我國(guó)銀行監(jiān)管的博弈分析

王雅婷++趙渤

摘要：在現(xiàn)代社會(huì)中，加強(qiáng)金融監(jiān)管已成為國(guó)際社會(huì)的共識(shí)，對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管顯得尤為重要。在我國(guó)，銀行業(yè)在金融業(yè)中一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行合理性的監(jiān)管仍是現(xiàn)實(shí)狀況下我國(guó)銀行監(jiān)管的重要內(nèi)容。而我國(guó)銀行監(jiān)管的有效性差，還存在著一系列的問(wèn)題。針對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管的問(wèn)題，本文應(yīng)用博弈論的研究方法，在分析監(jiān)管者與銀行之間矛盾的基礎(chǔ)上，建立兩者間的博弈模型并求出納什均衡基本解，并從完善監(jiān)管法律體系、改善監(jiān)管方法、健全監(jiān)管建設(shè)等方面對(duì)我國(guó)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管制度提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管；博弈模型；均衡

一、銀行監(jiān)管的定義

銀行監(jiān)管指的是政府對(duì)銀行的監(jiān)督與管理，即政府或權(quán)利機(jī)構(gòu)為保證銀行遵守各項(xiàng)規(guī)章、避免不謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)行為而通過(guò)法律和行政措施對(duì)銀行進(jìn)行的監(jiān)督與指導(dǎo)。有學(xué)者認(rèn)為，銀行監(jiān)管是指銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法利用公權(quán)力及其活動(dòng)進(jìn)行直接限制和約束的一系列行為的總稱。還有學(xué)者認(rèn)為銀行監(jiān)管是銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)施規(guī)則和約束，促使其依法運(yùn)行的一系列行為的總稱。

二、我國(guó)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

盡管我國(guó)的銀行監(jiān)管體系已經(jīng)初步建立，尤其是進(jìn)入WTO以來(lái)，我國(guó)的銀行監(jiān)管體系得到了較強(qiáng)的改善，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍存在著較大的缺陷，還有許多不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.監(jiān)管重點(diǎn)不突出

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管過(guò)分注重市場(chǎng)的準(zhǔn)入監(jiān)管而輕視對(duì)銀行具體業(yè)務(wù)的跟蹤監(jiān)控，如何與國(guó)內(nèi)其他監(jiān)管當(dāng)局配合進(jìn)行全方位、全流程的監(jiān)管，都缺乏深入研究并形成有效的監(jiān)管制度。目前我國(guó)對(duì)銀行監(jiān)管的重點(diǎn)主要放在機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性方面，而這種方法的市場(chǎng)敏感度較低，不能夠及時(shí)全面的反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的監(jiān)管措施也落后于市場(chǎng)的發(fā)展。而有效的監(jiān)管措施系統(tǒng)應(yīng)該是能夠應(yīng)對(duì)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，能及時(shí)面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，控制風(fēng)險(xiǎn)在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間的相互蔓延和進(jìn)一步的擴(kuò)散。除此之外，我國(guó)在金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制上也缺乏具體的退出規(guī)定，這樣的操作容易造成較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，我國(guó)銀行的監(jiān)管對(duì)銀行內(nèi)部控制的監(jiān)管不足。銀行的內(nèi)部控制是商業(yè)銀行內(nèi)部為完成既定的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)各職能部門(mén)以及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行制度管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和相互制約的措施、方法和程序的總稱。銀行的內(nèi)控制度包括：有效的內(nèi)部稽查制度、健全的管理措施和崗位責(zé)任制、應(yīng)急應(yīng)變措施等。在國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)監(jiān)護(hù)人功能缺失的情況下，盡管央行已經(jīng)頒布了關(guān)于加強(qiáng)對(duì)內(nèi)控機(jī)制的指引，但仍難以真正建立起商業(yè)銀行的內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制，不能充分發(fā)揮自身的管理作用。

第三，從多年的銀行監(jiān)管實(shí)踐中來(lái)看，我國(guó)的銀行監(jiān)管，行政管理色彩非常濃厚，重人治而輕法治的特征十分明顯。在這種監(jiān)管方式下，容易引起被監(jiān)管者的抵觸，出現(xiàn)被監(jiān)管者想法設(shè)法地鉆空子等行為。雖然目前與各種銀行監(jiān)管規(guī)章制度相配套的銀行監(jiān)管法律體系已經(jīng)成形，但是其可操作性差，無(wú)法滿足我們加入WTO后銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際化趨勢(shì)的需要。

2、監(jiān)管手段落后

我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管手段還處于一個(gè)相對(duì)落后的水平上，對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管主要還是依靠行政審批罰款等手段，輕事前預(yù)警而重事后的處罰，這種做法難以從根本上化解金融風(fēng)險(xiǎn)。在具體的監(jiān)管實(shí)施的過(guò)程當(dāng)中，又存在著執(zhí)法不嚴(yán)、操作隨意等現(xiàn)象，這些行為都會(huì)影響監(jiān)管工作的有效性和公正性。除此之外，目前對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管方式過(guò)于陳舊，主要采用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管通常會(huì)實(shí)現(xiàn)通知被監(jiān)管單位，從而人為的掩蓋了事實(shí)，而非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管單純地依靠對(duì)銀行報(bào)送的賬目、原始憑證等資料進(jìn)行分析，信息披露制度不完善，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的效果并不明顯。

3.監(jiān)管法律不完善

我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于銀行監(jiān)管的法律規(guī)定過(guò)于原則，缺乏與基本法律法規(guī)相配套的專業(yè)性法規(guī)，沒(méi)有建立一套完整的預(yù)測(cè)、分析指標(biāo)體系?，F(xiàn)行的監(jiān)管法規(guī)立法滯后覆蓋面窄，無(wú)法適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)在的金融發(fā)展趨勢(shì)。部分法規(guī)修訂滯后，相當(dāng)一部分不適應(yīng)需要的條款法規(guī)未能得到及時(shí)的修訂補(bǔ)充。

三、銀行監(jiān)管與博弈論

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家保羅·薩繆爾森說(shuō)過(guò)，“要想在現(xiàn)代社會(huì)做一個(gè)有文化的人，你必須對(duì)博弈論有一個(gè)大致的了解。”博弈論就是研究利益沖突的主體人對(duì)局的理論。銀行監(jiān)管的實(shí)質(zhì)是銀行業(yè)相關(guān)主體的利益均衡，銀行監(jiān)管法實(shí)質(zhì)是銀行業(yè)相關(guān)主體的利益反復(fù)博弈的結(jié)果。

博弈論的經(jīng)典例子“囚徒的困境”說(shuō)明社會(huì)中每個(gè)個(gè)體只為自身利益打算時(shí)，即使大家都遵守社會(huì)規(guī)則，個(gè)體的行為不一定符合集體或社會(huì)的利益的，甚至也不一定能實(shí)現(xiàn)個(gè)體的最佳利益，所以政府協(xié)調(diào)監(jiān)管是不可缺少的，并由此對(duì)銀行監(jiān)管進(jìn)行博弈分析。

四、銀行監(jiān)管的博弈分析

1.模型與分析

在此博弈模型中，博弈的雙方，銀行和銀行監(jiān)管部門(mén)，都是理性的，都會(huì)在博弈的過(guò)程中選擇使自身效用最大化的測(cè)量。銀行在追求自身財(cái)富最大化的過(guò)程中，除了考慮一般性的交易成本之外，還得考慮其投機(jī)行為被查出后所帶來(lái)的名譽(yù)損失以及被暫停或者取消從業(yè)資格而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然不具有追求自身利益最大化的欲望，但卻有以最小的財(cái)力，最少的人力物力得到最大限度的維護(hù)銀行系統(tǒng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的動(dòng)機(jī)，即追求監(jiān)管的效率。

（1）模型假設(shè)

參與人：本模型假定有兩方參與者，一是銀行部門(mén)，二是監(jiān)管部門(mén)。博弈雙方在博弈的過(guò)程中均了解對(duì)方的策略、特征。

決策方式：銀行的行動(dòng)有兩種，投機(jī)與不投機(jī)，銀行監(jiān)管部門(mén)的行動(dòng)方案也有兩種，稽查和不稽查。如果銀行的投機(jī)行為暴露了，博弈就此結(jié)束，否則，博弈將繼續(xù)進(jìn)行下去。

（2）模型表述

①銀行預(yù)期效用支付函數(shù)

假設(shè)銀行的單位預(yù)期收益為A1，銀行的投機(jī)行為被監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)后的懲罰成本為B1，銀行的投機(jī)概率為θ，θ∈（0，1），θB1為銀行的投機(jī)成本，則銀行投機(jī)的個(gè)人預(yù)期的效用函數(shù)為：endprint

（1）銀行的投機(jī)期望收益Πp*與監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)銀行投機(jī)的概率ε，投機(jī)的銀行數(shù)目n，銀行的投機(jī)行為被監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)后的懲罰成本B1以及監(jiān)管者為檢查銀行的投機(jī)行所支付的單位成本B2反相關(guān)，與投機(jī)收益A1正相關(guān)。

（2）銀行的投機(jī)概率θ與被監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)的概率ε、監(jiān)管者的單位預(yù)期收益A2反相關(guān)，與投機(jī)的銀行數(shù)目n、監(jiān)管者檢查銀行的投機(jī)成本B2正相關(guān)。

（3）監(jiān)管者的期望支付Πg*與監(jiān)管者的檢查概率ε、投機(jī)銀行的數(shù)目n以及被發(fā)現(xiàn)的成本B2反相關(guān)，與監(jiān)管者的單位預(yù)期收益A2正相關(guān)。

（4）監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)銀行投機(jī)的概率ε與銀行的預(yù)期收益A1、被發(fā)現(xiàn)后的懲罰成本B1以及銀行的投機(jī)概率θ反相關(guān)。

四、結(jié)論以及政策建議

由以上分析我們可以看出，監(jiān)管者對(duì)銀行的投機(jī)行為的懲罰力度是影響銀行決定是否投機(jī)的重要因素，懲罰力度越大，銀行的投機(jī)行為就越少。同時(shí)，監(jiān)管者的監(jiān)督能力也與銀行投機(jī)行為密切相關(guān)，監(jiān)督能力越強(qiáng)，銀行的投機(jī)行為就越容易被發(fā)現(xiàn)，投機(jī)的可能性也就越低。目前，我國(guó)銀行監(jiān)管體系還不完善，存在這監(jiān)管目標(biāo)不夠明確，監(jiān)管主題單一等問(wèn)題，對(duì)于這些問(wèn)題，我們要認(rèn)真對(duì)待，加大改革的力度，以推動(dòng)我國(guó)銀行更好的發(fā)展。

在后金融危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管效率是促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展的先決條件。我們應(yīng)在以下幾方面做出改進(jìn)，以促進(jìn)我國(guó)銀行體系健康可持續(xù)的發(fā)展：

1. 建立健全完善的銀行監(jiān)管法律體系

為了適應(yīng)新形勢(shì)的需要，我國(guó)應(yīng)盡快建立有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管、市場(chǎng)退出、外資銀行監(jiān)管等方面的法律制度，及時(shí)完善相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)和行政規(guī)章制度，構(gòu)建我國(guó)完整的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系。另一方面，應(yīng)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)章制度做出相應(yīng)的調(diào)整，使之具有更強(qiáng)的可操作性，更符合金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。同時(shí)，還需建立規(guī)范的銀行信息披露制度，通過(guò)制定詳細(xì)的法規(guī)，對(duì)銀行信息披露的標(biāo)準(zhǔn)、原則、方式和內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，確保銀行信息披露的公平公正、合法可靠，這樣也便于公眾對(duì)其監(jiān)督，便于監(jiān)管部門(mén)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，達(dá)到防范于未然的目的。構(gòu)建完善的銀行內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，加快銀行股份制改造和產(chǎn)權(quán)制度改革。

2. 轉(zhuǎn)移監(jiān)管重心，完善監(jiān)管手段

一是強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查的系統(tǒng)性、計(jì)劃性和針對(duì)性，改變傳統(tǒng)的檢查方式，加大對(duì)新業(yè)務(wù)新機(jī)構(gòu)的檢查頻率和力度，合理分配監(jiān)管資源；二是建立科學(xué)、統(tǒng)一、規(guī)范的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。借鑒和運(yùn)用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和慣例，統(tǒng)一商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑規(guī)范化，各式報(bào)表標(biāo)準(zhǔn)化，加快非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息化、電子化進(jìn)程，建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)報(bào)送制度，加強(qiáng)對(duì)報(bào)送上去的數(shù)據(jù)真實(shí)性的檢查和處罰。三是提高現(xiàn)有的監(jiān)管水平，逐步建立完善金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、金融資產(chǎn)評(píng)估系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的聯(lián)網(wǎng)共享。

3. 建立對(duì)監(jiān)管者的激勵(lì)約束機(jī)制，培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化監(jiān)管隊(duì)伍

目前我國(guó)銀行缺乏足夠的高素質(zhì)監(jiān)管人才，如果不加快對(duì)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，這將嚴(yán)重制約我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。為了保證銀行業(yè)平穩(wěn)高效有序地進(jìn)行，必須對(duì)銀行監(jiān)管者進(jìn)行有效的監(jiān)管，建立對(duì)監(jiān)管者的約束激勵(lì)機(jī)制，切實(shí)提高監(jiān)管人員的素質(zhì)勢(shì)在必行。

首先，立足現(xiàn)有人員，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓(xùn)，進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管部門(mén)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，提升監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)能力，只有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍才能以強(qiáng)烈的使命感和高度的責(zé)任感去監(jiān)管，才能在監(jiān)管的實(shí)踐中真正貫徹實(shí)施科學(xué)的監(jiān)管手段，才能切實(shí)提高監(jiān)管的有效性，為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。

其次，形成優(yōu)勝劣汰的人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)改革薪金制度和用人機(jī)制，吸引其他部門(mén)的優(yōu)秀人才，充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，促進(jìn)監(jiān)管水平的提高。由于缺乏對(duì)監(jiān)管者提供有效監(jiān)管的激勵(lì)，盡管目前監(jiān)管部門(mén)付出了較大努力，我國(guó)的銀行監(jiān)管供給仍相對(duì)短缺。因此，要對(duì)監(jiān)管者尤其是監(jiān)管部門(mén)各分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)力加以明確，同時(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的獨(dú)立性以保證其在行使智能時(shí)不收到外界的干擾，激勵(lì)監(jiān)管者履行監(jiān)管智能。

4. 充分重視在結(jié)合國(guó)情的基礎(chǔ)上與借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合

我們應(yīng)該積極主動(dòng)地去學(xué)習(xí)和借鑒那些在監(jiān)管法制方面行之有效的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，逐步大膽的接納國(guó)際通行的規(guī)則和制度。注意收集整理國(guó)外相關(guān)的銀行法律制度，相關(guān)部門(mén)應(yīng)提供必要的資助。同時(shí)集中專業(yè)人員對(duì)監(jiān)管法制成效顯著的國(guó)家作系統(tǒng)性地研究，引進(jìn)國(guó)外優(yōu)秀的監(jiān)管法制專家和優(yōu)秀人才來(lái)國(guó)內(nèi)傳授經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)實(shí)際借鑒外國(guó)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，以推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

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（1）銀行的投機(jī)期望收益Πp*與監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)銀行投機(jī)的概率ε，投機(jī)的銀行數(shù)目n，銀行的投機(jī)行為被監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)后的懲罰成本B1以及監(jiān)管者為檢查銀行的投機(jī)行所支付的單位成本B2反相關(guān)，與投機(jī)收益A1正相關(guān)。

（2）銀行的投機(jī)概率θ與被監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)的概率ε、監(jiān)管者的單位預(yù)期收益A2反相關(guān)，與投機(jī)的銀行數(shù)目n、監(jiān)管者檢查銀行的投機(jī)成本B2正相關(guān)。

（3）監(jiān)管者的期望支付Πg*與監(jiān)管者的檢查概率ε、投機(jī)銀行的數(shù)目n以及被發(fā)現(xiàn)的成本B2反相關(guān)，與監(jiān)管者的單位預(yù)期收益A2正相關(guān)。

（4）監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)銀行投機(jī)的概率ε與銀行的預(yù)期收益A1、被發(fā)現(xiàn)后的懲罰成本B1以及銀行的投機(jī)概率θ反相關(guān)。

四、結(jié)論以及政策建議

由以上分析我們可以看出，監(jiān)管者對(duì)銀行的投機(jī)行為的懲罰力度是影響銀行決定是否投機(jī)的重要因素，懲罰力度越大，銀行的投機(jī)行為就越少。同時(shí)，監(jiān)管者的監(jiān)督能力也與銀行投機(jī)行為密切相關(guān)，監(jiān)督能力越強(qiáng)，銀行的投機(jī)行為就越容易被發(fā)現(xiàn)，投機(jī)的可能性也就越低。目前，我國(guó)銀行監(jiān)管體系還不完善，存在這監(jiān)管目標(biāo)不夠明確，監(jiān)管主題單一等問(wèn)題，對(duì)于這些問(wèn)題，我們要認(rèn)真對(duì)待，加大改革的力度，以推動(dòng)我國(guó)銀行更好的發(fā)展。

在后金融危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管效率是促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展的先決條件。我們應(yīng)在以下幾方面做出改進(jìn)，以促進(jìn)我國(guó)銀行體系健康可持續(xù)的發(fā)展：

1. 建立健全完善的銀行監(jiān)管法律體系

為了適應(yīng)新形勢(shì)的需要，我國(guó)應(yīng)盡快建立有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管、市場(chǎng)退出、外資銀行監(jiān)管等方面的法律制度，及時(shí)完善相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)和行政規(guī)章制度，構(gòu)建我國(guó)完整的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系。另一方面，應(yīng)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)章制度做出相應(yīng)的調(diào)整，使之具有更強(qiáng)的可操作性，更符合金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。同時(shí)，還需建立規(guī)范的銀行信息披露制度，通過(guò)制定詳細(xì)的法規(guī)，對(duì)銀行信息披露的標(biāo)準(zhǔn)、原則、方式和內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，確保銀行信息披露的公平公正、合法可靠，這樣也便于公眾對(duì)其監(jiān)督，便于監(jiān)管部門(mén)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，達(dá)到防范于未然的目的。構(gòu)建完善的銀行內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，加快銀行股份制改造和產(chǎn)權(quán)制度改革。

2. 轉(zhuǎn)移監(jiān)管重心，完善監(jiān)管手段

一是強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查的系統(tǒng)性、計(jì)劃性和針對(duì)性，改變傳統(tǒng)的檢查方式，加大對(duì)新業(yè)務(wù)新機(jī)構(gòu)的檢查頻率和力度，合理分配監(jiān)管資源；二是建立科學(xué)、統(tǒng)一、規(guī)范的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。借鑒和運(yùn)用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和慣例，統(tǒng)一商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑規(guī)范化，各式報(bào)表標(biāo)準(zhǔn)化，加快非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息化、電子化進(jìn)程，建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)報(bào)送制度，加強(qiáng)對(duì)報(bào)送上去的數(shù)據(jù)真實(shí)性的檢查和處罰。三是提高現(xiàn)有的監(jiān)管水平，逐步建立完善金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、金融資產(chǎn)評(píng)估系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的聯(lián)網(wǎng)共享。

3. 建立對(duì)監(jiān)管者的激勵(lì)約束機(jī)制，培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化監(jiān)管隊(duì)伍

目前我國(guó)銀行缺乏足夠的高素質(zhì)監(jiān)管人才，如果不加快對(duì)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，這將嚴(yán)重制約我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。為了保證銀行業(yè)平穩(wěn)高效有序地進(jìn)行，必須對(duì)銀行監(jiān)管者進(jìn)行有效的監(jiān)管，建立對(duì)監(jiān)管者的約束激勵(lì)機(jī)制，切實(shí)提高監(jiān)管人員的素質(zhì)勢(shì)在必行。

首先，立足現(xiàn)有人員，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓(xùn)，進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管部門(mén)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，提升監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)能力，只有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍才能以強(qiáng)烈的使命感和高度的責(zé)任感去監(jiān)管，才能在監(jiān)管的實(shí)踐中真正貫徹實(shí)施科學(xué)的監(jiān)管手段，才能切實(shí)提高監(jiān)管的有效性，為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。

其次，形成優(yōu)勝劣汰的人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)改革薪金制度和用人機(jī)制，吸引其他部門(mén)的優(yōu)秀人才，充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，促進(jìn)監(jiān)管水平的提高。由于缺乏對(duì)監(jiān)管者提供有效監(jiān)管的激勵(lì)，盡管目前監(jiān)管部門(mén)付出了較大努力，我國(guó)的銀行監(jiān)管供給仍相對(duì)短缺。因此，要對(duì)監(jiān)管者尤其是監(jiān)管部門(mén)各分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)力加以明確，同時(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的獨(dú)立性以保證其在行使智能時(shí)不收到外界的干擾，激勵(lì)監(jiān)管者履行監(jiān)管智能。

4. 充分重視在結(jié)合國(guó)情的基礎(chǔ)上與借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合

我們應(yīng)該積極主動(dòng)地去學(xué)習(xí)和借鑒那些在監(jiān)管法制方面行之有效的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，逐步大膽的接納國(guó)際通行的規(guī)則和制度。注意收集整理國(guó)外相關(guān)的銀行法律制度，相關(guān)部門(mén)應(yīng)提供必要的資助。同時(shí)集中專業(yè)人員對(duì)監(jiān)管法制成效顯著的國(guó)家作系統(tǒng)性地研究，引進(jìn)國(guó)外優(yōu)秀的監(jiān)管法制專家和優(yōu)秀人才來(lái)國(guó)內(nèi)傳授經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)實(shí)際借鑒外國(guó)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，以推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 趙渤.中國(guó)金融監(jiān)管[M].清華大學(xué)出版社，2007.

[2] 曼昆.經(jīng)濟(jì)學(xué)原理（微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)分冊(cè)）[M].北京大學(xué)出版社，2006

[3] 高鴻業(yè).西方經(jīng)濟(jì)學(xué)（微觀部分）[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2007

[4] 張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海人民出版社，2005

[5] 王則柯、李杰.博弈論教程[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2004

[6] 王華峰.金融創(chuàng)新視角下我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2009

[7] 張英.各國(guó)商業(yè)銀行的法律監(jiān)管框架：發(fā)展趨勢(shì)與借鑒[J].上海金融，2006

[8] 高旺東.對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管總做的再認(rèn)識(shí)[J].濟(jì)南金融，2004

[9] 熊湘輝、王根茂.論我國(guó)商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管存在的問(wèn)題[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2006

[10] 丁邦開(kāi)、周仲飛.金融監(jiān)管學(xué)原理[M].北京大學(xué)出版社，2006

[11] 李家軍.信用風(fēng)險(xiǎn)控制的博弈[M].西安工業(yè)大學(xué)出版社，2005endprint

（1）銀行的投機(jī)期望收益Πp*與監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)銀行投機(jī)的概率ε，投機(jī)的銀行數(shù)目n，銀行的投機(jī)行為被監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)后的懲罰成本B1以及監(jiān)管者為檢查銀行的投機(jī)行所支付的單位成本B2反相關(guān)，與投機(jī)收益A1正相關(guān)。

（2）銀行的投機(jī)概率θ與被監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)的概率ε、監(jiān)管者的單位預(yù)期收益A2反相關(guān)，與投機(jī)的銀行數(shù)目n、監(jiān)管者檢查銀行的投機(jī)成本B2正相關(guān)。

（3）監(jiān)管者的期望支付Πg*與監(jiān)管者的檢查概率ε、投機(jī)銀行的數(shù)目n以及被發(fā)現(xiàn)的成本B2反相關(guān)，與監(jiān)管者的單位預(yù)期收益A2正相關(guān)。

（4）監(jiān)管者發(fā)現(xiàn)銀行投機(jī)的概率ε與銀行的預(yù)期收益A1、被發(fā)現(xiàn)后的懲罰成本B1以及銀行的投機(jī)概率θ反相關(guān)。

四、結(jié)論以及政策建議

由以上分析我們可以看出，監(jiān)管者對(duì)銀行的投機(jī)行為的懲罰力度是影響銀行決定是否投機(jī)的重要因素，懲罰力度越大，銀行的投機(jī)行為就越少。同時(shí)，監(jiān)管者的監(jiān)督能力也與銀行投機(jī)行為密切相關(guān)，監(jiān)督能力越強(qiáng)，銀行的投機(jī)行為就越容易被發(fā)現(xiàn)，投機(jī)的可能性也就越低。目前，我國(guó)銀行監(jiān)管體系還不完善，存在這監(jiān)管目標(biāo)不夠明確，監(jiān)管主題單一等問(wèn)題，對(duì)于這些問(wèn)題，我們要認(rèn)真對(duì)待，加大改革的力度，以推動(dòng)我國(guó)銀行更好的發(fā)展。

在后金融危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)銀行監(jiān)管，提高監(jiān)管效率是促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展的先決條件。我們應(yīng)在以下幾方面做出改進(jìn)，以促進(jìn)我國(guó)銀行體系健康可持續(xù)的發(fā)展：

1. 建立健全完善的銀行監(jiān)管法律體系

為了適應(yīng)新形勢(shì)的需要，我國(guó)應(yīng)盡快建立有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管、市場(chǎng)退出、外資銀行監(jiān)管等方面的法律制度，及時(shí)完善相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)和行政規(guī)章制度，構(gòu)建我國(guó)完整的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系。另一方面，應(yīng)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)章制度做出相應(yīng)的調(diào)整，使之具有更強(qiáng)的可操作性，更符合金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。同時(shí)，還需建立規(guī)范的銀行信息披露制度，通過(guò)制定詳細(xì)的法規(guī)，對(duì)銀行信息披露的標(biāo)準(zhǔn)、原則、方式和內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，確保銀行信息披露的公平公正、合法可靠，這樣也便于公眾對(duì)其監(jiān)督，便于監(jiān)管部門(mén)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，達(dá)到防范于未然的目的。構(gòu)建完善的銀行內(nèi)部控制機(jī)制，完善銀行現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，加快銀行股份制改造和產(chǎn)權(quán)制度改革。

2. 轉(zhuǎn)移監(jiān)管重心，完善監(jiān)管手段

一是強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查的系統(tǒng)性、計(jì)劃性和針對(duì)性，改變傳統(tǒng)的檢查方式，加大對(duì)新業(yè)務(wù)新機(jī)構(gòu)的檢查頻率和力度，合理分配監(jiān)管資源；二是建立科學(xué)、統(tǒng)一、規(guī)范的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。借鑒和運(yùn)用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和慣例，統(tǒng)一商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑規(guī)范化，各式報(bào)表標(biāo)準(zhǔn)化，加快非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息化、電子化進(jìn)程，建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)報(bào)送制度，加強(qiáng)對(duì)報(bào)送上去的數(shù)據(jù)真實(shí)性的檢查和處罰。三是提高現(xiàn)有的監(jiān)管水平，逐步建立完善金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、金融資產(chǎn)評(píng)估系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的聯(lián)網(wǎng)共享。

3. 建立對(duì)監(jiān)管者的激勵(lì)約束機(jī)制，培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化監(jiān)管隊(duì)伍

目前我國(guó)銀行缺乏足夠的高素質(zhì)監(jiān)管人才，如果不加快對(duì)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，這將嚴(yán)重制約我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。為了保證銀行業(yè)平穩(wěn)高效有序地進(jìn)行，必須對(duì)銀行監(jiān)管者進(jìn)行有效的監(jiān)管，建立對(duì)監(jiān)管者的約束激勵(lì)機(jī)制，切實(shí)提高監(jiān)管人員的素質(zhì)勢(shì)在必行。

首先，立足現(xiàn)有人員，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓(xùn)，進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管部門(mén)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，提升監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)能力，只有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍才能以強(qiáng)烈的使命感和高度的責(zé)任感去監(jiān)管，才能在監(jiān)管的實(shí)踐中真正貫徹實(shí)施科學(xué)的監(jiān)管手段，才能切實(shí)提高監(jiān)管的有效性，為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。

其次，形成優(yōu)勝劣汰的人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)改革薪金制度和用人機(jī)制，吸引其他部門(mén)的優(yōu)秀人才，充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，促進(jìn)監(jiān)管水平的提高。由于缺乏對(duì)監(jiān)管者提供有效監(jiān)管的激勵(lì)，盡管目前監(jiān)管部門(mén)付出了較大努力，我國(guó)的銀行監(jiān)管供給仍相對(duì)短缺。因此，要對(duì)監(jiān)管者尤其是監(jiān)管部門(mén)各分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)力加以明確，同時(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)的獨(dú)立性以保證其在行使智能時(shí)不收到外界的干擾，激勵(lì)監(jiān)管者履行監(jiān)管智能。

4. 充分重視在結(jié)合國(guó)情的基礎(chǔ)上與借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合

我們應(yīng)該積極主動(dòng)地去學(xué)習(xí)和借鑒那些在監(jiān)管法制方面行之有效的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，逐步大膽的接納國(guó)際通行的規(guī)則和制度。注意收集整理國(guó)外相關(guān)的銀行法律制度，相關(guān)部門(mén)應(yīng)提供必要的資助。同時(shí)集中專業(yè)人員對(duì)監(jiān)管法制成效顯著的國(guó)家作系統(tǒng)性地研究，引進(jìn)國(guó)外優(yōu)秀的監(jiān)管法制專家和優(yōu)秀人才來(lái)國(guó)內(nèi)傳授經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)實(shí)際借鑒外國(guó)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，以推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 趙渤.中國(guó)金融監(jiān)管[M].清華大學(xué)出版社，2007.

[2] 曼昆.經(jīng)濟(jì)學(xué)原理（微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)分冊(cè)）[M].北京大學(xué)出版社，2006

[3] 高鴻業(yè).西方經(jīng)濟(jì)學(xué)（微觀部分）[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2007

[4] 張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].上海人民出版社，2005

[5] 王則柯、李杰.博弈論教程[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2004

[6] 王華峰.金融創(chuàng)新視角下我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2009

[7] 張英.各國(guó)商業(yè)銀行的法律監(jiān)管框架：發(fā)展趨勢(shì)與借鑒[J].上海金融，2006

[8] 高旺東.對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管總做的再認(rèn)識(shí)[J].濟(jì)南金融，2004

[9] 熊湘輝、王根茂.論我國(guó)商業(yè)銀行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管存在的問(wèn)題[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2006

[10] 丁邦開(kāi)、周仲飛.金融監(jiān)管學(xué)原理[M].北京大學(xué)出版社，2006

[11] 李家軍.信用風(fēng)險(xiǎn)控制的博弈[M].西安工業(yè)大學(xué)出版社，2005endprint