照料者的金融素養(yǎng)在心智障礙者保障中的作用

張東 周玲

（中國現(xiàn)代教育研修中心社會工作教育研究院，北京 100094；北京城市學院公共管理學部，北京 100094）

一、問題提出

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視殘疾人事業(yè)，不斷健全發(fā)展殘疾人權(quán)益保障制度。從2021年開始到2049年，我國社會保障體系將由基本保障型向生活質(zhì)量型轉(zhuǎn)化，其中殘疾人福利保障事業(yè)的重要發(fā)展目標是全面滿足殘疾人的個性化福利需求，不斷提升殘疾人的生活質(zhì)量［1］。心智障礙者包括智力障礙、部分精神障礙以及多重障礙中有智力或精神障礙的個體，主要包括自閉癥（又稱孤獨癥）、腦癱、唐氏綜合征、智力發(fā)育遲緩四類群體。在所有殘疾人中，心智障礙者相對最弱勢，也是社會救助和服務(wù)需求最多的群體［2］。

殘疾人生活質(zhì)量受到諸多因素影響，其中家庭狀況是直接作用于殘障人群生活質(zhì)量的重要外部因素，其中家庭社會經(jīng)濟地位是關(guān)鍵。具體到心智障礙者而言，其智力水平低于正常同齡人，存在社會適應性方面不同程度的缺陷，在低齡階段需要大量康復訓練，成年后則需要終生的照顧，即相比其他殘障類別，他們的特殊性需要家庭更大投入、更多的照護和保障，也意味著其家庭需要面臨更大的經(jīng)濟負擔和心理壓力［3］。與此同時，金融對于每個人的生存和生活狀況都發(fā)揮著重要影響，對于需要大量資源投入和支持的心智障礙者及其家庭尤其如此，諸多研究表明，金融素養(yǎng)作為一種重要的人力資本，對個人、家庭及社會的影響巨大。因此，有必要研究我國心智障礙者照料者的家庭社會經(jīng)濟地位、金融素養(yǎng)與心智障礙者保障狀況之間的關(guān)系。

目前，我國心智障礙者以少年兒童為主，他們的照料者往往是其父母。在這個階段，孩子被確診不久，照料者需要集中應對低齡心智障礙者的多維度需求；青年父母自身的成熟度和職業(yè)發(fā)展尚處于初級或起步階段，家庭資產(chǎn)積累不足；國內(nèi)外少有研究結(jié)合家庭和金融視角對障礙者的保障進行探討，缺乏對青年照料者的定向研究。故本文結(jié)合家庭和金融視角，以心智障礙家庭的青年照料者（18－40歲）為研究對象，探索青年照料者家庭社會經(jīng)濟地位、金融素養(yǎng)與心智障礙者保障水平之間的關(guān)系，以期為改善心智障礙家庭的經(jīng)濟狀況和保障水平提供數(shù)據(jù)支撐。

康乾南巡與江南景觀文化雙向互動，一方面推動了江南景觀建設(shè)，提高了江南景觀的知名度，增加了江南景觀的文化內(nèi)涵;另一方面，在將北方元素融入江南景觀的同時，在北方的皇家園林中全方位、多層次地寫仿江南景觀。這不僅體現(xiàn)了康、乾二帝對江南文化數(shù)千年傳承的認可，也促使南北文化尤其是造園技藝得到充分交流。

二、文獻綜述與研究假設(shè)

（一）家庭社會經(jīng)濟地位與保障水平

家庭社會經(jīng)濟地位（SES），即家庭社會階層，是指一個家庭在社會中依據(jù)其所擁有的社會資源而被界定的社會位置，反映了一個家庭獲取現(xiàn)有或潛在資源的差異，常以父母受教育水平、父母職業(yè)、家庭經(jīng)濟收入作為測量指標［4－5］。家庭投資理論認為，擁有較高社會經(jīng)濟地位的家庭可以為子女提供更多的物質(zhì)與精神支持，從而保障孩子的發(fā)展需求［6］；相關(guān)研究也表明，家庭經(jīng)濟狀況是影響殘障兒童家庭生活質(zhì)量的關(guān)鍵因素之一［7－8］，家庭社會經(jīng)濟地位越高，能獲取與利用的資源越多，越能為孩子提供更加優(yōu)質(zhì)的教育、生活保障與醫(yī)療等服務(wù)。因為心智障礙者存在大量而長期的康復和照護需求，相較于正常兒童的父母，心智障礙者的父母需要投入更多的人力、經(jīng)濟和社會資本，以滿足心智障礙者的生活和發(fā)展所需。因此，我們推測，家庭社會經(jīng)濟地位對心智障礙者保障水平的影響可能更為明顯?；诖?，提出如下假設(shè)：

學習興趣是學習動機中的重要成分，是從事學習活動的強大心理動因。因此，教師應采用多種方式啟發(fā)和激發(fā)學生強烈的求知欲和濃厚的學習興趣。重慶大學城人民小學卞小娟老師在執(zhí)教“節(jié)約一滴水”時，引入的設(shè)計是讓學生聽“滴水的聲音”來激發(fā)他們的學習興趣。

（二）家庭社會經(jīng)濟地位與金融素養(yǎng)

金融素養(yǎng)最早由Noctor等人提出，指個人為其一生的金融福祉而有效管理其金融資源的知識和能力［9］，主要體現(xiàn)在個體的金融知識、金融行為、金融技能和金融態(tài)度4個方面［10］。相關(guān)研究表明，個人的受教育程度、經(jīng)濟收入水平與金融素養(yǎng)水平呈正相關(guān)關(guān)系［11－14］，職業(yè)類型對金融素養(yǎng)也具有密切影響［15］；多國數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)濟收入水平和受教育程度越高，正確回答金融知識問題和理解金融概念的比率則越高［16－17］，并且有工作群體的金融素養(yǎng)水平普遍高于無工作者［18］。整體而言，受教育程度越高，越有可能在接受教育過程中接觸相關(guān)金融知識，提高金融風險認知，避免金融陷阱；經(jīng)濟收入越高、職業(yè)越穩(wěn)定則更容易積累財富，更有精力與機會接觸到金融市場和產(chǎn)品，并在此過程中獲取更多的金融知識，鍛煉金融技能，表現(xiàn)出更強的金融能力。而教育、收入、職業(yè)三者是家庭社會經(jīng)濟地位的核心組成和關(guān)鍵影響指標，由此可推斷，在心智障礙者照料者群體中，個體的家庭社會經(jīng)濟地位越高，其金融素養(yǎng)水平也越高?；诖?，提出如下假設(shè)：

H2a：家庭社會經(jīng)濟地位正向預測青年照料者的金融素養(yǎng)水平。

老一輩創(chuàng)業(yè)者當初在創(chuàng)業(yè)時，也是受到各種壓力的阻撓，但堅定的信念讓他們得以克服各種困難，最終實現(xiàn)了成功。如今，新生代正以自己的方式接受著各種挑戰(zhàn)，試圖用自己的力量，來幫助企業(yè)更好的向前發(fā)展，這種熱情與信心是難能可貴的，老一輩不應該輕易地就將他們否定，應該合理地加以引導，從知識和關(guān)系予以傳承，教導他們?nèi)谌胫袊榫?，同時給予新生代更多的理解與包容，放手讓他們自己去嘗試與歷練，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）金融素養(yǎng)與保障水平

金融素養(yǎng)作為一種重要的人力資本，對個人、家庭及社會的影響巨大。相關(guān)研究表明，金融素養(yǎng)對家庭金融資產(chǎn)配置分散化具有促進作用，有利于優(yōu)化家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提升家庭金融福利［19－20］。理性的投資及良好的儲蓄與消費習慣等有利于資源的聚集與分配，這種增益效應也體現(xiàn)在對家庭成員的生活保障方面。有研究表明，金融素養(yǎng)的提高能夠促進居民對于商業(yè)保險的認知，增加個體對于商業(yè)保險的信任度，從而表現(xiàn)出更多的投保行為及更高的保費支出［21］，有利于提高個體及家庭的生活保障水平。還有研究表明，個體的金融素養(yǎng)水平受到年齡的影響，呈現(xiàn)倒U型，青年和成年的金融素養(yǎng)優(yōu)于青少年和老年人［22］。由此可推斷，相對于較低金融素養(yǎng)水平的照料者，金融素養(yǎng)水平較高的青年照料者掌握較多的金融知識和技能，對障礙者的保障產(chǎn)品會更加了解，更加具有風險意識，能夠合理有效地進行資源配置，擁有更高的投保意愿和行動，從而更好地保障障礙者的生活質(zhì)量?；诖?，提出如下假設(shè)：

在模型3中，以家庭社會經(jīng)濟地位為自變量，以照料者金融素養(yǎng)為因變量進行回歸分析，結(jié)果表明，家庭社會經(jīng)濟地位對照料者金融素養(yǎng)具有顯著的正向影響，具有6%的解釋力，即家庭社會經(jīng)濟地位越高，照料者的金融素養(yǎng)水平越高，驗證了假設(shè)2a。模型4在模型3的基礎(chǔ)上加入控制變量，結(jié)果表明，在加入控制變量后，家庭社會經(jīng)濟地位對照料者金融素養(yǎng)的凈效應略有降低，但其作用仍然顯著，進一步驗證了假設(shè)2a。

2.心智障礙者保障水平

H2：青年照料者金融素養(yǎng)在家庭社會經(jīng)濟地位與心智障礙者保障水平之間起到中介作用。

圖1 理論假設(shè)模型框架

三、研究方法

（一）研究對象

本研究采用多元線性回歸分析模型檢驗三個研究變量之間的路徑關(guān)系。在對心智障礙者保障水平的回歸分析中，首先納入回歸模型的是家庭社會經(jīng)濟地位（見下頁表3模型1），結(jié)果表明，家庭社會經(jīng)濟地位對障礙者保障水平有顯著的正向影響，具有13%的解釋力，說明家庭社會經(jīng)濟地位越高，障礙者的保障水平越高，驗證了假設(shè)1。模型2在模型1的基礎(chǔ)上加入了控制變量，從模型2的回歸分析結(jié)果可見，在控制了障礙者性別、年齡等一系列變量后，家庭社會經(jīng)濟地位對障礙者保障水平的凈效應略微提高，是模型2中對保障水平影響最大的變量，進一步驗證了假設(shè)1。

表1 調(diào)查樣本概況：心智障礙者（N=3 645）

表2 調(diào)查樣本概況：心智障礙者家庭（N=3 645）

（二）研究工具

1.心智障礙者家庭社會經(jīng)濟地位

參照相關(guān)文獻，本研究選定的測量指標包括心智障礙者家庭年收入水平、照料者受教育程度和職業(yè)類型［23］。家庭年收入包括六個水平：1萬及以下、1萬以上~3萬、3萬以上~5萬、5萬以上~10萬、10萬以上~20萬、20萬以上，從低到高分別計1~6分。照料者受教育程度包括五個類別：小學、初中、中專/高中、大專/大學本科、研究生及以上，分別計1~5分。照料者職業(yè)分為五類：無業(yè)、農(nóng)民、社會組織、企業(yè)單位、政府部門或事業(yè)單位，分別計1~5分。家庭社會經(jīng)濟地位是一個綜合性指標，任春榮在家庭社會經(jīng)濟地位的合成方法探討中提出，因子分析法是其主要的合成方法之一，在因子分析中當主因子只有一個的情況下，以主因子的負荷為權(quán)重乘以各因子分，相加之后除以第一個因子的特征值，即為家庭社會經(jīng)濟地位綜合得分［24］。本研究中，將三項得分轉(zhuǎn)換成標準分后進行主成分分析，KMO值為0.611，Bartlett球形檢驗的χ2統(tǒng)計值達到顯著水平（p＜0.001），說明存在共享因子，適合進行因子分析，由此得到SES指標的計算公式：SES=（0.793*Z教育程度+0.747*Z家庭年收入+0.670*Z工作類型）/1.636。

價格企穩(wěn)回升 行業(yè)全面回暖 錢興坤，劉朝全，姜學峰，徐建山 1 32——2017年國內(nèi)外油氣行業(yè)發(fā)展概述及2018年展望

通過對家庭社會經(jīng)濟地位、金融素養(yǎng)和生活保障之間關(guān)系的分析，我們發(fā)現(xiàn)，家庭社會經(jīng)濟地位越高的家庭，具有越多的可用資源與機會，對提高和優(yōu)化障礙者的生活保障具有促進作用；并且較高的家庭社會經(jīng)濟地位對個體的金融素養(yǎng)具有良好的增益效果，受教育程度和收入越高、職業(yè)越穩(wěn)定，越有助于獲取金融知識與技能，提高金融素養(yǎng)；高水平金融素養(yǎng)不僅能夠優(yōu)化個人的消費偏好和資源配置，產(chǎn)生財富效益，而且對維持自身和家庭成員的生活保障水平在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)效應最大化具有促進作用?；诩僭O(shè)2a和2b，提出假設(shè)2和理論模型（如圖1所示）：

結(jié)合對行業(yè)專家和心智障礙者照料者的訪談，本研究對心智障礙者保障水平的評估包括政府提供的社會保障、市場提供的商業(yè)保險保障和家庭自有的保障計劃三個維度，共11個指標，總分在1－27之間，得分越高說明保障水平越高。社會保障包括6個題項，每題2個選項，“是”計1分，“否”計0分，此維度得分在0－6之間；商業(yè)保障包括題項7與8，題項7為多選題，計分數(shù)為選項個數(shù)，“否”計0分，題項8有6個選項，計0－5分，此維度得分在0－10分之間；家庭保障計劃包括題項9、10與11，題項9為多選題，計分數(shù)為選項個數(shù)，“否”計0分，題項10“是”計1分，“否”計0分，題項11有5個選項，計1－5分，此維度得分在1－11之間。

3.心智障礙者照料者金融素養(yǎng)

本文借鑒中國人民銀行2017年中國消費者金融素養(yǎng)調(diào)查量表，參考國外金融素養(yǎng)評估問卷，制定了心智障礙者照料者金融素養(yǎng)量表，包括金融知識、金融技能和金融行為三個維度，共13個題項，總分在11－56之間，得分越高說明金融素養(yǎng)水平越高。金融知識包括題項1－3，題項1有4個選項，計1－4分，題項2、3各有3個選項，答對計1分，答錯計0分，此維度得分在1－6之間；金融技能包括題項4－8，每個題5個選項，計1－5分，此維度得分在5－25之間；金融行為包括題項9－13，每個題有5個選項，計1－5分，此維度得分在5－25之間，題項4－13為反向計分題。

本研究的控制變量包括心智障礙者組控制變量和照料者組控制變量，心智障礙者組包括性別、年齡、障礙類型、戶口類型、生活自理程度、是否獨生子女；照料者組包括婚姻狀況、與障礙者關(guān)系、年齡、心理壓力程度。

由表２可以看出，第1組6種情形整體概率較第2組偏高，說明第1組團隊內(nèi)部建設(shè)出現(xiàn)問題頻次較高，已成常態(tài)，解決團隊內(nèi)部問題刻不容緩，并需要學校及相關(guān)導師介入?yún)f(xié)助處理．

本文根據(jù)研究對象的特殊性和測量變量的適用性編制了相關(guān)量表，采用克倫巴赫系數(shù)來檢驗測量工具的信度。一般認為，Cronbach’sα系數(shù)大于0.7則表示量表信度較高。經(jīng)檢驗，三個量表的Cronbach’sα系數(shù)值均在0.8以上，即測量指標具有較高的可信度和有效性。

最后，公民也需要轉(zhuǎn)變觀念，克服對政府提供公共服務(wù)的依賴，在享用服務(wù)的同時，自覺參與到政策制定和政府績效評估等事務(wù)中來，對政府和消防中介組織的行為進行監(jiān)督，提出自己的看法和意見，不斷完善聯(lián)動機制在公共消防安全服務(wù)供給中的效率和質(zhì)量。

5.控制變量

H1：家庭社會經(jīng)濟地位能夠顯著正向預測心智障礙者保障水平。

4.量表適用性檢驗

6.共同方法偏差的控制與檢驗

采用Harman單因素檢驗［25］，對三個測量問卷的所有題項進行探索性因子分析，考察未旋轉(zhuǎn)情況下的因素分析結(jié)果，因素分析結(jié)果表明，未轉(zhuǎn)軸情況下析出特征值大于1的因子有5個，其中第一個因子解釋的變異量為29.40%，未出現(xiàn)多個因子中第一因子解釋力超過臨界值（40%）的情況。因此，本研究中不存在嚴重的共同方法偏差問題，此次研究數(shù)據(jù)有效。

四、研究結(jié)果

本次調(diào)查主要通過全國各地的孤獨癥康復機構(gòu)和學校、家長組織面對心智障礙者家庭進行問卷發(fā)放。每個?。ㄖ陛犑校└采w城市/區(qū)至少2個，每個城市/區(qū)調(diào)研合作機構(gòu)至少2家，每家機構(gòu)調(diào)研對象至少10人。問卷調(diào)研一共聯(lián)合澳門之外的33個省市137個市/區(qū)的447家機構(gòu)開展調(diào)研，回收有效問卷5 652份，其中照料者處于青年階段（18－40歲）一共3 645份，占比64.49%，青年照料者平均年齡為33.25±5.12歲，心智障礙者平均年齡為13.69±11.43歲。研究對象基本情況見表1與表2（見下頁）。

H2b：青年照料者金融素養(yǎng)對心智障礙者保障水平具有顯著的正向影響。

在模型5中，以照料者金融素養(yǎng)為自變量、心智障礙者保障水平為因變量進行回歸分析，結(jié)果表明，照料者金融素養(yǎng)對障礙者保障水平具有正向作用，具有30%的解釋力，說明障礙者保障水平隨著照料者的金融素養(yǎng)提高而提高，驗證了假設(shè)2b。同理，模型6在模型5的基礎(chǔ)上加入控制變量，結(jié)果表明，在加入控制變量后，照料者金融素養(yǎng)對障礙者保障水平的凈效應略有下降，仍是最大的解釋變量，進一步驗證了假設(shè)2b。

A箱內(nèi)的方法主要是理論式、傳授式與教師主導式的，是傳統(tǒng)的；B箱內(nèi)的方法著重實踐、發(fā)現(xiàn)、學生主導式的，是比較現(xiàn)代的。

模型7在模型2的基礎(chǔ)上納入照料者金融素養(yǎng)作為自變量，回歸分析表明，在引入照料者金融素養(yǎng)變量后，家庭社會經(jīng)濟地位對障礙者保障水平的影響力下降明顯（標準化回歸系數(shù)從0.38降至0.28），但其作用仍然顯著。該結(jié)果說明，照料者金融素養(yǎng)中介了家庭社會經(jīng)濟地位對障礙者保障水平的部分正面效應，因此，假設(shè)2得到驗證。中介效應占總效應的比值為：Effect1=ab/c=0.23*0.42/0.38=0.2542。

“昆南”陽平聲“年”的唱調(diào)（《牡丹亭·尋夢》【懶畫眉】“最撩人春色是今年”，711）。因陽平聲字腔的音勢是平后略升，故即為其字腔。此后的十六分休止符即為“年”字腔的結(jié)點，其后的音調(diào)即為過腔。

表3 家庭社會經(jīng)濟地位、金融素養(yǎng)、保障水平間的回歸模型分析

續(xù)表

圖2 中介模型路徑圖

五、結(jié)論與建議

本研究發(fā)現(xiàn)家庭社會經(jīng)濟地位對心智障礙者保障水平具有顯著預測作用，青年照料者的金融素養(yǎng)在家庭社會經(jīng)濟地位和心智障礙者保障水平之間發(fā)揮著部分中介作用，也即家庭社會經(jīng)濟地位對于心智障礙者保障水平有正向作用，且會通過照料者金融素養(yǎng)這一中間變量起作用，本研究還構(gòu)建了“家庭社會資本—家庭人力資本—生活質(zhì)量保障”的路徑框架，支持了家庭投資理論，豐富了家庭金融理論研究?；谏鲜鲅芯堪l(fā)現(xiàn)，提出下述建議：

（一）提升關(guān)注和支持力度，加快提升心智障礙者家庭社會經(jīng)濟地位

首先，建議在心智障礙殘障補貼金額方面給予特別設(shè)計，依據(jù)孩子診斷的嚴重程度予以不同程度的康復補貼，更合理的補貼標準可以在很大程度上改善家庭經(jīng)濟狀況；其次，目前的殘障康復補貼都只是針對低齡心智障礙者，而心智障礙的康復和照護是終身性的，且往往需要24小時照護，建議心智障礙者的補貼時間需要延長到成年后，并逐步持續(xù)至終身。

（二）為心智障礙者家庭青年照料者提供針對性的支持

青年照料者作為照料者中占比最高的群體，面臨著巨大的經(jīng)濟和心理壓力，需要給予特別關(guān)注和支持。建議為青年照料者提供包括就業(yè)支持、心理疏導、經(jīng)濟援助、喘息服務(wù)、婚姻家庭咨詢等多維度的支持，幫助青年照料者更好地應對因為孩子被確診為心智障礙之后一段時間內(nèi)集中出現(xiàn)的各類壓力和問題。

功夫不負有心人，孩子順利完成初中學業(yè)，她幫忙給盤了個體育彩票站，能自食其力了。大家都夸她，她也很得意。

（三）多渠道、多形式開展金融教育，積極提升心智障礙者青年照料者的金融素養(yǎng)

首先，政府部門要進一步加強國民金融教育體系建設(shè)，對金融教育戰(zhàn)略進行頂層設(shè)計，在普及推廣全民金融素養(yǎng)教育的同時將資源向弱勢群體（低收入人群、農(nóng)民工、殘疾人等）傾斜，加大對國民金融教育關(guān)注和投入力度。其次，金融教育應結(jié)合多渠道、多形式開展，如科普教育、網(wǎng)絡(luò)論壇、專題討論、實踐活動，并采用線上線下相結(jié)合等方式。最后，針對受眾群體不同特征進行差異化開展或設(shè)計課程，從多維度開展金融教育，加強金融教育機構(gòu)和師資隊伍建設(shè)。