李娜 陳瑋琪

摘 要：文章分析了農(nóng)信社小額農(nóng)貸推廣中的制約因素，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社 小額農(nóng)貸 制約因素 對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.61文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）09-168-02

當(dāng)前，基層農(nóng)村信貸工作中存在“兩難”(信用社“難貸款”與農(nóng)民“貸款難”)現(xiàn)象并沒(méi)有完全消除，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)小額農(nóng)貸），充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融主力軍的作用，是徹底解決“兩難”矛盾的關(guān)鍵所在。因此，正視農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸推廣中的制約因素，探討其有效的改進(jìn)措施尤為必要。

一、推廣小額農(nóng)貸的制約因素

（一）農(nóng)村信用社本身既存的主觀因素及客觀條件，構(gòu)成了制約小額農(nóng)貸推廣的內(nèi)部因素

1.工作負(fù)荷重，推廣難度大。由于基層信用社人數(shù)所限，一般1名信貸員要負(fù)責(zé)1至2個(gè)村的信貸業(yè)務(wù)，加之小額農(nóng)貸具有面大、額小、分散、收益率低的特點(diǎn)，包村信貸員要參與調(diào)查、評(píng)級(jí)、發(fā)證到放貸的全過(guò)程是個(gè)十分困難的事情。如果信貸員思想意識(shí)不到位，便會(huì)對(duì)小額農(nóng)貸推廣工作行動(dòng)遲緩或消極應(yīng)付，甚至有的干脆簡(jiǎn)化環(huán)節(jié)，不調(diào)查，不評(píng)級(jí)，只發(fā)證，不貸款，形成發(fā)證數(shù)量與貸款數(shù)量的增長(zhǎng)比例極不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象。同時(shí)，信貸員受單位嚴(yán)格的放款責(zé)任制及收息責(zé)任制考核的影響，在關(guān)鍵環(huán)節(jié)上放款積極性不高，最終使小額農(nóng)貸推廣工作困難重重。

2.支農(nóng)范圍窄。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些信貸員對(duì)小額農(nóng)貸政策精神沒(méi)吃透，人為縮小了小額農(nóng)貸的使用范圍，在具體放貸時(shí)，僅限于農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜、耕牛等基本生產(chǎn)資料，對(duì)農(nóng)村的消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款較少支持。對(duì)種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品轉(zhuǎn)換加工業(yè)方面由于害怕風(fēng)險(xiǎn)不敢大膽支持。還有少數(shù)信貸員存在好大厭小，好商輕農(nóng)心理，樂(lè)于貸大款、賺大錢(qián)，對(duì)于點(diǎn)多面廣、收貸難度大的小額農(nóng)貸不愿積極扶持，導(dǎo)致局部小額農(nóng)貸推廣乏力，“兩難”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

3.信貸營(yíng)銷(xiāo)觀念差。只有農(nóng)戶到信用社申請(qǐng)，信用社才給予貸款的“官商”作風(fēng)依然存在，信貸員缺乏信貸營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，不肯主動(dòng)出門(mén)找市場(chǎng)。加上不同程度存在的“貸款難”，農(nóng)戶的貸款意識(shí)逐漸淡化，一旦發(fā)生資金困難，首先想到的是民間借貸或向親朋好友借款，信用社與農(nóng)戶間的“離心力”加劇，造成“兩難”現(xiàn)象發(fā)生。

4.基層信用社資金豐裕程度存在差異，造成一個(gè)地方一定時(shí)期內(nèi)小額農(nóng)貸推廣進(jìn)度不平衡。推廣小額農(nóng)貸必須有一定的資金頭寸作后盾，否則就會(huì)給農(nóng)民貸款“打白條”。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分基層信用社因種種原因資金頭寸不寬松，對(duì)推廣小額農(nóng)貸顯得力不從心。同時(shí)，農(nóng)村信用社一方面由于同業(yè)拆借渠道不通暢，不愿意也不敢隨便借款放貸款，除非是為了保支付的需要。另一方面，由于支農(nóng)再貸款有嚴(yán)格的期限限制，為避免基層人行無(wú)休止地檢查，信用社從人行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款的積極性不高。因此，部分信用社較緊的資金頭寸制約了小額農(nóng)貸的推廣進(jìn)度。

5.信用社與村級(jí)“兩委”合作不力，造成小額農(nóng)貸推廣難度大。由于歷史的和現(xiàn)實(shí)的原因，信用社在放貸中與村級(jí)“兩委”合作不緊密，加之信用社擁有自主經(jīng)營(yíng)、自主決策權(quán)，信用社與村級(jí)“兩委”緊密合作的主動(dòng)性不夠強(qiáng)，加大了小額農(nóng)貸的推廣難度。

（二）轄區(qū)不理想的社會(huì)信用環(huán)境和客觀條件構(gòu)成了小額農(nóng)貸推廣難的外部因素

1.符合小額農(nóng)貸余額控制條件的貸款對(duì)象過(guò)少，致使信用社在實(shí)際操作中“難貸款”。如河南屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)又屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，為防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，農(nóng)戶小額信用貸款的額度一般控制在50000元以內(nèi)。2012年4月，河南鄭州市區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)轄內(nèi)客戶的貸款需求進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示：傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)貸款需求僅占8.1%，此類(lèi)農(nóng)戶在15000元左右的信用貸款基本上可以滿足；從事特色作物種植、養(yǎng)殖和經(jīng)濟(jì)作物種植的貸款需求占58.6%，且貸款余額多在30000元左右；從事農(nóng)村運(yùn)輸業(yè)、加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)業(yè)、個(gè)體工商業(yè)貸款需求占23.1%，且金額多在50000元以上。這就是說(shuō)，占農(nóng)村80%左右的農(nóng)戶從事種養(yǎng)業(yè)貸款需求額度小、戶數(shù)少。因此，農(nóng)村信用社為防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，并受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，過(guò)高地提高小額農(nóng)貸的額度已不現(xiàn)實(shí)，如果上述兩類(lèi)農(nóng)戶結(jié)不成合適的聯(lián)保小組，或提供不出有效的抵（質(zhì)）押、擔(dān)保物，就很難從信用社獲得貸款，農(nóng)村信用社很難在上述各類(lèi)貸款群體中找到解決矛盾的平衡點(diǎn)。

2.各地農(nóng)戶需求貸款的積極性參差不齊，是制約小額農(nóng)貸推廣的外部因素之一。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，農(nóng)民因受觀念、信息、資金、地域和政策引導(dǎo)程度的不同，從事產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)度不一。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)度較快的地方，因小額農(nóng)貸期限與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的周期不盡吻合，在一定程度上抑制了農(nóng)民貸款的積極性；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)度較慢的地方，農(nóng)民貸款的期望值更低。如何有效刺激農(nóng)民的貸款需求又成為農(nóng)村信用社推廣小額農(nóng)貸面對(duì)的新情況之一。

3轄區(qū)社會(huì)信用環(huán)境不理想，制約了信用社放貸的積極性。目前，轄區(qū)社會(huì)信用環(huán)境不寬松，特別是近年來(lái)個(gè)人和企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，同時(shí)，少數(shù)村級(jí)“兩委”班子思想認(rèn)識(shí)和政策水平不高，在農(nóng)村信用社不再發(fā)放村組集體貸款的情況下，便鉆小額農(nóng)貸的空子，以個(gè)人貸款之名，行集體使用之實(shí)（轉(zhuǎn)變用途），違背了小額農(nóng)貸的有關(guān)政策規(guī)定。

二、農(nóng)村信用社推廣小額農(nóng)貸的有關(guān)對(duì)策建議

1.持久加大政策宣傳力度，促使基層政府及村“兩委”帶著責(zé)任和感情支持小額農(nóng)貸推廣工作，同時(shí)提高信用社放貸和農(nóng)戶需貸的兩個(gè)積極性。目前部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村級(jí)“兩委”及大部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信貸政策還不甚了解，特別是對(duì)小額農(nóng)貸的概念、額度、期限、發(fā)放條件、用途、申貸程序及優(yōu)惠政策了解不夠。對(duì)此，在深入宣傳發(fā)動(dòng)工作中，要成立由人行、信用社、地方政府共同參加的宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組，充分利用多種輿論宣傳工具，采取多種形式進(jìn)行宣傳，使基層政府及農(nóng)民群眾真正了解推廣小額農(nóng)貸的目的、意義及政策措施，切實(shí)消除農(nóng)民認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，激發(fā)農(nóng)民的貸款熱情，并引導(dǎo)信用社員工放貸的積極性，同時(shí)促使基層政府及村“兩委”帶著責(zé)任和感情積極支持農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸推廣工作。在開(kāi)展小額農(nóng)貸政策宣傳上，人民銀行及銀監(jiān)會(huì)的角色相當(dāng)重要。因?yàn)槿嗣胥y行是執(zhí)行國(guó)家金融政策的權(quán)威代表，銀監(jiān)會(huì)是目前農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理部門(mén)。如果把各農(nóng)村信用社比作小額農(nóng)貸政策宣傳的“民間”發(fā)布站，那么人民銀行和銀監(jiān)會(huì)就是“官方”新聞發(fā)布中心，因此，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在小額農(nóng)貸的政策宣傳上應(yīng)該發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用，因?yàn)檗r(nóng)村信用社自身若一味過(guò)分宣傳“炒作”，會(huì)有“王婆賣(mài)瓜，自賣(mài)自夸”之嫌。

2.克服困難，深入做好農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)檔案建立和農(nóng)戶小額貸款證發(fā)放工作，千方百計(jì)擴(kuò)大小額農(nóng)貸發(fā)放面。要在信用社組織有效的人力的同時(shí)，從村組中聘請(qǐng)品德好、威望高、懂經(jīng)營(yíng)、善管理的“能人”擔(dān)任信用社協(xié)管員，通過(guò)問(wèn)卷、座談等調(diào)查方式，一方面了解農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況，包括家庭成員承包土地、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、家庭財(cái)產(chǎn)及收支、消費(fèi)等情況；另一方面了解農(nóng)戶的品行和信用狀況，了解農(nóng)民貸款需求情況、貸款難易程度和信用社信貸服務(wù)質(zhì)量，為建立“農(nóng)戶信用檔案”，進(jìn)行資信評(píng)定和核貸發(fā)證工作奠定基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，信用社要切實(shí)改善貸款作風(fēng)，并通過(guò)貸款上柜臺(tái)，下鄉(xiāng)集中辦貸等方式，按照“余額控制，隨用隨貸”的規(guī)定，簡(jiǎn)化程序，向持證農(nóng)戶現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放貸款。為保證小額農(nóng)貸穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村信用社各級(jí)行業(yè)管理部門(mén)要建立健全相應(yīng)的考核制度，層層下達(dá)發(fā)證任務(wù)，設(shè)定信貸人員入戶率、貸款證發(fā)放率、農(nóng)戶貸款面、農(nóng)戶小額貸款增長(zhǎng)率與本息收回率等考核指標(biāo)，促使調(diào)查、核貸、發(fā)證、放貸等各項(xiàng)工作有效落實(shí)。

3.全面加大貸款營(yíng)銷(xiāo)力度。要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，改變放貸作風(fēng)，真正將小額農(nóng)貸推廣與“懼貸”、“惜貸”行為脫鉤。要建立科學(xué)的授權(quán)授信管理機(jī)制和考核機(jī)制，根據(jù)信貸員經(jīng)放貸款的質(zhì)量，確定信貸等級(jí)，通過(guò)權(quán)力下放，不同等級(jí)的信貸員賦予相應(yīng)的貸款權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)，讓信貸員敢放敢管，轉(zhuǎn)變作風(fēng)，增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)理念，并通過(guò)一系列行之有效的服務(wù)，力爭(zhēng)盡早實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸進(jìn)萬(wàn)家目標(biāo)。為切實(shí)解決單筆小額農(nóng)貸不能滿足一部分特色種養(yǎng)及經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)戶的貸款額度需求的矛盾，在借款者本人又不能提供有效抵押、擔(dān)保的情況下，農(nóng)村信用社要積極引導(dǎo)他們采取3～5戶聯(lián)保的辦法，及時(shí)發(fā)放聯(lián)保貸款給予支持，確保農(nóng)戶貸款貸得到，用得好，還得上。

4.人民銀行和銀監(jiān)會(huì)要依照自身職能強(qiáng)化服務(wù)和監(jiān)管工作。一方面要幫助農(nóng)村信用社增加資金頭寸，如督促農(nóng)村信用社改進(jìn)服務(wù)，擴(kuò)大存款，收回到期貸款，并出面協(xié)調(diào)地方黨政及職能部門(mén)的關(guān)系，增強(qiáng)信用社吸存能力，支持和幫助有條件的縣聯(lián)社參加資金市場(chǎng)，通過(guò)同業(yè)拆借和同業(yè)借款獲得資金，并監(jiān)督使用和歸還。根據(jù)從嚴(yán)掌握原則，適當(dāng)增加對(duì)農(nóng)村信用社的再貸款。另一方面要監(jiān)督農(nóng)村信用社是否按有關(guān)金融法規(guī)發(fā)放貸款，監(jiān)管農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)是否得到維護(hù)，監(jiān)督小額農(nóng)貸發(fā)放是否貫徹農(nóng)戶自主申請(qǐng)、自主運(yùn)用、自主還貸的原則，監(jiān)督農(nóng)村信用社是否把資金用于支持“三農(nóng)”等。

參考文獻(xiàn)：

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2.趙雪燕，王雪.以小額信貸撬動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融改革[J].浙江金融，2010（5）

（作者單位：1.河南省鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河南鄭州 450008；2.對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院 北京 100000）

（責(zé)編：李雪）