是比較大的，所以在發(fā)展的過程中需要保障其運行的穩(wěn)定性，這樣才可以保障整個經(jīng)濟市場的穩(wěn)定以及良好的運行。而互聯(lián)網(wǎng)金融其實形式和傳統(tǒng)金融是差不多的，只不過起因為使用的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得傳統(tǒng)金融的一些服務(wù)內(nèi)容變?yōu)榫€上服務(wù)，這大大地減輕了相關(guān)人員的工作量，并且也提高了工作效率，這就是傳統(tǒng)金融行業(yè)中的很多服務(wù)成本大幅度降低，提高了金融企業(yè)的整體利潤率。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也使得整個金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，傳統(tǒng)的金融行業(yè)是有準入門檻的，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)卻沒有門檻，基本上任何一個人都可以組建一個互聯(lián)網(wǎng)金融公司，然后再慢慢地擴大，最后取得相應(yīng)的運營資格。其基本上形成了一種全新的市場經(jīng)濟體系，使得對宏觀經(jīng)濟的影響變得越來越大，當(dāng)然我國目前還是有很多的問題，這些問題的解決會對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以及宏觀經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的意義。

一、相關(guān)概念

1.第三方支付

第三方支付在我國的發(fā)展是非常迅速的，甚至已經(jīng)成為無現(xiàn)金社會發(fā)展的一個重要趨勢，其主要是由一些實力較強的非銀行機構(gòu)利用計算機技術(shù)，構(gòu)建了一個用戶和銀行之間的平臺，用這個平臺可以讓用戶更方便地進行支付，并且對于資金的利用也會更加方便。目前我國最大的第三方支付平臺有兩種，第一種是支付寶，目前其已經(jīng)走出去開始進入了世界其他的國家;第二種是微信支付，雖然是后起之秀，但是其發(fā)展?jié)摿Ψ浅｝嫶螅梦⑿胚@個通訊軟件基本上做到了全民覆蓋的程度。我國的第三方支付的發(fā)展是非?？斓?，目前我國已經(jīng)實現(xiàn)了出門不帶現(xiàn)金的支付體系，紙幣支付的方式在我國正在慢慢消失。

2.P2P信貸模式

簡單來講就是點對點進行信貸的模式，其主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立一個信貸平臺，缺錢的人可以從這個平臺上進行貸款，而資金富裕的人可以將多余的資金放到這個平臺上給別人貸款，缺錢的人可以快速得到融資;至于資金富裕的人則可以實現(xiàn)財富的增值。其實點對點信貸的模式早就有，只不過這種模式的普及率不高，畢竟貸款是要承擔(dān)風(fēng)險的。但是在P2P信貸模式下，貸款的風(fēng)險被無限縮小，因此這就建立了雙方信貸的一個信任基礎(chǔ)。目前這種信貸模式分為線上和線下兩種，其中線上大多數(shù)都是小額貸款，主要用來應(yīng)付人們的日常所需;而線下則是需要提供抵押物，自然貸款的數(shù)額也會比較大，相比于銀行服務(wù)這種模式的放款速度非?？?，這對于很多人來講是非常重要的。

3.眾籌模式

眾籌模式，就是利用一個平臺向大眾進行資金的籌集，在這個過程中籌資人需要把項目想法以及策劃進行公布，作為大眾進行投資判斷的一個渠道。當(dāng)眾籌平臺建立之后，相關(guān)部門在審核完成之后就可以進行資金的籌集了。眾籌模式簡單來講就是將項目的資金壓力放到了民眾的身上，但是對大多數(shù)民眾來講幾十塊的資金他們還是負擔(dān)得起的。這種模式發(fā)展最成功的是水滴籌，作為一種公益大病籌款平臺，其目前的信譽堪憂;另外的一種則是電影籌款項目，相比于水滴籌，這個眾籌項目因為投資人有承擔(dān)風(fēng)險的想法，所以目前的運行還算正常。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一個發(fā)展模式就是數(shù)字貨幣的發(fā)展，最著名的就是比特幣，比特幣的價格從最開始的一美元漲到了現(xiàn)在的數(shù)萬美元，現(xiàn)在比特幣甚至可以作為一種交易貨幣使用，這就是互聯(lián)網(wǎng)的魅力，其創(chuàng)造的奇跡或多或少都可以對某個行業(yè)產(chǎn)生影響。

二、兩者關(guān)系與問題分析

1.關(guān)系分析

互聯(lián)網(wǎng)金融和宏觀經(jīng)濟之間的關(guān)系是既促進又制約?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間并不長，但是其發(fā)展的速度卻是非常快的，其興起之后直接對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了影響，并且隨著技術(shù)的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融對于社會經(jīng)濟的促進是非常大的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，整個社會的資金配置效率都在提高，而且也使得金融系統(tǒng)發(fā)生了巨大的變化，尤其是我國的銀行業(yè)，各個銀行的服務(wù)在不斷提升。對于我國來講，金融系統(tǒng)的發(fā)展并不是很完善，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國的金融系統(tǒng)開始慢慢地完善，并且改變了一些傳統(tǒng)金融行業(yè)不好的習(xí)慣，這使得我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展有了一個很好的促進動力。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融能發(fā)展到如此的地步，自然是離不開平穩(wěn)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟，因此這兩者是相互促進的關(guān)系。

宏觀經(jīng)濟的發(fā)展是大趨勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要受到大勢的影響，我國的金融行業(yè)還是存在很多的問題，因此需要不斷地進行相關(guān)政策的完善，這樣才可以打造一個符合我國國情的金融體系。在這個過程中互聯(lián)網(wǎng)金融自然也需要順應(yīng)大潮流，所以自然其發(fā)展也會受到宏觀經(jīng)濟的影響。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的金融形勢也在不斷地發(fā)生著變化，所以這對于宏觀經(jīng)濟良好運行有非常大的影響。

2.問題分析

互聯(lián)網(wǎng)金融目前還有很多的問題沒有解決，并且其發(fā)展也受到了很多層面的影響，如果不對其中可能出現(xiàn)的問題進行重視，那么很可能在發(fā)展中會存在安全風(fēng)險，進而影響宏觀經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的商業(yè)模式，其傳播速度非常快，所以在宏觀經(jīng)濟中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是非?？斓?。但是在快速發(fā)展的過程中存在很多的不足，這些不足之處直接提高了經(jīng)濟發(fā)展的風(fēng)險，并且也提高了經(jīng)營風(fēng)險，使得企業(yè)的發(fā)展更加艱難。金融作為國家的一個重要組成部分，其穩(wěn)定是相關(guān)部門重要的工作內(nèi)容，也和人們的生活息息相關(guān)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程是比較快速的，往往是走在相關(guān)法律的前面，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中充滿了風(fēng)險，但是也充滿著機遇。

三、影響分析

1.積極影響分析

（1）促進民間資金利用效率

我國的金融行業(yè)管控是非常嚴格的，這也就造成民間有大量的資金被沉淀了下來，民間的資金流通效率在不斷下降。當(dāng)資金流通下降到一定程度之后，這會引發(fā)經(jīng)濟緊縮或者是貨幣購買力下降等經(jīng)濟的問題，使得我國整體經(jīng)濟的發(fā)展受到了阻礙。當(dāng)然利用互聯(lián)網(wǎng)金融的手段，建設(shè)一個平臺將民間的資金聚集起來，然后進行相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)，這直接促進了資金的利用效率。而且這種方法也使得民間的資金沉淀金額開始不斷下降，大量的沉淀資金在流通之后不僅僅促進了經(jīng)濟的發(fā)展，而且也有利于貨幣的購買力穩(wěn)定。此外，隨著各種金融業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品開始在線上進行發(fā)展，這就使得人們的理財渠道得到了豐富，進而為資產(chǎn)的增值提供了一個前提，使得國家項目的建設(shè)的過程中不停增發(fā)貨幣就可以完成，促進了我國市場經(jīng)濟的建設(shè)。

（2）拓展金融覆蓋范圍

傳統(tǒng)的金融服務(wù)因為受到很多因素的影響，因此在我國只有大型企業(yè)才可以享受到全方位的金融服務(wù)，而小型企業(yè)根本就享受不到和大型企業(yè)相同的金融服務(wù)，至于個人，一般的金融服務(wù)就只有存款或者是取款，甚至購買金融產(chǎn)品的人都很少。最簡單的一個例子，我國發(fā)行的國債民眾是無法進行購買的，而且也沒有購買的機會。同時，很多金融業(yè)務(wù)的辦理流程非常繁瑣，而且所需的時間也比較長，這就使得很多客戶的個性化需求根本就不能得到滿足，影響了金融行業(yè)的發(fā)展。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)，這些傳統(tǒng)金融所不能完成的內(nèi)容被完全的補充，個人以及中小型企業(yè)都可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺定制自己所需的金融服務(wù)，這直接拓展了金融行業(yè)的覆蓋范圍，使得金融的交易量提高了很多。此外，在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融業(yè)務(wù)的辦理只需要進行相關(guān)信息的注冊，所有的審批都被省略了，這直接改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)以及業(yè)務(wù)模式。

（3）豐富金融產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這種新的經(jīng)濟形式被人們接受，這就促使傳統(tǒng)金融的服務(wù)機構(gòu)開始將自己的產(chǎn)品以及投資模式轉(zhuǎn)向了線上，這也就使得客戶可以借助智能手機定制自己所需的投資，并且將多種金融產(chǎn)品進行集合，這有利于客戶對各種理財產(chǎn)品的對比，大大節(jié)省了相關(guān)的時間，也使得客戶可以找到適合自身的理財方式。比如說支付寶中的余額寶，其主要是貨幣基金的一種，雖然平常人對于貨幣基金并不是很了解，但是較大的收益以及較低的風(fēng)險使得很多沒有理財經(jīng)驗的人都可以將錢放入進去，然后實現(xiàn)自己財產(chǎn)的增值。還有花唄以及借唄的出現(xiàn)，這已經(jīng)成為很多年輕人超前消費的主要渠道，并且也給很多人提供了一種應(yīng)急資金的借貸渠道。金融產(chǎn)品的增加，這就使得人們的選擇更多，并且也大大降低了理財?shù)娘L(fēng)險。

（4）提升經(jīng)濟發(fā)展水平

從金融結(jié)構(gòu)來看，很明顯可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融方式有著極大的優(yōu)勢。它在金融功能方面更全面，也更多元化，相應(yīng)地給國家經(jīng)濟整體發(fā)展水平的提升提供了極大的促進作用。在實際的運行過程中可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融對于線上品牌也進行了充足的利用，讓線上平臺的作用被全面并且完美的激發(fā)出來，在這一過程中，線下平臺也提供了輔助作用，很好地彌補了其某些功能的缺陷，比如支付效率低，這是一個比較典型的功能缺陷，還有成本高的問題，都可以通過線上線下相結(jié)合的方式來有效規(guī)避。此外它還可以實現(xiàn)在比較短的時間內(nèi)對多資金的籌措，這樣一來，用戶對資源的需求也能得到極大的滿足，企業(yè)在開展相關(guān)資金活動時也能有比較好的保障，進而促使金融環(huán)境更加穩(wěn)定，讓企業(yè)的發(fā)展更能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)步提升。企業(yè)的發(fā)展影響著國家經(jīng)濟發(fā)展，其穩(wěn)定而持續(xù)的發(fā)展對于國家整體經(jīng)濟水平的提升有著非常重要的意義。

2.消極影響

（1）信用違約風(fēng)險

信用違約在互聯(lián)網(wǎng)中是比較常見的，因為互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬交易的平臺，交易的雙方根本就無法對其進行深入的了解，自然也就無法對違約的風(fēng)險進行評估，這也就促使信用違約的情況發(fā)生。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷過一段時間的混亂期，這段時間我國的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺相當(dāng)多，同時每一個平臺的風(fēng)險控制卻很弱，這也就導(dǎo)致很多信用違約事件的發(fā)生，進而導(dǎo)致了很多平臺因為回款不及時而倒閉。同時，很多平臺在進行放貸的過程中為了盡快占據(jù)市場份額，其放貸的條件是比較低的，并且放貸的額度卻比較高，這也就形成了很多“薅羊毛”事件的發(fā)生，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融信用違約問題開始滋生，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且也對我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展造成了一定的影響。

（2）商業(yè)銀行涉足高風(fēng)險項目

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利手段主要是依靠理財業(yè)務(wù)，因此這也就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在很短的時間內(nèi)聚集大量的資金，并且形成一定的規(guī)模，而且互聯(lián)網(wǎng)每一個理財客戶的獲取成本要比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶獲取成本低很多，因此這也就造成了很多商業(yè)銀行開始自身改革，在改革的過程中商業(yè)銀行一定會選擇一些高風(fēng)險的項目來促進自身改革的成效顯現(xiàn)，但是這些項目因為具有高風(fēng)險，所以對于客戶的利益是不能進行充分保障的，如果失敗那么客戶會直接降低對商業(yè)銀行的信任度，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到很大的沖擊。

（3）影子銀行

我國的金融行業(yè)一直是比較單一的，但是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融行業(yè)也開始朝著多元化的方向發(fā)展，但是其中還是存在很多的問題。最大的一個問題就是融資問題，實體經(jīng)濟在進行融資的時候一定會選擇和商業(yè)銀行合作的，但是商業(yè)銀行在進行融資的時候?qū)τ趯ο蟮倪x擇是有要求的，一般是大型的企業(yè)，中小型企業(yè)很少拿到足夠的融資。面對這種情況，影子銀行就出現(xiàn)了，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸中，影子銀行是非常重要的一部分，這也就造成了我國金融行業(yè)出現(xiàn)了很大的問題，金融行業(yè)的穩(wěn)定性也出現(xiàn)了很大的隱患。簡單來講，就是互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管是非常困難的，這也就使得金融風(fēng)險在不斷增加，對于經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展有很大的影響。

四、對策分析

1.加強市場監(jiān)管

如果想要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對于宏觀經(jīng)濟的影響，那么就需要做好市場的監(jiān)管。影響互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的因素非常多，因此其具有很大的開放性，而開放性的增加這也就促使了監(jiān)管問題的困難。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是在不斷向前發(fā)展的，監(jiān)管方面永遠都跟不上技術(shù)的發(fā)展，所以相關(guān)部門要做好管理措施的完善以及更新，這樣才可以擁有一個約束的手段，為宏觀經(jīng)濟的發(fā)展以及穩(wěn)定提供一個基礎(chǔ)。此外，還需要做好相關(guān)法律的完善，即使管理制度跟不上技術(shù)的發(fā)展，但是法律的威懾力就在那里，其可以很好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些問題發(fā)生。

2.凈化金融環(huán)境

對影響進行控制最有效的方法就是保障整個互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康，因為互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中是以高風(fēng)險以及高回報的形式運作的，所以一些機構(gòu)為了迅速地聚集大量的資金，很可能會對消費者進行誘騙。所以凈化整個金融環(huán)境，這可以減少消費者被誘騙的幾率，而且隨著整個環(huán)境被凈化對于監(jiān)察難度也會降低很多，直接保障了互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的穩(wěn)定性。此外，政府相關(guān)部門可以指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)控制風(fēng)險，只有做到風(fēng)險的及時防控才可以保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，進而促進宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定。如果出現(xiàn)損害互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙消費權(quán)益的行為應(yīng)該嚴加懲治，相關(guān)法律法規(guī)要跟上發(fā)展節(jié)奏，各個機構(gòu)明確自身的職責(zé)，確保在出現(xiàn)各種事件時有法可依。還有一點是不容忽視的，即促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的成立，這樣可以很好地讓其規(guī)范自身的行為，做好自我管理。行業(yè)協(xié)會可以制定統(tǒng)一的行業(yè)準則，處于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的企業(yè)或者是個人都要遵守這些行業(yè)準則，讓這一行業(yè)內(nèi)部的自律以及信息披露，還有應(yīng)對風(fēng)險的能力得到提升。做好了這一工作，就可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間有更強的信任，信息交流也會變得更順暢，進而促使企業(yè)的發(fā)展更健康。

3.完善信用體系

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在進行運行的過程中對于宏觀經(jīng)濟的發(fā)展還是有一定的制約的，這主要是因為信用機制的缺少，所以完善信用體系是保障互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以及進一步發(fā)展的基礎(chǔ)。而要完善信用體系首先就需要對信用管理系統(tǒng)進行優(yōu)化，在這個過程中需要政府方面的支持，將公民征信機制在不侵犯公民隱私的情況下進行完善。其次，需要做好全國范圍內(nèi)的信息對接工作，并且及時地對個人信息進行完善，這樣才可以確保征信中的信息準確度。最后，需要做好相關(guān)信息的監(jiān)管工作，確保這些信息不被泄露和篡改，保障數(shù)據(jù)的真實性。

4.健全金融政策

金融風(fēng)險的防范需要和當(dāng)時的經(jīng)濟政策進行結(jié)合，如果沒有穩(wěn)定并且健康的經(jīng)濟環(huán)境，那么金融風(fēng)險的產(chǎn)生幾率會增加很多。而金融政策是金融監(jiān)管部門指導(dǎo)金融活動的一個手段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以借助金融政策進行合理的活動，這樣可以很好地控制金融風(fēng)險。比如說銀行利率的浮動幅度，商業(yè)銀行會進行相關(guān)政策的制定;還有對股票漲停板的調(diào)控等，這些手段都可以對經(jīng)濟中的問題進行防控。此外，企業(yè)還需要不斷適應(yīng)這些政策，積極地調(diào)整企業(yè)的金融應(yīng)對策略，這樣才可以保障企業(yè)健康的運行，繼而促進宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

5.創(chuàng)新金融服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融對于宏觀經(jīng)濟所產(chǎn)生的影響，有積極的也有消極的，讓其積極影響得到最大化的發(fā)揮，還是要將目光放在互聯(lián)網(wǎng)金融的特點上，發(fā)揮它的作用。創(chuàng)新金融服務(wù)模式可以很好地促使互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性得到有效發(fā)揮，比如對一些沒有金融中介功能的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大支持力度，借助這樣的方法來讓他們給社會提供更便利的支付環(huán)境，這樣一來也能讓金融服務(wù)的優(yōu)勢得到最大化的發(fā)揮。此外應(yīng)該確保與借貸人簽訂的合同是有效的，保障好貸款人的合法權(quán)益。

五、結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融宏觀經(jīng)濟的影響有利也有弊，對于有利的方向應(yīng)該進行積極的發(fā)揚，完善我國的金融體系，對于不利的方向應(yīng)該將積極地進行調(diào)整和改進，完善相關(guān)的法律法規(guī)，提高風(fēng)險防控的手段，保障宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定并且健康的發(fā)展。

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作者簡介：李濤（1980.09- ），男，漢族，山東榮成人，碩士研究生，中咨投資管理有限公司，高級經(jīng)濟師，研究方向：經(jīng)濟學(xué)