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      買牙齒保險就像“薅羊毛”,是真的么?

      2023-05-20 14:00:49章立
      經(jīng)理人·中國保險家 2023年6期
      關(guān)鍵詞:賠額齒科牙科

      章立

      牙齒保險有一個比較好的地方在于,一般沒有健康告知,沒有等待期,也沒有免賠額。這意味著,如果你今天覺得牙疼去買了保險,明天就可以預約看牙了。因此,也有說法稱,購買牙齒保險就是“薅羊毛”。

      “一口牙等于一輛特斯拉,一張嘴就是一套房!”高昂的牙科治療費用成為了不少人調(diào)侃的話題,尤其是種植牙等復雜治療,一只牙就得花費上2萬元是稀松平常的。

      為減輕牙齒治療的費用負擔,保險公司針對性推出牙齒保險。那么其中又有什么門道呢?如何挑選合適自己的牙齒保險?

      牙齒也能上保險

      《第四次全國口腔健康流行病學調(diào)查報告》數(shù)據(jù)顯示,中國97%的人群正在遭受口腔問題困擾,如蛀牙、牙周病、牙髓炎、缺失牙等。口腔問題的普遍性反映了當前國民的口腔健康狀況不容樂觀。另一方面,人們對牙齒的關(guān)注已不僅局限在治療領(lǐng)域,美容服務需求也隨著“顏值經(jīng)濟”的崛起而逐漸擴大。人們對于正畸、牙齒貼面等美學的需求迅速增長,正畸(含隱適美矯正)、種植牙、修復、美白等成為牙齒消費中花費較高的項目。

      口腔健康需求不斷增長,看牙貴的問題卻仍然普遍存在。由于口腔科納入醫(yī)保的范圍有限,各地政策大多僅涵蓋補牙、牙周病等基礎(chǔ)治療的部分費用。像烤瓷牙、牙齒矯正等項目,材料費和服務費較貴,動輒幾萬塊,醫(yī)保無法報銷,一般都得自己負擔。而絕大部分醫(yī)療險都不保牙科疾病及相關(guān)治療,只保意外導致的牙科治療等。

      此外,看牙難也成為橫亙在“看牙自由”的一道難以逾越的鴻溝。一線城市公立醫(yī)療優(yōu)質(zhì)口腔科室掛號、就診難導致一些人即便有需求,也會被滿滿當當?shù)摹邦A約已滿”勸退。由于資源有限加上齒科診療時間的不確定性,即使掛號就診也需要等待很長時間,有時甚至需要排隊數(shù)個小時。

      為了解決這個問題,一些保司推出了針對口腔保健、治療和“美容”的齒科保險產(chǎn)品。消費者購買齒科保險后,可選擇所覆蓋的私立齒科診所,按照保險責任享受報銷,采用“直賠模式”,在保險責任內(nèi)讓消費者不僅能獲得簽字即走的便捷賠付。

      另外,牙齒保險有一個比較好的地方在于,一般沒有健康告知,沒有等待期,也沒有免賠額。這意味著,如果你今天覺得牙疼去買了保險,明天就可以預約看牙了。因此,也有說法稱,購買牙齒保險就是“薅羊毛”。

      如何挑選合適的牙齒保險?

      目前,市面上的牙齒保險大致分為 3 類:

      一、兒童專屬牙齒保險:主要能報銷小孩子牙齒保健的費用,比如洗牙、涂氟、窩溝封閉等。

      二、綜合型牙齒保險:保障范圍廣,拔牙補牙、根管治療、牙周手術(shù)等都能報,大人小孩都適用。

      三、專項牙齒保險:只保障種植牙或牙齒矯正的費用,價格較貴,但多少也能優(yōu)惠點。

      對于不同人群的牙齒情況和問題,適合的牙齒保險產(chǎn)品也不太一樣。為了全方位解決大家的問題,我們搜羅了市面上的各款牙齒保險,并按照上述分類篩選出了保障不錯的產(chǎn)品(圖表1)供讀者參考。

      給孩子買:“伢牙樂”適用于日常的牙齒保健,5000元內(nèi)的洗牙、涂氟、窩溝封閉的費用可以100%報銷,一年只要199元;如果需要給孩子做牙齒矯正,可以考慮“成長優(yōu)享·私立兒童牙齒保險”,最高可報銷5萬元。

      綜合性治療:“愛牙保障計劃普惠版”和“平安齒康?!倍疾诲e,補牙拔牙等,能報90%,最高報銷1000元;根管治療、牙周手術(shù)等,能報70%,最高可報2000元。

      種植牙:“利寶有好牙D款”價格相對便宜;如果想要種植牙材料更好的話,可以考慮“泰康 E 齒康(種植 ITI/Nobel )”,品牌知名度高,不受保額限定地報銷整顆種植牙的費用。

      購買前需注意產(chǎn)品的投保須知和條款,確認所在地區(qū)有指定的牙科診所,以免買了之后才發(fā)現(xiàn)用不了。另外,牙齒保險畢竟是事后補救,對于牙齒健康而言,平時多注意口腔健康,正確刷牙,做好清潔,有問題及時就醫(yī),才是最好的預防之道。

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