金融借款合同糾紛案件的審理問題與應(yīng)對(duì)對(duì)策分析

李曉玲

廣東偉倫律師事務(wù)所，廣東 惠州 516003

疫情影響之下使得經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，再加上一些借款人守信觀念淡薄，金融借款合同糾紛案件呈現(xiàn)上升的趨勢，其中不乏涉案金額較大的案件，在處理過程中有不少審理難點(diǎn)在影響著法院的工作效率。

一、當(dāng)前糾紛案件審理中出現(xiàn)難點(diǎn)問題的原因

（一）金融機(jī)構(gòu)存在的一些問題

1.對(duì)借款人貸前調(diào)查工作不到位、貸后資金使用監(jiān)管工作流于形式

金融資金的發(fā)放最關(guān)鍵在于貸前調(diào)查環(huán)節(jié)和貸后管理環(huán)節(jié)，但一些金融機(jī)構(gòu)盲目放貸，在提供貸款資金前沒做好詳細(xì)的調(diào)查核實(shí)工作，主要表現(xiàn)為：沒有考察借款人和擔(dān)保人是否存在失信行為；沒有調(diào)查借款人是否有能力在規(guī)定時(shí)間范圍內(nèi)償還貸款本息；有時(shí)甚至還會(huì)出現(xiàn)實(shí)際借款人本身就是失信人員，或以他人名義實(shí)行借款行為，導(dǎo)致“放款容易、回收困難”局面。若金融機(jī)構(gòu)沒有重視資金流向的監(jiān)管工作、沒有跟蹤借款人與擔(dān)保人征信上是否有變化、沒有做好借款人還款能力的臺(tái)賬管理，任由貸款資金不按照合同約定的用途使用，最終等到借款人資金鏈斷裂，金融機(jī)構(gòu)就錯(cuò)過了最佳回收貸款的時(shí)機(jī)［1］。

2.內(nèi)部存在貸款人員惡意操控借貸行為

極少數(shù)信貸工作人員思想意識(shí)偏離軌道，抱有僥幸心理違法違規(guī)操作貸款業(yè)務(wù)，為達(dá)到貸款任務(wù)目標(biāo)而不按規(guī)定操作發(fā)放貸款，慫恿他人借貸；甚至還出現(xiàn)部分信貸工作人員與借款人合伙騙貸等，將貸款資金用于其他的違規(guī)違法行為。貸款資金使用不當(dāng)后不僅償還貸款困難，還產(chǎn)生極其惡劣的影響，甚至?xí)?duì)當(dāng)?shù)亟栀J行業(yè)市場造成沖擊。

3.借貸擔(dān)保機(jī)制不完善，沒有起到制約的作用

金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保人的規(guī)定要求不明確，存在只重形式的不當(dāng)行為，有些借款人之間互相擔(dān)保，為別人做擔(dān)保的同時(shí)自己也是借款人，甚至一個(gè)擔(dān)保人為多起借款重復(fù)擔(dān)保，其擔(dān)保能力與擔(dān)保金額不匹配，根本無法承擔(dān)擔(dān)保的責(zé)任與義務(wù)，這就完全失去了擔(dān)保人存在的意義。部分借款人在無力償還該筆債務(wù)后，以在新的機(jī)構(gòu)提供新的擔(dān)保人，再次借出一筆資金來償還前一項(xiàng)的借貸資金，如此惡性循環(huán)，一旦資金鏈斷裂進(jìn)而無法償清貸款，舊擔(dān)保人的信用也會(huì)隨之降低，而如果新?lián)Ｈ吮旧聿⒉涣私饨栀J人過往的借貸行為，金融機(jī)構(gòu)也難以追究到新?lián)Ｈ说呢?zé)任。

4.多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)同一借款對(duì)象提起訴訟

這種被告人同時(shí)涉及多種訴訟案件的情形，多發(fā)于貸款的企業(yè)被其中一家金融機(jī)構(gòu)起訴后，其余金融機(jī)構(gòu)出于種種原因而恐慌性集體起訴，部分貸款項(xiàng)目即使是還未到償還期限也被金融機(jī)構(gòu)提前起訴。金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心貸款企業(yè)的資產(chǎn)被其他機(jī)構(gòu)收回，自身貸款的資金難以回流，不顧企業(yè)貸款原因就將其起訴，反而使企業(yè)陷入發(fā)展絕境，再也無力償還債務(wù)［2］。

5.企業(yè)互保聯(lián)保借貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)影響較大

原本企業(yè)之間實(shí)行互保聯(lián)保借貸是一種為了方便其快速擴(kuò)大發(fā)展的借貸方式，但在目前經(jīng)濟(jì)下行的形勢下卻使得借貸風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。企業(yè)互保聯(lián)保借貸所涉及的金額較大、企業(yè)數(shù)量較多，如果一家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)而其他企業(yè)需要承擔(dān)連帶責(zé)任，反而使得正常經(jīng)營的企業(yè)因要承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任而深陷泥淖，這種情況若大規(guī)模出現(xiàn)的話，對(duì)縣城區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展無疑是致命的。

（二）企業(yè)自身的原因

1.貸款的企業(yè)缺乏持續(xù)發(fā)展的前景

在如今經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛年代，企業(yè)往往能借著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“東風(fēng)”快速發(fā)展壯大，這種企業(yè)在發(fā)展擴(kuò)張期往往就與多家金融機(jī)構(gòu)有借貸關(guān)系。但若企業(yè)的發(fā)展不能很好地適應(yīng)市場需求，無法迎合市場做出正確的戰(zhàn)略調(diào)整，這樣的企業(yè)由于沒有持續(xù)發(fā)展的前景，或是轉(zhuǎn)型失敗導(dǎo)致破產(chǎn)，自然容易在資金產(chǎn)業(yè)鏈斷裂后拖欠貸款，最后形成訴訟案件。

2.企業(yè)盲目貸款導(dǎo)致違約發(fā)生

一些企業(yè)管理者沒有對(duì)企業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行有效的規(guī)劃，出于賭博的心理依靠大量的銀行資金進(jìn)行企業(yè)經(jīng)營，盲目踏入企業(yè)其他不熟悉的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，在大規(guī)模擴(kuò)張的過程中沒有意識(shí)到市場需求和企業(yè)內(nèi)部的管理問題，以致在市場洪流中被席卷，管理者無法做到力挽狂瀾而宣告失敗，所借貸的資金過大導(dǎo)致無法償還。

3.企業(yè)本身信譽(yù)度不高

有些企業(yè)貸款目的不正，通過偽造借貸材料等謊報(bào)企業(yè)發(fā)展情況，從而獲取貸款資金，更惡劣的是注冊(cè)新的企業(yè)，或是利用自己掌控的多個(gè)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)保貸款，隱瞞原有企業(yè)的經(jīng)營問題或失信行為，實(shí)際上根本不具備償還債務(wù)的能力；甚至一些企業(yè)管理者不遵守合同規(guī)定，惡意拖延還款期限，金融機(jī)構(gòu)在無奈之下只能提起訴訟［3］。

4.同一產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)之間過度依賴

部分行業(yè)中容易形成數(shù)個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，這些產(chǎn)業(yè)鏈之內(nèi)的企業(yè)通常負(fù)責(zé)對(duì)應(yīng)環(huán)節(jié)，原料生產(chǎn)與加工、銷售分別在不同企業(yè)進(jìn)行，企業(yè)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一，因而企業(yè)之間的依賴性較強(qiáng)，當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈中其中一個(gè)環(huán)節(jié)的企業(yè)發(fā)生經(jīng)營問題時(shí)，與其關(guān)聯(lián)較大的企業(yè)就會(huì)因此而受到波及，實(shí)力較弱勢的企業(yè)很可能被連帶影響引發(fā)資金危機(jī)，需要還貸的時(shí)候卻沒有資金清償。

5.企業(yè)的經(jīng)營管理者水平較低

一些企業(yè)經(jīng)營管理者對(duì)自己的管理能力過于自信，或是聘請(qǐng)的職業(yè)經(jīng)理人管理水平較低，其經(jīng)營理念與方式不符合企業(yè)發(fā)展方向，管理者無法適應(yīng)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)市場的變化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控與預(yù)判能力較差，面對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩很容易由于經(jīng)營管理出現(xiàn)問題以致發(fā)展陷入停滯，最后在困境中無法掙扎逃脫而衰敗，導(dǎo)致無力承擔(dān)大量的債務(wù)。

（三）法院審理案件時(shí)的難點(diǎn)問題

法院審理案件時(shí)往往會(huì)遇到法律訴訟文書送達(dá)困難問題。主要原因有多方面：1.金融借款糾紛案件的被告人較多，居住地也分布在各個(gè)地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)管理工作不到位，工作人員在實(shí)行借貸操作時(shí)沒有仔細(xì)核查住址與聯(lián)系方式等信息，或是借款人貸款時(shí)所寫的地址并不詳細(xì)；2.金融機(jī)構(gòu)工作人員與借款人之間的溝通交流較少，出現(xiàn)借款人貸款后地址有所變化也不得而知；3.借款人故意逃離在外躲避債務(wù)責(zé)任，法律訴訟文書無法及時(shí)、準(zhǔn)確地送到借款人手中。有極少數(shù)案件在用盡所有辦法后只能公告送達(dá)文書，致使案件審理的周期無限拉長，訴訟投資成本逐漸增加，可案件審理的效率卻極低。

二、針對(duì)當(dāng)前金融借款合同糾紛案件的應(yīng)對(duì)對(duì)策

（一）政府應(yīng)加強(qiáng)綜合管理與宏觀調(diào)控

1.對(duì)已有訴訟案件的企業(yè)執(zhí)行有效的處理措施

各地政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)較大型企業(yè)的債務(wù)糾紛進(jìn)行調(diào)查，對(duì)企業(yè)內(nèi)的經(jīng)營活動(dòng)和企業(yè)實(shí)際掌管者的具體情況展開有效監(jiān)管控制，針對(duì)失信行為加強(qiáng)其處理力度。根據(jù)具體情況對(duì)已經(jīng)涉及訴訟案件的企業(yè)進(jìn)行針對(duì)性的處理，嚴(yán)懲惡意拖延貸款的行為。而一些具有發(fā)展前景的企業(yè)，政府可以在一定程度上給予扶持，防止在經(jīng)營過程中由于突發(fā)情況致使企業(yè)陷入發(fā)展停滯狀態(tài)。

2.完善金融維穩(wěn)聯(lián)席會(huì)議制度

完善由各個(gè)部門機(jī)構(gòu)參與的金融維穩(wěn)聯(lián)席會(huì)議制度，定期召開會(huì)議交流金融市場發(fā)展動(dòng)向和運(yùn)行情況，對(duì)各地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向作出準(zhǔn)確判斷和分析，通力合作來綜合信息制定適合當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅木S穩(wěn)制度，對(duì)有惡意借貸行為的機(jī)構(gòu)或企業(yè)施以嚴(yán)肅的處理手段，杜絕違法犯罪行為的發(fā)生［4］。

3.完善更加科學(xué)合理的擔(dān)保體系

明確擔(dān)保人所要承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，制定并完善信用擔(dān)保的機(jī)制，可以借鑒國外發(fā)達(dá)國家的擔(dān)保制度，適度為部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供一定的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)從業(yè)者應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其認(rèn)證和管理，確保行業(yè)資格考試能嚴(yán)格進(jìn)行，不摻雜水分，證書獲取前的資格審查也要做到嚴(yán)格調(diào)查，嚴(yán)禁出現(xiàn)失信人員進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)從業(yè)的情況發(fā)生。

4.規(guī)范民間借貸市場

對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)予以保護(hù)和幫扶，允許一些合法經(jīng)營的小額貸款公司存在，嚴(yán)厲杜絕高利貸公司的存在和發(fā)展。需要注意的是，民間借貸應(yīng)該經(jīng)由政府部門登記許可，并接受政府部門的監(jiān)管，以確保借貸機(jī)構(gòu)屬于合法經(jīng)營，其借貸的資金能被合法合規(guī)使用，同時(shí)也能督促民間借貸企業(yè)不偏離思想道路，走向違法的深淵。

（二）金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)監(jiān)管和調(diào)查力度

1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)向接軌

金融機(jī)構(gòu)面對(duì)市場需求時(shí)可以適當(dāng)調(diào)整貸款資金的利率，尤其是當(dāng)前處于經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，部分行業(yè)市場的發(fā)展并不景氣，金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)不同行業(yè)的企業(yè)發(fā)展情況制定不同的利率定價(jià)方案，助力金融借貸市場良性發(fā)展，與借貸企業(yè)構(gòu)建良好的業(yè)務(wù)往來關(guān)系。

2.加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保者和貸款方的調(diào)查

加強(qiáng)放貸前的準(zhǔn)入資格審查力度，嚴(yán)格按照貸款程序進(jìn)行，如果有發(fā)展不景氣的企業(yè)前來貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適當(dāng)限制其貸款金額，并對(duì)貸款項(xiàng)目做好精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確認(rèn)是否能夠?qū)ζ浞刨J。擔(dān)保者的資格審查也要做到全面，不放過任何細(xì)節(jié)，從而降低借貸人拖欠貸款的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)之間的聯(lián)保借貸也應(yīng)該視實(shí)際情況適用，金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)停止借貸，或是采用資產(chǎn)、權(quán)利憑證等方式抵押擔(dān)保，保證在借貸企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題時(shí)能更好地保障自己的債權(quán)利益。

3.加強(qiáng)對(duì)借貸工作人員的專業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要實(shí)行更為科學(xué)的管理制度，加強(qiáng)對(duì)工作人員特別是信貸從業(yè)人員的專業(yè)技能培訓(xùn)，提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力；加大對(duì)工作人員的專業(yè)培養(yǎng)力度，建立并完善工作人員業(yè)務(wù)績效考核評(píng)價(jià)制度，實(shí)行嚴(yán)格的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰制度，將責(zé)任落實(shí)到具體負(fù)責(zé)人身上。金融機(jī)構(gòu)還可以組建貸后監(jiān)督小組，監(jiān)察工作人員經(jīng)手的每一筆貸款動(dòng)向，強(qiáng)調(diào)造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任追究工作，從而提高信貸行業(yè)從業(yè)者的專業(yè)素養(yǎng)與道德意識(shí)。

4.與各個(gè)銀行建立信用信息共享平臺(tái)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用網(wǎng)絡(luò)手段，構(gòu)建一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)，確保借貸人的貸款資格要符合要求和規(guī)定，對(duì)貸款資金實(shí)施強(qiáng)有力的跟蹤和監(jiān)控，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓失信人員在數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)控下無所遁形。銀行也應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理工作，堅(jiān)決制止指令性貸款的現(xiàn)象發(fā)生［5］。

（三）借款企業(yè)應(yīng)提高自身的管理能力

借款企業(yè)自身應(yīng)該整頓內(nèi)部管理問題，創(chuàng)新發(fā)展企業(yè)經(jīng)營管理的理念，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的積極轉(zhuǎn)型，降低企業(yè)經(jīng)營發(fā)展道路的風(fēng)險(xiǎn)。一些較為傳統(tǒng)的企業(yè)應(yīng)該調(diào)整適應(yīng)新時(shí)代下的發(fā)展戰(zhàn)略，積極關(guān)注行業(yè)市場的發(fā)展動(dòng)向來合理規(guī)劃企業(yè)的發(fā)展計(jì)劃，向著生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品等方向前進(jìn)。同時(shí)，借款企業(yè)在面對(duì)不熟悉的行業(yè)時(shí)應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待，避免出現(xiàn)盲目跟風(fēng)擴(kuò)展企業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目的行為，尤其要杜絕將大量借款的資金投入風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行投機(jī)倒把的做法。當(dāng)借款企業(yè)在經(jīng)營時(shí)出現(xiàn)危機(jī)，應(yīng)該積極面對(duì)、克服困難，承擔(dān)應(yīng)擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)。

（四）法院要強(qiáng)化審理工作模式，堅(jiān)持公正的司法價(jià)值引導(dǎo)

1.建立更加專業(yè)的立案審查模式，提高案件審理的效率

法院應(yīng)該重視金融借款合同糾紛的立案工作，提高受理、送達(dá)等環(huán)節(jié)的工作效率，在審理時(shí)可以專門組建審判人員針對(duì)此類案件進(jìn)行審理，通過多起案件的具體實(shí)例來歸納總結(jié)審理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)每類案件進(jìn)行歸類式的整理，建立更加專業(yè)的審理模式。同時(shí)加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的聯(lián)系，針對(duì)金融案件中產(chǎn)生較多的矛盾來提出相應(yīng)的管理應(yīng)對(duì)措施，維護(hù)金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行；合理利用法院各項(xiàng)資源，面對(duì)被告承擔(dān)多起訴訟的案件，法院可以在不違反基本規(guī)定條例的情況下將其集中在一個(gè)法院中進(jìn)行審理，減少審判時(shí)產(chǎn)生糾紛事故的情況，提高此類案件審判的效率。

2.提高對(duì)非訴程序的運(yùn)用

法院應(yīng)該發(fā)揮非訴程序的優(yōu)勢，對(duì)部分案件采取擔(dān)保物權(quán)等方式；部分案件矛盾清晰，如果被告有能力履行債務(wù)償還的義務(wù)，法院可以實(shí)行訴前調(diào)解，調(diào)解失敗則圍繞有爭議的要素開展審判環(huán)節(jié)，提高案件審理的效率；企業(yè)有能力償還債務(wù)卻拒不執(zhí)行判決裁定時(shí)，采取拘留等處罰形式，將其列入失信黑名單，并積極監(jiān)督判決的執(zhí)行。

3.共建社會(huì)信用制度體系

法院應(yīng)該對(duì)失信黑名單程序予以建立和重視，及時(shí)將涉及金融案件的主體進(jìn)行登記，與金融機(jī)構(gòu)的失信名單進(jìn)行對(duì)接處理，對(duì)部分金融機(jī)構(gòu)公開一些金融借款合同糾紛案件，為金融機(jī)構(gòu)提供貸款企業(yè)的涉案記錄，降低其借貸風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到有效減少相關(guān)糾紛案件的產(chǎn)生的效果。

總而言之，各級(jí)各地的相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)落實(shí)責(zé)任意識(shí)，大力構(gòu)建誠信環(huán)境，對(duì)失信行為予以強(qiáng)力的懲治，實(shí)現(xiàn)社會(huì)金融市場的和諧發(fā)展。通過網(wǎng)絡(luò)的信息傳遞功能來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通，面對(duì)社會(huì)信用體系的建設(shè)要積極落實(shí)到每一個(gè)角落中，以其作為警鐘懸掛在失信人員的頭頂，擊碎失信人員的僥幸心理，從而成就一個(gè)高信用的社會(huì)。