我國民間金融發(fā)展中的問題及對策

摘 要：近年來，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)金融行業(yè)也得到了相應(yīng)的發(fā)展，這不僅拓寬了企業(yè)的融資渠道，提升了企業(yè)融資效率，也打破了行業(yè)內(nèi)壟斷或各種不正當(dāng)競爭現(xiàn)象，創(chuàng)新出更多新型的融資服務(wù)模式。針對企業(yè)來講，資金是其發(fā)展的源泉和動(dòng)力，我國許多企業(yè)在經(jīng)營過程中都必須依靠融資來解決其自身資金不足、規(guī)模有限等問題。本文在筆者結(jié)合豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，研究并分析了大量的相關(guān)參考文獻(xiàn)，以我國部分民間金融組織作為分析對象，重點(diǎn)討論了民間金融在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)背景下該如何開展企業(yè)與個(gè)人的相關(guān)金融服務(wù)，并提出一些針對性較強(qiáng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：民間金融；金融發(fā)展；存在問題；對策建議

長期以來，企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟(jì)體制中不可或缺的重要組成部分，一直都為我國人口的就業(yè)、民生等問題提供著重要支撐。但是，目前我國企業(yè)內(nèi)部也面臨著較多的生存及競爭問題，特別是融資難、融資風(fēng)險(xiǎn)高等問題一直都困擾著企業(yè)的生存與發(fā)展。伴隨當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式逐步與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，并充分利用現(xiàn)代科技和信息技術(shù)，再加上云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的加持，民間金融的金融服務(wù)及融資服務(wù)模式不斷得到創(chuàng)新并發(fā)展，對緩解企業(yè)融資難、融資風(fēng)險(xiǎn)高等問題起到了一定的積極作用。

一、我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景促使企業(yè)及個(gè)人應(yīng)當(dāng)重視自身的發(fā)展

近年來，伴隨我國社會經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，國內(nèi)諸多領(lǐng)域和行業(yè)都發(fā)生了巨大的變革，在這樣的背景下，我國眾多企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及人民群眾的生活質(zhì)量和水平都得到了相應(yīng)的提升。在新環(huán)境取代舊環(huán)境的過程中，國內(nèi)的資本市場及金融市場獲得了大批國外投資者的青睞，許多外資企業(yè)及跨國企業(yè)都爭相在我國建立生產(chǎn)制造工廠，并試圖利用國內(nèi)市場的發(fā)展?jié)摿θ〉脙?yōu)勢競爭地位，同時(shí)為自身的發(fā)展壯大起到重要的促進(jìn)作用。在一定程度上，外資企業(yè)和跨國企業(yè)的進(jìn)駐為我國本土的相關(guān)企業(yè)帶來了先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、方法、模式、生產(chǎn)技術(shù)等，但同時(shí)也帶來了十分激烈的競爭壓力。外資企業(yè)和跨國企業(yè)的進(jìn)駐活動(dòng)實(shí)質(zhì)上是在瓜分我國的市場，獲取相關(guān)利益，利用中國相對廉價(jià)的勞動(dòng)力和具有潛力的市場環(huán)境，在國內(nèi)取得一些成本較低、服務(wù)較好的產(chǎn)品。由此可見，外資企業(yè)和跨國企業(yè)的進(jìn)駐行為給我國國內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人帶來了極大的生存與競爭壓力，這種壓力也迫使我們不得不面對和思考自身的發(fā)展之道。

二、我國民間金融組織和企業(yè)面臨的相關(guān)問題

1.民間金融組織面臨的問題

最近幾年，由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，產(chǎn)生并形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在市場中各類以互聯(lián)網(wǎng)金融為主營業(yè)務(wù)的企業(yè)紛紛誕生，從而進(jìn)一步給我國民間金融的正常經(jīng)營帶來了一定程度的沖擊。民間金融作為我國重要的金融組織，擔(dān)負(fù)著為企業(yè)及個(gè)人提供抵押貸款、信用貸款、抵押融資、信用融資等各種存貸款服務(wù)的重要使命，為我國企業(yè)及個(gè)人提供必要的資金來源和支持。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，民間金融組織在市場中的優(yōu)勢地位大大降低，市場占比也不斷下降。出現(xiàn)這一情況的主要原因是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有天然的靈活性、多樣化的競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分借助網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)和移動(dòng)支付技術(shù)，創(chuàng)造出了互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款平臺、企業(yè)及個(gè)人網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺等多種不同形式的金融服務(wù)。這些產(chǎn)品及服務(wù)的出現(xiàn)給我國傳統(tǒng)民間金融的正常經(jīng)營帶來極大的壓力和挑戰(zhàn)，許多民間金融也被迫由過去較為傳統(tǒng)的金融模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式。同時(shí)，就目前市場現(xiàn)狀來看，我國市場被外資企業(yè)和跨國企業(yè)瓜分的事實(shí)已經(jīng)形成，并且已有許多外資銀行進(jìn)駐我國市場，這樣更使得我國民間金融未來的發(fā)展方向和規(guī)模受到一定程度的影響。

2.企業(yè)面臨的問題

最近幾年，國家相關(guān)主管部門紛紛發(fā)布政策公告，要求我國國內(nèi)市場環(huán)境及時(shí)予以改革并創(chuàng)新，這也促使我國在各個(gè)領(lǐng)域出現(xiàn)許多本土化企業(yè)。這些企業(yè)大多是中小微企業(yè)或民營企業(yè)，它們在如此激烈的市場競爭環(huán)境下，面臨著巨大的生存及競爭壓力。由于其自身在管理經(jīng)驗(yàn)與方法、生產(chǎn)技術(shù)、資源的來源與支持、經(jīng)營規(guī)模、人力資源等諸多方面實(shí)力較弱，最終極有可能面臨破產(chǎn)倒閉等風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)則恰好給企業(yè)的生存及發(fā)展帶來新的機(jī)遇，通過充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以促使我國企業(yè)在資金較匱乏的前提下，通過較低的成本和極快的速度將自身生產(chǎn)及制造的產(chǎn)品推向全球市場?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生給予我國眾多企業(yè)更多有利的生存和發(fā)展機(jī)會，為我國企業(yè)的發(fā)展提供了一定的推動(dòng)力。我國中小微企業(yè)具體劃分標(biāo)準(zhǔn)如表1所示。

三、民間金融組織應(yīng)當(dāng)采取的行動(dòng)

通過分析上述民間金融組織和企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和問題可以發(fā)現(xiàn)，作為民間金融組織，應(yīng)當(dāng)及時(shí)抓住企業(yè)及個(gè)人這部分重要客戶資源，而企業(yè)及個(gè)人也應(yīng)當(dāng)合理使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式幫助自身得到發(fā)展與進(jìn)步，積極拓展民間金融融資渠道，最終提高自身的資金規(guī)模和競爭能力。

由于企業(yè)及個(gè)人自身存在較多弱點(diǎn)，在民間金融正常的融資過程中并未將其考慮在內(nèi)，但是民間金融組織可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式幫助自身拓展業(yè)務(wù)，深挖潛在的企業(yè)及個(gè)人客戶資源，在幫助企業(yè)及個(gè)人發(fā)展的同時(shí)也提升了自身的經(jīng)營實(shí)力，最終使得更多的用戶選擇民間金融這一傳統(tǒng)穩(wěn)定的金融融資服務(wù)模式。為此，我國民間金融組織應(yīng)當(dāng)積極拓展融資渠道，創(chuàng)新融資方法及模式，重新規(guī)劃并合理布局，對如何更加有效地展開企業(yè)及個(gè)人金融服務(wù)進(jìn)行深層次的思考，然后通過迭代升級不斷提升民間金融在為企業(yè)及個(gè)人提供融資過程中所獲得的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

在具體操作實(shí)施上，民間金融組織可以通過內(nèi)部一系列科學(xué)系統(tǒng)的方法篩選出資信較為良好的企業(yè)及個(gè)人，以此來判斷是否為這些客戶提供融資服務(wù)。在篩選過程中，民間金融組織可以選擇一些更加細(xì)致和具有可預(yù)見性的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，得出最終的結(jié)果。例如，針對一些剛剛成立不久的企業(yè)，民間金融組織會判斷企業(yè)所在的行業(yè)是否屬于國家大力發(fā)展和支持的行業(yè)這一條件，以及評估企業(yè)是否具有價(jià)值較高的抵押物或擔(dān)保物，初步估算出所授信的額度，然后再考慮這一額度是否可以滿足企業(yè)的實(shí)際融資需求。

四、民間金融為企業(yè)及個(gè)人提供金融服務(wù)的對策建議

1.時(shí)刻保持靈活多變的戰(zhàn)略思維

互聯(lián)網(wǎng)金融模式使用的是先進(jìn)的高科技技術(shù)，要想使這一技術(shù)為民間金融所用，就必須對其進(jìn)行合理的規(guī)劃及使用。由于市場環(huán)境的變化和金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，我國民間金融要想更加合理的規(guī)劃及使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，就必須時(shí)刻保持靈活多變的戰(zhàn)略思維，保持及時(shí)更新、及時(shí)轉(zhuǎn)變、與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新思維，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的相關(guān)看法和觀點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析，并對其中的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分層次、分類型的篩選。另外，還應(yīng)當(dāng)在使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)，秉承一種長遠(yuǎn)發(fā)展的視角，從戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)層次出發(fā)對其中存在的相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審核與識別，而不能僅從短期角度出發(fā)，只考慮眼前利益。民間金融組織在端正自身工作態(tài)度、制訂發(fā)展計(jì)劃過程中應(yīng)當(dāng)對當(dāng)前內(nèi)部的工作內(nèi)容、方法、模式等方面適當(dāng)予以變革和創(chuàng)新，從而進(jìn)一步使民間金融在未來發(fā)展過程中可以更好地把握企業(yè)及個(gè)人客戶資源，更加充分地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)優(yōu)勢。針對中小微企業(yè)面臨的融資難等困境，民間金融可以提出一些相關(guān)的處理方案，不斷優(yōu)化中小微企業(yè)的融資途徑，對給予中小微企業(yè)融資貸款提供支持的金融服務(wù)平臺實(shí)行部分較低的存款準(zhǔn)備金利率優(yōu)惠政策，幫助中小微企業(yè)紓困脫困，得到發(fā)展，同時(shí)也使民間金融變得更加規(guī)范化、合理化。

2.維護(hù)升級現(xiàn)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施

要想充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融，離不開互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)這一重要載體，為此，民間金融必須及時(shí)開發(fā)、完善、更新現(xiàn)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施，通過持續(xù)深化基礎(chǔ)設(shè)施的先進(jìn)程度，提升民間金融在處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中的效率及速度。具體可以從以下幾個(gè)方面展開優(yōu)化。

第一，民間金融組織應(yīng)當(dāng)對目前內(nèi)部現(xiàn)存的計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行試驗(yàn)、評測，從最基礎(chǔ)的電腦和網(wǎng)絡(luò)是否可以完成一些日?；?、簡便化的金融業(yè)務(wù)開始，檢查其內(nèi)部是否存在相關(guān)故障問題，如有，應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以維護(hù)升級。第二，民間金融組織、企業(yè)及個(gè)人都應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)化、智能化、日?；瘶I(yè)務(wù)開展時(shí)所使用的電腦軟件進(jìn)行重新檢查。針對一些不再符合當(dāng)前業(yè)務(wù)工作要求和未來發(fā)展要求的軟件應(yīng)當(dāng)及時(shí)予以更換或升級。針對一些內(nèi)部構(gòu)件或使用過程較復(fù)雜的軟件，可以通過支付一定數(shù)額的管理費(fèi)的方式，邀請外部專業(yè)人士對軟件進(jìn)行定期維護(hù)及升級，也可以通過對員工整體的培訓(xùn)，讓員工更加熟悉和了解電腦軟件的操作過程及其相關(guān)注意事項(xiàng)。第三，除了對現(xiàn)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行維護(hù)和升級，民間金融服務(wù)在運(yùn)行過程中還應(yīng)當(dāng)使用健康良好的殺毒軟件或嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)防火墻，嚴(yán)禁使用盜版殺毒軟件，防止電腦中的相關(guān)機(jī)密信息及數(shù)據(jù)被泄露，從而更好地保護(hù)企業(yè)及個(gè)人的隱私信息。

3.提升民間金融工作人員的服務(wù)品質(zhì)

民間金融在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的環(huán)境下，應(yīng)當(dāng)更加重視其內(nèi)部工作人員的服務(wù)品質(zhì)。最近幾年，我國民間金融組織大都通過校招的形式選用人才，但是這些人才往往在民間金融組織內(nèi)部工作幾年后便選擇離職，員工的高流失率給相關(guān)客戶帶來了不良的影響。因此我們不難發(fā)現(xiàn)，工作人員的工作能力、專業(yè)素養(yǎng)、服務(wù)品質(zhì)將直接決定民間金融的未來發(fā)展質(zhì)量。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，為了更好地促進(jìn)民間金融的發(fā)展，其內(nèi)部的工作人員必須對自身工作技能予以轉(zhuǎn)變，民間金融組織也應(yīng)更加注重員工工作技能的培訓(xùn)和更新工作。在對工作人員進(jìn)行培育的過程中，民間金融組織不僅要重視工作人員的理論知識和實(shí)踐技能，還要對工作人員為金融機(jī)構(gòu)及客戶的服務(wù)意識和態(tài)度予以必要性的強(qiáng)化，使員工可以穩(wěn)定地在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作，也使員工在與客戶正常交流對過程中采取一種良好的服務(wù)態(tài)度面對客戶。所以，我國民間金融應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有的工作人員進(jìn)行整合，不斷深化員工的使命感、責(zé)任感、認(rèn)同感，最終促使員工能長久穩(wěn)定在金融機(jī)構(gòu)工作，為相關(guān)客戶提供優(yōu)良的金融服務(wù)。

4.增強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人的溝通合作與交流

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的相關(guān)優(yōu)勢之一便是將信息或數(shù)據(jù)管理環(huán)節(jié)做得較為出色，其通過內(nèi)部科學(xué)系統(tǒng)的人員培養(yǎng)工作，著力搭建起不同層次、不同環(huán)節(jié)、不同類型、不同內(nèi)容的企業(yè)及個(gè)人客戶信息數(shù)據(jù)庫。在強(qiáng)化其內(nèi)部員工正確工作態(tài)度的基礎(chǔ)上，使他們對提供一些日常性服務(wù)的客戶進(jìn)行準(zhǔn)確識別并判斷，然后將這些客戶信息記載至數(shù)據(jù)庫內(nèi)。民間金融要想增強(qiáng)與企業(yè)及個(gè)人的溝通交流和合作，就必須重視這方面的工作。民間金融組織在長期為客戶提供金融服務(wù)的過程中，難免會出現(xiàn)一些工作當(dāng)中的失誤或紕漏。因此，為了更好地向客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，民間金融組織必須從企業(yè)及個(gè)人客戶的實(shí)際需求出發(fā)，不斷優(yōu)化現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫內(nèi)容，研發(fā)出更加實(shí)用、操作簡單方便的網(wǎng)絡(luò)軟件，促使企業(yè)及個(gè)人能夠擁有更加多元化的融資渠道。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與發(fā)展深刻影響了我國現(xiàn)代化企業(yè)的正常生產(chǎn)及經(jīng)營，影響了人民群眾的收入及消費(fèi)水平，也影響了我國民間金融和銀行等金融業(yè)的發(fā)展方向。作為占據(jù)著金融行業(yè)重要地位的民間金融來講，其面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)金融模式的巨大壓力及其他相關(guān)行業(yè)，如銀行等金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力，而這些壓力的存在，使得民間金融不得不重新審視自身的市場地位與業(yè)務(wù)模式。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中小微企業(yè)成為我國目前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主要組成部分，其發(fā)展規(guī)模和數(shù)量現(xiàn)已占據(jù)我國企業(yè)數(shù)量的80%以上，并且這一比例還將會持續(xù)上升。為此，民間金融可以充分利用中小微企業(yè)總量不斷增長的勢頭和企業(yè)及個(gè)人融資難等困境，不斷提高自身的服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量，促使民間金融的選擇用戶越來越多、受眾群體越來越廣泛。在充分分析與借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式相關(guān)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提出一些針對性較強(qiáng)的對策建議，來幫助民間金融得到更加廣泛、更加良好的發(fā)展，如時(shí)刻保持靈活多變的戰(zhàn)略思維、維護(hù)升級現(xiàn)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施、提升民間金融工作人員的服務(wù)品質(zhì)、增強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人的溝通合作與交流等。

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作者簡介：汪普秀（1981.09— ），女，漢族，江西宜春人，金融理財(cái)規(guī)劃師，本科，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，研究方向：金融學(xué)專業(yè)—金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。