馬可頡 鄭 一 邱玉慧

一、引言

目前我國(guó)已建成了世界上規(guī)模最大、覆蓋人口最多的社會(huì)保障體系。社會(huì)保障在保障國(guó)民基本生活、幫助抵御就業(yè)及生活風(fēng)險(xiǎn)方面起到了支柱作用。截至2020年，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)99864.9萬(wàn)人①；基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)136131.1萬(wàn)人，參保率達(dá)到95%②，幾乎達(dá)到了全民參保。同時(shí)，完善多支柱社會(huì)保障體系、發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能也已被納入國(guó)家相關(guān)規(guī)劃。2014年， 《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提出：要構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系。2021年，國(guó)家《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》指出，要鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，完善支持政策。據(jù)《2018中國(guó)城市家庭財(cái)富健康報(bào)告報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，我國(guó)家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保率為24.2%，其中家庭的人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的參保率分別為14.0%和10.2%③。如何進(jìn)一步夯實(shí)社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)、發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用、使二者協(xié)調(diào)發(fā)展以更好地滿足國(guó)民生活保障需求，是未來(lái)多支柱社會(huì)保障體系建設(shè)的重要方向。

有關(guān)社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的研究始終存在互補(bǔ)還是替代（擠出）的爭(zhēng)論。一種結(jié)論是：社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)是互補(bǔ)的，社會(huì)保障能夠促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。Browne和Kim研究發(fā)現(xiàn)社保支出與壽險(xiǎn)需求間存在相互促進(jìn)的關(guān)系④；李艷榮對(duì)我國(guó)各省市的歷年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)、回歸分析后發(fā)現(xiàn)，人均基本社會(huì)保障基金支出和人均壽險(xiǎn)保費(fèi)呈正相關(guān)，但在統(tǒng)計(jì)上并不具有很強(qiáng)的顯著性⑤；鐘春平等利用我國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)保障支出與人均壽險(xiǎn)保費(fèi)呈正相關(guān)⑥。另一種結(jié)論是，社保對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)具有擠出效應(yīng)。Lewis研究發(fā)現(xiàn)，社保支出和壽險(xiǎn)需求之間存在擠出關(guān)系⑦；Cutler和Gruber、Cutler和Simon研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展會(huì)使得商業(yè)保險(xiǎn)參保率降低⑧。劉玉娟也發(fā)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大、待遇水平的提高都會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生擠出效應(yīng)⑨。

上述研究主要采用參保率、支出水平等宏觀統(tǒng)計(jì)指標(biāo)進(jìn)行客觀層面的研究。而這一宏觀效應(yīng)往往取決于參保個(gè)體的主觀選擇；這些個(gè)體選擇不僅受到環(huán)境、政策等因素的影響，也受到個(gè)體主觀感受和經(jīng)驗(yàn)的影響。本文將引入社會(huì)保障滿意度變量，分析居民對(duì)社會(huì)保障主觀評(píng)價(jià)與商業(yè)保險(xiǎn)參保傾向的關(guān)系。

二、文獻(xiàn)綜述

以微觀個(gè)體因素為視角，對(duì)社保與商保關(guān)系的研究也存在爭(zhēng)論。王向楠利用省際面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)有顯著的正向影響，從理論上分析，這是社會(huì)保險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)富效應(yīng)和個(gè)人保險(xiǎn)意識(shí)提升共同作用的結(jié)果⑩。劉宏、王俊基于中國(guó)健康與營(yíng)養(yǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)（2000—2006）的研究發(fā)現(xiàn)，存在社會(huì)基本醫(yī)療保障的社區(qū)，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的概率會(huì)有顯著的提升；并且參與社保的居民保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，對(duì)具體領(lǐng)域的保險(xiǎn)信息認(rèn)知較好，從而更有可能購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充型的商業(yè)保險(xiǎn)?；王紅波、孫向謙基于2013年中國(guó)社會(huì)綜合調(diào)查數(shù)據(jù)的研究也發(fā)現(xiàn)，參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人會(huì)更傾向于參加商業(yè)健康保險(xiǎn)?。

另一方面，也有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)：參與社會(huì)保險(xiǎn)的個(gè)人對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的需求會(huì)降低。袁正等選取了9年中國(guó)健康與營(yíng)養(yǎng)狀況調(diào)查數(shù)據(jù)，通過(guò)回歸分析發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有顯著的擠出效應(yīng)；擁有新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人，對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求降低，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性顯著降低?。陸草的研究也印證了這一點(diǎn)?。

對(duì)于在個(gè)體層面哪些因素會(huì)影響商業(yè)保險(xiǎn)參保，一些學(xué)者發(fā)現(xiàn)：年齡、性別、教育水平、戶籍、健康狀況等方面的差異會(huì)對(duì)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的參保行為產(chǎn)生影響。如Showers和Shotick對(duì)美國(guó)數(shù)據(jù)進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，家庭收入、戶主年齡會(huì)正向影響家庭的保險(xiǎn)需求?。劉坤坤等研究發(fā)現(xiàn)，收入水平作為基礎(chǔ)因素顯著影響了個(gè)人人身保險(xiǎn)的消費(fèi)行為?。蒲成毅、潘小軍研究發(fā)現(xiàn)，個(gè)人的受教育程度越高，信息處理的能力越強(qiáng)，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)就會(huì)越高，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的貢獻(xiàn)率也就越高?。傅一錚、蘇梽芳研究發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)差異影響?家庭的商業(yè)保險(xiǎn)參保行為，戶主年齡越小、已婚、健康狀態(tài)好的城市家庭越傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

也有研究探討了個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、風(fēng)險(xiǎn)偏好、幸福感等主觀因素對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為的影響。劉坤坤等研究發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)直接影響了個(gè)人的保險(xiǎn)消費(fèi)行為?。張旭梅等發(fā)現(xiàn)，個(gè)人對(duì)未來(lái)生活的擔(dān)憂程度會(huì)對(duì)自身的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意向產(chǎn)生顯著的正向影響?；桑林研究發(fā)現(xiàn)，幸福感對(duì)家庭的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為有顯著的正向影響，即主觀幸福感越高的家庭，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的可能性增加?。

三、研究設(shè)計(jì)

（一）研究假設(shè)

理論上，居民選擇是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的主觀影響因素中，對(duì)社會(huì)保障功能的心理評(píng)價(jià)會(huì)更直接地影響其風(fēng)險(xiǎn)感知和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。居民的社保滿意度為此提供了一個(gè)可行的檢驗(yàn)指標(biāo)。本文將在原有社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)研究的基礎(chǔ)上，加入社保滿意度這一主觀因素，利用CGSS（2015）數(shù)據(jù)，從參保行為的微觀視角下，研究居民社保滿意度對(duì)個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響。

假設(shè)：居民社保滿意度與商業(yè)保險(xiǎn)參保行為呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即居民對(duì)社會(huì)保障越滿意，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)商業(yè)保險(xiǎn)的傾向越低；反之，對(duì)社保越不滿意，越傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

由于商業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部分為不同項(xiàng)目，研究進(jìn)一步細(xì)分為社保滿意度對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源

研究采用中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)調(diào)查與數(shù)據(jù)中心的中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查（CGSS）2015年度數(shù)據(jù)。CGSS采用多階段分層概率抽樣方法，系統(tǒng)全面收集了社會(huì)、社區(qū)、家庭、個(gè)人等多層次數(shù)據(jù)。2015年度數(shù)據(jù)樣本量為10968個(gè)，覆蓋全國(guó)28個(gè)省（市、區(qū)）的478個(gè)村。經(jīng)過(guò)剔除缺失值和無(wú)效值，共得到有效樣本10174份，樣本分布見(jiàn)表1。該數(shù)據(jù)質(zhì)量高、代表性好，能夠滿足研究需要。

表1 調(diào)查樣本的基本情況

（三）變量界定

本文選擇CGSS（2015）問(wèn)卷中的“社會(huì)保障滿意度”作為核心解釋變量。問(wèn)卷設(shè)計(jì)了“您目前是否參加了以下社會(huì)保障項(xiàng)目”，選項(xiàng)包含社會(huì)醫(yī)療、社會(huì)養(yǎng)老、商業(yè)醫(yī)療、商業(yè)養(yǎng)老四個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。有關(guān)社會(huì)保障滿意度的問(wèn)題表述為“我們想了解一下您對(duì)政府所提供的社會(huì)保障的滿意度如何”，這里強(qiáng)調(diào)了“政府提供”；同時(shí)，一般情況下居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，通常會(huì)將“社會(huì)保障”寬泛地理解為社會(huì)醫(yī)療和社會(huì)養(yǎng)老等政府提供的項(xiàng)目，從而區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn)。因此這里直接采用上述所提問(wèn)卷中“政府所提供的社會(huì)保障滿意度”作為觀測(cè)指標(biāo)。受訪者用0—100分的打分量表來(lái)衡量，0分代表完全不滿意，100分代表完全滿意。根據(jù)居民參加商業(yè)保險(xiǎn)的情況，進(jìn)一步細(xì)分為居民參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩類(lèi)，分別加以檢驗(yàn)。

參考以往文獻(xiàn)，選取11個(gè)控制變量，含6個(gè)虛擬變量和5個(gè)分類(lèi)變量，各變量的分組及其賦值詳見(jiàn)表2；其中健康狀況與收入兩個(gè)變量，本文選用了自評(píng)健康與自評(píng)家庭經(jīng)濟(jì)狀況，以更好地體現(xiàn)受訪者主觀心理需求；婚姻狀況變量賦值根據(jù)是否擁有伴侶共同生活，將同居、初婚有配偶、再婚有配偶，歸類(lèi)為 “非單身”；將未婚、分居未離婚、離婚、喪偶，歸類(lèi)為“單身”。

表2 變量及賦值

（四）模型構(gòu)建

本文適合利用Logit模型進(jìn)行分析。假設(shè)被解釋變量為y，y為虛擬變量，在取值為1與0時(shí)，分別表示居民選擇參與或不參與商業(yè)保險(xiǎn)。具體的模型如下：

其中，pi代表預(yù)測(cè)該樣本參與商業(yè)保險(xiǎn)的概率，β為常數(shù)表示對(duì)應(yīng)變量的系數(shù)與方程常數(shù)項(xiàng)，Xsatisfactioni表示該樣本的社會(huì)保障滿意度，Xcontrolni表示該樣本的各控制變量，μ表示該方程的殘差。

四、實(shí)證分析

（一）描述統(tǒng)計(jì)

樣本中各類(lèi)樣本數(shù)量都在600以上，為自變量數(shù)的40余倍，具有較好的統(tǒng)計(jì)意義。樣本中有8.78%的受訪者參加了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，6.01%的受訪者參加了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在社會(huì)保障滿意度方面，樣本總體表現(xiàn)為較為滿意，平均分有近70分，但參加了商業(yè)保險(xiǎn)的居民社會(huì)保障滿意度均低于平均水平。根據(jù)是否參加社會(huì)保險(xiǎn)、是否參加商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)樣本進(jìn)行分組，從圖1可知，在所有組別中，參加商業(yè)保險(xiǎn)的居民社保滿意度均低于本組內(nèi)未參加商業(yè)保險(xiǎn)的居民。

圖1 居民社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的參保情況與社會(huì)保障滿意度

（二）回歸分析

通過(guò)Logit模型分別分析了社保滿意度跟商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間的關(guān)系；并用robust穩(wěn)健性標(biāo)準(zhǔn)誤與P值置信度說(shuō)明回歸的置信程度，具體結(jié)果如表4。

表4 社保滿意度對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參保行為影響的Logit回歸結(jié)果(OR)

結(jié)果顯示，在控制了各項(xiàng)人口學(xué)變量后，居民無(wú)論是否參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，其社保滿意度與商業(yè)保險(xiǎn)參保概率的回歸系數(shù)均小于1，可總結(jié)為：社保滿意度越高，參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的概率越低；社保滿意度的評(píng)分每增加10分，居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保概率約下降5%。但是，社保滿意度與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保概率的相關(guān)性，只在全樣本和參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的樣本中以0.05的水平顯著，對(duì)于未參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的樣本不顯著。隨著社保滿意度提高，參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)概率的變化程度，在參加和不參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的樣本中存在差異：參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的居民，社保滿意度每提高10分，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保概率約下降5%；而未參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的居民，其參保率約下降3%。這可能意味著，居民社保滿意度對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的影響會(huì)受到是否參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的調(diào)節(jié)。

表3 全樣本與被解釋變量分類(lèi)樣本的變量描述性統(tǒng)計(jì)

社保滿意度對(duì)于三類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)樣本的影響均不顯著，可能存在以下兩個(gè)原因：一是樣本中商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與人數(shù)較少，僅為總樣本的6%，可能存在誤差；二是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)條件門(mén)檻較高，相比醫(yī)療保險(xiǎn)可能更多地受到客觀收入及家庭觀念等多種因素的影響，使得其主觀社保滿意度的影響相對(duì)減弱。從回歸系數(shù)來(lái)看，是否參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣調(diào)節(jié)了社保滿意度與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率的關(guān)系：社保滿意度每提升10分，其商業(yè)養(yǎng)老參保率大約會(huì)降低4%；而未參加的群體幾乎不會(huì)產(chǎn)生變化，甚至還會(huì)有微小的提升。

在控制變量中，除性別、民族兩個(gè)變量外，其他的控制變量對(duì)居民商業(yè)保險(xiǎn)的參保行為均具有顯著影響，并且呈現(xiàn)出商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組別之間、社會(huì)保險(xiǎn)參保與未參保群體之間的差異。 （1）與以往研究結(jié)論類(lèi)似，居民商業(yè)保險(xiǎn)參保情況在城鄉(xiāng)之間、東部地區(qū)與中西部地區(qū)之間存在較大差異，并且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上的差異要大于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。 （2）年齡越大，養(yǎng)老需求越迫切，未得到社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋的人群更傾向于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)獲得保障；而對(duì)于醫(yī)療需求來(lái)說(shuō)，擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群已經(jīng)得到了保障，因而購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求與年齡的相關(guān)性減弱，而未被社會(huì)醫(yī)保覆蓋人群的購(gòu)買(mǎi)傾向可能還受到經(jīng)濟(jì)條件、教育與認(rèn)知等多種因素的影響。 （3）教育水平與家庭經(jīng)濟(jì)狀況都在總體上與商業(yè)保險(xiǎn)參保呈正相關(guān)；其中教育在擁有社會(huì)醫(yī)保的群體中相關(guān)程度更明顯，支持了以往研究有關(guān)教育提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)認(rèn)知的結(jié)論。 （4）家庭經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)于擁有社保的群體參加商業(yè)保險(xiǎn)情況顯著正相關(guān)，對(duì)于沒(méi)有社保的群體不顯著?？赡芤馕吨?，經(jīng)濟(jì)條件、社保參與與商業(yè)保險(xiǎn)之間擁有一定的一致性，即經(jīng)濟(jì)條件和社保狀況都較穩(wěn)定的人群，更有條件購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)；反之，則購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的能力和傾向相對(duì)較弱，可以從回歸系數(shù)看出。

五、結(jié)論

以社保滿意度為核心解釋變量，居民商業(yè)醫(yī)療和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保情況作為被解釋變量，同時(shí)對(duì)是否參加社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行分組檢驗(yàn)。

第一，總體上居民的社保滿意度與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保情況存在顯著負(fù)相關(guān)。隨著社保滿意度提升，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保概率顯著降低，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的組別內(nèi)驗(yàn)證了本文的主要理論假設(shè)。這一結(jié)果支持了以往研究中有關(guān)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)擠出商業(yè)健康保險(xiǎn)的結(jié)論，一定程度上表明：社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)居民醫(yī)療服務(wù)需求的滿足，有利于提高居民對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的安全感、降低對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的恐懼。

第二，社保滿意度與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)性并不顯著?？赡艿慕忉屖牵虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于保費(fèi)價(jià)格高、參保條件相對(duì)門(mén)檻較高，使得社保滿意度的影響相對(duì)減弱。這也有可能從另一側(cè)面反映出，居民的養(yǎng)老保障需求和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇，相對(duì)于醫(yī)療保障需求來(lái)說(shuō)彈性更小。正因如此，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障功能更應(yīng)得到加強(qiáng)，尤其是對(duì)于收入較低、尚無(wú)能力購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群。

第三，社保滿意度與商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)性還受到居民是否參加了社會(huì)保險(xiǎn)的影響。對(duì)于參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的群體來(lái)說(shuō)，社保滿意度與其商業(yè)保險(xiǎn)參保情況呈顯著相關(guān)；但對(duì)于未參加社會(huì)保險(xiǎn)的群體來(lái)說(shuō)，社保滿意度與兩種商業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)性都不顯著。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，未參加社會(huì)保險(xiǎn)的人群，對(duì)社保功能的認(rèn)知和評(píng)價(jià)是相對(duì)不清晰的；這部分人群在缺少社會(huì)保險(xiǎn)的支柱性保護(hù)情況下，也只能更多地依賴(lài)商業(yè)保險(xiǎn)；而往往未被社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋的人群，又更可能是靈活就業(yè)人員或低收入人群；且經(jīng)本研究數(shù)據(jù)樣本進(jìn)一步檢驗(yàn)，未參加社會(huì)保險(xiǎn)的人員其收入確實(shí)顯著低于已參保人群。

綜合控制變量的檢驗(yàn)結(jié)果，居民商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)情況與地區(qū)發(fā)展水平、家庭經(jīng)濟(jì)、戶籍及教育因素?fù)碛休^明確的一致性，即地區(qū)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、家庭經(jīng)濟(jì)條件越好、教育水平越高的城市居民，越有能力和傾向購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)；從這類(lèi)居民的社保保障情況來(lái)看，也體現(xiàn)出一致性，即社保覆蓋相對(duì)較好的居民，更有能力和傾向購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。而社保滿意度的影響則呈現(xiàn)更細(xì)致的異質(zhì)性，即對(duì)于不同險(xiǎn)種、不同社保參保狀態(tài)人群，其購(gòu)買(mǎi)不同種類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)的傾向不同；其中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更容易受到社保滿意度的影響，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保體現(xiàn)出更強(qiáng)的需求穩(wěn)定性、更小的彈性。

簡(jiǎn)言之，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充支柱，目前尚處于起步階段，對(duì)于大部分居民來(lái)說(shuō)還屬于門(mén)檻高、個(gè)別化的“高端”消費(fèi)品。因此，社會(huì)保險(xiǎn)作為最主要的居民生活保障支柱，應(yīng)更好地滿足大多數(shù)居民的基本醫(yī)療和養(yǎng)老保障需求，提高居民的總體社保滿意度。

注釋?zhuān)?/p>

①參見(jiàn)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局編： 《2021中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社2021年版。

②參見(jiàn)國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布的《2020年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。

③參見(jiàn)2019年1月17日西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《2018中國(guó)城市家庭財(cái)富健康報(bào)告》。

④M.J.Browne,K.Kim,An International Analysis of Life Insurance Demand,Journal of Risk and Insurance,1993,60(4),p.616.

⑤ 李艷榮： 《我國(guó)區(qū)際壽險(xiǎn)需求的實(shí)證分析》， 《上海經(jīng)濟(jì)研究》2005年第10期。

⑥鐘春平等： 《壽險(xiǎn)需求及其影響因素研究：中國(guó)壽險(xiǎn)需求為何低？》， 《經(jīng)濟(jì)研究》2012年第S1期。

⑦F.D.Lewis,Dependents and the Demand for Life Insurance,The American Economic Review,1989,79(3),pp.452-467.

⑧David M.Cutler,and Jonathan Gruber,Does Public Insurance Crowd Our Private Insurance, Quarterly Journal of Economics,1996,111(2),pp.391-430；Jonathan Gruber,Kosali Simon,Crowd-Out 10 Years Later:Have Recent Public Insurance Expansions Crowded Out Private Health Insurance?Journal of Health Economics,2008,27,pp.201-217.

⑨劉玉娟： 《社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)》， 《學(xué)術(shù)交流》2011年第12期。

⑩王向楠： 《社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展》， 《保險(xiǎn)研究》2011年第7期。

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