鄉(xiāng)村振興背景下廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究

倪涵鈺 甘偉銘 譚嘯威 李亮

摘要：農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的重要風險管理工具，是全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要風險保障。通過研究近年來廣西已經(jīng)開展和正在開展的特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)現(xiàn)，特色農(nóng)業(yè)保險存在客戶風險意識和投保意愿不強、基層財政壓力大、保險產(chǎn)品設計與農(nóng)戶實際需求不匹配、查勘定損理賠難度大等問題。對此，應加強宣傳教育，積極籌集多方財政補貼資金，優(yōu)化保險產(chǎn)品設計，加強保險科技的運用，完善再保險與巨災風險分散機制。

關(guān)鍵詞：特色農(nóng)業(yè)保險;鄉(xiāng)村振興;特色農(nóng)業(yè);對策建議

中圖分類號：F842.4文獻標識號：A文章編號：1003-4374（202l）05-0049-07

Research on the Development of Guangxi Characteristic Agricultural Insurance under the Background of Rural Revitalization

Ni Han-yu，Can Wei-ming，Tan xiao-wei， Ii Iiang

（College of Economics，Cuangxi University，Nanning，Cuangxi 530004，China）

Abstract：?? Agricultural? insurance? is? an? important? risk? management? tool? for? modern? characteristic agriculture? and? an? important? risk? guarantee? for? comprehensively? promoting? the? rural? revitalization strategy. Through the study of characteristic agricultural insurance that has been carried out and under being carried out in Cuangxi in recent years，it is found that characteristic agricultural insurance has problems? such as peasant householdIs weak risk awareness and insurance willingness，under great financial? pressure? at? the? community -level? governments， mismatch? between? products? and? peasant householdIs actual demand，and great difficulty of claim settlement. Ⅰn this regard，we should strengthen publicity，actively raise financial subsidies，optimize the design of insurance products，enhance the application of Ⅰnsur Tech，and improve the reinsurance and catastrophe risk diversification mechanism.? Key? words：? characteristic? agriculture? insurance， rural? revitalization， characteristic? agriculturd，countermeasures and suggestions

習近平總書記2017年4月和2021年4月兩次在廣西考察調(diào)研時強調(diào)，要扎實推進廣西現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)建設，建設新時代中國特色社會主義壯美廣西。發(fā)展現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵一環(huán)，也是全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的有效途徑。然而，現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)一樣具備典型的弱質(zhì)性特征，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，特色農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)過程中可能面臨比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)更大的生產(chǎn)經(jīng)營風險。因而，扎實推進現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)建設，穩(wěn)步推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興，特色農(nóng)業(yè)保險將是不可缺少的重要風險管理工具。自2015年起，廣西開始特色農(nóng)業(yè)保險的試點工作，全區(qū)陸續(xù)開展數(shù)十種特色農(nóng)業(yè)保險，基本實現(xiàn)了廣西主要特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的全覆蓋。但特色農(nóng)業(yè)保險實施過程中呈現(xiàn)出的問題突出，投保率低、賠付風險高、地方政府財政支持不足、可持續(xù)經(jīng)營性較差?；诖?，研究分析廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，探索特色農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興背景下的發(fā)展機遇、問題與對策，更好地推進特色農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，將對廣西全面推進鄉(xiāng)村振興具有重要的意義。

國內(nèi)已有部分學者對農(nóng)業(yè)保險服務特色農(nóng)業(yè)、服務鄉(xiāng)村振興開展了一定的理論研究和實證分析。已有研究表明，農(nóng)業(yè)保險具有較好的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，實現(xiàn)長效穩(wěn)定脫貧，助力鄉(xiāng)村振興的功能。[1]在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中，如果農(nóng)業(yè)保險服務供給不足則會阻礙特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。[2]蘭虹等[3]從鄉(xiāng)村振興兩個依靠主體對風險的異質(zhì)性需求角度出發(fā)，認為保險公司應當從不同的主體需求視角，設計保險產(chǎn)品以達到促進農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展的效果。馮文麗等[4]認為我國農(nóng)業(yè)保險在制度層面無法對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的更高要求，當前制度存在財政補貼制度有待優(yōu)化、風險保障作用尚未充分發(fā)揮、大災風險分散制度尚不健全等局限?？赏ㄟ^一系列突出我國農(nóng)業(yè)保險需求、供給與補貼三個方面的層次性措施加快構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險體系以推動鄉(xiāng)村振興。[5]另外，有學者圍繞特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設計展開了研究，陶紅超等[6]基于危險性評估對福建省茶葉寒凍害保險進行了費率厘定研究，丁燁毅等[7]研究設計了楊梅降水氣象指數(shù)保險，劉瑞娜等[8]研究分析了安徽河蟹高溫熱害天氣指數(shù)保險，楊曉娟等[9]研究分析了陜西長武玉米降水指數(shù)保險。還有學者就保險與其他金融模式的整合匹配以期加快現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)發(fā)展進行了研究，如：保險+期貨+銀行[10]、保險+信貸[11]、保險+期貨[12]等。

國內(nèi)學者對特色農(nóng)業(yè)保險的功能、現(xiàn)實價值、服務鄉(xiāng)村振興以及地方特色農(nóng)業(yè)保險開展的情況等進行了一定理論和實證分析，但對于省級層面，尤其是西部地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍然缺乏深人具體的研究。本文以廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展為例，首先闡述廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的概況，隨后對鄉(xiāng)村振興背景下廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的戰(zhàn)略機遇進行分析探討，最后總結(jié)特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題，提出促進廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展服務鄉(xiāng)村振興的對策建議，以此為廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供參考借鑒。

1廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況

1.1特色農(nóng)業(yè)保險種類多樣，但總體保費規(guī)模較小廣西的特色農(nóng)業(yè)保險種類豐富，已陸續(xù)開展或

試點了數(shù)十種特色農(nóng)業(yè)保險，險種基本涵蓋農(nóng)、林、牧、漁等主要農(nóng)業(yè)領域。根據(jù)各類農(nóng)作物、產(chǎn)業(yè)的生長差異，特色農(nóng)業(yè)保險險種分為自治區(qū)險種和地方市縣險種。自治區(qū)險種主要包括各類水果、多種樹苗、桑蠶養(yǎng)殖及肉雞、牛、羊等養(yǎng)殖保險，另外油茶樹種植保險、核桃樹種植保險、豬飼料成本價格指數(shù)保險、油茶收人保險等是近年相繼試點的自治區(qū)險種。地市縣險種則是由保險公司根據(jù)不同縣的特色產(chǎn)業(yè)因地制宜設計相關(guān)的保險產(chǎn)品，例如橫州市的茉莉花降雨指數(shù)保險，上林縣的辣椒、百香果、淡水龍蝦保險，大化縣的綿羊保險，等等。

2020年，廣西農(nóng)業(yè)保險保費收人25.16億元，其中中央財政補貼的農(nóng)業(yè)險種保費收人約為23.9億元，廣西特色農(nóng)業(yè)保險險種的保費收人1億～2億元，由自治區(qū)及以下政府財政提供保費補貼的特色農(nóng)業(yè)保險保費收人僅占農(nóng)業(yè)總保費收人的5%。廣西特色農(nóng)業(yè)保險在2017一2020年間實現(xiàn)了從無到有、從少到多的快速發(fā)展，但總體的保費規(guī)模仍然較小。

1.2保障水平以成本保障和收入保障相結(jié)合

廣西農(nóng)業(yè)保險在取得了"擴面，提標，增品"顯著發(fā)展后，其風險保障能力也大幅提升，特色農(nóng)業(yè)保險逐步從保生化成本向保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和收人轉(zhuǎn)變。成本保障普遍分布在一些已脫貧但可能面臨返貧的地市縣，主要以種植業(yè)和畜牧業(yè)為主，滿足貧困戶及邊緣戶的"兜底"需求。而收人保障類的特色農(nóng)業(yè)保險則主要以近幾年的創(chuàng)新類險種為主，其主要聚集在特色農(nóng)業(yè)的主要生產(chǎn)集聚區(qū)，保險的覆蓋范圍相比成本保障較小。如生豬、豬飼料、糖料蔗等價格指數(shù)保險和油茶收人保險等均是以保障農(nóng)戶收人為目標的收人類特色農(nóng)業(yè)保險。

1.3保費補貼由自治區(qū)政府和市縣級政府共同承擔

特色農(nóng)業(yè)體現(xiàn)的是地方特色的農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，不具備大宗農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)特征，不屬于中央財政的保費補貼范疇，特色農(nóng)業(yè)保險的保費補貼主要由自治區(qū)政府與地方市縣級政府共同分擔，一般累計的政府財政保費補貼比例不超過保費總額的70%。表1列出了廣西具有代表性的特色農(nóng)業(yè)保險保費補貼分攤情況，從表中數(shù)據(jù)可知，自治區(qū)險種保費在自治區(qū)政府、地市縣級政府與農(nóng)戶之間的保費平均承擔比例為5∶1∶4，地市縣險種的平均比例為3∶2∶5。自治區(qū)政府對地市縣險種補貼占比比自治區(qū)險種低20%，剩余部分由地市縣政府和農(nóng)戶平均分攤。總體而言，市縣級政府對特色農(nóng)業(yè)保險的保費補貼分攤比例較高，財政支出壓力較大。

1.4"保險+信貸"創(chuàng)新模式助力產(chǎn)業(yè)脫貧與振興

貧困地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)多為扶貧產(chǎn)業(yè)，廣西保險企業(yè)相繼將創(chuàng)新型特色農(nóng)業(yè)保險與貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)結(jié)合，通過聯(lián)合產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶，創(chuàng)新設計并采用"保險+信貸"服務模式，有效助力了脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興。例如，平安財險廣西分公司于2019年與河池市羅城縣、百色市隆林縣的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作開展"扶貧保"，一方面該地區(qū)的毛葡萄、柑橘、杉木等特色產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)保險保障，轉(zhuǎn)移農(nóng)戶因災致貧返貧的風險，另一方面為當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供信貸支持，滿足農(nóng)戶擴大生產(chǎn)實現(xiàn)脫貧致富的資金需求，項目帶動建檔立卡貧困戶約750戶，至2020年底撬動農(nóng)業(yè)貸款累計約2625萬元;再如，中國人民財產(chǎn)保險廣西分公司于2017年開始推行的"貸牛還牛"項目，該項目同樣是協(xié)同當?shù)卣?、龍頭企業(yè)與農(nóng)戶采取"保險+信貸"創(chuàng)新模式，在保障農(nóng)戶養(yǎng)牛風險的同時也改善農(nóng)戶貸款難、融資貴的問題，至2020年末，項目累計發(fā)放牛犢3萬余頭，成功帶領3萬余戶貧困戶實現(xiàn)增收。

2鄉(xiāng)村振興背景下廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的戰(zhàn)略機遇

2.1產(chǎn)業(yè)振興必將形成巨大的特色農(nóng)業(yè)保險需求

首先，鄉(xiāng)村振興需要產(chǎn)業(yè)振興，廣西現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展必將形成巨大的特色農(nóng)業(yè)保險需求。截至2020年底，廣西全區(qū)擁有501個名特優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品、147個農(nóng)產(chǎn)品地理標志，廣西全區(qū)各地市縣的邕系"土字號"農(nóng)產(chǎn)品享譽全國，地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，2020年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達3555.82億元，占廣西全區(qū)GDP的比重達16%。隨著地方特色產(chǎn)業(yè)的品種數(shù)目不斷增加、規(guī)模不斷擴大，對于農(nóng)戶，尤其是以規(guī)?；a(chǎn)為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，這將導致其所面臨的生產(chǎn)、市場風險，對特色產(chǎn)業(yè)的風險保障需求也相繼提高。為了保障特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和防止農(nóng)戶因災致貧返貧或收人出現(xiàn)較大波動，農(nóng)戶必然會加大對特色農(nóng)業(yè)保險的需求。其次，特色產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展致使農(nóng)戶需要大量資金支撐，"保險+信貸"等創(chuàng)新模式對該問題的有效解決同樣會形成較大的特色農(nóng)業(yè)保險需求。最后，廣西特色農(nóng)業(yè)保險總體規(guī)模較小、品種數(shù)量不足、覆蓋范圍不夠，距離滿足農(nóng)戶對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風險保障需求仍有巨大的上升空間，需要保險企業(yè)不斷優(yōu)化已有的特色險種，加快對未受保障的特色品種進行產(chǎn)品設計。

2.2特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展可節(jié)省保險公司的經(jīng)營成本

特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要途徑之一，它改變了"人均一畝三分地"的小農(nóng)戶耕種格局[13]，新的生產(chǎn)模式可有效降低保險企業(yè)的經(jīng)營成本。一方面，適度規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶面臨更具規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險和市場風險，對特色農(nóng)業(yè)保險的需求更高，農(nóng)戶投保意愿增強。保險公司能夠獲得更多的投?？蛻簦@無形中提高了產(chǎn)業(yè)效率，自然降低單元區(qū)域內(nèi)的實際經(jīng)營成本。另一方面，農(nóng)戶適度規(guī)模經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展后，改變原有的保險經(jīng)營單位與農(nóng)戶"一對多"的交易結(jié)構(gòu)，致使保險企業(yè)無需面對微小的千家萬戶的小農(nóng)戶，改善了以往交易量小、分散、數(shù)據(jù)收集繁瑣等不足，投保與查勘定損等方面的交易成本大大下降。因此，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，逐步形成"保險+農(nóng)業(yè)企業(yè)或合作社+農(nóng)戶"的利益共同體，可以一定程度預防和降低道德風險和逆向選擇問題。2.3農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高有助于保險科技的高效運用

鄉(xiāng)村振興的最終目標是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)戶的現(xiàn)代化，因而鄉(xiāng)村振興的推進過程中，各種現(xiàn)代科技裝備必將實現(xiàn)快速發(fā)展，從而促進保險科技的快速運用和智慧農(nóng)險的快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)戶的現(xiàn)代化發(fā)展，將改變傳統(tǒng)的粗放勞動生產(chǎn)方式，依靠科技進步和制度創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變、小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機銜接和農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，這將為3s技術(shù)、無人機、智能識別、區(qū)塊鏈等保險科技的高效應用奠定良好基礎，降低保險企業(yè)的運營成本，提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的經(jīng)營效率。農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化水平的提高促進了農(nóng)業(yè)勞動者的現(xiàn)代化，提高了勞動者的保險科技應用技能，協(xié)助保險企業(yè)完成了產(chǎn)品設計、防災防損、定損理賠等工作，提高了企業(yè)經(jīng)營效率。農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化還將帶來農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，使得特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)、加工、流通等環(huán)節(jié)有機結(jié)合，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)區(qū)域布局更加科學合理，為保險科技的規(guī)范應用提供便利，進一步提高保險企業(yè)的工作效率，節(jié)省經(jīng)營成本。

2.4農(nóng)業(yè)保險將獲得更大的政策和資金支持

農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益、促進現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要風險管理工具，是wT0規(guī)定的綠箱支持政策，農(nóng)業(yè)保險服務鄉(xiāng)村振興還有著巨大的發(fā)展空間。近年來，無論是國家層面的相關(guān)政策文件，還是自治區(qū)、省級政府層面出臺的相關(guān)政策，均明確指出要為農(nóng)業(yè)保險提供更大的政策和資金支持，通過農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進。如財政部、國家鄉(xiāng)村振興局、國家發(fā)展改革委等部門于2021年3月頒布的《中央財政銜接推進鄉(xiāng)村振興補助資金管理辦法》中明確提到，逐年提高廣西特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險補貼比例，確保對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的按時發(fā)放;《中共中央國務院關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》中要求加大對廣西脫貧地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的信貸和保險支持力度，做好金融服務政策銜接;《廣西鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018一2022年）》強調(diào)探索主要特色農(nóng)產(chǎn)品的價格、氣象指數(shù)保險，支持政策性信貸擔保機構(gòu)到各設區(qū)市和縣設立分支機構(gòu)，自治區(qū)財政在政策上逐年加大對特色農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度。

3鄉(xiāng)村振興背景下廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的障礙與困境

3.1農(nóng)戶風險意識和投保意愿不強

廣西經(jīng)濟社會發(fā)展水平不高，農(nóng)戶風險意識和投保意愿仍然不強。圖1列出了廣西歷年農(nóng)戶人均可支配收人、農(nóng)村保險密度增長情況，由圖1可以看出，盡管歷年的農(nóng)村保險密度占農(nóng)戶人均可支配收人的比例在持續(xù)上漲，但直至2020年該比例仍不足1%。而在農(nóng)業(yè)保險發(fā)達的省份，農(nóng)村保險密度占農(nóng)戶人均可支配收人的比例一般在1.5%左右，由此可以看出農(nóng)戶的風險意識和投保意愿不強。長期以來，農(nóng)戶的傳統(tǒng)小農(nóng)思想根深蒂固，總是擔心保險公司不會及時賠付，也擔心未發(fā)生災害時倒貼了保費，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認可度仍然不足。另外，農(nóng)戶普遍形成了風險規(guī)避的風險態(tài)度，既不愿意承擔風險，也不愿為新的風險管理措施支付風險管理費用，往往習慣于風險發(fā)生后的被動風險應對。[14]農(nóng)戶風險意識薄弱、風險管理能力低導致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的投保意愿不強，抑制了農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展。

3.2基層財政壓力大

因國家財政對地方特色農(nóng)業(yè)保險給予的財政資金支持有限，而特色農(nóng)業(yè)保險往往在貧困地區(qū)具備更高的市場需求，導致基層地方政府面臨較大的財政壓力。盡管有自治區(qū)政府協(xié)助分擔部分險種保費補貼，但是隨著農(nóng)業(yè)保險需求持續(xù)上漲，市縣級政府將面臨嚴峻的財政壓力。隨著險種不斷增加、覆蓋范圍不斷擴大，基層政府特別是以特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主的農(nóng)業(yè)大縣所需配套的保費補貼也會隨之變大，部分市縣已經(jīng)頻繁出現(xiàn)拖欠保費補貼的現(xiàn)象，這在一定程度上影響基層政府推進特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，也打擊了農(nóng)業(yè)保險企業(yè)開展特色農(nóng)業(yè)保險的積極性。廣西大部分市縣屬于欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)戶人均收人水平不高，地方政府財政收人更是嚴重不足，隨著農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)擴面的持續(xù)推進，市縣級政府對持續(xù)增長的特色農(nóng)業(yè)保險保費補貼支出的壓力持續(xù)增大。

3.3保險產(chǎn)品設計與農(nóng)戶實際需求不匹配

隨著農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資水平的提高以及收人的增長，一些保障水平低的生化成本類農(nóng)業(yè)保險已無法與農(nóng)戶的實際保險需求相匹配。從已有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品來看，大部分險種的保障水平仍然較低，以基礎性的物化成本為主，僅能保障特定的災害風險，未能滿足多樣化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。無論是小農(nóng)戶，還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，他們對農(nóng)業(yè)保險均抱有較高的期望，農(nóng)業(yè)保險不僅要滿足基礎的風險保障，更需要滿足風險發(fā)生后的經(jīng)濟補償作用。面臨復雜多樣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險和市場風險，農(nóng)業(yè)保險要確保投保人其在災害風險發(fā)生后及時獲得維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常運營的風險補償資金，然而當前市場上的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品僅能彌補風險發(fā)生后的基礎物化成本，與農(nóng)戶的保險預期存在一定的差距。以廣西香蕉保險為例，農(nóng)戶種植一畝香蕉的種苗、人工、肥料、地租等成本合計約6000元，而香蕉種植險的保險金額是1200元，這顯然無法彌補風險發(fā)生后的災害損失。另外，也存在部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險條款設計與實際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況不匹配的情況，如香蕉種植險合同中規(guī)定冷害的災害標準是0℃，而實際上農(nóng)戶種植的香蕉在5℃以下就會遭遇災害，從而造成保險責任與農(nóng)戶實際遇到的災害風險出現(xiàn)分歧，造成保險產(chǎn)品設計與實際需求不匹配。

3.4查勘定損理賂難度大

無論是種植業(yè)，還是養(yǎng)殖業(yè)，特色農(nóng)業(yè)保險的查勘定損難度依然較大。廣西素有"八山一水一分田"之說的地貌形態(tài)，平原地區(qū)較少，主要以山地丘陵為主，受地形地勢影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域范圍廣，農(nóng)業(yè)保險所涉及的承保農(nóng)戶、承包區(qū)域較為分散。由于地理位置偏遠，交通或通信設備不便，保險工作人員無法及時到達事故現(xiàn)場進行查勘定損的現(xiàn)象時有出現(xiàn)。近年來，少數(shù)農(nóng)業(yè)保險企業(yè)試圖通過無人機、遙感等保險科技來開展查勘定損工作，但因各方面的基礎設施條件制約，實施的預期效果還不理想。廣西是農(nóng)業(yè)大省，也是洪澇、干旱、冰雹、臺風等災害頻發(fā)的地區(qū)，頻繁的災害風險，增加了保險公司的查勘定損工作量，加上保險公司基層網(wǎng)點的工作人員往往非常有限，查勘定損的難度大。另外，造成農(nóng)業(yè)災害發(fā)生的原因多種多樣，哪些災害損失、多少災害損失屬于應當賠償?shù)姆懂?，這需要農(nóng)業(yè)專家、農(nóng)戶、查勘人員、政府進行多方研究商定，這無疑進一步加大了查勘定損的難度和理賠周期。

4進一步推進廣西特色農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

4.1加強宣傳教育，改善保險服務，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認可度

提高農(nóng)戶的保險認知是提高農(nóng)戶參保率的重要途徑。加強對農(nóng)戶保險知識的宣傳教育、改善農(nóng)業(yè)保險企業(yè)的保險服務，逐步提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認可度和參保率。充分利用多種途徑開展農(nóng)業(yè)保險的宣傳教育，充分發(fā)揮農(nóng)村基層組織的作用，及時向農(nóng)戶傳遞相關(guān)農(nóng)業(yè)保險信息，積極推廣農(nóng)業(yè)保險。定期或不定期地組織相關(guān)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)技術(shù)人員面向當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)戶開展有關(guān)特色農(nóng)業(yè)保險的專題講座和培訓。積極改善農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的保險服務，提高保險科技在農(nóng)業(yè)保險中的運用，強化日常對農(nóng)戶的保險服務與防災防損管理。

4.2積極籌集多方財政補貼資金，緩解基層政府的財政壓力

市縣級基層政府對特色農(nóng)業(yè)保險承擔著一定比例的保費補貼資金，基層政府對農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金負擔的加大，必將抑制特色農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。因而，要推進特色農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，就必須解決特色農(nóng)業(yè)保險的財政資金支持問題。一方面，自治區(qū)政府應積極爭取中央財政對地方特色農(nóng)業(yè)保險的財政補貼資金支持，降低地方政府的保費補貼比例。另一方面，適當調(diào)整各項農(nóng)業(yè)補貼資金的使用和分配，增加對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼資金的預算和支持比例，強化對貧困地區(qū)、財政能力不足的市縣區(qū)的財政支持力度。

4.3優(yōu)化保險產(chǎn)品設計，更好地匹配現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)的保險需求

完善的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設計，是提升農(nóng)戶投保率、保障農(nóng)業(yè)保險企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營、推進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的重要保證。面對新的現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)保險需求，積極探索面向不同區(qū)域、不同經(jīng)營規(guī)模、不同經(jīng)營主體農(nóng)戶的多樣化特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，積極開發(fā)天氣指數(shù)、價格指數(shù)、收人型等創(chuàng)新型的特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，提升農(nóng)業(yè)保險保障水平和覆蓋面。進一步完善農(nóng)業(yè)保險相關(guān)保險條款設計，基于農(nóng)戶保險需求與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際，簡化保險條款，提高特色農(nóng)業(yè)保險的可操作性和認可度。

4.4加強保險科技的運用，提高查勘定損效率

特色農(nóng)業(yè)保險因其地理區(qū)域涉及面廣，產(chǎn)業(yè)品類多樣，涉及的農(nóng)戶或保險投保人眾多，查勘定損的效率往往低下且交易成本較高，而保險科技的運用將是特色農(nóng)業(yè)保險提高查勘定損效率的重要手段。積極推進特色農(nóng)業(yè)保險各業(yè)務流程的互聯(lián)網(wǎng)化、電子化和可視化，方便農(nóng)戶投保和理賠。加快區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、3s技術(shù)等現(xiàn)代新技術(shù)在特色農(nóng)業(yè)保險中的運用，提高查勘定損的現(xiàn)代裝備水平，優(yōu)化業(yè)務流程，提高效率。進一步完善"地面推進+無人機+衛(wèi)星遙感"的天空地一體化查勘模式，建立"地塊+農(nóng)戶+作物"的空間化承保理賠數(shù)據(jù)庫[15]，提高查勘理賠精準度。

4.5完善再保險與巨災風險分散機制，保障特色農(nóng)業(yè)保險的永續(xù)經(jīng)營

廣西是一個自然災害頻發(fā)、災害風險大的農(nóng)業(yè)大省，一旦發(fā)生巨災，農(nóng)業(yè)保險公司需要向農(nóng)戶支付巨額賠償，嚴重威脅保險企業(yè)的償付能力。從美國、日本等農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的發(fā)達國家來看，其較完善的再保險和巨災風險分散機制是保障其農(nóng)業(yè)保險永續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵。在發(fā)展多層次的農(nóng)業(yè)特色保險過程中，積極引導并要求農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營企業(yè)建立巨災風險準備金，平滑農(nóng)業(yè)保險企業(yè)的賠付波動。積極引導并支持農(nóng)業(yè)保險公司向國內(nèi)外再保險公司投保再保險，分擔巨災風險。建立政府的最后風險人制度，通過政府財政資金建立巨災風險基金，由中央和地方政府共同承擔巨災風險發(fā)生后的兜底風險，構(gòu)建由農(nóng)業(yè)保險公司、再保險公司、地方政府、中央財政四個層級的巨災風險分散機制。

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