淺談如何依托金融科技打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進，對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新一輪更高要求，但是長期以來，由于我國農(nóng)村環(huán)境和產(chǎn)業(yè)的特點，又給農(nóng)村金融服務(wù)帶來了一定制約因素。而隨著金融科技的蓬勃興起，金融科技在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域也開始逐漸滲透，尤其是在“普惠金融”不斷倡導(dǎo)的當(dāng)下，金融科技和農(nóng)村經(jīng)濟的對接，不僅是順勢而為之舉，也有巨大的潛力空間。本文主要圍繞如何依托金融科技，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)提質(zhì)增效展開論述。

關(guān)鍵詞：金融科技;農(nóng)村金融服務(wù);市場下沉;業(yè)務(wù)延伸

金融是實體經(jīng)濟的血脈，黨的十九大報告指出，要“增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”。當(dāng)前，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興意味著巨量而又多樣化的金融需求，而堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的背后，是長期以來金融資源和金融服務(wù)在農(nóng)村存在的巨大短板。近幾年，金融科技的快速發(fā)展，不斷打開銀行業(yè)的腦洞，傳統(tǒng)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級正伴隨著金融科技的發(fā)展愈演愈烈。憑借著金融科技的加持，金融服務(wù)信息化、智能化的特點愈發(fā)明顯， 在農(nóng)村金融服務(wù)方面，金融科技的引入，也將進一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)效，不斷打通傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)上的“中阻?！?。

一、金融科技對傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的促進作用

（一）加強對農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)信息的獲取

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，以及農(nóng)村市場潛力的不斷釋放，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的價值優(yōu)勢正不斷凸顯。但是長期以來，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中對很多農(nóng)村地帶績優(yōu)生產(chǎn)制造型企業(yè)和具有鮮明地方特色的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)支持力度不夠，原因在于未能充分把握這些產(chǎn)業(yè)信息，無法與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展同頻共振，對有著旺盛生命力和長期向好發(fā)展前景的特色項目板塊、產(chǎn)業(yè)和企業(yè)未能加強對接營銷、及時給予授信支持。但是金融科技以大數(shù)據(jù)、數(shù)字化等為支撐，在信息獲取上具有廣域性、及時性，進一步提高對于農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)信息獲取的能力，實現(xiàn)精準(zhǔn)對接。

（二）進一步下沉農(nóng)村市場

提高農(nóng)村金融服務(wù)力度，下沉市場是十分有必要的。而傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，下沉市場的模式是依靠多建網(wǎng)點、打通服務(wù)渠道來實現(xiàn)，但是通常需要投入較大的人力、物力和精力，并且由于有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)地廣人稀，網(wǎng)點產(chǎn)出并不高。而通過金融科技，可以直接通過電子銀行、手機銀行等線上起到，將服務(wù)觸角延伸到更多、更遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，并配合線下設(shè)立的三農(nóng)金融聯(lián)系點、服務(wù)站，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群特色，拓展、鞏固、培植、擴大新的服務(wù)片區(qū)，培植更多的授信集中區(qū)。

（三）不斷增強營銷和服務(wù)能力

金融科技能夠依托強大的信息數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)對相關(guān)數(shù)據(jù)的整合力度，實現(xiàn)客戶信息的共享，不斷提升數(shù)據(jù)挖掘能力;并能夠積極引入稅務(wù)、工商、征信、社保、銀聯(lián)等外部數(shù)據(jù)，有效還原客戶行為，全面提高對客戶信用水平的掌握程度和判斷能力。這對于提高農(nóng)村市場營銷和服務(wù)能力有著重要意義。

二、金融科技背景下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新思考

（一）依托金融科技加速業(yè)務(wù)的外延

任何業(yè)務(wù)的核心都是擴大市場占有率，對于農(nóng)村金融服務(wù)也是如此，因此，要能夠加強對農(nóng)村市場金融服務(wù)的深度和廣度，就必須要依托金融科技，加速推進業(yè)務(wù)的外延，為此，一是要針對農(nóng)村市場，積極推出線上產(chǎn)品，并做好線上業(yè)務(wù)產(chǎn)品的跟蹤維護，力爭做大規(guī)模，并加快與主流互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，推動業(yè)務(wù)的外延渠道，擴大借勢發(fā)展的優(yōu)勢。二是要建成并上線商業(yè)銀行自己的大數(shù)據(jù)平臺。該平臺投產(chǎn)后，首先要完成信用風(fēng)險識別模型的建立以及網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的建設(shè)工作，并迅速地在互聯(lián)網(wǎng)上推出相關(guān)涉農(nóng)產(chǎn)品;接著要建設(shè)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理平臺、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，前者將有效提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理的精細化、自動化水平，后者可以實現(xiàn)對客戶的分層管理以及主動獲客。

（二）加快農(nóng)村電子渠道建設(shè)，完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

作為商業(yè)銀行，為了能夠建設(shè)起農(nóng)村金融服務(wù)的長期可持續(xù)支撐體系，必須要積極踐行以電子化為主的渠道建設(shè)戰(zhàn)略，努力下沉市場，積極在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地帶布局電子、物理網(wǎng)點互為補充，線上、線下深度結(jié)合的渠道體系。一是要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過將一部分線上業(yè)務(wù)補充到線下網(wǎng)點，來全面推動各自助銀行和金融科技的銜接程度，切實解決好自助銀行的互聯(lián)網(wǎng)基因問題。二是要為金融科技提供有效的服務(wù)配套支撐體系，比如科技積極推動當(dāng)前呼叫中心功能升級，使呼叫中心成為商業(yè)銀行在線上營銷客戶、服務(wù)客戶、辦理業(yè)務(wù)、展示形象的一個重要窗口。三是從全面提升客戶體驗的角度出發(fā)，對現(xiàn)有的網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行進行顛覆性的升級改造，盡可能使其更加間接、便利，適應(yīng)廣大農(nóng)村客戶的使用習(xí)慣，并千方百計培育農(nóng)村客戶使用銀行電子渠道的習(xí)慣，引導(dǎo)業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移。四是搭建好商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)組織架構(gòu)，全面布局線上存、貸、匯、付等各類功能，并在農(nóng)村進行推廣，全面推進真正意義上的農(nóng)村線上銀行建設(shè)步伐。

（三）探索建立專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺

作為商業(yè)銀行，在加強和農(nóng)村市場對接的過程中，要更全面地把握金融科技背景帶來的良好契機，主動加強與各類農(nóng)業(yè)合作社、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)的接觸交流，積極尋求合作機遇。可以先經(jīng)過認真調(diào)研，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的本土優(yōu)勢單位建立合作關(guān)系，共同開發(fā)符合區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶需求的涉農(nóng)線上產(chǎn)品，以手機APP為依托，為周邊農(nóng)村地區(qū)從事不同產(chǎn)業(yè)的企業(yè)、農(nóng)戶提供在線金融服務(wù)平臺。并在平臺內(nèi)提供相關(guān)的產(chǎn)品供需信息，使該平臺在提供基本的金融服務(wù)的同時，也能夠促進上下游企業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)交易，以這種額外增值的服務(wù)吸引更多客戶，使客戶群體和客戶粘性能夠進一步增強，能夠大大提升獲客效率。同時，平臺還可以逐步整合農(nóng)業(yè)資訊、農(nóng)村權(quán)益普法、農(nóng)村物流信息、市場需求信息等各類資源，不斷增強為三農(nóng)提供增值服務(wù)的能力。

三、結(jié)論

總體而言，金融科技的發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)方面的獲客模式、業(yè)務(wù)拓展、發(fā)展體系等都帶來了重要影響。面對鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求，在風(fēng)險可控前提下，不斷加大改革創(chuàng)新的力度，努力提升金融科技對農(nóng)村金融服務(wù)的加持效應(yīng)，始終保持金融科技背景下農(nóng)村金融服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

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作者簡介：白瀟（1987.4-），男，陜西商洛，本科，初級經(jīng)濟師，金融行業(yè)。