P2P保險在網(wǎng)約車領(lǐng)域的應(yīng)用研究

周世英 王學(xué)成 謝淑琦

[摘 要]近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，出行領(lǐng)域出現(xiàn)大量的商業(yè)模式創(chuàng)新?！熬W(wǎng)約車”變成人們?nèi)粘３鲂兄斜夭豢缮俚闹匾绞?。人們生活的便利性由于網(wǎng)約車的存在得到了極大的提升，但也存在大量新的問題，在保險領(lǐng)域的表現(xiàn)尤為突出。網(wǎng)約車保險的滯后，不能給予司機以及乘客提供有效的保障。文章在對網(wǎng)約車運營風(fēng)險特征分析的基礎(chǔ)上，引入P2P保險理念，討論了網(wǎng)約車保險創(chuàng)新的路徑，并在可行性方面進(jìn)行一定的研究。通過研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)展網(wǎng)約車P2P保險具有較強的必要性，也具有經(jīng)濟、技術(shù)上的可行性，因此建議國家出臺相應(yīng)政策，鼓勵網(wǎng)約車P2P保險的發(fā)展，從而促進(jìn)出行行業(yè)快速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]P2P保險;網(wǎng)約車;互聯(lián)網(wǎng)+

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.13.066

1 引言與文獻(xiàn)綜述

隨著目前網(wǎng)約車行業(yè)的快速發(fā)展，人們出行的便利性得到了很大提升，也產(chǎn)生了很多安全隱患，引起社會廣泛關(guān)注。保險作為分散風(fēng)險的有效途徑，但網(wǎng)約車領(lǐng)域的保險瓶頸問題卻一直未得到有效解決。當(dāng)前保險公司面向網(wǎng)約車進(jìn)行了創(chuàng)新，總體看針對性不強，因此需要進(jìn)一步完善。P2P保險作為一種新型的保險模式，可以針對網(wǎng)約車保險目前存在的問題，提供良好的解決思路。

國內(nèi)外學(xué)者對網(wǎng)約車進(jìn)行了大量的研究，主要集中在以下二個方面。

（1）對網(wǎng)約車搭載及其經(jīng)濟、技術(shù)、社會風(fēng)險特征的研究：張羽琦（2018）[1]研究了互聯(lián)網(wǎng)時代的出行新業(yè)態(tài)，通過對于四個城市的實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)出租車改革方向并提出了網(wǎng)約車發(fā)展建議。吳群琪（2018）[2]對比了國外網(wǎng)約車發(fā)展的策略，認(rèn)為我國應(yīng)充分借鑒各國經(jīng)驗，并結(jié)合本國國情制定適宜的政策法規(guī)。卓越等（2019）[3]通過平臺經(jīng)濟理論認(rèn)為網(wǎng)約車在服務(wù)消費過程中事前、事中、事后均存在問題，提出應(yīng)以“政府+平臺”二元監(jiān)管模式為基礎(chǔ)強化網(wǎng)約車市場風(fēng)險監(jiān)管。

（2）對網(wǎng)約車風(fēng)險規(guī)制以及保險作用的探討：楊超（2018）[4]通過對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展特征及趨勢的識別和判斷，明確提出發(fā)展我國P2P保險的原則，系統(tǒng)地研究提出了發(fā)展我國P2P保險業(yè)務(wù)的路徑與策略。楊超等（2018）[5]運用比較靜態(tài)分析，研究P2P保險的道德風(fēng)險問題。肖文銓（2015）[6]通過研究P2P模式的平臺化運營，得出了對我國保險企業(yè)P2P發(fā)展的啟示。

2 P2P保險及網(wǎng)約車發(fā)展的概述

2.1 P2P保險的基本情況概述

P2P保險（Peer to Peer Insurance）是一種新型的保險模式，此種保險是依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的。由數(shù)個投保人構(gòu)成風(fēng)險互擔(dān)小組，當(dāng)小組中某個投保人需要承擔(dān)較大損失時則可以獲得來自保險人的賠付，但面對較小損失時則可以在小組中進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

P2P保險的產(chǎn)生有其必然性。傳統(tǒng)保險行業(yè)是以銷售為驅(qū)動，其中介的存在，可詳細(xì)向消費者解釋保險產(chǎn)品，但也無疑抬高了保險產(chǎn)品的價格。對傳統(tǒng)保險公司來說，盈利模式是賺取的保費與賠付金額之間的差額。因此，為提高利潤，他們拒絕賠付的動機會加強，這也使得用戶在賠付時總遇到各種困難，甚至抵觸保險、形成惡性循環(huán)。

相較于傳統(tǒng)保險，P2P保險最大的優(yōu)勢在于可減少道德風(fēng)險問題的發(fā)生：此模式的保險池是由朋友、家庭成員或利益相似的個人組成。通過選擇自己的小組成員，被保險人對小組的風(fēng)險狀況承擔(dān)責(zé)任。這種選擇技術(shù)便可激勵個人發(fā)起一個具有低風(fēng)險結(jié)果的保險池，從而為成員帶來低成本。此外，通過將保費資金集中在已知的熟人身上，P2P保險提高了運營的透明度。在保險期結(jié)束后，保險池中的可用資金還將退還給其成員，這一點更可消除投保人與傳統(tǒng)保險公司在雙方激勵機制不一致時所面臨的問題。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，為P2P保險的創(chuàng)新發(fā)展提供了支撐。通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮渠道作用，使得保費低廉可以在一定程度上解決車主的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，不必再為理賠時得不到補償而擔(dān)憂。此外，P2P保險是依托于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營，使得人們在保險的理賠案環(huán)節(jié)不必遠(yuǎn)途奔波，在給車主們提供安心保障的同時，可以極大節(jié)約時間成本。

2.2 表現(xiàn)特征

從盈利模式來看，P2P保險更加多樣化，可以充分利用獎勵手段降低出險概率。以Friendsurance公司為例：其經(jīng)營模式為投保人繳納一定的保費之后，與投保人列表上的人建立互助關(guān)系。其中的保費分為2部分， 60%的保費支付給保險公司，購買相關(guān)的保險產(chǎn)品;另外40%的保費便形成組內(nèi)的一個資金池。當(dāng)互助小組中成員出險，金額較小時就由小組內(nèi)資金池進(jìn)行賠償，而組內(nèi)資金池?zé)o法負(fù)擔(dān)的，便由公司賠付。那么如果在投保的這個周期內(nèi)，互助小組成員都未出險，在此周期的期末，便會將資金池的資金按比例返還給小組成員。這樣可以引導(dǎo)互助小組成員通過自我約束和組員監(jiān)督兩種方式極大地降低風(fēng)險。

2.3 網(wǎng)約車發(fā)展概述

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，國民出行方式更加豐富多樣，網(wǎng)約車行業(yè)的市場規(guī)模和用戶規(guī)模也隨之快速增長。目前雖已趨于穩(wěn)定發(fā)展階段，但預(yù)計未來市場規(guī)模仍將穩(wěn)定增長，到2022年時達(dá)到5036億元。

2014年由于網(wǎng)約車平臺的巨大補貼力度，使得其用戶規(guī)模不斷擴大，增速達(dá)到559.40%。隨著補貼力度減弱，其增速回穩(wěn)。并且在網(wǎng)約車新的政策落實后，用戶規(guī)模大幅縮小。網(wǎng)約車平臺快速擴張帶來一系列后遺癥，例如：缺乏用戶教育，導(dǎo)致部分公司和乘客的安全意識較差，為網(wǎng)約車行業(yè)風(fēng)險的集中爆發(fā)埋下了隱患。

作為新興行業(yè)，網(wǎng)約車行業(yè)依舊有巨大的發(fā)展前景，但如今網(wǎng)約車的發(fā)展確實遇到了不少的制約和瓶頸。隨著《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》及一系列法律法規(guī)出臺，網(wǎng)約車市場快速發(fā)展的日子不再，國家和地方對其的管理將逐漸落實，行業(yè)也將進(jìn)入新的發(fā)展階段。

3 P2P保險在網(wǎng)約車中的應(yīng)用

3.1 網(wǎng)約車特殊的風(fēng)險結(jié)構(gòu)

網(wǎng)約車即依托互聯(lián)網(wǎng)，連接合法車輛和車主，依靠供需的相關(guān)信息，為非巡游的預(yù)約出租汽車服務(wù)提供經(jīng)營活動。國內(nèi)現(xiàn)有的網(wǎng)約車主要包括三種：網(wǎng)約車平臺已有的車輛、租賃公司提供的以及私家車，其中前兩種車輛都是營運車輛保險，不存在這種劃分的需要，因此只有私家車需要進(jìn)行營運與非營運的劃分，并且面臨著保險困境。

大部分司機都有私人工作，只是利用其余時間提供網(wǎng)約車服務(wù)。那么當(dāng)私家車在自用的時間段的時候，被視作非營運車輛;而當(dāng)私家車連入網(wǎng)約車平臺接單、送乘客至目的地的時間段時，被視作營運車輛。

3.2 風(fēng)險責(zé)任劃分不清

2016年，網(wǎng)約車保險被制定了詳細(xì)規(guī)定。交通運輸部發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車車輛準(zhǔn)入和退出有關(guān)工作流程的通知》要求：網(wǎng)約車對于相關(guān)保險都須按照營運車輛繳納保險費。但目前，部分網(wǎng)約車司機，由于營運車險的保費偏高，而不愿將私家車險更改為營運車險，進(jìn)而繼續(xù)沿用非營運的保險模式。

根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，因被保險機動車改變使用性質(zhì)，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。所以當(dāng)非營運車輛以私家車險投保并提供營運服務(wù)的，由于未及時將變更車輛使用性質(zhì)告知，那么在營運過程中發(fā)生事故問題，保險公司是可依法拒賠的。網(wǎng)約車平臺注冊的非合規(guī)司機，營運期間造成第三人事故的責(zé)任劃分最為復(fù)雜。從大量已有的網(wǎng)約車保險糾紛案例來看，權(quán)責(zé)糾紛主要包括：

（1）事故第三人一般主張要求司機、車輛投保的保險公司、網(wǎng)約車平臺、乘車人等共同承擔(dān)賠償責(zé)任。

（2）網(wǎng)約車司機一般認(rèn)為，其駕駛的車輛登記性質(zhì)為非營運車輛，并在保險公司投保了交強險及相應(yīng)的商業(yè)三者險。一般事故發(fā)生時，其接受出行平臺的指派提供服務(wù)，并沒有顯著增加風(fēng)險。因此應(yīng)該由網(wǎng)約車平臺或保險公司承擔(dān)主要賠償責(zé)任。

（3）乘車人一般主張其無須承擔(dān)責(zé)任。因為其客運合同關(guān)系是與平臺建立的，并由平臺指派網(wǎng)約車司機履行合同，那么相關(guān)的安全問題應(yīng)由司機進(jìn)行提醒。所以賠償責(zé)任應(yīng)由平臺承擔(dān)。

（4）交強險保險公司一般認(rèn)為，車輛在事故發(fā)生時投保的為非營運車險，根據(jù)規(guī)定應(yīng)先交取差價，才會在一定范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（5）商業(yè)三者險保險公司一般認(rèn)為，事故發(fā)生時，該車輛已改變了使用性質(zhì)，且未及時告知保險人，那么根據(jù)保險法規(guī)定，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（6）網(wǎng)約車平臺認(rèn)為車輛已投保了相應(yīng)的險種，車主也在履行平臺派發(fā)的任務(wù)，所以賠償責(zé)任應(yīng)由保險公司負(fù)責(zé)。

例如：北京市海淀區(qū)人民法院公布的一項案例顯示：廖某駕駛網(wǎng)約車，由于前方車輛擁堵，在等待過程中，乘車人開啟右后車門，恰好與同向的騎車人秦某發(fā)生碰撞，造成秦某受傷。公安機關(guān)交通管理部門認(rèn)定在該事故中車主負(fù)全部責(zé)任。經(jīng)審理，法院判決：交強險保險公司在交強險范圍內(nèi)先行承擔(dān)賠償責(zé)任，商業(yè)三者險保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，對秦某超出交強險范圍的損失，由顏某與網(wǎng)約車平臺各承擔(dān)50%的賠償責(zé)任。

3.3 P2P保險針對網(wǎng)約車特殊風(fēng)險結(jié)構(gòu)具有優(yōu)勢

3.3.1 轉(zhuǎn)變投保態(tài)度

網(wǎng)約車特殊風(fēng)險結(jié)構(gòu)主要就在于：私家車主在營運時由于保費過高不愿意將非營運車險變更為營運車險，從而產(chǎn)生一系列的問題。針對這種情況，P2P保險可以提供很好的解決思路。即通過降低投保人報費，使投保人獲得實質(zhì)的優(yōu)惠，進(jìn)而提高投保人的投保熱情。

3.3.2 減少道德風(fēng)險問題

在傳統(tǒng)保險中，投保人與保險公司間存在信息不對稱的問題，如：保險公司并不能非常清楚網(wǎng)約車司機的車輛保養(yǎng)情況、車主的駕駛行為、習(xí)慣等;司機也不會主動將自己擅自改變車輛用途如實告知。以上問題便會產(chǎn)生道德風(fēng)險。與之相反，P2P保險通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將具有相似風(fēng)險的熟人聚集成一個共同分擔(dān)風(fēng)險的小組，所以在小組中會存在熟人間的一種聲譽機制。此種機制可以使投保人在實施欺詐行為時在一定程度上考慮朋友、家庭、社會等因素，從而有效緩解道德風(fēng)險問題的發(fā)生。

3.3.3 降低賠付費用

投保人在建立成為“互助小組”時，為了獲得保險期末作為獎勵的“保費返還”，一般會傾向于選擇發(fā)生風(fēng)險較低的成員加入。此外，這種自發(fā)性分組，可以加強小組內(nèi)成員間的互相約束、互相監(jiān)督機制，從而可以降低整體風(fēng)險發(fā)生的概率，進(jìn)而降低保險的賠付費用。

4 網(wǎng)約車P2P保險的實現(xiàn)機制

4.1 用戶可行性分析

如調(diào)查顯示：從城市滲透率來看，網(wǎng)約車行業(yè)的整體城市滲透率接近七成。其中，一線城市是最大的市場，滲透率達(dá)到83.90%;二線城市滲透率也較高，為77.40%。這部分一、二線城市普遍受教育程度高，也就更愿意接受新興事物。

在網(wǎng)約車用戶中，25～30歲的網(wǎng)約車用戶比例最高，占總體用戶30.2%，25～35歲的網(wǎng)約車用戶所占比例為50.9%。此部分網(wǎng)約車用戶的年齡區(qū)間分布，是與其經(jīng)濟能力、可接受新鮮事物能力息息相關(guān)的。

4.2 建立“熟人社群”

進(jìn)行人群劃分，包括區(qū)域劃分、社交關(guān)系劃分、時間劃分。①由于不同地段的交通狀況也不盡相同、可能發(fā)生的出險率也是不一致的，所以可以先將居住在同片區(qū)域的車主劃分到一起，這樣可以增加相互熟悉感。②可以通過車主的接單量、好評率、出險率等因素，讓大家自愿組成小組。③可以通過營運時間來劃分：全天營運、偶爾營運分別組成小組。

進(jìn)行分組后，就可極大增加網(wǎng)約車司機的歸屬感，有團(tuán)隊意識。此外還可以進(jìn)行小組的比拼，如果該小組在營運期間出險率低、顧客滿意度高則可以獲得額外獎勵，從而可以更加提高司機接單營運的積極性。同時這也是P2P保險的一個特色，讓司機在開始營運的時候就可以想到自己是組內(nèi)一員，進(jìn)而會比平時增強安全合法的開車的意識，在一定程度上也可以起到對車主的約束作用。

4.3 充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)終端

為了方便查看各小組情況，可以由網(wǎng)約車平臺與保險公司共同創(chuàng)建一個App。App里面包含各個小組，點擊單個小組后會看到該組的成員信息。這個App的設(shè)計首先就是促進(jìn)小組成員更好地了解對方、增加組內(nèi)聯(lián)系，其次將信息透明化，方便在小組比拼給予獎勵時，各個小組沒有負(fù)面情緒并加強各小組成員進(jìn)行組內(nèi)建設(shè)等。

此外APP可以在每次開始營運時，就將數(shù)據(jù)實時上傳，如：組內(nèi)成員的頭像會變色或顯示“營運中”，隨后在接單后，可以立刻規(guī)劃出路段較為暢通、風(fēng)險率較低的路線，并提醒司機要小心駕駛。這一系列的操作會讓車主感到暖心拋掉負(fù)面情緒，降低風(fēng)險。這樣不僅可以增加網(wǎng)約車車主的收益，還可以為網(wǎng)約車平臺與保險公司帶來正面影響。

5 結(jié)論與展望

P2P保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險的代表，未來發(fā)展前景是非常可觀的。我們應(yīng)該以積極的態(tài)度促進(jìn)P2P保險創(chuàng)新，同時以審慎的態(tài)度規(guī)范其發(fā)展，不斷解決發(fā)展中存在的問題，推動行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

5.1 營造良好的發(fā)展環(huán)境

借鑒國外網(wǎng)約車領(lǐng)域相關(guān)的保險經(jīng)營經(jīng)驗，完善P2P保險法律規(guī)范，建立P2P保險業(yè)務(wù)規(guī)章制度，開創(chuàng)新型的保險經(jīng)營模式。充分利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺，使保險客戶可以在平臺上自由組合保險產(chǎn)品，再通過社交網(wǎng)絡(luò)自發(fā)組成風(fēng)險互擔(dān)小組。或者依托大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行計算機匹配，將具有相同風(fēng)險類型的用戶分到一個小組里。

5.2 依托商業(yè)保險公司豐富的保險創(chuàng)新經(jīng)驗推進(jìn)P2P保險創(chuàng)新

例如在保險公司保障的基礎(chǔ)上，將保險設(shè)置為“基礎(chǔ)+特別款”，“基礎(chǔ)”就是保險公司為群體所設(shè)的保障，“特別”即為互擔(dān)風(fēng)險小組的資金池為小組成員所設(shè)的保障。將保險客戶保險費用的60%用于支付給保險公司，剩余的40%進(jìn)入小組風(fēng)險互助的資金池。這樣可以極大程度上減少道德風(fēng)險問題的產(chǎn)生。

5.3 做好網(wǎng)約車P2P保險的宣傳與推廣

新興事物往往會使大家感到陌生、進(jìn)而產(chǎn)生不信任感，因此要進(jìn)行消費者教育。消除群眾懷疑心理。通過多種營銷機制進(jìn)行推廣，重點通過人際傳播的方式，實現(xiàn)網(wǎng)約車P2P保險模式的推廣。

5.4 做好網(wǎng)約車P2P保險售后服務(wù)

一個品牌想要擁有忠實的顧客，那么不僅在購買時要讓顧客感到滿意，售后問題也想當(dāng)重要。要提升客戶使用產(chǎn)品的舒適度，保證P2P保險客戶的合理需求得到實現(xiàn)，同時結(jié)合網(wǎng)約車領(lǐng)域發(fā)展的新趨勢，定期詢問使用中的問題，建立起更深層次的信任關(guān)系，促進(jìn)P2P保險模式長遠(yuǎn)發(fā)展。

5.5 將網(wǎng)約車P2P保險經(jīng)驗推廣到更多行業(yè)

將P2P保險與車險結(jié)合，可以解決網(wǎng)約車在營運時面對的事故賠償?shù)葐栴}。相應(yīng)的，P2P保險也可以推廣到其他交通領(lǐng)域，甚至與其他行業(yè)相結(jié)合。例如在農(nóng)業(yè)保險方面，通過P2P保險鏈接小農(nóng)戶，提升農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公益性和互助性，降低農(nóng)戶投保成本。在此基礎(chǔ)上，還可以將其與投資基金相關(guān)聯(lián)，豐富P2P運營模式。

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[基金項目]本項目得到北京市科技創(chuàng)新服務(wù)能力建設(shè)項目（項目編號：110052971921/075）和北方工業(yè)大學(xué)大學(xué)生科研訓(xùn)練項目（項目編號：203051360019XN036）的資助。

[作者簡介]周世英（2000—），女，北京人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與金融專業(yè);王學(xué)成（1989—），男，山東臨朐人，講師，博士，研究方向：數(shù)字經(jīng)濟、交通運輸經(jīng)濟;謝淑琦（2000—），女，河南南陽人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與金融專業(yè)。