存款單作為電費(fèi)質(zhì)押擔(dān)保的可行性及其實(shí)踐

吳朝陽

（金華電業(yè)局，浙江 金華 321017）

近年來，供電企業(yè)為了防范電費(fèi)回收風(fēng)險(xiǎn)，在大力倡導(dǎo)優(yōu)質(zhì)服務(wù)、開拓多種繳費(fèi)渠道的同時(shí)，也在積極探索對信用度較差、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)實(shí)施各種形式的電費(fèi)擔(dān)保。雖然各種電費(fèi)擔(dān)保方式成功的案例較多，但卻沒有一個(gè)供電企業(yè)能通過這些方式在防范電費(fèi)回收風(fēng)險(xiǎn)上形成規(guī)模。究其原因，主要是一般的電費(fèi)擔(dān)保方式不可避免地均存在適用性差、操作手續(xù)繁雜等缺點(diǎn)。浙江金華電業(yè)局在考察現(xiàn)有的電費(fèi)擔(dān)保方式后，另辟蹊徑，通過長期的實(shí)踐，提出了可操作性強(qiáng)、實(shí)踐效果好的銀行存單質(zhì)押的電費(fèi)擔(dān)保方式，對有效降低供電企業(yè)的電費(fèi)回收風(fēng)險(xiǎn)有著積極的作用。

1 現(xiàn)有一般電費(fèi)擔(dān)保方式及其弊端

1.1 現(xiàn)有一般電費(fèi)擔(dān)保的方式

長期以來，供電企業(yè)一直沿襲客戶先用電后付費(fèi)的營銷模式。由于某些用戶客觀上存在經(jīng)濟(jì)效益差、信用度低的情況，導(dǎo)致供電企業(yè)也不可避免的存在電費(fèi)回收風(fēng)險(xiǎn)?！叭伺c人之間的關(guān)系的規(guī)則必然是在一個(gè)限定了生活財(cái)富儲(chǔ)量的世界中的人與物之間關(guān)系的規(guī)則，也就是物在人們之間分配的規(guī)則”，當(dāng)物的分配傾斜了權(quán)利義務(wù)的天平，供電企業(yè)作為權(quán)利人便進(jìn)入了自力救濟(jì)的角色之中。［1］為解決客戶拖欠電費(fèi)問題，在電費(fèi)管理工作中，供電企業(yè)通常要求用戶選擇保證或抵押的方式對電費(fèi)提供擔(dān)保，以此降低本企業(yè)所負(fù)擔(dān)的電費(fèi)回收風(fēng)險(xiǎn)。

保證擔(dān)保是指供用電合同以外的第三人與供電企業(yè)簽訂書面協(xié)議，以其自身的良好信用為用電企業(yè)的電費(fèi)提供擔(dān)保，當(dāng)用電企業(yè)未能按時(shí)繳納電費(fèi)時(shí)，保證人按照事先的約定來履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。保證擔(dān)保是一種信用擔(dān)保，極大程度上依賴于保證人的清償能力，保證人也因此需要承擔(dān)無限責(zé)任。由于保證擔(dān)保手續(xù)簡便、可操作性強(qiáng)，因此受到供電企業(yè)的普遍歡迎。

抵押擔(dān)保是指用電企業(yè)或第三人將其具有處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)（如：土地使用權(quán)、房屋、汽車等）抵押給供電企業(yè)，在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的前提下，作為其按時(shí)繳納電費(fèi)的擔(dān)保。當(dāng)用電企業(yè)發(fā)生欠費(fèi)情形時(shí)，供電企業(yè)有權(quán)依法以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押擔(dān)保作為實(shí)物擔(dān)保的一種方式，能夠有效地維護(hù)供電企業(yè)的合法利益，成為供電企業(yè)較常選用的擔(dān)保方式之一。［2］

1.2 現(xiàn)有一般電費(fèi)擔(dān)保方式的弊端

保證擔(dān)保和抵押擔(dān)保作為供電企業(yè)確保電費(fèi)回收的有效方式，有其不容否認(rèn)的簡便、快捷等優(yōu)越性，但任何事物都具有兩面性，這2種擔(dān)保方式同樣有著不可避免的弊端。

（1）安全性差。此弊端主要表現(xiàn)在保證擔(dān)保中。保證擔(dān)保分為保證人和保證金2種方式，一般而言，在實(shí)踐中較常采用保證人的方式，這就要求作為保證人的第三人具有較高的信譽(yù)度以及相應(yīng)的清償能力，銀行也只對資信狀況優(yōu)良、授信額度高的企業(yè)開具履約保函。但由于銀行出具保函手續(xù)繁雜，因此在具體實(shí)踐中更多的是企業(yè)之間相互提供保證。此種互為保證人的擔(dān)保方式便為用電企業(yè)的不能及時(shí)履約埋下了隱患，即當(dāng)其中某家用電企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營問題時(shí)，其保證能力就大大降低，從而產(chǎn)生一連串的連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致“一損俱損”現(xiàn)象的出現(xiàn)，致使供電企業(yè)面臨巨大的系統(tǒng)性電費(fèi)回收風(fēng)險(xiǎn)。2008年金融危機(jī)發(fā)生時(shí)，浙江省電力公司紹興電力局就曾遭遇此種情況。

（2）變現(xiàn)成本高。在不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的情況下，供電企業(yè)要實(shí)現(xiàn)債權(quán)，其必經(jīng)程序之一便是需要對抵押物或者質(zhì)押物變現(xiàn)。《物權(quán)法》第195條規(guī)定，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。由此可知，供電企業(yè)只有在請求人民法院對抵押物進(jìn)行變賣、拍賣后，才能以所得價(jià)款來抵充債務(wù)，而這一道必經(jīng)程序無疑增加了供電企業(yè)主張債權(quán)的難度和成本，這是各供電企業(yè)所不愿意增加的“合理費(fèi)用”。

（3）可操作性弱。不論是保證或是抵押，可操作性不強(qiáng)是其“硬傷”所在。在保證擔(dān)保中，銀行對于出具履約保函有著嚴(yán)格的要求，一旦用電企業(yè)或者第三人的資信惡化、經(jīng)營不善，銀行便會(huì)以此為由而拒絕簽發(fā)保函，從而導(dǎo)致保證擔(dān)保流于形式。抵押擔(dān)保作為實(shí)物擔(dān)保方式之一，由于其可靠性和安全性較高，而為供電企業(yè)廣泛采用。但隨著銀行貸款制度的改革，用電企業(yè)可選擇用于電費(fèi)抵押的資產(chǎn)種類愈來愈少，土地使用權(quán)、房屋建筑物等常規(guī)的抵押物一般已用作企業(yè)設(shè)立的前期融資（借貸）擔(dān)保，而能用于電費(fèi)抵押的標(biāo)的物就只剩下供配電設(shè)施了。同時(shí)，設(shè)立抵押還需經(jīng)過一系列的復(fù)雜程序，這無疑又進(jìn)一步削弱了此種擔(dān)保方式的可操作性。

（4）擔(dān)保手續(xù)繁雜。任何一種擔(dān)保方式作為實(shí)現(xiàn)主債權(quán)的從合同，無疑都需遵守形式正義原則，也只有在符合法定形式要求的前提下，私權(quán)利才能獲得公權(quán)力的救濟(jì)。雖然抵押合同成立即生效，是否辦理抵押登記并不影響合同的效力，但根據(jù)物權(quán)的“登記對抗主義”原則，當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人，即當(dāng)有第三人對抵押物主張權(quán)利之時(shí)，供電企業(yè)仍需面對債權(quán)不能清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。若辦理抵押登記，則需要經(jīng)過評(píng)估、公證、登記、備案等一系列復(fù)雜的程序，同時(shí)登記機(jī)構(gòu)分散，甚至有些權(quán)利找不到登記機(jī)構(gòu)、登記信息查閱困難、登記收費(fèi)過高等，這些繁雜的手續(xù)和不足的抵押制度考驗(yàn)著供用電雙方的耐心，更增加了供電企業(yè)維權(quán)的難度。［3］

2 推行銀行存款單質(zhì)押擔(dān)保的可行性

2.1 銀行存款單質(zhì)押擔(dān)保的法律依據(jù)

債的擔(dān)保是為保證債的履行而設(shè)定的以第三人的信用或者特定的財(cái)產(chǎn)確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種法律制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展，債的擔(dān)保形式也日趨多樣化，但總體而言無非分為人的擔(dān)保和物的擔(dān)保。人的擔(dān)保就是保證，是由保證人以自己的信用保證債務(wù)人履行債務(wù)的擔(dān)保。保證實(shí)際上擴(kuò)大了債務(wù)人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)范圍，對保障債權(quán)人的債權(quán)實(shí)現(xiàn)是十分便利的，但是，在保證中，債權(quán)人的利益是否能夠得到確保卻取決于保證人的信用和資力，也就是說保證人的信用是債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵，因此，保證具有較強(qiáng)的主觀性和不穩(wěn)定性。物的擔(dān)保則是以債務(wù)人或者第三人的特定財(cái)產(chǎn)作為債履行的擔(dān)保方式，即當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以直接以擔(dān)保物作價(jià)、變價(jià)，并從其價(jià)值中優(yōu)先受償。典型的物的擔(dān)保主要是抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。相較于人的擔(dān)保，物的擔(dān)保更為可靠、安全，因此也是實(shí)現(xiàn)債權(quán)的較為理想的擔(dān)保方式。［4］

供電企業(yè)與用電企業(yè)之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系發(fā)生頻繁，且具有較強(qiáng)的臨時(shí)性，通過人的擔(dān)保來保證債的實(shí)現(xiàn)必然會(huì)涉及到第三方法律關(guān)系，并不符合現(xiàn)代交易快捷性的要求，因而不宜采用保證擔(dān)保的方式，而抵押或是質(zhì)押則更為合適，也更為便捷，對于實(shí)現(xiàn)債權(quán)利大于弊。當(dāng)然，物的擔(dān)保的前提條件是要有“物”的存在，包括動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)。

一般而言，用電企業(yè)所負(fù)的電費(fèi)數(shù)額相對較小時(shí)，不宜采用不動(dòng)產(chǎn)抵押的方式，動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押擔(dān)保更適合廣大的中小用電企業(yè)?！段餀?quán)法》第223條規(guī)定：“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的存款單可以出質(zhì)”。此條規(guī)定為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押開拓了新思路，也為銀行存款單出質(zhì)提供了法律依據(jù)，并使銀行存款單質(zhì)押成為一種新型的可供嘗試的債權(quán)擔(dān)保方式。

銀行存款單質(zhì)押是指供用電合同中的用戶或第三人，以其在銀行的各類定期存款單來擔(dān)保電費(fèi)債務(wù)的履行，即當(dāng)用戶發(fā)生欠費(fèi)之時(shí)，銀行便可向供電企業(yè)轉(zhuǎn)移用戶在該行的銀行存款單、供電企業(yè)可從該存款單中優(yōu)先受償?shù)囊环N擔(dān)保形式。

2.2 銀行存款單質(zhì)押的優(yōu)越性

銀行存款單有著一般擔(dān)保方式所無法比擬的優(yōu)越性，它增強(qiáng)了擔(dān)保的可操作性，克服了某些資信較差的中小企業(yè)以及資金實(shí)力單薄的自然人，無法從銀行或者第三人處取得擔(dān)保的難題，簡化了擔(dān)保手續(xù)，只需對存款單進(jìn)行核押及保管而無需評(píng)估、登記等繁瑣手續(xù)。銀行存款單質(zhì)押具有較高的安全性。由于銀行存款單由供電企業(yè)自己或委托銀行保管，相對而言，自主性更強(qiáng)，安全更有保證，尤為重要的一個(gè)優(yōu)勢在于此種擔(dān)保方式大大降低了變現(xiàn)成本。當(dāng)用電企業(yè)違約之時(shí)，供電企業(yè)可以到銀行直接提取存款變現(xiàn)，繞過了拍賣、變賣環(huán)節(jié)，速度快捷的同時(shí)也減少了供電企業(yè)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。可以說，銀行存款單質(zhì)押是供用電企業(yè)的理想選擇，尤其對于數(shù)額較小的擔(dān)保。根據(jù)浙江金華電業(yè)局的實(shí)踐顯示，金華電業(yè)局容量1 250 kVA及以下的用戶數(shù)占99.9%以上，電費(fèi)數(shù)額多在25萬元以下，比例占總電費(fèi)90%以上，銀行存款單質(zhì)押基本上可以涵蓋上述的大部分用戶。

3 銀行存款單質(zhì)押的具體實(shí)踐

2006年金華電業(yè)局便開始分析銀行存款單質(zhì)押擔(dān)保的可行性，2007年正式進(jìn)行試點(diǎn)，到2008年則已建立起較為完善的擔(dān)保體系。自金華電業(yè)局推行銀行存款單質(zhì)押擔(dān)保以來，截至2009年，共完成3 595戶4 460萬元的擔(dān)保，采用此種擔(dān)保的供電局均實(shí)現(xiàn)了電費(fèi)回收月月結(jié)零，可以說實(shí)施效果非常理想。而這一切成績均得益于金華電業(yè)局多年實(shí)踐中所積累起來的一套相對成熟的操作程序。

3.1 簽訂供用電合同

供電企業(yè)在與用戶簽訂《供用電合同》之時(shí)，對國家產(chǎn)業(yè)政策限制類行業(yè)的客戶，承包租賃、臨時(shí)性用電的客戶，信用等級(jí)較差的客戶，可以參照《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律的規(guī)定，在《供用電合同》中明確約定電費(fèi)擔(dān)保方式。除此之外的其他客戶則須事先在《供用電合同》中約定必須提供擔(dān)保的情形，如：出現(xiàn)連續(xù)欠費(fèi)2個(gè)月以上，一年內(nèi)發(fā)生3次以上欠費(fèi)，簽訂的欠費(fèi)還款計(jì)劃連續(xù)3個(gè)月不能兌現(xiàn)，被查實(shí)有竊電行為或嚴(yán)重的違約用電行為，被金融部門列入“高風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶名單”，被工商、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)揭露有影響信用的行為等。

3.2 訂立質(zhì)押合同

設(shè)立擔(dān)保物權(quán)需要由供電企業(yè)、用戶、出質(zhì)人三方（出質(zhì)人為用戶時(shí)為雙方）之間訂立擔(dān)保合同。雖然《合同法》未對合同形式做出強(qiáng)制性規(guī)定，也承認(rèn)口頭協(xié)議的效力，但為了確保質(zhì)權(quán)的安全性，在實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)訂立書面的質(zhì)押合同，以對抗第三人的請求權(quán)，同時(shí)也便于供電企業(yè)在必要時(shí)進(jìn)行舉證。當(dāng)然，除了訂立單獨(dú)的質(zhì)押合同外，也應(yīng)當(dāng)承認(rèn)當(dāng)《供用電合同》中所約定的擔(dān)保情形出現(xiàn)之時(shí)，根據(jù)約定的條款與第三人訂立銀行存款單質(zhì)押合同的效力。

3.3 簽訂“四方協(xié)議”

供電企業(yè)、用戶、出質(zhì)人（可以為用戶或第三人）、銀行還應(yīng)就銀行存款單的保管、掛失、兌現(xiàn)、違約責(zé)任等權(quán)利義務(wù)達(dá)成一致意見，共同簽訂“四方協(xié)議”。

3.4 轉(zhuǎn)移抵押物

出質(zhì)人向供電企業(yè)移交銀行存款單，并配合供電企業(yè)完成開戶行的存款單核押手續(xù)。若該存款單須憑印鑒或密碼支取，則出質(zhì)人應(yīng)如實(shí)向供電企業(yè)提供其在開戶行的印鑒或密碼，并按要求進(jìn)行驗(yàn)證。

3.5 實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)

當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者出現(xiàn)當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形之時(shí)，質(zhì)權(quán)人可以就質(zhì)押合同對質(zhì)物進(jìn)行折價(jià)，抑或?qū)ζ溥M(jìn)行拍賣、變賣，并以所得的價(jià)款優(yōu)先受償。故，當(dāng)用電企業(yè)發(fā)生欠費(fèi)時(shí)，供電企業(yè)可根據(jù)出質(zhì)人的書面同意，憑銀行存款單及其印鑒或密碼向有關(guān)開戶行提取存款，用以抵扣所欠電費(fèi)。

4 完善銀行存款單質(zhì)押的建議

4.1 質(zhì)押擔(dān)保的對象

銀行存款單質(zhì)押擔(dān)保并非適用于所有的用戶，而應(yīng)當(dāng)有所選擇。一般而言，此種擔(dān)保方式較適用于欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，也即應(yīng)對信用度較差、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高、經(jīng)濟(jì)效益較差的客戶采取質(zhì)押擔(dān)保措施。如：①國家產(chǎn)業(yè)政策限制類行業(yè)的新裝、增容及其他變更用電的客戶；②非居民客戶欠費(fèi)停電后要求恢復(fù)供電的客戶，被查實(shí)有竊電行為或嚴(yán)重的違約用電行為的客戶；③承包租賃、臨時(shí)性用電的客戶；④客戶信用等級(jí)較差、電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶。

4.2 質(zhì)押合同的內(nèi)容

4.2.1 質(zhì)押合同應(yīng)包括的內(nèi)容

被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額，即用戶一定時(shí)期內(nèi)發(fā)生的電費(fèi)，具體額度宜確定為用戶在2～3個(gè)月期間可能發(fā)生的電費(fèi)額。對于每月分次抄收費(fèi)的用戶，其額度也可定為用戶在一個(gè)月期間內(nèi)可能發(fā)生的電費(fèi)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限，即確定供電部門的抄表日以及用戶在抄表后的交費(fèi)期限；質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況，即用戶提交的存款單的種類及所載金額；質(zhì)押擔(dān)保的范圍，包括用戶在一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的電費(fèi)以及拖欠電費(fèi)后依法應(yīng)繳納的違約金；質(zhì)物移交的時(shí)間，即用戶應(yīng)按約定時(shí)間將質(zhì)物交付給供電企業(yè)占有；違約責(zé)任，即用戶不能按時(shí)繳納電費(fèi)之時(shí)，供電部門有權(quán)兌現(xiàn)權(quán)利質(zhì)權(quán)用于抵償電費(fèi)及違約金；質(zhì)物的優(yōu)先受償，即當(dāng)用電企業(yè)破產(chǎn)或倒閉之后，供電部門有權(quán)將存款單優(yōu)先用于償還用電企業(yè)所負(fù)債務(wù)及其違約金，對于未受清償?shù)牟糠郑秒娖髽I(yè)仍須按一般債權(quán)進(jìn)行償還。

4.2.2 出質(zhì)人須明示以存款單為質(zhì)物

存款單是銀行出具給存款人作為存款憑證的票據(jù)，屬于記名票據(jù)，即使存款單發(fā)生丟失、毀滅，憑借其他證明或銀行的賬冊記載，儲(chǔ)戶仍然可進(jìn)行掛失、轉(zhuǎn)存甚至提款。因此，作為記名票據(jù)，若要發(fā)生權(quán)利的移轉(zhuǎn)就需要符合公示公信原則，即須權(quán)利人的明確授權(quán)或背書，也就是質(zhì)押背書。質(zhì)押背書（或稱設(shè)質(zhì)背書、出質(zhì)背書、質(zhì)權(quán)背書）是指持票人以票據(jù)權(quán)利作為債務(wù)擔(dān)保而設(shè)定質(zhì)權(quán)的背書行為。作為一種票據(jù)行為，質(zhì)押背書須符合要式性、文義性和無因性的要求。銀行存款單質(zhì)押作為權(quán)利質(zhì)押的一種方式，未經(jīng)存單所有人書面同意的，同樣會(huì)導(dǎo)致質(zhì)押無效。［5］

4.2.3 質(zhì)押合同中的無效條款

《合同法》明確禁止“流質(zhì)”合同的存在，即“質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有”，因此，在質(zhì)押合同中不得約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有的條款，即使存在該條款亦為無效，更會(huì)因此增加合同相對方的厭煩情緒。

4.3 對銀行存款單的現(xiàn)實(shí)占有

在動(dòng)產(chǎn)物權(quán)變動(dòng)的公示方法上，登記的效力一直優(yōu)于占有的效力。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，動(dòng)產(chǎn)交易較不動(dòng)產(chǎn)更頻繁，如在動(dòng)產(chǎn)上設(shè)定他物權(quán)也需要登記，就會(huì)因程序復(fù)雜而阻礙動(dòng)產(chǎn)交易流動(dòng)，并且由于大多數(shù)動(dòng)產(chǎn)價(jià)值往往遠(yuǎn)低于不動(dòng)產(chǎn)，登記無疑會(huì)增加交易成本，因此，我國《物權(quán)法》明確規(guī)定動(dòng)產(chǎn)以交付轉(zhuǎn)移所有權(quán)，以動(dòng)產(chǎn)設(shè)定的質(zhì)押，則質(zhì)押合同自出質(zhì)人交付質(zhì)物之時(shí)生效。［6］以銀行存款單為質(zhì)物的質(zhì)押合同，亦在該存款單移交于供電企業(yè)占有時(shí)生效，出質(zhì)人未現(xiàn)實(shí)交付質(zhì)物或代為占有存款單的，質(zhì)押合同不發(fā)生效力，供電企業(yè)占有存款單之后又返還給出質(zhì)人的，不得以其質(zhì)權(quán)對抗第三人。然而，由于權(quán)利質(zhì)物不可能像動(dòng)產(chǎn)那樣交付實(shí)際的標(biāo)的物，所以為履行交付義務(wù)出質(zhì)人更多的采用占有改定的方式。在實(shí)際操作中，供電企業(yè)也往往為了避免引起用電企業(yè)對擔(dān)保的反感情緒，而規(guī)定由出質(zhì)人自行保管銀行存款單，此種方法不可避免的存在質(zhì)押無效的風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)當(dāng)成為行內(nèi)的“潛規(guī)則”。

4.4 必須進(jìn)行銀行存款單核押申請

存款單作為銀行等金融機(jī)構(gòu)出具給存款人的債權(quán)憑證，可以作為質(zhì)物的主要是指各類定期存款單，并僅限于未到期的整存整取、存本付息、大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄單。在實(shí)踐中，為防止出現(xiàn)出質(zhì)人利用掛失存單的方式而提走現(xiàn)金的現(xiàn)象，供電企業(yè)必須進(jìn)行銀行存款單的核押申請，向銀行告知存款單被出質(zhì)的事實(shí)。所謂“核押”是指存款銀行為質(zhì)權(quán)人辦理存單確認(rèn)和登記止付手續(xù)的行為，該行為既包括對待質(zhì)押存單本身真實(shí)性的確認(rèn)，也包括對質(zhì)押意思的登記?！昂搜骸彪m為辦理存單質(zhì)押貸款的前置要件，但從法律角度分析，其并不決定質(zhì)權(quán)的效力，其價(jià)值在于存單一經(jīng)簽發(fā)銀行核押后，則該銀行負(fù)有不得再對該存單掛失且不得使存單資金被支取的法定義務(wù)，否則，核押機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任。［7］這便意味著開戶行在完成核押行為之后，就不得再向出質(zhì)人支付存款單上的款項(xiàng)，更不允許掛失。當(dāng)用電企業(yè)違約不能如期履行電費(fèi)清償義務(wù)時(shí)，供電企業(yè)可憑存款單已核押的事實(shí)來證明其所享有的質(zhì)權(quán)的真實(shí)性、有效性，并可以要求兌付存款，銀行作為存款單的付款義務(wù)人也應(yīng)當(dāng)向供電企業(yè)付款。若銀行拒付經(jīng)過核押后的存款單，供電企業(yè)可以通過起訴銀行進(jìn)行救濟(jì)。

5 結(jié)束語

銀行存款單質(zhì)押擔(dān)保作為一種預(yù)防性措施，它保證了供電企業(yè)在電費(fèi)回收管理中所處的主動(dòng)地位，為解決供電企業(yè)電費(fèi)回收難提供了一條行之有效的途徑，降低了供電企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，供電企業(yè)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選用銀行存款單質(zhì)押的擔(dān)保方式，以利于客戶欠費(fèi)后能夠立即兌現(xiàn)抵償欠費(fèi)，對不能采用銀行存款單質(zhì)押的用戶再考慮采取其他擔(dān)保方式，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代交易的公平與正義。

［1］ 隋彭生.動(dòng)產(chǎn)用益質(zhì)權(quán)法律關(guān)系分析［J］.北京大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版，2010（5）：140-146.

［2］ 高圣平.擔(dān)保法論［M］.第1版.北京：法律出版社，2009：86，283.

［3］ 蘇皓.《物權(quán)法》與金融業(yè)抵押、質(zhì)押權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)淺析［J］.華北金融，2008（1）：32-35.

［4］ 張玉敏.民法學(xué)［M］.第2版.北京：中國人民大學(xué)出版社，2003：419.

［5］ 曾大鵬.不完全質(zhì)押背書的法律效力反思——基于立法論與解釋論的雙重視角［J］.華東政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（5）：42-51.

［6］ 劉慶紅.動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押權(quán)競合探析［J］.福建法學(xué)，2006（3）：57-59.

［7］ 周金龍.“核押”與否并不決定質(zhì)權(quán)的效力［J］.現(xiàn)代金融，2009（6）：45.

（本欄責(zé)任編輯 徐文紅 劉嘉婧）