論當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財觀

嚴(yán)梅 張雷

摘要：在當(dāng)今世界，隨著經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，信息化時代已經(jīng)到來。傳統(tǒng)的銀行和基金業(yè)務(wù)為了生存都在發(fā)生改變，互聯(lián)網(wǎng)的理財方式與傳統(tǒng)的理財方式相比，有較大的創(chuàng)新。在這樣的一種理財環(huán)境下，當(dāng)代大學(xué)生的理財觀念也在潛移默化地受到影響，大學(xué)生作為未來祖國建設(shè)發(fā)展的主力軍，使得理財?shù)脑掝}已成為人們關(guān)注的熱點問題之一。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 金融背景? 大學(xué)生? 理財

中圖分類號：G444文獻標(biāo)識碼：A?? 文章編號：1672-3791（2022）05（a）-0000-00

On the Financial Management Outlook of College Students under the Background of Contemporary Internet Finance

YAN MeiZHANG Lei

（School of Economics and Management， Changchun University of Technology，Changchun，Jilin Province，130000 China）

Abstract： In today's world， with the rapid development of economy and Internet finance， the information age has arrived. Traditional banking and fund businesses are changing in order to survive. Compared with traditional financial management methods， Internet financial management methods have greater innovations. Under such a financial management environment， the financial management concepts of contemporary college students are also subtly affected. As the main force in the construction and development of the motherland in the future， college students have made the topic of financial management one of the hot issues that people pay attention to.

Key Words： Internet; Financial background; College students; Financial management

“錢”這個詞聽起來很俗，但它支配著整個社會的正常運作和每個人的日常生活。因此，財務(wù)管理對人們，尤其是當(dāng)代大學(xué)生來說是非常重要的。一提到大學(xué)生，有的人首先就會認為“大學(xué)生哪有什么財可以理？”事實上，“無財可理”是一個誤區(qū)。財務(wù)管理不僅反映了一種習(xí)慣，也反映了一種生活方式和態(tài)度，從長遠來說，他們亦可發(fā)展本身的金融技能，累計投資經(jīng)驗，為將來進入社會打下良好的基礎(chǔ)[1]。

1? 大學(xué)生理財觀現(xiàn)狀

1.1? 理財觀念層面

在理財方面，可以說，財務(wù)知識對于大學(xué)生在接受教育的過程中多多少少涉及一些，但是完全是發(fā)散的、不徹底的。大部分知識都記載于教科書，更多提及的是市場經(jīng)濟、市場運行規(guī)律、商品經(jīng)濟、貨幣流通等一些難以理解且空洞的內(nèi)容，對于一些操作性強的財務(wù)、投資知識還是片面的。他們想學(xué)金融理財管理，由于不知道具體的方法和途徑，因此少部分的學(xué)生認為那是將來才需要考慮的事情，現(xiàn)在著手有點過于早。此外，一些學(xué)生認為投資理財只適用于富?；蜇敭a(chǎn)更多的人，但對大學(xué)生來說是不合理的。

1.2? 消費觀念層面

擁有理性的消費觀對于大多數(shù)同學(xué)來說是很難做到的，消費缺乏計劃，更容易產(chǎn)生盲目沖動。在大學(xué)生涯的初期，他們還是更加側(cè)重于傳統(tǒng)的消費觀念，例如：對日常的生活需求、衣食住行以及社交之間的請客吃飯，幾乎構(gòu)成了大多數(shù)學(xué)生每天的生活。還存在的一種情況是，受虛榮心作祟產(chǎn)生超前消費的行為，沖動無節(jié)制，透支信用卡消費，花著明天的錢享受著今天的生活。現(xiàn)在有很多金融機構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，在監(jiān)管還不夠完善的同時，給出了各種各樣的提前消費的辦法，再加上支付手段的多樣性和便利性，大學(xué)生很難抵擋得了這樣的誘惑，之后入不敷出，債臺高筑，引發(fā)年輕人的信用危機。

1.3? 投資收益層面

大多數(shù)學(xué)生對投資和財務(wù)管理知之甚少，有學(xué)習(xí)的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式具有單一性[2]。一些頭腦靈活的學(xué)生為了實現(xiàn)財富的增值和保值，選擇了投資和管理，其實大學(xué)生財務(wù)管理的最大意義不在于他們能獲得多少高的收益，更重要的是他們的投資理財培養(yǎng)的意識，理財能力的提高，為自己的未來打下良好的財務(wù)基礎(chǔ)。大學(xué)生投資人數(shù)的穩(wěn)步上漲體現(xiàn)了理財觀念的普遍提升，同時也暴露出了不少問題：對基礎(chǔ)的金融知識不了解或者掌握程度不高，導(dǎo)致部分學(xué)生存在盲目跟風(fēng)的投資行為，這很容易造成經(jīng)濟損失，系統(tǒng)性培訓(xùn)的缺失，導(dǎo)致投資結(jié)構(gòu)混亂。只有意識到金融產(chǎn)品風(fēng)險與機會并存，才能理智投資，擴大收益，減少損失。

2? 大學(xué)生理財觀存在的問題

2.1? 理財知識以及經(jīng)驗的缺乏

很多人對理財?shù)母拍羁赡苡姓`解，認為理財就是去投資買基金買股票，實則不然，理財從詞語釋義上來看，是指對財產(chǎn)和債務(wù)進行管理，以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值為目的，管理財務(wù)。理財發(fā)展到如今，已經(jīng)不單單是管理財務(wù)了，有句話說得很貼切：理財就是理生活。大部分大學(xué)生應(yīng)該都有一種困惑：自己上大學(xué)后知道父母賺錢不容易，但不知道如何去幫父母減輕負擔(dān)，這就是沒有理財?shù)挠^念。151AE7C7-2ED6-4C17-AB25-5B2D4CD0268C

2.2? 個人可支配資金缺乏合理的理財規(guī)劃

對于在校大學(xué)生，他們的資金大部分來自父母，從獎學(xué)金和投資基金中獲得收入的這一類人的占比只是少部分，剩余的一類人群就是利用自己的業(yè)余時間從兼職工作中獲得收入，但是打工的收入一般不高?？梢?，大學(xué)生收入的總體來源相對單一，缺乏對個人財務(wù)的管理。另外，也有人過度追求不符合實際收入狀況的生活質(zhì)量，提前消費、超額消費的這些情況在大學(xué)生中并不罕見[3]。

2.3? 投資理財方式具有單一性

因大學(xué)生整體缺乏相對穩(wěn)定的收入來源，承擔(dān)風(fēng)險的能力很低甚至是沒有，相當(dāng)比例的人更傾向于低風(fēng)險低收益的投資方式。有關(guān)調(diào)查顯示，半數(shù)以上的大學(xué)生群體通過儲蓄來進行資金的投資與管理，也有少數(shù)人早早接觸到了股票市場，這些之外的學(xué)生有的借由其他方式進行理財，有的干脆全部放在手里。從中可以看出，無論是傳統(tǒng)渠道還是網(wǎng)絡(luò)渠道，受限于其對風(fēng)險的承受能力，大學(xué)生投資理財?shù)姆绞斤@得比較單一。探究其中原因，不難得知，一方面，大學(xué)生的生活費用需要耗用大部分資金，所以閑置資金很少，投資和金融管理對專業(yè)知識有著很高的要求，大學(xué)生沒有足夠的能力;另一方面，大學(xué)生中對于資金的安全性和收益期限非常看重，因此整體上來說并不是很青睞高風(fēng)險和高收入的理財產(chǎn)品。

2.4? 承擔(dān)理財失敗風(fēng)險的能力差

在財務(wù)管理的世界里，貪婪是人性中最脆弱的一點，也是最容易被騙子利用的一點。在一個行業(yè)發(fā)展的初期階段，騙局往往成為趨勢生長的附加品，而投資最需要做的就是能夠明辨是非真假。對于閑置資金數(shù)量十分有限的大多數(shù)在校大學(xué)生來說，他們用于理財?shù)馁Y金主要來源是每個月結(jié)余的生活費，但是理財產(chǎn)品種類繁多，挑選起來眼花繚亂，高收益對應(yīng)高風(fēng)險，因此，這就決定了他們在一定程度上忍受投資失敗的危險的能力，稍微操作不當(dāng)，一些高收益率和高風(fēng)險金融產(chǎn)品很容易導(dǎo)致虧損，結(jié)果學(xué)生無法承擔(dān)。追求財富的過程是一個持久戰(zhàn)，不是靠一時的努力、運氣就能快速實現(xiàn)的，讓財富增長的最有效的方式就是要求我們能夠做到盡早投資，不斷增加投資本金，利用復(fù)利的方式以錢生錢。

3 提升大學(xué)生理財觀的對策建議

3.1? 加強理財思維和投資心理的建設(shè)

對于高校大學(xué)生而言，需要加強理財思維和投資心理的建設(shè)。他們是思想獨立、接收能力強并且學(xué)習(xí)能力強的一個特殊群體，同時，擁有自己的資金決策能力和使用權(quán)，為自己在進行自主投資時提供具體而無形的基礎(chǔ)，盡早地進行對財務(wù)的管理有助于大學(xué)生建立管理財務(wù)的概念和意識，各種投資產(chǎn)品和“涇渭分明”的投資回報可以充分調(diào)動學(xué)生的投資熱情，充分形成學(xué)生的各種初步了解，建立個人短期金融目標(biāo)和正確的財富概念[4]。為了以后在社會上能夠擁有更強的生存能力，要利用好為數(shù)不多的校園時光，努力學(xué)習(xí)投資理財知識，趁早養(yǎng)成理財?shù)牧?xí)慣。

3.2? 學(xué)會記賬，合理規(guī)劃收支

大學(xué)生的收入來源相對單一，但他們?nèi)孕枰獙W(xué)會記賬，合理地分配收入和支出，更加地把控好自己所需要的東西，控制自己的消費，最后形成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。或者，利用一些特殊的手機軟件可以幫助自己進行簿記，這些軟件可以總結(jié)月消費，規(guī)劃學(xué)生消費計劃并且提出有用的消費建議。不管是在理財上還是在學(xué)習(xí)生活中，都是需要合理規(guī)劃好自己的目標(biāo)，從小目標(biāo)開始，每個小目標(biāo)要容易實現(xiàn)，使自己在達到小目標(biāo)時能得到正反饋，避免自己在沒實現(xiàn)目標(biāo)時堅持不下去。因此，了解投資和財務(wù)管理的知識，發(fā)展并行簿記和投資的良好習(xí)慣，財富就會逐漸上升。

3.3? 明確自身理財定位，挑選理財工具

大學(xué)生應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況和資金的使用來選擇適合自己的金融商品。一般來說，適合學(xué)生投資的品種有兩個特點：一方面，學(xué)生尚未參加工作，沒有進入社會，沒有收入穩(wěn)定的來源，資金可供支配的數(shù)量具有局限性。為了確保相對較少的資金用于參與投資，投資產(chǎn)品應(yīng)該有相對較低的門檻。另一方面，由于大學(xué)生支出的不確定性，為了在短時間內(nèi)實現(xiàn)資金的周轉(zhuǎn)，應(yīng)該選擇資金循環(huán)強的投資方。下面就為大家介紹一些適合大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融商品。

3.3.1 基金定投，省時省力，積少成多

“基金定投”是一種很“笨”投資方式，在選定一個基金后，系統(tǒng)根據(jù)我們的需求在指定時段內(nèi)定期定額買入基金，使用資金的方式可以與銀行的零存款和批量下調(diào)相類比。學(xué)生群體的大部分時間都投入到了學(xué)業(yè)上，他們很難抽出時間去研究市場，擠出來的零星時間也不足以摸索清楚市場的門道[5]?！盎鸲ㄍ丁边@種懶人投資方法無疑給了他們一個很好的嘗鮮機會，是一個很好的存錢的工具，可以算是一種強制儲蓄的方法，這樣剩余可支配的資金就自動變少了，通過這種被動的資金計劃可以在不知不覺中存下錢來。

3.3.2? 余額寶

余額寶是螞蟻金融服務(wù)平臺為了平衡增值服務(wù)和需求基金管理服務(wù)衍生出來的產(chǎn)品。第一，相比于銀行來說，它的收益較高且具有穩(wěn)定性。第二，它和支付寶可以相互轉(zhuǎn)存，隨意支取。與金融服務(wù)相比，余額寶的優(yōu)點在于它不僅僅可以提供高安全性的優(yōu)點，而且還完全支持在線購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等幾乎所有的支付功能，那意味著資金時刻都處于一個增值的狀態(tài)，另一方面，又可以隨時用于消費。與此同時，余額寶也考慮到了資金被盜的風(fēng)險，為了保證資金的安全，還提供了補償金額的保障。第三，余額寶的使用不限制金額，單筆轉(zhuǎn)入的最低金額為1元，要求為正整數(shù)。余額寶的目標(biāo)是為了讓閑置的資金得到一個增加價值的機會，讓用戶享受到金融管理的幸福。

3.3.3? 股票投資

如果熟悉股票或基金，有較強的抗風(fēng)險性，可以嘗試用小部分資金投資股票或基金，但不要為了高回報忽視高風(fēng)險。

3.3.4? 信用卡

社會上對于大學(xué)生是否應(yīng)該辦理信用卡這一問題，有人支持、有人反對，各路觀點不一。信用卡屬于一個比較先進的消費觀念，是現(xiàn)代發(fā)展進步的表現(xiàn)。一些銀行推出了各種功能性的信用卡，具有先消費后還款等特點，可以享受特定期間的免息期[6]。但是，在某種程度上，信用卡是雙刃劍，如果適當(dāng)使用，不僅可以充分享受它帶來的消費便利性，還可以建立你自己的良好信用記錄，作為一種很好的理財工具;反之，不恰當(dāng)?shù)氖褂每赡軙萑胙h(huán)利息的噩夢，當(dāng)欠款數(shù)額大的時候，常常陷入被動，拆東墻補西墻，最終成為卡奴。

3.5? 確認收益目標(biāo)，提高風(fēng)險承受能力

大學(xué)生沒有過剩的資金，但是他們可以用這些資金來養(yǎng)成投資和財務(wù)管理的習(xí)慣。因此，大學(xué)生可以合理地利用自己的條件，適當(dāng)?shù)剡M行儲蓄并使用資金進行投資和財務(wù)管理。具體來說，需要注意這兩個方面的問題，一方面是每月節(jié)約一些資金，一般來說，如果大學(xué)生每月節(jié)省不到10%的生活費，那幾乎不會影響他們?nèi)粘ｉ_銷;另一方面，大學(xué)生可以將自己的獎學(xué)金、補助金和兼職收入適當(dāng)?shù)膬π睿捌谑找婵赡懿⒉荒苓_到我們的預(yù)期，但是這是一個不斷積累的過程，就像滾雪球一樣，到了后期，會越滾越快，越滾越多。

4結(jié)語

總的來說，一個正確的理財觀需要我們明白財務(wù)管理不是簡單地賺取收入與規(guī)劃支出，而是要運用各式各樣的投資方法為自己創(chuàng)造收益，也要清楚現(xiàn)有資金的數(shù)額永遠不是阻止自己進行理財?shù)睦碛?，它只會影響收益的多少。提前合理地做出?guī)劃可以讓自己在未來五年、十年甚至更長遠的時間里受益良多。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，學(xué)會投資理財是作為社會經(jīng)濟建設(shè)的接班人應(yīng)該掌握的一項技能，對自己來說，可以養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，學(xué)會資金的合理支配，打造出一個美好光明的未來;對社會來說，有利于提高社會整體的生活效率，促進經(jīng)濟的發(fā)展;對身處的家庭來說，可以幫助家人，促進家庭和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境相結(jié)合，順應(yīng)時代的主流。

參考文獻

[1]范群鵬，張月婷，陳相男.論互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財觀念的轉(zhuǎn)變[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2020（12）：85-86，95.

[2]蘆林.大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析及趨勢建議[J].中外企業(yè)家，2020（12）：42-43.

[3]趙聰，王雪祺.“互聯(lián)網(wǎng)+校園經(jīng)濟”視角下創(chuàng)新大學(xué)生消費金融的對策研究[J].時代金融，2017（3）：269-270.

[4]劉鈺.基于網(wǎng)貸視域下加強重慶市大學(xué)生財產(chǎn)風(fēng)險教育[J].高教學(xué)刊，2017（16）：47-48，51.

[5]李穎.高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸治理面臨的困境及再思考[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2017（18）：71-74，79.

[6]翟慧敏，韓晏如，許薇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生理財行為研究綜述[J].中國商論，2021（18）：22-24.151AE7C7-2ED6-4C17-AB25-5B2D4CD0268C