蔣樹立 賴志全 熊延忠

摘要：本文以江南農(nóng)村商業(yè)銀行為例，探討當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)開展信貸工廠作業(yè)模式的現(xiàn)實意義及建設(shè)策略，并就幾類控制信貸工廠模式下客戶急速增長所帶來的信貸風(fēng)險防范問題做了相應(yīng)的分析探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機構(gòu)；信貸工廠；建設(shè)策略；風(fēng)險防范

中圖分類號：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2012）04-0075-04

信貸工廠是指銀行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對信貸進(jìn)行批量處理。具體而言，就是銀行對小微貸款的設(shè)計、申報、審批、發(fā)放、風(fēng)控等業(yè)務(wù)按照“流水線”作業(yè)方式進(jìn)行批量操作。通過設(shè)立一個業(yè)務(wù)處理中心平臺，對小微信貸審批業(yè)務(wù)進(jìn)行集中審核，集中授信、集中用信，減少中間環(huán)節(jié)、降低運營成本、統(tǒng)一授信政策。本文以江南農(nóng)村商業(yè)銀行為例，探討當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)開展信貸工廠作業(yè)模式的現(xiàn)實意義及建設(shè)策略。

一、信貸工廠的發(fā)展歷程及特點

信貸工廠作業(yè)模式起源于海外，國外開展較早的金融機構(gòu)有新加坡淡馬錫金融控股公司、泰華銀行及澳洲聯(lián)邦銀行等。國內(nèi)目前已經(jīng)有建設(shè)銀行、中國銀行、民生銀行及杭州銀行在采用這一模式。杭州銀行是國內(nèi)較早采用信貸工廠模式的銀行之一，其于2005年引入澳洲聯(lián)邦銀行作為外資戰(zhàn)略股東，隨后即在澳洲聯(lián)邦銀行協(xié)助下開發(fā)了信貸工廠作業(yè)模式。

當(dāng)前國內(nèi)銀行機構(gòu)在不斷創(chuàng)新小微企業(yè)及零售貸款的服務(wù)和業(yè)務(wù)流程，信貸工廠因其在零售貸款中的自動化審批和集中化作業(yè)的高效流程，隨即成為國內(nèi)商業(yè)銀行重視和建設(shè)的信貸業(yè)務(wù)模式之一。綜合來看，當(dāng)前信貸工廠興起的現(xiàn)實背景主要有：第一，政府部門高度重視中小企業(yè)融資難困境問題，先后出臺一系列的政策法規(guī)予以緩解。第二，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程亟需改革。中小企業(yè)信貸具有“短、頻、急”的特點，要求信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式要切實符合企業(yè)需求，做到因地制宜、量體裁衣。第三，銀行業(yè)流程建設(shè)需要對中小企業(yè)實行專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線式的金融服務(wù)，從“自我為中心”向“客戶為中心”轉(zhuǎn)變。第四，隨著競爭的日趨激烈，為拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中小企業(yè)業(yè)務(wù)也逐漸引起了商業(yè)銀行的重視。

信貸工廠具有“六化”特點：產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險分散化，由此做到在既定的風(fēng)險容忍水平內(nèi)提高效率、擴大規(guī)模、降低成本，既滿足了小企業(yè)客戶信貸融資的“短、頻、急” 需求，又能使銀行實現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)開展信貸工廠工作的現(xiàn)實意義分析

江南農(nóng)村商業(yè)銀行（下文簡稱為“江南農(nóng)商行”）作為常州本地網(wǎng)點分布最多、規(guī)模較大的區(qū)域性農(nóng)村金融機構(gòu)，有小微企業(yè)和個人零售貸款客戶一萬多戶。為實現(xiàn)對面廣量大、金額相對較小的小微企業(yè)及個體經(jīng)營戶實現(xiàn)服務(wù)提升和風(fēng)險控制，目前正在建設(shè)旨在實現(xiàn)以打分卡為核心的自動決策功能和適應(yīng)集中作業(yè)的流程功能的信貸工廠項目。

（一）提高服務(wù)小微企業(yè)的水平和效率

在當(dāng)前貨幣政策和信貸資金緊張的形勢下，常州本地的中小企業(yè)需求面臨著很大的融資困境，民間融資又加大了企業(yè)的融資成本和財務(wù)成本，給企業(yè)的發(fā)展帶來了很大的壓力。江南農(nóng)商行作為服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)的特色區(qū)域性銀行，在當(dāng)前資金緊張的情況下，關(guān)注小微企業(yè)資金需求，采取信貸工廠作業(yè)模式主動創(chuàng)新信貸審批流程和服務(wù)水平，體現(xiàn)了農(nóng)村中小金融機構(gòu)對本地經(jīng)濟發(fā)展和中小企業(yè)的支持，符合當(dāng)前政府部門提出的兩個“不低于”目標(biāo)和金融機構(gòu)加大信貸支持小微企業(yè)力度的政策安排。

（二）提高審批效率和簡化信貸審批流程

信貸工廠主要適用于總體筆數(shù)多、金額相對較小、標(biāo)準(zhǔn)抵押產(chǎn)品和信用產(chǎn)品小微批量授信業(yè)務(wù)。當(dāng)前有小微類零售信貸業(yè)務(wù)筆數(shù)在10000多筆，這些信貸業(yè)務(wù)如果都按照一般信貸業(yè)務(wù)的資料要求和正常審批流程來走，會給信貸人員帶來很大的工作量。而依靠評級模型自動決策、工廠化流程、標(biāo)準(zhǔn)操作、集中處理、后臺數(shù)據(jù)整合以及作業(yè)的全面IT化，信貸工廠能夠顯著提高效率，節(jié)省時間，從而減少信貸人員工作量，提高審批效率和簡化信貸審批流程。

（三）提高信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化風(fēng)險管理水平

信貸工廠會根據(jù)小微客戶的經(jīng)營特征，運用數(shù)據(jù)制定評分模型，在信貸審批環(huán)節(jié)中引入統(tǒng)一的政策和準(zhǔn)入要求。在業(yè)務(wù)審批過程中減少主觀判斷因素，進(jìn)行客觀量化分析，在提高審批速度的同時有效控制風(fēng)險。

（四）提高市場競爭力

在信貸工廠作業(yè)模式下，農(nóng)村金融機構(gòu)可充分挖掘客戶融資、結(jié)算、理財、咨詢服務(wù)、電子商務(wù)等全方位需求，把小企業(yè)的員工工資賬戶，小企業(yè)主家庭成員個人賬戶、信用卡賬戶等金融需求作為整體，提供金融服務(wù)，提高銀行綜合效益。通過以信貸工廠為核心，現(xiàn)代統(tǒng)計模型技術(shù)為依托，對小微信貸審批流程進(jìn)行系統(tǒng)化、流程化、模型化的再造，達(dá)到高速處理、流水作業(yè)、精確風(fēng)控、差異定價及交叉銷售的要求，以提高農(nóng)村金融機構(gòu)在金融市場的市場競爭力。

三、農(nóng)村金融機構(gòu)信貸工廠的建設(shè)策略探討

信貸工廠作業(yè)模式作為目前相對成熟的一種信貸審批模式，為實現(xiàn)工廠化流程、標(biāo)準(zhǔn)操作、集中處理、后臺數(shù)據(jù)整合以及作業(yè)的全面IT化，農(nóng)村金融機構(gòu)開展信貸工廠工作需要就業(yè)務(wù)流程、IT系統(tǒng)建設(shè)及客戶評分卡開發(fā)等方面進(jìn)行逐步建設(shè)。

（一）建立科學(xué)有效、區(qū)分度高的客戶申請評分卡模型

根據(jù)小微客戶的經(jīng)營特征，結(jié)合所在區(qū)域的經(jīng)濟情況及農(nóng)村金融機構(gòu)授信政策，運用數(shù)據(jù)制定評級/評分模型，依靠評級/評分模型對貸款項目進(jìn)行評分，為有權(quán)審批人大批量快速處理業(yè)務(wù)提供決策參考，在業(yè)務(wù)審批過程中減少主觀判斷因素，進(jìn)行客觀量化分析，提高審批速度的同時起到有效控制風(fēng)險的作用。

當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)由于系統(tǒng)切換，歷史存量數(shù)據(jù)比較貧乏，因此早期以建立專家分析模型和統(tǒng)計分析相結(jié)合的模型為主。模型開發(fā)中可由本行人員結(jié)合外部咨詢公司聯(lián)合開發(fā)，從而開發(fā)出適合農(nóng)村金融機構(gòu)特色的科學(xué)有效的客戶申請評分卡模型。

（二）建立集中化的業(yè)務(wù)處理中心和審批流程，優(yōu)化業(yè)務(wù)崗位設(shè)置

信貸工廠需設(shè)立一個業(yè)務(wù)處理中心，對小微審批業(yè)務(wù)進(jìn)行大批量的集中標(biāo)準(zhǔn)審核，減少中間環(huán)節(jié)、降低運營成本、統(tǒng)一授信政策及后續(xù)風(fēng)險管理。在集中處理中心，分前臺、中臺和后臺三個業(yè)務(wù)分中心，實現(xiàn)前臺負(fù)責(zé)營銷、中臺負(fù)責(zé)審批及放款手續(xù)、后臺負(fù)責(zé)貸后管理的既集中處理又各司其責(zé)的崗位設(shè)置。

基于不同流程的“管理集約化”和“隊伍專業(yè)化”建設(shè)，必須首先建立以小微信貸中心為管理平臺，以小微信貸經(jīng)營中心為經(jīng)營載體，集營銷、管理和風(fēng)控于一體的專業(yè)化管理體制和集約化經(jīng)營機制，制訂明確的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、策略，推動品牌建設(shè)、渠道建設(shè)、營銷策劃，推進(jìn)流程建設(shè)、績效考核、后臺集中處理等。信貸工廠作業(yè)需要建設(shè)一支專業(yè)化的隊伍，通過招聘企業(yè)財務(wù)人員、優(yōu)秀應(yīng)屆畢業(yè)生等，然后通過“模擬環(huán)境集訓(xùn)”和“一對一傳幫帶”，培養(yǎng)一支標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的專業(yè)化隊伍；同時探索建立資料錄入、影像掃描等業(yè)務(wù)外包，最大限度地提升每位員工的專業(yè)化和規(guī)?；芾砟芰?，使每位客戶經(jīng)理平均管理100個以上客戶。

（三）建立全流程IT化的信貸作業(yè)平臺系統(tǒng)

完整的信貸工廠IT系統(tǒng)應(yīng)包含業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)、客戶信息數(shù)據(jù)庫、申請評分模型、數(shù)據(jù)收集整合系統(tǒng)等內(nèi)容。信貸工廠系統(tǒng)應(yīng)以客戶為中心，以評分卡模型為核心，支持全流程一體化的貸前管理、貸中業(yè)務(wù)處理及貸后管理等業(yè)務(wù)處理，實現(xiàn)完備的擔(dān)保管理、額度管理等全方位的業(yè)務(wù)支持。將貫穿全流程的風(fēng)險控制點固化在系統(tǒng)中，并實現(xiàn)與核心系統(tǒng)、評級卡引擎、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等的銜接。

（四）建立兼容度高的工作體系

信貸工廠雖然在國內(nèi)已經(jīng)有較好的實踐，但目前對農(nóng)村金融機構(gòu)來說還是新事物，其決策引擎等內(nèi)在核心技術(shù)是保密的，這決定了更多核心技術(shù)、流程及崗位重新設(shè)置和梳理工作都要農(nóng)村金融機構(gòu)自行來開展，因此農(nóng)村信貸工廠項目應(yīng)逐步實施。初期農(nóng)村金融機構(gòu)可以在評分卡建設(shè)上來實現(xiàn)自動審批切入，后期要優(yōu)化作業(yè)流程和崗位設(shè)置，建立和外部數(shù)據(jù)接口的貸后自動預(yù)警系統(tǒng)、催收管理模塊。同時信貸工廠建設(shè)應(yīng)兼顧實施巴塞爾資本協(xié)議的要求，以使得信貸工廠的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累、客戶評分卡能和巴塞爾資本協(xié)議要求的內(nèi)部評級法兼容。

四、信貸工廠模式下的風(fēng)險控制技術(shù)分析

信貸工廠模式下，如何防止自動審批環(huán)節(jié)下的騙貸，如何有效控制大批量業(yè)務(wù)增加帶來的風(fēng)險，將成為農(nóng)村信貸工廠下一步的工作重點。

（一）明確信貸人員責(zé)任，適時推出“獨立審批人”制度

信貸工廠模式下，很多信貸業(yè)務(wù)都是自動審批的，因此對錄入基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性要求較高。為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，應(yīng)明確調(diào)查人員及錄入人員職責(zé)，調(diào)查人和錄入人應(yīng)對調(diào)查數(shù)據(jù)和錄入數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)第一責(zé)任。同時應(yīng)加強授權(quán)管理，明確不同層級審批人員的職權(quán)和責(zé)任，建立“盡職者免責(zé)，失職者問責(zé)”的責(zé)任認(rèn)定理念，保護(hù)基層人員拓展業(yè)務(wù)的積極性。

信貸工廠模式突破了目前我國銀行信貸業(yè)務(wù)審批制度的束縛，引入了風(fēng)險容忍度等先進(jìn)理念，專業(yè)審批人可在審批權(quán)限內(nèi)直接批復(fù)，在信貸工廠模式下，適時引入“獨立審批人”制度，一方面有利于提高審批效率，另一方面也能明確職責(zé)和加強風(fēng)險控制，避免傳統(tǒng)集體審批制度下“集體審批、集體不負(fù)責(zé)”的問題出現(xiàn)。

（二）提高零售貸款的審批及調(diào)查技術(shù)，建立基本信息交叉印證平臺

當(dāng)前一些小微類零售類客戶的財務(wù)報表真實性不強，可參考性也較差，因此應(yīng)合理調(diào)節(jié)對零售類客戶財務(wù)數(shù)據(jù)的依賴。一些企業(yè)和個人的征信信息、水表、電表數(shù)據(jù)相對真實，可以通過這些側(cè)面數(shù)據(jù)來了解企業(yè)的真實經(jīng)營情況。為取得這些數(shù)據(jù)，需要建立和人民銀行、稅務(wù)、電力、水務(wù)、工商等部門的接口，同時做好相應(yīng)的數(shù)據(jù)積累，以增加信息渠道來源。

在信貸工廠“流水線”作業(yè)中，農(nóng)村金融機構(gòu)可從多角度、多渠道收集企業(yè)軟信息，對知情人士、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶等進(jìn)行外圍調(diào)查，對產(chǎn)業(yè)鏈條上企業(yè)客戶的基本情況進(jìn)行交叉印證，通過這種標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、端對端的工廠式、流水線運作模式，銀行可以批量處理中小企業(yè)貸款擔(dān)保的申請、審批、放貸及風(fēng)險控制?？蛻艚?jīng)理、審批人員、貸后管理人員進(jìn)行專業(yè)化分工，各司其職，以實現(xiàn)高效管理、做精做好的工作目標(biāo)，有效控制信貸工廠業(yè)務(wù)中“信息不對稱”的風(fēng)險。

（三）加強系統(tǒng)售后自動預(yù)警及集中清收等系統(tǒng)功能建設(shè)

信貸工廠作業(yè)模式下的售后管理應(yīng)主要以集中的非現(xiàn)場預(yù)警監(jiān)測為主、現(xiàn)場檢查為輔，以節(jié)省人力來實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)測、及時預(yù)警和持續(xù)跟蹤。要實現(xiàn)這樣的目標(biāo)，必須首先按照不同產(chǎn)品的風(fēng)險特征和行為模式，開發(fā)基于現(xiàn)金流、物流、商流和信息流監(jiān)測的自動監(jiān)控系統(tǒng)。信貸形成不良后，要按照其擔(dān)保方式，主要涉及到與擔(dān)保公司及保險公司的賠償協(xié)調(diào)、抵質(zhì)押財產(chǎn)處置、個人連帶責(zé)任的追索等，制定不同的催收策略。因此必須設(shè)置專業(yè)的法律訴訟和清收人員進(jìn)行集中清收。售后管理系統(tǒng)通過對客戶經(jīng)營情況、征信情況、稅收、電力、結(jié)算情況等信息的自動監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)異常情況自動預(yù)警，可以及時采取措施預(yù)防不良貸款產(chǎn)生。對于監(jiān)測正常的客戶可以減少人力投入，減輕信貸工廠模式下大量的零售業(yè)務(wù)貸后管理工作量。

（四）確保在合理風(fēng)險容忍基礎(chǔ)上的規(guī)?；?jīng)營

小企業(yè)個體風(fēng)險相對較大但具有組合風(fēng)險分散功能。因此需以做“批發(fā)”的理念做小企業(yè)業(yè)務(wù)，以流程和品牌優(yōu)勢拓展市場，以產(chǎn)品帶動客戶群挖掘來形成規(guī)模效益，通過風(fēng)險定價和撥備覆蓋預(yù)期損失。因此，在完成了產(chǎn)品開發(fā)及標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)流程設(shè)計后，在進(jìn)行信貸產(chǎn)品的批量化生產(chǎn)前，必須解決風(fēng)險定價、核算、考核及隊伍建設(shè)等問題。

五、小結(jié)

當(dāng)前小微企業(yè)面臨融資難的困境尤其突出，國務(wù)院于2011年10月制定了支持小微企業(yè)發(fā)展的金融政策和財稅政策。農(nóng)村中小金融機構(gòu)作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)及區(qū)域經(jīng)濟建設(shè)的金融主力軍，為落實國家政策安排，提高服務(wù)小微企業(yè)的水平和效率，創(chuàng)新金融服務(wù)模式和提高信貸服務(wù)效率顯得尤為重要。信貸工廠具有“六化”特點：產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險分散化，可以做到既滿足小微企業(yè)客戶信貸融資的“短、頻、急”需求，又能使銀行實現(xiàn)提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場份額的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。

農(nóng)村中小金融機構(gòu)開展信貸工廠作業(yè)模式，需要事先做好規(guī)劃、分期建設(shè)，努力實現(xiàn)“管理集約化”和“隊伍專業(yè)化”，逐步建立起審批高效、客觀量化分析及貸后自動預(yù)警處理的風(fēng)險控制體系。做好信貸工廠建設(shè)，應(yīng)注意解決好提高信貸審批效率、擴大信貸支持的客戶數(shù)量與風(fēng)險控制、交叉營銷的關(guān)系，在提高客戶服務(wù)水平的基礎(chǔ)上，有效控制信貸風(fēng)險，實現(xiàn)客戶理財、結(jié)算、咨詢等綜合化交叉營銷，提高市場競爭力。

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（責(zé)任編輯 劉西順；校對 XS）