李航宇

（河南理工大學(xué) 河南焦作 454000）

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)2016—2020年居民人均可支配收入從23,821元提高至32,189元，增長(zhǎng)35.13%。盡管目前人們手中的可支配現(xiàn)金越來越多，但Wind 2018年居民投資各類金融資產(chǎn)比例數(shù)據(jù)顯示，超一半的家庭中儲(chǔ)蓄存款仍是唯一的理財(cái)方式，其次是銀行理財(cái)，占比15%左右。截至2021年4月，中國(guó)通貨膨脹率處于1.3%。而銀行活期存款利率僅為0.35%，半年期存款利率為1.3%，才能與通貨膨脹率持平?？梢哉f，錢放在銀行就基本處于貶值狀態(tài)，但大多數(shù)人仍沒有意識(shí)到這一現(xiàn)象，殊不知自己口袋里的錢每天都在面臨縮水。由此可體現(xiàn)出目前國(guó)民的基本財(cái)商素養(yǎng)仍有待提高。

1 疫情下的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析

近兩年來，由于新冠疫情的重大沖擊，對(duì)我國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)都造成了巨大影響，但在全民族共同奮戰(zhàn)下，2020年我國(guó)成為全球唯一實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)正增長(zhǎng)的主要經(jīng)濟(jì)體。雖然如此，但居民人均可支配收入在2020年第一季度出現(xiàn)斷崖式下降，跌至-3.9%。隨后開始恢復(fù)，在第三季度轉(zhuǎn)正（0.6%），但仍低于2019年同期的 6.1%。與此同時(shí)，居民人均消費(fèi)支出呈現(xiàn)相同變化趨勢(shì)，但在逐步恢復(fù)下第三季度仍處于負(fù)值（-6.6%），相比2019年5.7%仍有很大差距。由此可見，在疫情的影響下，國(guó)民消費(fèi)信心不足，對(duì)未來的不確定性有所恐慌，儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)有所增強(qiáng)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2021年上半年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)步復(fù)蘇階段，尤其第一季度GDP同比增長(zhǎng)18.3%，是近30年來中國(guó)單季度GDP增長(zhǎng)的最高水平。第二季度同比增長(zhǎng)速度為7.9%，已高于近五年平均水平。2021年第一季度，全國(guó)居民人均可支配收入為9730元，比2020年同期名義增長(zhǎng)13.7%。但兩年平均實(shí)際增長(zhǎng)僅為4.5%，較2019年第一季度低了2.3個(gè)百分點(diǎn)。從總體上看，居民收入增速不足是消費(fèi)增速放緩的主要原因，居民可支配收入的增速與居民消費(fèi)水平的變化高度一致，居民消費(fèi)占當(dāng)期可支配收入的比例基本穩(wěn)定。因此，想要進(jìn)一步促進(jìn)居民消費(fèi)發(fā)揮驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要作用，有效提高居民可支配收入勢(shì)在必行。那么，在疫情沖擊下居民消費(fèi)信心不足及居民可支配收入必將提升的雙重因素影響下，具備一定的財(cái)商基礎(chǔ)，對(duì)可支配收入進(jìn)行合理劃分，有效規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就變得尤為重要。

2 財(cái)商是什么

財(cái)商又稱“金融智商”，最早由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特·T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書提出。它包括兩方面的能力：一是創(chuàng)造財(cái)富及認(rèn)識(shí)財(cái)富倍增規(guī)律的能力（即價(jià)值觀）；二是駕馭財(cái)富及應(yīng)用財(cái)富的能力。在筆者看來，財(cái)商能力的體現(xiàn)不在于你能賺多少錢，而是你如何將有限的金錢進(jìn)行合理支配進(jìn)而換取人生更大的自由和幸福。這才是所謂的通過提升財(cái)商能力幫助實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，而不是局限在追求龐大的財(cái)富數(shù)字之上。

3 財(cái)商培養(yǎng)的前提——樹立正確的財(cái)富觀

追逐金錢的道路是無止境的，對(duì)金錢的欲望往往會(huì)蒙蔽我們的雙眼，使我們錯(cuò)過美好的事物。金錢是工具，而我們并不是它的奴隸。因此，樹立正確的財(cái)富觀才是財(cái)商能力培養(yǎng)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3.1 國(guó)內(nèi)對(duì)財(cái)富觀的研究

“君子喻于義，小人喻于利?！痹谥袊?guó)傳統(tǒng)觀念中，往往把“義”排在“利”之前，不喜對(duì)財(cái)富高談闊論。但當(dāng)今學(xué)者對(duì)于孔子的財(cái)富觀念所持態(tài)度認(rèn)為其是堅(jiān)持“義利統(tǒng)一”的，主張取之有道、公平分配、消費(fèi)節(jié)儉。近現(xiàn)代以來，馬克思財(cái)富觀也得到大量學(xué)者的研究，對(duì)其所提出的財(cái)富是勞動(dòng)實(shí)踐所得，是實(shí)踐的產(chǎn)物進(jìn)行了深度思考。同時(shí)，“綠水青山就是金山銀山”的綠色財(cái)富觀也是目前我國(guó)大力倡導(dǎo)的，創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)注重保護(hù)環(huán)境也變得尤為重要。

3.2 國(guó)外對(duì)財(cái)富觀的研究

西方很早便涉及財(cái)富觀念的研究與應(yīng)用，最早的蘇格拉底學(xué)派學(xué)者色諾芬便認(rèn)為，有價(jià)值的物品才是財(cái)富，而柏拉圖恰與其相反，認(rèn)為物質(zhì)便是財(cái)富。《國(guó)富論》的作者亞當(dāng)·斯密也曾提出，財(cái)富是由勞動(dòng)換取的。

3.3 我國(guó)國(guó)民財(cái)富觀認(rèn)識(shí)不足之處

目前，我國(guó)大部分民眾對(duì)如何正確建立財(cái)富觀念可以說知之甚少，其中一部分原因在于傳統(tǒng)思想的傳承因素，認(rèn)為談“錢”過于物質(zhì)化、功利化。因此，大家都不習(xí)慣于在公共場(chǎng)合談?wù)摫舜藢?duì)于財(cái)富的認(rèn)知，導(dǎo)致減少了新理念的火花產(chǎn)生，進(jìn)步遲緩。又因?yàn)闊o論是家庭還是學(xué)校，大多并未給予孩子們正確財(cái)富觀念的引導(dǎo)，他們只能通過自身的成長(zhǎng)去摸索，致使其中很多人成年后還存在著不勞而獲、投機(jī)取巧的心理。這一方面是引導(dǎo)的缺失，另一方面是家長(zhǎng)們并沒有培養(yǎng)孩子財(cái)富觀的意識(shí)和正確認(rèn)知財(cái)富觀念養(yǎng)成的重要性，更別提去引導(dǎo)下一代了。

4 提升財(cái)富觀念及財(cái)商素質(zhì)已迫在眉睫

正確看待財(cái)富，并有意識(shí)地培養(yǎng)財(cái)商素質(zhì)在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)急速發(fā)展的大背景下已慢慢變得尤為重要。

4.1 必要性

前文提到，在通貨膨脹下，大多數(shù)人依舊選擇把錢存入銀行，難道所有把錢存入銀行的人都不知道錢在貶值這一情況嗎？這其中不乏幾種原因，一是確實(shí)有些人對(duì)此并不了解，以為每天產(chǎn)生了利息自己的錢就在變多；二是即便了解情況但也不知道如何避免這一現(xiàn)象，投入股市風(fēng)險(xiǎn)又大，不敢輕易嘗試，這些都是國(guó)民財(cái)商能力不足的表現(xiàn)。要知道，除了銀行和股市，還有好多種風(fēng)險(xiǎn)不大但卻可以跑贏通脹的理財(cái)產(chǎn)品，如基金、可轉(zhuǎn)債、REITs等。然而這些信息大部分僅僅掌握在金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)人士手中。所以將這些相對(duì)專業(yè)但不難理解的知識(shí)傳授給更多的人，讓其可以合理配置自己的資產(chǎn)應(yīng)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一步。同時(shí)，近些年，各種詐騙手段層出不窮，僅2020年一年，全國(guó)公安部門破獲的詐騙案就有25.6萬起，避免的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1200億元。這背后反映出的部分原因就是，我國(guó)民眾基本財(cái)富觀念的不足及財(cái)商能力的缺失，無法識(shí)別出騙局，讓犯罪分子們有可乘之機(jī)，而這其中不乏一些高學(xué)歷人才。

4.2 緊迫性

在國(guó)外，財(cái)商素質(zhì)的培養(yǎng)早已滲入國(guó)家發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中。美國(guó)是最早進(jìn)行財(cái)富觀念培養(yǎng)的國(guó)家，1986年，美國(guó)愛荷華州立大學(xué)開設(shè)理財(cái)教育課程，成為最早開設(shè)此課程的高校。1994年，美國(guó)眾議院通過了《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》，其中更是提議要加強(qiáng)中小學(xué)的金融教育。2003年美國(guó)金融素養(yǎng)和教育委員會(huì)的成立更是標(biāo)志著財(cái)商培養(yǎng)的推廣成為國(guó)家戰(zhàn)略。英國(guó)人則倡導(dǎo)理性消費(fèi)、勤儉節(jié)約。孩子們?cè)诤苄〉臅r(shí)候家長(zhǎng)便會(huì)教他們辨識(shí)紙幣與硬幣的區(qū)別，錢的不同來源及使用目的。隨著年齡增長(zhǎng)，10歲左右便開始學(xué)著管理自己的錢，慢慢地便可意識(shí)到錢對(duì)于滿足未來需求的作用。發(fā)達(dá)國(guó)家的做法讓我們看到他們對(duì)于國(guó)民財(cái)商培養(yǎng)的重視，隨著我國(guó)國(guó)際地位不斷提升，喚醒國(guó)民財(cái)富觀念是躋身于世界強(qiáng)國(guó)所需的努力中的重要環(huán)節(jié)。

4.3 推動(dòng)性

青年一代的培養(yǎng)是國(guó)家未來發(fā)展最重要的環(huán)節(jié)，他們代表著國(guó)家前進(jìn)的動(dòng)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的首要力量。但近些年大學(xué)校園中的校園貸、信用貸事件卻頻頻登上熱搜，是如今的大學(xué)生真的很缺錢嗎？是家里滿足不了他們?nèi)粘５膶W(xué)習(xí)花銷嗎？都不是。原因就在于很多學(xué)生沒有正確的消費(fèi)觀念，存在攀比、過度消費(fèi)、超前消費(fèi)的行為。這些行為的背后恰恰表現(xiàn)出當(dāng)今大學(xué)生財(cái)富觀念認(rèn)知錯(cuò)誤以及缺乏對(duì)于財(cái)富的合理分配的能力。而財(cái)商能力培養(yǎng)中很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)便是學(xué)會(huì)對(duì)資源的合理分配。當(dāng)這種不當(dāng)?shù)南M(fèi)理念在正確財(cái)商知識(shí)的引導(dǎo)下，大學(xué)生整體財(cái)商水平將會(huì)有顯著提高，不良風(fēng)氣也會(huì)大大減少。與此同時(shí)，面對(duì)國(guó)際化的競(jìng)爭(zhēng)壓力，大學(xué)生這一群體承擔(dān)著祖國(guó)未來踏入更高層次的艱巨使命，未來的國(guó)際上更多的是沒有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)，其中決定排位的一個(gè)重要的影響因素便是國(guó)民財(cái)商素質(zhì)能力，而當(dāng)代大學(xué)生便是推動(dòng)其發(fā)展的主要力量。因此，極力推動(dòng)大學(xué)生財(cái)商素質(zhì)培養(yǎng)已迫在眉睫。

5 財(cái)商基于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)下的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)興起之初便受到了大量投資者的關(guān)注，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等金融理財(cái)方式的不斷涌現(xiàn)使得越來越多的人從傳統(tǒng)理財(cái)方式轉(zhuǎn)移到線上，金融消費(fèi)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，但也帶來了很多弊端，給人們敲響了警鐘。2018年P(guān)2P行業(yè)發(fā)生惡意欺詐事件，多平臺(tái)圈錢跑路，用戶損失慘重，隨后P2P行業(yè)平臺(tái)數(shù)量逐步下降。而其中損失最大的人群多為收入普通家庭，這背后恰恰反映出國(guó)民財(cái)商能力的不足，面對(duì)高收益回報(bào)無法合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

目前，螞蟻花唄、借唄、京東白條等產(chǎn)品逐步滲透于人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中，已基本實(shí)現(xiàn)線上信用卡功能。依托其電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，支付場(chǎng)景不斷下沉，不定期推出分期免息、分期折扣等策略刺激消費(fèi)。使得越來越多的人開始超前消費(fèi)，麥可思研究院發(fā)布的一份針對(duì)中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)行為的調(diào)查報(bào)告顯示，超前消費(fèi)幾乎遍布于所有高校大學(xué)生之中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的崛起一方面推動(dòng)了國(guó)民消費(fèi)水平的提升，但其帶來的弊端同時(shí)在告誡我們需要將自我消費(fèi)觀念進(jìn)一步提升。

6 措施與方法

6.1 社會(huì)層面的支持

推動(dòng)財(cái)商素質(zhì)培養(yǎng)的重要一環(huán)便是讓民眾意識(shí)到財(cái)富觀念的重要性，可以通過網(wǎng)絡(luò)宣傳，實(shí)體廣告的投放（如公交站牌的廣告宣傳板塊的利用），電視臺(tái)基于此目的開展相關(guān)的財(cái)經(jīng)類節(jié)目，各大銀行在提供正常服務(wù)的同時(shí)對(duì)民眾進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的介紹等。無論選擇何種方法，其目的主要在于將相關(guān)信息滲透到國(guó)民生活中，由小見大，潛移默化地帶動(dòng)國(guó)民財(cái)富觀念的提高。

6.2 學(xué)校層面的重視

學(xué)校是最能起到推動(dòng)作用的場(chǎng)所，而大學(xué)生更是主要生力軍。校方可以安排經(jīng)管類學(xué)院教授定期開展公益性講座，邀請(qǐng)各專業(yè)學(xué)生參加；在大學(xué)生通識(shí)課中可添加財(cái)商類知識(shí)培養(yǎng)的必修課程，要求學(xué)生基于所學(xué)知識(shí)寫出相關(guān)感悟，課程評(píng)價(jià)將計(jì)入最終畢業(yè)成績(jī)；同時(shí)，還可開展財(cái)經(jīng)園地、金融角等開放式活動(dòng)，鼓勵(lì)學(xué)生積極參與。也可以在大一結(jié)束后，安排暑期課外作業(yè)，要求學(xué)生們總結(jié)過去一年的消費(fèi)情況，分析其中合理及不合理之處。其好處在于，大一新生剛剛?cè)雽W(xué)不久，也剛開始擁有相對(duì)大筆的生活費(fèi)，在進(jìn)行分析后可以清晰認(rèn)識(shí)到自身生活費(fèi)上的管理問題，為后面三年及未來的花銷管理打下基礎(chǔ)。

6.3 家庭觀念的培養(yǎng)

家庭方面的培養(yǎng)首先應(yīng)是家長(zhǎng)們自身對(duì)此引起重視，并且通過相關(guān)渠道學(xué)習(xí)知識(shí)。在培養(yǎng)孩子前，自身應(yīng)該具備正確的財(cái)富觀念。隨著孩子們的認(rèn)知逐漸建立，教導(dǎo)其金錢方面的簡(jiǎn)單常識(shí)、錢的來源與用途，培養(yǎng)其通過勞動(dòng)換取零花錢的習(xí)慣，而非“要什么，給什么”。但同時(shí)也要注意讓孩子們意識(shí)到“錢并不是萬能的”的觀念，不要深陷物質(zhì)追求之中，引導(dǎo)他們把錢視為創(chuàng)造和改善生活的工具。

7 結(jié)語

面對(duì)突如其來的新冠疫情，我們攻堅(jiān)克難，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。隨著進(jìn)一步的深化改革開放，社會(huì)發(fā)展所需的能力越來越全面，多元化人才已是未來發(fā)展的主要生力軍，而這些人所應(yīng)具備的必不可少的能力之一便是財(cái)商能力。無論是社會(huì)、學(xué)校還是家庭都應(yīng)盡快樹立起培養(yǎng)一代代具有高財(cái)商能力人才的意識(shí)，為國(guó)家乃至世界的發(fā)展儲(chǔ)備優(yōu)秀人才。