張永春 張革風

國家生源地信用助學貸款<以下簡稱生源地助學貸款>經(jīng)歷了從無到有，局部試點，再到不斷完善、全面推廣的過程，對保證家庭經(jīng)濟困難學生順利進入高校，并完成學業(yè)和構建和諧社會，起到了積極地促進作用。最近，筆者對陜西秦嶺腹地鳳縣的生源地助學貸款進行了調(diào)查，通過調(diào)查不免使人感到，生源地助學貸款發(fā)生了喜人的變化。

變化一：資助逐年擴大

筆者所在的鳳縣不足11萬人口，面積卻達3187平萬公里的，山大溝，人口散居，曾是省定扶貧開發(fā)重點縣。鳳縣學生資助管理中心是負責辦理高校生助學貸款的一個職能機構。調(diào)研中，中心的同志向我們介紹了生源地助學貸款的發(fā)展過程。事實上國家助學貸款業(yè)務2000年前便開始探路助學貸款，從2002年開始，引導普通高校和對口銀行開辦國家助學貸款業(yè)務。2004年，初步構建了國家助學貸款運營機制，但至2005年底，鳳縣金融機構中，縣農(nóng)業(yè)銀行5年累計發(fā)放助學貸款余額10萬元，農(nóng)村信用社貸款余額90萬元，工行和建行未辦理過一筆助學貸款業(yè)務。從貸款用途上看，都用于貧困大學生支付學費、生活費而被歸并在助學貸款科目中，實質(zhì)上并不屬于政策性財政貼息助學貸款。由此可見，當時生源地助學貸款的坎坷和艱難。2007年5月，國家再次調(diào)整了困難學生資助政策，完善了以“應貸盡貸”為原則的教育資助體系?？梢哉f從這年起，這項業(yè)務才在鳳縣真正推開并得到逐年發(fā)展。鳳縣學生資助管理中心向筆者提供的一組高校生源地助學貸款數(shù)字，即可證明這一結論：2007年，鳳縣共發(fā)放11人6.4萬元；2008年共發(fā)放177人95.97萬元；2009年，共發(fā)放326人190.09萬元；2010年，共發(fā)放380人222萬元；2011年，共發(fā)放497人293萬元；2012年，共發(fā)放453人268.55萬元。

變化二：更多利縣惠民

主動和提前還貸，是近年來鳳縣生源地助學貸款出現(xiàn)的一個喜人現(xiàn)象。一位子弟正在上大三的學生家長老李告訴筆者，他計劃在孩子大四時就提前還清貸款。鳳縣學生資助管理中心負責人告訴筆者生源地助學貸款還貸主動性提高的主要原因，一是各方不斷加強宣傳，如鳳縣學生資助管理中心不僅將生源地助學貸款政策面對面的宣傳貫穿該項業(yè)務始終，還與縣人行等金融機構聯(lián)手，同時利用政府網(wǎng)等多種形式進行信用宣傳：二是縣域經(jīng)濟發(fā)展的結果。近年來，鳳縣揚長避短，依托當?shù)氐靥幬覈媳毕嘟弧⒓瘟杲搭^等優(yōu)勢，積極實施“生態(tài)立縣、旅游興縣、工業(yè)強縣、椒畜富民”戰(zhàn)略，“大紅袍”花椒等特色及各業(yè)長足發(fā)展，鳳縣不僅甩掉省定貧困縣的帽子，并連續(xù)四年躋身陜西年度十強縣等行列，農(nóng)民人均收入和城鎮(zhèn)人均收入連年遞增，促進還貸能力增強：三是政策不斷優(yōu)化。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，鑒于生源地助學貸款是體現(xiàn)社會責任和政策目標的一種小額貸款品種，存在迥異于傳統(tǒng)商業(yè)信貸的特殊性，國家在貸款、還款期限等諸多方面均不斷進行調(diào)整，如最初該項貸款貼息由各級財政分擔，由于當?shù)刎斦щy，政府對助學貸款貼息心有余而力不足，使50%的縣級財政利息補貼在不少欠發(fā)達縣落空：加之助學貸款筆數(shù)多、金額小、操作流程繁瑣，收貸成本大，加大了銀行貸款風險，影響到銀行的積極性。2010年，陜西省實行學生在校期間所發(fā)生的貸款利息實行全額貼息。規(guī)定，考入中央高校和外省地方高校的學生，其貸款利息全部由中央財政承擔；考入陜西省屬普通高校（含民辦高校、獨立學院）就讀的，其貸款利息由省財政負擔；考入省內(nèi)市屬普通高校就讀的，其貸款利息由所隸屬市財政負擔。在還款期限上也做了較大調(diào)整，由最初的學生畢業(yè)后四年內(nèi)還清，到2004年延長至6年，現(xiàn)在又延長至10年：由于學生上學期間實行政府貼息，學生畢業(yè)后則由貸款者負擔利息，所以一些經(jīng)濟貧困狀況好轉的家庭便盡可能地選擇盡早還款。截至今年5月末，鳳縣共計有321人還貸275萬元。

變化三：日趨方便科學

鳳縣學生資助管理中心向筆者介紹，中心剛成立時，這項貸款業(yè)務由縣農(nóng)信社代理，學生和家長辦理該項貸款需反復往來于中心和農(nóng)信社，省開發(fā)行又根據(jù)申請貸款學生的信息，將款撥到所屬縣區(qū)農(nóng)信社，再由縣區(qū)農(nóng)信社匯往學生所在的高校，既繁瑣又很難使貸款及時到位?，F(xiàn)在，隨著信息共享和電子支付平臺的建立，尤其是2010年，國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款，通過國家開發(fā)銀行助學貸款信息網(wǎng)申請后，生源地信用助學貸款辦理更為方便和科學。從2012年開始，陜西省申請貸款的學生通過資格認定后，學生只需在自己的電腦上登錄國家開發(fā)銀行在線服務系統(tǒng)在線申請，選擇“使用登錄名登錄”或“使用身份證登錄”方式登錄，填寫個人基本信息和申請信息，導出并打印《生源地信用助學貸款申請表》，到縣（區(qū)）學生資助管理中心辦理相關手續(xù)。借款學生成功申請國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款之后，國家開發(fā)銀行基層金融業(yè)務管理系統(tǒng)便自動生成貸款受理證明和驗證碼，縣（區(qū)）學生資助管理中心工作人員打印借款合同的同時，通過基層系統(tǒng)打印貸款受理證明和驗證碼，并加蓋縣資助管理中心公章，借款學生持受理證明和驗證碼赴高校報到；高校資助中心工作人員根據(jù)受理證明，在基層系統(tǒng)中錄入欠繳金額并確認驗證碼；縣（區(qū)）資助中心通過基層系統(tǒng)確認，電子合同回執(zhí)單即可生效。歸還貸款同樣不出家門即可用支付寶辦理?？紤]到一些學生家長未掌握電子操作，縣資助管理中心特意通知讓學生本人前來咨詢網(wǎng)上申請或還款的操作方法。

變化四：風險防預有效

在推行生源地信用助學貸款中，各地普遍注重風險防預機制的建立健全。調(diào)研中筆者還了解到，自2007年鳳縣學生資助管理中心成立以來，鳳縣貸款者均能按期結息，無一例違規(guī)。這主要得益于管理的不斷深化、細化，使該項貸款防預風險的能力不斷增強。如陜西建立了生源地信用助學貸款風險補償專項資金，補償金按當年貸款發(fā)生額的15%確定，由國家開發(fā)銀行陜西省分行實行專戶管理，作為專項風險撥備，主要用于防范和彌補國家生源地信用助學貸款損失?？既胫醒敫咝：屯馐〉胤礁咝５膶W生，風險補償金由中央財政承擔；考入陜西省屬普通高校（含民辦高校、獨立學院）就讀的，風險補償金由中央財政和省財政各分擔50%；在省內(nèi)市屬普通高校就讀的，風險補償金由中央財政和市財政各分擔50%。同時進一步細化了申請生源地信用助學貸款的資格條件，明確規(guī)定，平時消費水平高出周圍平均生活水平，購買奢侈品，經(jīng)常出入營業(yè)性網(wǎng)吧，或父母有一方是財政供養(yǎng)人員的學生，不得申請生源地信用助學貸款。同時建立了風險補償金激勵約束機制，以促進縣區(qū)的風險補償金激勵約束機制的建立。

誠然，生源地信用助學貸款還存在一些需要不斷完善的地方，比如，仍需進一步在放寬市場準入條件，鼓勵新型金融機構參與：適度提高對生源地助學貸款形成不良的容忍度，完善助學貸款風險分散和補償機制等方面努力。但可以相信，該項惠及貧困家庭子弟成材的貸款品種的路子一定會越走越寬，也一定會越辦越好。